ડિજિટલ ક્રાંતિ: સ્વીડને 100% કેશલેસ ચુકવણીનું લક્ષ્ય હાંસલ કર્યું, આ રીતે આખો દેશ બદલાઈ ગયો
લાંબા સમયથી કેશલેસ સોસાયટીના વૈશ્વિક પ્રણેતા તરીકે પ્રશંસા પામેલ સ્વીડન, તેના નાગરિકોને ભૌતિક રોકડ હાથમાં રાખવા માટે સક્રિયપણે પ્રોત્સાહિત કરી રહ્યું છે, જે રાષ્ટ્રીય સુરક્ષા અને કટોકટીની તૈયારીની ચિંતાઓમાં વધારો થવાને કારણે નીતિમાં નોંધપાત્ર પરિવર્તન દર્શાવે છે.
જ્યારે સ્વીડનની સેન્ટ્રલ બેંકના ભૂતપૂર્વ ડેપ્યુટી ગવર્નરએ એક સમયે આગાહી કરી હતી કે દેશ 2025 સુધીમાં વર્ચ્યુઅલ રીતે કેશલેસ થઈ જશે, ત્યારે આ ડિજિટલ યુટોપિયાને હવે “રશિયન હાઇબ્રિડ હુમલાઓનો ભય” સહિત વધતા ભૂ-રાજકીય જોખમના લેન્સ દ્વારા જોવામાં આવે છે. માત્ર સાત વર્ષ પહેલાં, સ્વીડન માર્ચ 2023 સુધીમાં વિશ્વનો પ્રથમ ખરેખર કેશલેસ સમાજ બનવાની અપેક્ષા હતી. આજે, GDP ના ટકાવારી તરીકે, ચલણમાં રોકડ, વિશ્વમાં સૌથી ઓછી છે, જે ફક્ત નોર્વે સાથે શેર કરવામાં આવી છે.
કેશલેસ વાસ્તવિકતા અને સુરક્ષા ઉલટાવી
સ્વીડન દ્વારા ડિજિટલ ચુકવણીઓનો ઝડપી સ્વીકાર મજબૂત કાર્ડ સિસ્ટમ, મજબૂત ઇન્ટરનેટ માળખા અને ટેકનોલોજીની સાંસ્કૃતિક સ્વીકૃતિ જેવા પરિબળો દ્વારા સંચાલિત હતો. ૨૦૧૨ માં બેંકો દ્વારા શરૂ કરાયેલ મોબાઇલ પેમેન્ટ સિસ્ટમ સ્વિશ સર્વવ્યાપી બની ગઈ છે, જેનો ઉપયોગ ૭૫% થી વધુ વસ્તી (૮ મિલિયનથી વધુ લોકો) દ્વારા કરવામાં આવે છે. મોટાભાગની સ્વીડિશ બેંક શાખાઓએ રોકડનું સંચાલન કરવાનું બંધ કરી દીધું છે, અને ઘણા વ્યવસાયો સામાન્ય રીતે “નો કેશ એક્સેપ્ટેડ” ચિહ્નો પ્રદર્શિત કરે છે. ૨૦૨૩ સુધીમાં, રિટેલમાં રોકડ વ્યવહારોનો હિસ્સો ૧% કરતા ઓછો થઈ ગયો હતો.
જોકે, ડિજિટલ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર પરની આ નિર્ભરતાને હવે નબળાઈ તરીકે જોવામાં આવે છે. આ કથિત ગંભીરતાના પ્રતિભાવમાં, અધિકારીઓ હવે નાગરિક સંરક્ષણના નામે નાગરિકોને રોકડ તરફ પાછા ધકેલી રહ્યા છે.
સંરક્ષણ મંત્રાલયે તાજેતરમાં દરેક ઘરમાં એક બ્રોશર, જો કટોકટી કે યુદ્ધ આવે છે, મોકલ્યું છે, જેમાં લોકોને નિયમિતપણે રોકડનો ઉપયોગ કરવાની અને “તૈયારીને મજબૂત બનાવવા” માટે વિવિધ મૂલ્યોમાં ઓછામાં ઓછો એક અઠવાડિયાનો પુરવઠો રાખવાની સલાહ આપવામાં આવી છે. કેન્દ્રીય બેંકે સ્પષ્ટપણે જણાવ્યું હતું કે કાર્યક્ષમતા લાંબા સમયથી પ્રાથમિકતા હતી, પરંતુ સલામતી અને સુલભતા “ઓછામાં ઓછી એટલી જ મહત્વપૂર્ણ” છે, ખાસ કરીને કટોકટી કે યુદ્ધની સ્થિતિમાં.
નોર્વે, જે સ્વીડનના અત્યંત ઊંચા ડિજિટલ દત્તક દર (તેની સમકક્ષ ચુકવણી પ્રણાલી, Vipps MobilePay સાથે) ને શેર કરે છે, તે પણ તાજેતરમાં પાછળ હટી ગયું છે. નોર્વેના ભૂતપૂર્વ ન્યાય અને કટોકટી મંત્રી, એમિલી મેહલે આ જરૂરિયાત પર ભાર મૂક્યો: “જો કોઈ રોકડથી ચૂકવણી ન કરે અને કોઈ રોકડ સ્વીકારે નહીં, તો કટોકટી આવી ગયા પછી રોકડ વાસ્તવિક કટોકટી ઉકેલ રહેશે નહીં”.
યુરોપ કટોકટીના સાધન તરીકે રોકડનો બચાવ કરે છે
સ્વીડિશ પરિસ્થિતિ સમગ્ર યુરોપમાં વધતી જતી માન્યતાને પ્રકાશિત કરે છે કે રોકડ સ્થિતિસ્થાપકતા માટે અનિવાર્ય રહે છે. જ્યારે વીજળી આઉટેજ, ઇન્ટરનેટ નિષ્ફળતાઓ અથવા કુદરતી આફતોને કારણે ઇલેક્ટ્રોનિક ચુકવણી પ્રણાલીઓ નિષ્ફળ જાય છે, ત્યારે રોકડ કાર્યક્ષમ અને વિશ્વસનીય રહે છે.
યુરોપિયન સેન્ટ્રલ બેંક (ECB) અને યુરોપિયન કમિશન ભૌતિક યુરો રોકડને સુરક્ષિત રાખવા માટે વ્યૂહરચના પર સક્રિયપણે કામ કરી રહ્યા છે. ECB ચુકવણીના સ્થિતિસ્થાપક માધ્યમ તરીકે રોકડની ભૂમિકાને મજબૂત રીતે સમર્થન આપે છે, પુષ્ટિ કરે છે કે તે મૂલ્યનો એક મહત્વપૂર્ણ ભંડાર અને સમગ્ર યુરો વિસ્તારમાં ચુકવણીનું ડિફોલ્ટ માધ્યમ છે. વધુમાં, ECB વેપારીઓ દ્વારા રોકડનો ઇનકાર કરવા અથવા “નો કેશ” ચિહ્નો પ્રદર્શિત કરવા જેવી પ્રથાઓનો વિરોધ કરે છે, કારણ કે આ મૂળભૂત રીતે યુરો કેશની કાનૂની ટેન્ડર સ્થિતિ અને સમાજના સંવેદનશીલ સભ્યોને બાકાત રાખવાના જોખમ સાથે અસંગત છે.
સમગ્ર યુરો વિસ્તારમાં બેંક શાખાઓ અને એટીએમમાં ઘટાડો રોકડ ઍક્સેસ માટે પડકાર ઉભો કરે છે. રોકડ નિયમનના પ્રસ્તાવિત કાનૂની ટેન્ડરનો હેતુ રોકડ સેવાઓની પૂરતી ઍક્સેસ સુનિશ્ચિત કરવા માટે દેખરેખ અને અમલીકરણને ફરજિયાત બનાવવાનો છે.
નિયમનની સાથે વૈશ્વિક ડિજિટલ દબાણ ચાલુ રહે છે
નોર્ડિક્સમાં સુરક્ષા-આધારિત રોકડ પરત હોવા છતાં, સમગ્ર યુરોપ અને વૈશ્વિક સ્તરે વ્યાપક ડિજિટલ ચુકવણી ક્રાંતિ અવિરત ચાલુ રહે છે:
EU ડિજિટલ સુધારા: યુરોપિયન કમિશને મહત્વાકાંક્ષી કાયદાકીય દરખાસ્તો રજૂ કરી છે, જેમાં થર્ડ પેમેન્ટ સર્વિસીસ ડાયરેક્ટિવ (PSD3) અને પેમેન્ટ સર્વિસીસ રેગ્યુલેશન (PSR1)નો સમાવેશ થાય છે, જે ગ્રાહકોને ચુકવણીની છેતરપિંડીથી બચાવવા અને EUમાં નિયમોના અસંગત ઉપયોગને સુમેળ બનાવવા માટે રચાયેલ છે. પેકેજમાં ઓપન ફાઇનાન્સ માટે એક માળખું પણ શામેલ છે, જે બેંકિંગથી આગળ ડેટા-શેરિંગ અધિકારોને નાણાકીય સેવાઓની વ્યાપક શ્રેણી સુધી વિસ્તૃત કરે છે. આ નવા નિયમો 2026 દરમિયાન અમલમાં આવવાની અપેક્ષા છે.
ડિજિટલ યુરો: યુરોપિયન સિસ્ટમ ઓફ સેન્ટ્રલ બેંક્સ (ESCB) સેન્ટ્રલ બેંક ડિજિટલ કરન્સી (CBDC), ડિજિટલ યુરો જારી કરવાની શોધ કરી રહી છે. યુરોપિયન કમિશન ડિજિટલ યુરોને છૂટક ચુકવણી માટે કાનૂની ટેન્ડર બનાવવા માટે કાયદાકીય માર્ગ મોકળો કરી રહ્યું છે, જેમાં એવી શરત મૂકવામાં આવી છે કે તેના પર રોકડની જેમ વ્યાજ ન હોવું જોઈએ. આ ડિજિટલ ચલણનો હેતુ ભૌતિક બેંકનોટ અને સિક્કાઓને બદલવાનો નહીં, પરંતુ પૂરક બનાવવાનો છે.
EU રોકડ ચુકવણી મર્યાદા: મની લોન્ડરિંગનો સામનો કરવા માટે, EU એ બધા સભ્ય દેશોમાં રોકડ ચુકવણીની મર્યાદા 10,000 યુરો રાખવાની એક સમાન નીતિને મંજૂરી આપી, જે 2027 ના ઉનાળામાં અમલમાં આવશે. ફ્રાન્સ (€1,000 મર્યાદા) અથવા ગ્રીસ (€500 મર્યાદા) જેવા સભ્ય દેશો નીચા થ્રેશોલ્ડ લાદી શકે છે.
વૈશ્વિક નેતાઓ: જ્યારે સ્વીડને સૌથી અદ્યતન કેશલેસ અર્થતંત્ર હાંસલ કર્યું છે, ત્યારે એશિયામાં ડિજિટલ અપનાવણ સૌથી ઝડપથી વધી રહ્યું છે, જેની આગેવાની ચીન (એલિપે અને વીચેટ પે) અને ભારત (2016 પછી નોટબંધી દબાણ) કરી રહ્યા છે. અન્ય વૈશ્વિક નેતાઓમાં દક્ષિણ કોરિયા, યુકે અને નેધરલેન્ડ્સનો સમાવેશ થાય છે.
નિષ્કર્ષમાં, સંપૂર્ણપણે કેશલેસ સમાજ તરફની યાત્રા, ખાસ કરીને સ્વીડન જેવા વિકસિત દેશોમાં, એક દ્વિ-ટ્રેક અનુભવ સાબિત થઈ રહી છે. જ્યારે કાર્યક્ષમતા અને તકનીકી સુવિધા સ્વિશ જેવા ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ તરફ સ્થળાંતર તરફ દોરી જાય છે, ત્યારે વૈશ્વિક અસ્થિરતા સરકારોને સ્થિતિસ્થાપક, બિન-તકનીકી ચુકવણી બેકઅપની મૂળભૂત જરૂરિયાત પર પુનર્વિચાર કરવા દબાણ કરે છે, જે પુષ્ટિ કરે છે કે કટોકટીના સમયમાં, રોકડ આવશ્યક રહે છે. આનો અર્થ એ છે કે યુરો વિસ્તારના ગ્રાહકો ટૂંક સમયમાં કેન્દ્રીય બેંકના નાણાંના ત્રણ સ્વરૂપો લઈ શકે છે: ભૌતિક બેંકનોટ, સિક્કા અને, અંતે, ડિજિટલ યુરો.
