જો હોમ લોન લેનાર મૃત્યુ પામે તો પરિવારે શું કરવું જોઈએ?
હોમ લોન એક મોટી નાણાકીય જવાબદારી છે. આવી સ્થિતિમાં જો લોન લેનારનું મૃત્યુ થાય છે તો પરિવારની સામે મોટું સંકટ ઊભું થાય છે. ચાલો જાણીએ કે આવા કિસ્સામાં કયા વિકલ્પો બાકી છે.
કોવિડ-19 રોગચાળાએ આપણા ઘણા પ્રિયજનોને અકાળે આપણી પાસેથી છીનવી લીધા છે. એવા ઘણા લોકો હતા જેમના પર તેમનો આખો પરિવાર સંપૂર્ણ રીતે નિર્ભર હતો. કોઈપણ મિલકતના માલિકના અકાળે મૃત્યુમાં અને ખાસ કરીને જ્યારે વ્યક્તિ હોમ લોન ચલાવતી હોય ત્યારે ઘણા પ્રકારના નાણાકીય પડકારો ઉભા થાય છે. આ પરિસ્થિતિ પરિવાર માટે ઘણા પ્રશ્નો ઉભા કરે છે. જો કુટુંબ લોન ચૂકવવામાં અસમર્થ હોય તો શું? શું કમાતા સભ્યના મૃત્યુને કારણે પેમેન્ટ ડિફોલ્ટને કારણે બેંક ઘર વેચશે? શું તેઓ મિલકતની હરાજી કરશે અને પરિવાર પાસે કયા વિકલ્પો બાકી છે.
નવો કરાર તૈયાર છે
જો કોઈપણ પ્રકારની હોમ લોન પ્રોટેક્શન પોલિસી ઉપલબ્ધ ન હોય, તો બેંકને લોન ચૂકવવાની જવાબદારી કાનૂની વારસદાર, સહ-અરજદાર અથવા બાંયધરી આપનારની રહે છે. લોનની ચુકવણી કરવાની ક્ષમતા, ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ અને લોનની ચુકવણી કરનાર વ્યક્તિની નાણાકીય સ્થિતિને ધ્યાનમાં રાખીને નવો કરાર બનાવવામાં આવે છે. જો આ બધી બાબતો અસરકારક સાબિત ન થાય, તો બેંક પાસે તેની ખોટની વસૂલાત કરવા અને નફાનો હિસ્સો ઉત્તરાધિકારીને પસાર કરવા માટે મિલકત વેચવાનો વિકલ્પ બાકી છે.
પરિવારે આ કામ કરવું જોઈએ
જો કમાણી કરનાર સભ્યનું અવસાન થાય અને શોકગ્રસ્ત પરિવાર લોન ચૂકવવા અથવા EMI ચૂકવવા માટે નાણાંની વ્યવસ્થા કરવામાં અસમર્થ હોય, તો તેણે આ અંગે બેંકને જાણ કરવી જોઈએ. આ કિસ્સામાં, બેંકો સામાન્ય રીતે લોનનું પુનર્ગઠન કરવાનો પ્રયાસ કરે છે (EMI ઘટાડીને અને લોનની મુદત વધારીને). આનાથી પરિવારને લોન ચૂકવવા માટે પૂરતો સમય અને વિકલ્પો મળે છે.
આદર્શરીતે, જો આવું કંઈક થાય, તો પરિવારની એક વ્યક્તિએ બેંકનો સંપર્ક કરવો જોઈએ અને પરિવારની આર્થિક સ્થિતિને આધારે 3-6 મહિનાની મુદત અથવા એક વખતની ચુકવણી માટે પૂછવું જોઈએ. બીજી રીત એ છે કે કાનૂની વારસદારને લોન ટ્રાન્સફર કરવી કે જેઓ ઓછી પરંતુ સતત આવક મેળવતા હોય. આવા કિસ્સામાં, બેંક સામાન્ય રીતે નરમ વલણ અપનાવે છે અને ઘરના નવા માલિકની ચુકવણીની ક્ષમતાના આધારે નિયમો અને શરતો હળવી કરી શકે છે. કેટલીક બેંકો અસાધારણ સંજોગોમાં EMI રજાઓનો વિકલ્પ પણ ઓફર કરી શકે છે. જો કે, તે સંપૂર્ણપણે બેંક પર આધાર રાખે છે.
દેવું ચુકવણી જરૂરી
અહીં ધ્યાનમાં રાખવાની વાત એ છે કે મિલકતના વારસદારો લોનની સંપૂર્ણ ચુકવણી ન થાય ત્યાં સુધી મિલકત પર કોઈ દાવો કરી શકતા નથી. બીજી તરફ, બેંક કાયદેસરના વારસદારોને લોન ચૂકવવા દબાણ કરી શકે નહીં. આવી સ્થિતિમાં, સંજોગોને ધ્યાનમાં રાખીને, તેઓ એવો ઉકેલ લાવે છે, જે બંને પક્ષો માટે યોગ્ય હોય.
મિલકતની હરાજીનો છેલ્લો વિકલ્પ
બેંકો સહ-ઋણ લેનાર અને કાનૂની વારસદારોને મિલકતનો કબજો લેવા માટે પૂરતો સમય આપે છે. જો EMI 90 દિવસ સુધી ચૂકવવામાં ન આવે તો જ બેંક તે મિલકતને નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ (NPA) તરીકે જાહેર કરે છે. આ પછી, બેંક સહ ઋણધારકોને 60 દિવસની અંદર લોનની ચુકવણી કરવા માટે ડિમાન્ડ નોટિસ મોકલે છે. બેંકો સંપત્તિઓની હરાજી માટે માત્ર ત્યારે જ પસંદ કરે છે જો બેંક આમ કર્યાના 30 દિવસની અંદર યોગ્ય જવાબ ન મેળવે. તેનું કારણ એ છે કે બેંકો પણ નથી ઈચ્છતી કે કોઈ પ્રોપર્ટી એનપીએ બને અને તેણે હરાજી દ્વારા તેમની ખોટ ભરવી પડે.
હોમ લોન લેતી વખતે આ વાતને ભૂલશો નહીં
હોમ લોન લેતી વખતે, બેંકો હોમ લોન વીમા પોલિસી ખરીદવાનો વિકલ્પ આપે છે. આ વીમા પોલિસી ખરીદવી એ એક શાણપણનું કાર્ય છે કારણ કે જો ઉધાર લેનાર મૃત્યુ પામે છે, તો વીમા કંપની બાકીની બાકીની રકમ બેંકમાં જમા કરે છે. આ વીમા કવચનો લાભ માત્ર કુદરતી અને આકસ્મિક મૃત્યુ પર જ મળે છે. આ સિવાય તમે લોનની સમકક્ષ રકમ માટે ટર્મ ઈન્સ્યોરન્સ પણ લઈ શકો છો. પરંતુ કોઈ પણ વ્યક્તિએ આ માટે વીમા પોલિસી લેવાનું ભૂલવું ન જોઈએ.