લોન અરજી અસ્વીકાર અટકાવો: વ્યક્તિગત લોન આપતા પહેલા બેંક કયા ત્રણ પરિબળો ધ્યાનમાં લે છે?
ઘણા ઉધાર લેનારાઓ માટે પર્સનલ લોન મેળવવી એ ફોન રિચાર્જ કરવા જેટલું ઝડપી બની ગયું છે, જેના કારણે ઘણીવાર પૂર્વ-મંજૂર ઓફરો અને ઝડપી ભંડોળ વિતરણ થાય છે, પરંતુ લોન મંજૂરીની ખાતરી નથી. સફળતા નક્કી કરતું પ્રાથમિક પરિબળ CIBIL અથવા ક્રેડિટ સ્કોર છે. જોકે, નાણાકીય નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે ઉત્તમ સ્કોર પણ ભંડોળ સુરક્ષિત કરી શકશે નહીં, કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ ઘણા “છુપાયેલા પરિબળો” ની નજીકથી તપાસ કરે છે અને અંડરરાઇટિંગ તરીકે ઓળખાતી સઘન આંતરિક પ્રક્રિયા પર આધાર રાખે છે.
સામાન્ય રીતે સારો ક્રેડિટ સ્કોર 700 થી ઉપર ગણવામાં આવે છે, અને 750 કે તેથી વધુનો સ્કોર ઉત્તમ માનવામાં આવે છે, જે ઉધાર લેનારાઓને ઝડપી મંજૂરી અને ઓછા વ્યાજ દર માટે લાભ આપે છે. છતાં, જો અન્ય માપદંડો પૂર્ણ ન થાય તો અરજીઓ નકારી શકાય છે.
680 થી નીચે ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ માટે વ્યૂહરચનાઓ
જે વ્યક્તિઓનો CIBIL અથવા ક્રેડિટ સ્કોર 680 કે તેથી ઓછો છે, તેમના માટે પર્સનલ લોન સુરક્ષિત કરવી પડકારજનક હોઈ શકે છે, જે ઘણીવાર મંજૂરી આપવામાં આવે તો નોંધપાત્ર રીતે ઊંચા વ્યાજ દર તરફ દોરી જાય છે. જોકે, ચોક્કસ વ્યૂહરચનાઓ મંજૂરીની શક્યતામાં નાટ્યાત્મક વધારો કરી શકે છે:
ઓફર કોલેટરલ (સુરક્ષિત લોન): સુરક્ષિત લોન પસંદ કરવા માટે મિલકત, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) અથવા સોનું જેવા કોલેટરલ પૂરા પાડવાની જરૂર પડે છે. આ અભિગમ બેંક માટે જોખમ ઘટાડે છે, મંજૂરીની સંભાવનામાં સુધારો કરે છે.
સહ-અરજદાર અથવા ગેરંટી સાથે અરજી કરો: સહ-અરજદાર અથવા ગેરંટી સાથે સંયુક્ત રીતે અરજી કરો, ખાસ કરીને જેમની પાસે મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર અને/અથવા વધુ આવક હોય, તે પાત્રતા અને મંજૂરીની શક્યતામાં નોંધપાત્ર વધારો કરી શકે છે. જોકે, ધિરાણકર્તાઓ સહ-અરજદારના CIBIL રેકોર્ડની તપાસ કરશે, અને ઓછા સ્કોરથી અસ્વીકાર થઈ શકે છે.
આવક સ્થિરતા દર્શાવો: આવકના સ્પષ્ટ સ્ત્રોતો, જેમ કે પગાર સ્લિપ અથવા બેંક એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ રજૂ કરવાથી, બેંક અથવા NBFC સાથે વિશ્વાસ બનાવવામાં મદદ મળે છે. ચલ પગાર અથવા ત્રિમાસિક પ્રોત્સાહનો જેવા વધારાના આવક સ્ત્રોતો દર્શાવવાથી ઓછી આવકની ધારણાનો પણ સામનો કરી શકાય છે.
નાની લોન રકમની વિનંતી કરો: નાની વ્યક્તિગત લોન માટે અરજી કરવાથી ધિરાણકર્તા દ્વારા ધારવામાં આવતા જોખમમાં ઘટાડો થાય છે, જેનાથી મંજૂરીની સંભાવના વધે છે.
હાલના દેવાની ચુકવણી કરો: નવા ક્રેડિટ માટે અરજી કરતા પહેલા, ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ સહિત હાલના દેવાની ચૂકવણી કરવાથી, ઓછા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવામાં મદદ મળે છે અને પાત્રતામાં સુધારો થાય છે.
ઉચ્ચ CIBIL સ્કોર હોવા છતાં પણ અસ્વીકારના છુપાયેલા કારણો
ઊંચો ક્રેડિટ સ્કોર “દરવાજો ખોલે છે”, પરંતુ અન્ય પરિબળો લોન મંજૂર થાય છે કે નહીં તે નક્કી કરે છે. નિષ્ણાતો જણાવે છે કે 750 થી વધુ સ્કોર ધરાવતા ઘણા અરજદારોને અંતર્ગત નાણાકીય સૂચકાંકોને કારણે નકારવામાં આવે છે જે ધિરાણકર્તાઓ માટે ઉચ્ચ જોખમનો સંકેત આપે છે.
ઉચ્ચ દેવું-થી-આવક (DTI) ગુણોત્તર: ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે અરજદારની માસિક આવકના 40% કરતા ઓછા EMI બનાવવાનું પસંદ કરે છે. આ થ્રેશોલ્ડ (દા.ત., 45%) કરતાં વધુ DTI ગુણોત્તર સૂચવે છે કે ઉધાર લેનાર વધુ પડતો લાભ મેળવે છે અને વધારાની લોન ચુકવણી કરવા માટે સંઘર્ષ કરી શકે છે. આદર્શ DTI ગુણોત્તર 30% થી ઓછો ગણવામાં આવે છે.
નોકરીની અસ્થિરતા અને અપૂરતી આવક: વારંવાર નોકરીમાં ફેરફાર – જેમ કે બે વર્ષમાં ત્રણ કે તેથી વધુ – અરજદારને અસ્થિર અને ઉચ્ચ જોખમી દેખાડી શકે છે. ધિરાણકર્તાઓ પૂર્ણ-સમય, કાયમી ભૂમિકાઓ પસંદ કરે છે, જેને ઘણીવાર 1-3 વર્ષનો કાર્ય અનુભવ જરૂરી હોય છે. જો માસિક આવક ધિરાણકર્તાની લઘુત્તમ જરૂરિયાત કરતાં ઓછી હોય (ઘણીવાર 2025 માં દર મહિને ₹25,000, જોકે કેટલાકને ₹50,000 સુધીની જરૂર હોય છે), તો આ અસ્વીકાર તરફ દોરી શકે છે.
ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન રેશિયો (CUR): કુલ ક્રેડિટ મર્યાદાના 30% થી વધુનો ઉપયોગ ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ચિંતાજનક માનવામાં આવે છે.
બહુવિધ હાર્ડ પૂછપરછ: ટૂંકા ગાળામાં અનેક લોન માટે અરજી કરવી નાણાકીય તણાવનો સંકેત આપે છે. ત્રણ મહિનામાં ત્રણથી વધુ અરજીઓ મંજૂરીની તકોને નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
અરજદારની ઉંમર: ધિરાણકર્તાઓ નિવૃત્તિની ઉંમરની નજીક આવતા અરજદારોને લોન આપવામાં અચકાતા હોય છે. નાના અરજદારોને ઘણીવાર પસંદ કરવામાં આવે છે કારણ કે તેમની પાસે કમાણી કરવા અને ચૂકવણી કરવા માટે વધુ સમય હોય છે.
અન્ય ચિંતાઓ: અનિયમિત કર ચુકવણી ઇતિહાસ, CIBIL રિપોર્ટમાં નકારાત્મક ટિપ્પણીઓ અને અપૂર્ણ અથવા ચકાસાયેલ દસ્તાવેજો અસ્વીકાર તરફ દોરી શકે છે.
લોન અંડરરાઇટિંગ પ્રક્રિયા
એકવાર લોન અરજી સબમિટ થઈ જાય પછી, તે લોન અંડરરાઇટિંગ તરીકે ઓળખાતા જોખમ મૂલ્યાંકનમાંથી પસાર થાય છે. આ પ્રક્રિયા ધિરાણકર્તાના જોખમને ઘટાડવા માટે ઉધાર લેનારના નાણાકીય સ્વાસ્થ્યની ચકાસણી કરે છે.
અંડરરાઇટર્સ “4 C’s” ના આધારે જોખમનું મૂલ્યાંકન કરે છે: ક્ષમતા (ચુકવણી કરવાની ક્ષમતા), મૂડી (રોકડમાં રૂપાંતરિત સંપત્તિ), કોલેટરલ (સુરક્ષિત લોન માટે), અને ક્રેડિટ (સ્કોર અને ઇતિહાસ).
તપાસવામાં આવેલી મુખ્ય માહિતીમાં શામેલ છે:
- પાછલી લોન પર નાણાકીય ઇતિહાસ અને ચુકવણી વર્તન.
- વર્તમાન રોજગારની સ્થિરતા અને અવધિ.
- બધા હાલના દેવા અને જવાબદારીઓ (DTI ગુણોત્તર).
- અરજદારનો સંપત્તિ પોર્ટફોલિયો (બચત, રોકાણો).
બધા જરૂરી દસ્તાવેજોની ચકાસણી, જેમાં પુષ્ટિ માટે નોકરીદાતાઓ અથવા બેંકોનો સંપર્ક કરવાનો સમાવેશ થઈ શકે છે.
અંડરરાઇટિંગ ઓટોમેટેડ અંડરરાઇટિંગ એન્જિન (માનક અરજીઓ માટે ઝડપી) અથવા મેન્યુઅલ અંડરરાઇટિંગ (ધીમી, ઉચ્ચ DTI અથવા ઓછી ક્રેડિટ ઇતિહાસ જેવા જટિલ કેસ માટે વપરાય છે) દ્વારા પ્રક્રિયા કરી શકાય છે. જટિલતાને આધારે પ્રક્રિયામાં મિનિટોથી ઘણા દિવસો કે અઠવાડિયા લાગી શકે છે.
પગારદાર વ્યક્તિઓ માટે જરૂરી દસ્તાવેજોમાં સામાન્ય રીતે શામેલ છે:
- ગ્રાહક ઓળખ પુરાવો (દા.ત., પાન કાર્ડ, મતદાર ID, આધાર કાર્ડ).
- સરનામાનો પુરાવો (દા.ત., પાસપોર્ટ, ડ્રાઇવિંગ લાઇસન્સ).
- આવકનો પુરાવો: પગાર પ્રમાણપત્ર, ફોર્મ ૧૬/ITR, અથવા છેલ્લા છ મહિનાનું પગાર સ્લિપ.
- પગાર ખાતાના એક વર્ષનું બેંક ખાતાનું સ્ટેટમેન્ટ.
નકારાયેલી લોન અરજીની અપીલ કેવી રીતે કરવી
જો લોન અરજી નકારવામાં આવે છે, તો નાણાકીય સંસ્થાઓને RBI ના ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ હેઠળ કારણ આપવાનું ફરજિયાત છે.
કારણ સમજો અને તેનું નિરાકરણ લાવો: ચોક્કસ કારણ નક્કી કરો, જેમ કે અપૂરતી આવક, ઉચ્ચ DTI, અથવા ઓછો ક્રેડિટ સ્કોર.
ભૂલોની સમીક્ષા કરો અને સુધારો: ક્રેડિટ રિપોર્ટ મેળવો અને કોઈપણ ભૂલોનો વિવાદ કરો.
ઔપચારિક રીતે નિર્ણયની અપીલ કરો: ઔપચારિક અપીલ પત્ર લખો, અસ્વીકારનું કારણ સ્વીકારો અને સુધારેલ ચુકવણી ક્ષમતા દર્શાવતા અપડેટેડ દસ્તાવેજો પ્રદાન કરો.
વિકલ્પોનું અન્વેષણ કરો: જો અપીલ નિષ્ફળ જાય, તો વધુ લવચીક આવશ્યકતાઓ સાથે વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ, સુરક્ષિત લોન અથવા પીઅર-ટુ-પીઅર (P2P) ધિરાણ પ્લેટફોર્મ સાથે અરજી કરવાનું વિચારો.
અસ્વીકારના મૂળ કારણો – અપૂરતી આવક, નોકરીની અસ્થિરતા, અથવા ઉચ્ચ DTI – ને સંબોધિત કરીને ઉધાર લેનારાઓ તેમની નાણાકીય પ્રોફાઇલમાં નોંધપાત્ર સુધારો કરી શકે છે અને ભવિષ્યમાં લોન મંજૂરી માટે તેમની તકો વધારી શકે છે.
