હોમ લોન: જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો તરફથી ઓછા વ્યાજ દર કે વધુ અનુકૂળ ખાનગી બેંકો તરફથી? જાણો સૌથી સસ્તી લોન ક્યાંથી મળશે.
ભારતમાં સંભવિત ઘર ખરીદનારાઓ વધુને વધુ સ્પર્ધાત્મક ધિરાણ વાતાવરણમાં ફસાઈ રહ્યા છે, જેમાં હાલમાં સૌથી નીચો હોમ લોન વ્યાજ દર 7.35% થી શરૂ થાય છે. આ સ્પર્ધાત્મક લેન્ડસ્કેપ ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) ના તાજેતરના પગલાને પગલે વધુ ઘટાડાની અપેક્ષા સાથે જોડાયેલો છે.
નિષ્ણાતો સૂચવે છે કે 2025 લોન મેળવવા માટે એક યોગ્ય સમય હોઈ શકે છે, કારણ કે બજાર સૂચકાંકો ઉધાર ખર્ચમાં ઘટાડા તરફ નિર્દેશ કરે છે.
બજારમાં સૌથી નીચો દર
હાલના નીચા દરના નેતાઓમાં બેંક ઓફ ઈન્ડિયા, બેંક ઓફ મહારાષ્ટ્ર, બજાજ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ, યુનિયન બેંક ઓફ ઈન્ડિયા, ઇન્ડિયન ઓવરસીઝ બેંક અને સેન્ટ્રલ બેંક ઓફ ઈન્ડિયાનો સમાવેશ થાય છે, જે બધા 7.35% વાર્ષિક દર ઓફર કરે છે.
અન્ય મુખ્ય ધિરાણકર્તાઓ પણ સ્પર્ધાત્મક પ્રારંભિક દરો (ઓક્ટોબર 2025 મુજબ) ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓ માટે સ્પર્ધા કરી રહ્યા છે:
| Lender | Interest Rates (p.a.) |
|---|---|
| State Bank of India (SBI) | 7.50% – 8.95% |
| HDFC Bank | 7.90% onwards |
| ICICI Bank | 7.70% onwards |
| Punjab National Bank (PNB) | 7.50% – 9.35% |
RBI નીતિ અને ફ્લોટિંગ રેટ ચર્ચા
વર્તમાન દરોને પ્રભાવિત કરતું એક મહત્વપૂર્ણ પરિબળ RBI ની નાણાકીય નીતિ છે. ફેબ્રુઆરી 2025 માં, RBI એ રેપો રેટમાં 25 બેસિસ પોઈન્ટનો ઘટાડો કરીને 6.25% કર્યો, જે આર્થિક વૃદ્ધિને ઉત્તેજીત કરવાનો હેતુ હતો. અર્થશાસ્ત્રીઓ વધુ ઘટાડાની અપેક્ષા રાખે છે, જે સંભવિત રીતે કુલ 50 બેસિસ પોઈન્ટ થાય છે, જે રેપો રેટને 5.75% સુધી લાવી શકે છે.
આ દૃષ્ટિકોણ ફિક્સ્ડ રેટ લોન અને ફ્લોટિંગ રેટ લોન વચ્ચે પસંદગીને મહત્વપૂર્ણ બનાવે છે.
ફિક્સ્ડ રેટ: વ્યાજ દર લોનની સમગ્ર મુદત દરમિયાન સ્થિર રહે છે, જે સ્થિરતા અને માસિક EMI ચુકવણીની આગાહી કરે છે. આ ઘણીવાર જોખમ-પ્રતિરોધક, ઓછી જોખમ સહનશીલતા ધરાવતા પગારદાર ઉધાર લેનારાઓ દ્વારા પસંદ કરવામાં આવે છે.
ફ્લોટિંગ રેટ: આ દરો વર્તમાન બજાર ધિરાણ દરો, જેમ કે રેપો લિંક્ડ લેન્ડિંગ રેટ (RLLR) ના આધારે વધઘટ થાય છે. જો બજાર દર ઘટે તો ફ્લોટિંગ દરો ઘટી શકે છે, જે સંભવિત ખર્ચ બચત પ્રદાન કરે છે. વિશ્લેષકો ધીમે ધીમે સ્થિરીકરણ અથવા રેપો રેટમાં સંભવિત ઘટાડાની અપેક્ષા રાખે છે, તેથી ફ્લોટિંગ રેટ વધઘટ અને જોખમ સાથે આરામદાયક ઉધાર લેનારાઓ માટે એક આકર્ષક વિકલ્પ હોઈ શકે છે.
વ્યાજ દરમાં વધારો થવાના જોખમને કારણે ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે ફિક્સ્ડ-રેટ લોન પર ઊંચા વ્યાજ દર વસૂલ કરે છે.
તમારા હોમ લોન દર નક્કી કરવાના મુખ્ય પરિબળો
શ્રેષ્ઠ વ્યાજ દર મેળવવા માટે ઘણા વ્યક્તિગત-સ્તરના પરિબળોને ઑપ્ટિમાઇઝ કરવાની જરૂર છે:
ક્રેડિટ સ્કોર: તમારો ક્રેડિટ સ્કોર એક મુખ્ય પરિબળ છે, જે તમારી ક્રેડિટ યોગ્યતાને પ્રતિબિંબિત કરે છે. બેંકો 730 કે તેથી વધુના સ્કોર ધરાવતા અરજદારોને અનુકૂળ રીતે જુએ છે. ઉચ્ચ સ્કોર જવાબદાર ક્રેડિટ વર્તન અને નાણાકીય શિસ્તનો સંકેત આપે છે, જેના પરિણામે ઘણીવાર ઓછા વ્યાજ દર થાય છે.
આવક સ્થિરતા: પ્રતિષ્ઠિત સંસ્થાઓમાંથી સ્થિર આવક ધરાવતા પગારદાર વ્યક્તિઓને સામાન્ય રીતે ઓછા જોખમ તરીકે જોવામાં આવે છે અને ઘણીવાર સ્પર્ધાત્મક દરો મેળવે છે. ચલ આવક પેટર્નને કારણે સ્વ-રોજગાર વ્યાવસાયિકોને થોડા ઊંચા દરોનો સામનો કરવો પડી શકે છે. બેંકો સામાન્ય રીતે ગ્રાહકના પગારના 50% થી વધુ ન હોય તેવી EMI રકમ ઉછીની આપે છે.
લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) રેશિયો: આ લોન દ્વારા ધિરાણ કરાયેલ મિલકતના મૂલ્યનું પ્રમાણ છે. વધુ ડાઉન પેમેન્ટ પસંદ કરવાથી LTV રેશિયો ઘટે છે, જે ધિરાણકર્તા માટે જોખમ ઘટવાને કારણે વધુ સારા વ્યાજ દરો સુરક્ષિત કરવામાં મદદ કરી શકે છે.
લોનનો સમયગાળો: ટૂંકા લોનના સમયગાળામાં ઘણીવાર ઓછો વ્યાજ દર હોય છે પરંતુ તેના પરિણામે EMI વધારે હોય છે. તેનાથી વિપરીત, લાંબા સમયગાળા (30 વર્ષ સુધી) નો અર્થ માસિક ચૂકવણી ઓછી હોય છે પરંતુ એકંદર વ્યાજ ખર્ચ વધારે હોય છે.
તમારી માસિક પ્રતિબદ્ધતા (EMI) ને સમજવું
EMI, અથવા સમાન માસિક હપ્તામાં, બાકી રકમ પર મૂળ રકમ અને વ્યાજની ચુકવણીનો સમાવેશ થાય છે. EMI ની ગણતરી માટેનું સૂત્ર છે: P x R x (1+R)^N / [(1+R)^N-1], જ્યાં P એ મુખ્ય લોનની રકમ છે, N મહિનામાં લોનની મુદત છે, અને R એ માસિક વ્યાજ દર છે.
કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ લોન સર્વિસિંગ માટે રોકડ પ્રવાહનું આયોજન કરવામાં મદદ કરે છે અને માસિક આઉટફ્લોની સ્પષ્ટ સમજ પૂરી પાડે છે. HDFC બેંક જેવી સંસ્થાઓ દ્વારા ઓફર કરાયેલ કેલ્ક્યુલેટર એક ઋણમુક્તિ સમયપત્રક પણ પ્રદાન કરે છે, જે ચુકવણીની રકમ અને સમય જતાં મૂળ રકમ અને વ્યાજના ઘટકો વચ્ચેના વિભાજનની વિગતો આપે છે.
ઉદાહરણ તરીકે, SBI પાસેથી ₹31 લાખની હોમ લોન 7.50% વાર્ષિક દરે લેવી:
| Loan Tenure | Monthly EMI | Total Interest Paid | Minimum Salary Required |
|---|---|---|---|
| 30 years (360 months) | ₹21,676 | ₹47,03,234 | ₹43,352 |
| 20 years (240 months) | ₹24,973 | ₹28,93,613 | ₹49,946 |
ફી અને છુપાયેલા ચાર્જીસની સરખામણી
વ્યાજ દર ઉપરાંત, ઉધાર લેનારાઓએ સંકળાયેલા ચાર્જીસની તપાસ કરવી જોઈએ:
પ્રોસેસિંગ ફી: લોન અરજીનો સામનો કરવા માટે આ બેંક/NBFC ને ચૂકવવામાં આવતી એક વખતની ફી છે. તે સામાન્ય રીતે લોનની રકમનો ટકાવારી હોય છે. આ ફી પર 18% GST વસૂલવામાં આવે છે.
- HDFC હોમ લોન: 0.5% (ઓછામાં ઓછા ₹3,300).
- SBI હોમ લોન: 0.35% (ઓછામાં ઓછા ₹2,000).
મોડી ચુકવણી દંડ: સમયસર EMI ચૂકવવામાં નિષ્ફળતા દંડમાં પરિણમી શકે છે, સામાન્ય રીતે બાકી લોન રકમના 2% થી 3% ની વચ્ચે.
પ્રીપેમેન્ટ ફી: જ્યારે પ્રીપેમેન્ટ દંડ વિના માન્ય હોઈ શકે છે, ખાસ કરીને ફ્લોટિંગ-રેટ લોન માટે, જો તમે સંપૂર્ણ લોન અથવા આંશિક રકમ સમય પહેલા ચૂકવી દો છો તો ફી લાગુ થઈ શકે છે.
અન્ય ચાર્જ: લોન સંપૂર્ણપણે ચૂકવવામાં આવે ત્યારે લોન લેનારાઓએ કાનૂની ખર્ચ, મિલકત ચકાસણી/મૂલ્યાંકન ફી અને દસ્તાવેજ પુનઃપ્રાપ્તિ ચાર્જ માટે ખર્ચની અપેક્ષા રાખવી જોઈએ.
મહિલાઓના ઘર માલિકીને પ્રોત્સાહન આપવું
ઘણા ધિરાણકર્તાઓ મહિલા ધિરાણકર્તાઓને પસંદગીનો વ્યવહાર આપે છે. ઘણી બેંકો અને હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ મહિલાઓમાં નાણાકીય સ્વતંત્રતા અને ઘર માલિકીને પ્રોત્સાહન આપવા માટે પુરુષ ધિરાણકર્તાઓની તુલનામાં ઓછા વ્યાજ દર પ્રદાન કરે છે.
વધુમાં, પ્રધાનમંત્રી આવાસ યોજના (PMAY) યોજના પહેલી વાર ઘર ખરીદનારાઓને ₹2.67 લાખ સુધીની વ્યાજ સબસિડી સાથે ટેકો આપે છે. PMAY હેઠળ, વ્યાજ સબસિડી મેળવવા માટે મહિલા સહ-માલિકી ફરજિયાત છે.
