₹50 લાખના નિવૃત્તિ ભંડોળને 25-30 વર્ષ સુધી કેવી રીતે ટકાવી રાખવું?
નિવૃત્તિમાં પ્રવેશતા વ્યક્તિઓ માટે સૌથી મોટી ચિંતા નિયમિત માસિક આવક સુનિશ્ચિત કરવાની છે, કારણ કે રોજગાર પગાર અથવા વ્યવસાયિક કમાણી બંધ થઈ જાય છે, જ્યારે ખર્ચ સતત ચાલુ રહે છે. આશરે ₹50 લાખનું નિવૃત્તિ ભંડોળ ધરાવતા લોકો માટે, પડકાર એ છે કે સુરક્ષિત અને સ્માર્ટ રોકાણના રસ્તાઓ શોધવા જે જોખમ ઘટાડે છે અને સાથે સાથે સુસંગત, ઉદાર વળતર પણ આપે છે.
નાણાકીય નિષ્ણાતો એક વૈવિધ્યસભર, સલામતી-કેન્દ્રિત રોકાણ યોજનાની ભલામણ કરે છે, જેમાં સરકાર-સમર્થિત યોજનાઓ અને હાઇબ્રિડ સાધનોમાંથી વ્યૂહાત્મક ઉપાડનો ઉપયોગ કરીને નોંધપાત્ર માસિક કમાણી ઉત્પન્ન કરવામાં આવે છે અને ફુગાવાના શાંત ભય સામે રક્ષણ મળે છે.
સ્તંભ 1: સરકારી યોજનાઓ દ્વારા મહત્તમ સલામતી
સુરક્ષા અને ગેરંટીકૃત વળતર મેળવવા માંગતા નિવૃત્ત લોકો માટે, ખાસ કરીને જેઓ જોખમ ટાળવા માંગે છે, સરકાર-સમર્થિત નિશ્ચિત આવક યોજનાઓ ટોચની ભલામણ છે.
વરિષ્ઠ નાગરિક બચત યોજના (SCSS):
SCSS ને નિવૃત્ત વરિષ્ઠ લોકો માટે વ્યાપકપણે શ્રેષ્ઠ અને સલામત વિકલ્પ માનવામાં આવે છે, જે સરકારી ગેરંટી અને સ્પર્ધાત્મક વળતર આપે છે.
રોકાણ મર્યાદા અને વળતર: વ્યક્તિ SCSS માં ₹30 લાખ સુધીનું રોકાણ કરી શકે છે. વર્તમાન વ્યાજ દર વાર્ષિક 8.2% છે (Q2 FY 2025-26).
આવકની સંભાવના: SCSS માં ₹25 લાખનું રોકાણ કરવાથી વાર્ષિક આશરે ₹2.05 લાખનું વળતર મળી શકે છે, જેના પરિણામે દર ક્વાર્ટરમાં લગભગ ₹51,000 મળે છે. જો કોઈ વ્યક્તિ ₹30 લાખની મહત્તમ મર્યાદાનું રોકાણ કરે છે, તો તેઓ દર મહિને લગભગ ₹20,000 વ્યાજ કમાઈ શકે છે.
સંયુક્ત ખાતા: જો બંને જીવનસાથી પાત્ર હોય, તો તેઓ દરેક ₹30 લાખ સુધીનું રોકાણ કરી શકે છે, જે સંભવિત રીતે કુલ ₹60 લાખ જમા કરી શકે છે અને દર મહિને આશરે ₹41,000 ની આવક પ્રાપ્ત કરી શકે છે (ત્રિમાસિક ચૂકવણી).
કાર્યકાળ અને પાત્રતા: આ યોજનાનો પ્રારંભિક કાર્યકાળ પાંચ વર્ષનો છે, જેને ત્રણ વર્ષના બ્લોકમાં લંબાવી શકાય છે. SCSS 60 અને તેથી વધુ ઉંમરના ભારતીય નાગરિકો અથવા VRS અથવા સુપરએન્યુએશન દ્વારા નિવૃત્ત થયેલા 55-60 વર્ષના લોકો માટે ઉપલબ્ધ છે, જો તેઓ લાભો પ્રાપ્ત કર્યાના એક મહિનાની અંદર રોકાણ કરે. અકાળ ઉપાડની મંજૂરી છે પરંતુ દંડ ભરવો પડે છે, સામાન્ય રીતે જમા રકમના 1.5% સુધી.
RBI ફ્લોટિંગ રેટ બોન્ડ્સ:
આ બોન્ડ્સ હાલમાં લગભગ 8.05% વળતર આપે છે અને એક સલામત વિકલ્પ છે કારણ કે RBI દ્વારા રોકાણની ગેરંટી આપવામાં આવે છે. આ બોન્ડ્સમાં ₹10 લાખનું રોકાણ કરવાથી વાર્ષિક આશરે ₹81,000 કમાઈ શકાય છે, જેમાં દર છ મહિને વ્યાજ ચૂકવવામાં આવે છે.
સ્તંભ 2: લિક્વિડિટી અને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) નિવૃત્તિ આયોજનનો એક મહત્વપૂર્ણ ભાગ છે, જે મુખ્યત્વે સરળતાથી સુલભ એવા કટોકટી ભંડોળ તરીકે સેવા આપે છે.
FD દર: FD હાલમાં લગભગ 7.25% વ્યાજ દર આપે છે. વરિષ્ઠ નાગરિકોને ઘણીવાર વધારાનું વ્યાજ મળે છે, ક્યારેક બજાજ ફાઇનાન્સ જેવી કંપની FDs તરફથી 7.30% સુધી. વર્તમાન દરે FD માં ₹5 લાખનું રોકાણ કરવાથી વાર્ષિક આશરે ₹36,000–₹37,000 મળી શકે છે.
ઇમરજન્સી ફંડ: અણધારી જરૂરિયાતો દરમિયાન લાંબા ગાળાના રોકાણને નુકસાન ન થાય તે માટે નિવૃત્તિ ભંડોળમાંથી લગભગ ₹5 લાખને ઇમરજન્સી ફંડ તરીકે અલગ રાખવાની સલાહ આપવામાં આવે છે, તેને FD અથવા રોકડ સમકક્ષમાં સુરક્ષિત રાખવાની સલાહ આપવામાં આવે છે.
કરવેરા વિચારણા: FD વ્યાજ આવક વ્યક્તિના ટેક્સ સ્લેબ અનુસાર કરપાત્ર છે. વરિષ્ઠ નાગરિકોએ ટેક્સ ડિડક્ટેડ એટ સોર્સ (TDS) ને રોકવા માટે ફોર્મ 15H/15G સબમિટ કરવાનું વિચારવું જોઈએ, જો તેમની કુલ આવક મુક્તિ મર્યાદાથી નીચે આવે.
સ્તંભ 3: વૃદ્ધિ સાથે ફુગાવા સામે લડવું
જ્યારે SCSS અને FD જેવા ફિક્સ્ડ-ઇન્કમ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સ સલામતી પ્રદાન કરે છે, ત્યારે ફુગાવાના કારણે લાંબા નિવૃત્તિ સમયગાળા દરમિયાન તેમના પર ફક્ત આધાર રાખવો નુકસાનકારક હોઈ શકે છે. ઐતિહાસિક રીતે, ભારતમાં પશ્ચિમી દેશોની તુલનામાં ફુગાવો (ઘણીવાર 6-8%) વધુ હોય છે, જેના કારણે ખરીદ શક્તિ જાળવવા માટે રોકાણ વૃદ્ધિ જરૂરી બને છે.
આનો સામનો કરવા માટે, ભંડોળનો એક ભાગ એવા વિકલ્પોને ફાળવવો જોઈએ જે પ્રવાહિતા, સંભવિત વૃદ્ધિ અને કર-કાર્યક્ષમ આવક પ્રદાન કરે છે:
મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સમાં સિસ્ટમેટિક ઉપાડ યોજનાઓ (SWP):
SWP એક એવી પદ્ધતિ છે જે નિવૃત્ત લોકોને તેમના મ્યુચ્યુઅલ ફંડ રોકાણોમાંથી નિશ્ચિત માસિક આવક પ્રાપ્ત કરવાની મંજૂરી આપે છે.
રૂઢિચુસ્ત અને હાઇબ્રિડ ફંડ્સ: કેટલીક પ્રવાહિતા અને કર-કાર્યક્ષમ માસિક આવક મેળવવા માંગતા રોકાણકારો રૂઢિચુસ્ત હાઇબ્રિડ/ડેટ ફંડ્સમાં રોકાણ કરી શકે છે. સંતુલિત લાભ ભંડોળ પણ SWP માટે એક ઉત્તમ વિકલ્પ તરીકે સૂચવવામાં આવે છે.
વૃદ્ધિ ફાળવણી: લાંબા ગાળા માટે (ઓછામાં ઓછા 5-7 વર્ષ) ફ્લેક્સી-કેપ અથવા આક્રમક હાઇબ્રિડ ફંડ્સમાં 5-7 લાખ રૂપિયા ફાળવવા જરૂરી છે જેથી ભંડોળનો વિકાસ થાય અને ફુગાવાને હરાવી શકાય.
SWP વ્યૂહરચના: જો 60 લાખ રૂપિયાનું રોકાણ કરવામાં આવે, તો SWP દ્વારા 8% ઉપાડનું લક્ષ્ય રાખવું એ સારા બજાર પરિદૃશ્યમાં વાસ્તવિક મૂડીને અસર કર્યા વિના દર મહિને ₹40,000 જેટલું થાય છે. વાર્ષિકી યોજનાઓની તુલનામાં SWP સામાન્ય રીતે કરવેરાની દ્રષ્ટિએ પણ વધુ સારી સ્થિતિમાં છે.
રિવર્સ મોર્ટગેજ:
જે વૃદ્ધ નાગરિકો પાસે મિલકત છે પરંતુ નિયમિત આવકનો અભાવ છે, તેમના માટે રિવર્સ મોર્ટગેજ એક અનોખો ઉકેલ આપે છે. ઘરમાલિક તેમની મિલકત નાણાકીય સંસ્થાને ગીરવે મૂકે છે, જે પછી વ્યક્તિને નિયમિત રકમ ચૂકવે છે. આ વૃદ્ધોને તેમના ઘરમાંથી બહાર જવાની જરૂર વગર નાણાકીય સ્વતંત્રતા અને માનસિક શાંતિ પ્રદાન કરે છે.
વૈવિધ્યસભર અભિગમનું મહત્વ
રોકાણ આયોજન લક્ષ્ય-આધારિત હોવું જોઈએ, સંપત્તિ ફાળવણી (ઇક્વિટી, દેવું, અન્ય વર્ગો) ને સમય ક્ષિતિજ અને જોખમ પ્રોફાઇલ સાથે સંરેખિત કરવી જોઈએ. વૈવિધ્યસભર પોર્ટફોલિયો: જોખમ અને વળતરને સંતુલિત કરવા માટે ઇક્વિટી, દેવું અને અન્ય સંપત્તિઓનું મિશ્રણ જાળવો.
ફુગાવાનું ગોઠવણ: ભારત ઊંચા ફુગાવાનો સામનો કરી રહ્યું હોવાથી, પ્રમાણભૂત ‘4% ઉપાડ નિયમ’ (યુએસ ડેટા પર આધારિત) પૂરતો ન પણ હોય. નાણાકીય સલાહકારો ઘણીવાર 3-3.5% જેવા નીચા પ્રારંભિક ઉપાડ દરથી શરૂઆત કરવાની અને ફુગાવાના વલણો અને પોર્ટફોલિયો પ્રદર્શનના આધારે ધીમે ધીમે તેને વધારવાની ભલામણ કરે છે.
વ્યાવસાયિક માર્ગદર્શન: ફુગાવા, બજારની અસ્થિરતા અને કર નિયમોની જટિલતાઓને ધ્યાનમાં રાખીને, ચોક્કસ નાણાકીય પરિસ્થિતિઓ અને ધ્યેયો પર આધારિત ઉપાડ વ્યૂહરચનાને કસ્ટમાઇઝ કરવા માટે સર્ટિફાઇડ ફાઇનાન્શિયલ પ્લાનર (CFP) ની સલાહ લેવી જરૂરી છે. તેઓ ભંડોળને યોગ્ય રીતે ફાળવવામાં મદદ કરી શકે છે અને પોર્ટફોલિયોની નિયમિત સમીક્ષા અને પુનઃસંતુલન સુનિશ્ચિત કરી શકે છે.
મ્યુચ્યુઅલ ફંડ દ્વારા ગણતરી કરેલ વૃદ્ધિ ફાળવણી સાથે અત્યંત સુરક્ષિત, ઉચ્ચ-વ્યાજવાળી સરકારી યોજનાઓને સંતુલિત કરીને, નિવૃત્ત લોકો ટકાઉ અને ચિંતામુક્ત આવક પ્રવાહ સુનિશ્ચિત કરી શકે છે.
