લોન પતાવટ: એક સરળ રસ્તો, પણ ભવિષ્ય માટે ખતરો! લોન બંધ થવાથી તે કેવી રીતે અલગ પડે છે તે જાણો.
લોન સેટલમેન્ટનો વિકલ્પ પસંદ કરવાથી મુશ્કેલ સમયમાં તાત્કાલિક નાણાકીય રાહત મળી શકે છે, પરંતુ નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે આ નિર્ણય ઉધાર લેનારની નાણાકીય પ્રોફાઇલ પર નુકસાનકારક છાપ છોડી દે છે જે સાત વર્ષ સુધી ટકી શકે છે. સંપૂર્ણ રકમ કરતાં ઓછી રકમ માટે દેવું સેટલ કરવાથી સંભવિત ધિરાણકર્તાઓને સંકેત મળે છે કે ઉધાર લેનાર તેમની ક્રેડિટ જવાબદારીઓને પૂર્ણ રીતે પૂર્ણ કરવામાં અસમર્થ હતો, જે તેમના CIBIL સ્કોર અને ભાવિ લોન પાત્રતાને ભારે અસર કરે છે.
‘સેટલમેન્ટ’ અને ‘ક્લોઝર’ વચ્ચેનો આ મહત્વપૂર્ણ તફાવત લાંબા ગાળાની ક્રેડિટ યોગ્યતા જાળવવા માટે સર્વોપરી છે.
તફાવતને સમજવો: સેટલમેન્ટ વિરુદ્ધ ક્લોઝર
જ્યારે બંને શરતો લોન જવાબદારીના અંતને ચિહ્નિત કરે છે, ત્યારે તેમના પરિણામો મૂળભૂત રીતે અલગ છે.
લોન સેટલમેન્ટ: આ ત્યારે થાય છે જ્યારે ઉધાર લેનાર, ગંભીર નાણાકીય તકલીફ અથવા આર્થિક મુશ્કેલીનો સામનો કરી રહ્યો હોય, સંપૂર્ણ લોન રકમ ચૂકવવામાં અસમર્થ હોય છે અને અંતિમ ઉકેલ તરીકે ઘટાડેલી, આંશિક ચુકવણી સ્વીકારવા માટે ધિરાણકર્તા સાથે વાટાઘાટો કરે છે. બાકીની રકમ ધિરાણકર્તા દ્વારા લખવામાં આવે છે. ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર, આ એકાઉન્ટને “સેટલ્ડ” તરીકે ચિહ્નિત કરવામાં આવે છે, જે અપૂર્ણ ચુકવણી દર્શાવે છે.
લોન બંધ: આનો અર્થ એ છે કે ઉધાર લેનારએ મુદ્દલ, વ્યાજ અને લાગુ પડતા તમામ ચાર્જ સહિત સંપૂર્ણ બાકી રકમ ચૂકવી દીધી છે. આ સંપૂર્ણ પરિપૂર્ણતા સામાન્ય રીતે નિયમિત EMI ચુકવણી અથવા વહેલા એકમ રકમ ચુકવણી (ફોરક્લોઝર) દ્વારા પ્રાપ્ત થાય છે. ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર, એકાઉન્ટને “બંધ” તરીકે ચિહ્નિત કરવામાં આવે છે, જે નાણાકીય જવાબદારી દર્શાવે છે.
‘સેટલ્ડ’ સ્થિતિની ગંભીર અસર
CIBIL જેવા ક્રેડિટ બ્યુરો, સમાધાનોને નકારાત્મક રીતે જુએ છે. આ સ્થિતિને જોખમી માનવામાં આવે છે, મુખ્યત્વે કારણ કે તે સૂચવે છે કે ઉધાર લેનાર તેમની ચુકવણીની જવાબદારી પૂરી કરવામાં નિષ્ફળ ગયો છે, જેના કારણે તેમના ક્રેડિટ સ્કોરમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો થયો છે, જે સંભવિત રીતે 75 થી 150 પોઈન્ટ સુધીનો છે.
આ નકારાત્મક ચિહ્નના પરિણામો ગંભીર છે:
ભવિષ્યમાં લોન અસ્વીકાર: બેંકો અને નોન-બેંકિંગ નાણાકીય કંપનીઓ (NBFCs) ક્રેડિટ કાર્ડ, હોમ લોન અથવા બિઝનેસ લોન માટેની અરજીઓને સંપૂર્ણપણે નકારી શકે છે.
ઊંચા ખર્ચ: જો મંજૂર કરવામાં આવે, તો ઉધાર લેનારાઓને માનવામાં આવતા જોખમને કારણે નોંધપાત્ર રીતે ઊંચા વ્યાજ દરો અથવા કડક લોન શરતો ઓફર કરવામાં આવી શકે છે.
લાંબા ગાળાના ડાઘ: ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર “સેટલ્ડ” સ્ટેટસ 7 વર્ષ સુધી દેખાઈ શકે છે. લોન સેટલમેન્ટ સામાન્ય રીતે સંપૂર્ણ ‘રાઈટ-ઓફ’ સ્ટેટસ કરતાં થોડું ઓછું ગંભીર માનવામાં આવે છે, પરંતુ બંને નાણાકીય તણાવ અથવા ડિફોલ્ટનો સંકેત આપે છે.
સેટલમેન્ટ પછી તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને ફરીથી બનાવવા માટેના 5 પગલાં
ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ સુધારવા માટે ધીરજ અને શિસ્તની જરૂર છે. સૌથી અસરકારક પગલું એ છે કે ‘સેટલ્ડ’ એકાઉન્ટ પર બાકી રહેલા કોઈપણ બાકી બેલેન્સને ચૂકવવા માટે બેંક સાથે વાટાઘાટો કરવી અને સ્ટેટસને ‘ક્લોઝ્ડ’ પર અપડેટ કરવાની વિનંતી કરવી. સંપૂર્ણ ચુકવણી પછી, દેવાદારોએ બેંક પાસેથી નો ઓબ્જેક્શન સર્ટિફિકેટ (NOC) મેળવવું જોઈએ અને સ્ટેટસમાં ફેરફારને સરળ બનાવવા માટે ક્રેડિટ બ્યુરોની વેબસાઇટ પર વિવાદ ઉઠાવવો જોઈએ.
ક્રેડિટવર્થિનેસને સક્રિય રીતે ફરીથી બનાવવા માટે, આ પાંચ પગલાં અનુસરો:
તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટની સમીક્ષા કરો અને સુધારો કરો: CIBIL પાસેથી તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટની એક નકલ મેળવો અને કોઈપણ અચોક્કસતા અથવા જૂની માહિતી માટે તેની સમીક્ષા કરો. ભૂલોનો તાત્કાલિક વિવાદ કરો, કારણ કે ખોટો ડેટા દૂર કરવાથી તમારા સ્કોર પર હકારાત્મક અસર પડી શકે છે.
બાકી દેવા સાફ કરો: તમારી પાસે રહેલા કોઈપણ અન્ય હાલના દેવાનું સમાધાન કરો. આ ધિરાણકર્તાઓ પ્રત્યે નાણાકીય જવાબદારી દર્શાવે છે.
ઓછો ક્રેડિટ ઉપયોગ જાળવી રાખો: કોઈપણ કાર્ડ પર તમારી ક્રેડિટ મર્યાદાના 30% કરતા ઓછાનો ઉપયોગ કરવાનો લક્ષ્ય રાખો. ઓછા ગુણોત્તરને અનુકૂળ રીતે જોવામાં આવે છે.
સમયસર ચુકવણીની ખાતરી કરો: આગળ જતાં બધા બિલ અને EMI સમયસર ચૂકવો. રિમાઇન્ડર્સ અથવા સ્વચાલિત ચુકવણીઓ સેટ કરવાની સલાહ આપવામાં આવે છે, કારણ કે મોડી ચુકવણી સ્કોર પર ગંભીર અસર કરે છે.
ક્રેડિટ પૂછપરછ મર્યાદિત કરો: નવી ક્રેડિટ અરજીઓને ફક્ત ત્યારે જ ઘટાડો જ્યારે એકદમ જરૂરી હોય, કારણ કે ટૂંકા સમયમાં ઘણી બધી પૂછપરછો તમારા સ્કોરને ઘટાડી શકે છે.
વધુમાં, જવાબદાર ક્રેડિટ વર્તણૂક દર્શાવવા માટે સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરવાનું વિચારો, જેમાં કોલેટરલ તરીકે ડિપોઝિટની જરૂર હોય છે. ઉદાહરણ તરીકે, એક્સિસ બેંક ઇન્સ્ટા ઇઝી ક્રેડિટ કાર્ડ માટે ₹20,000 ની ન્યૂનતમ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટની જરૂર છે અને ડિપોઝિટ રકમના 80% સુધી ક્રેડિટ મર્યાદા પ્રદાન કરે છે. વિવિધ પ્રકારની લોન (દા.ત., હોમ લોન, પર્સનલ લોન) સાથે ક્રેડિટને વૈવિધ્યીકરણ કરવાથી પણ સ્કોર પર હકારાત્મક અસર પડી શકે છે.
ક્રેડિટ રિપોર્ટ ચોકસાઈ માટે નવું નિયમનકારી માળખું
વિસંગતતાઓના કિસ્સામાં, ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ ગ્રાહકોને ક્રેડિટ માહિતી અપડેટ અથવા સુધારણામાં વિલંબ માટે વળતર આપવા માટે એક માળખું સ્થાપિત કર્યું છે.
ફરિયાદીઓને ક્રેડિટ ઇન્સ્ટિટ્યુશન (CI) અથવા ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપની (CIC) માં પ્રારંભિક ફાઇલિંગ તારીખથી ત્રીસ (30) કેલેન્ડર દિવસમાં તેમની ફરિયાદનું નિરાકરણ ન આવે તો તેઓ પ્રતિ કેલેન્ડર દિવસ ₹100 વળતર મેળવવા માટે હકદાર છે.
CI એ જાણ થયાના 21 કેલેન્ડર દિવસોમાં CIC ને અપડેટેડ ક્રેડિટ માહિતી મોકલવી આવશ્યક છે.
આ વળતર માળખું પરિપત્રની તારીખથી છ મહિના (26 ઓક્ટોબર, 2023) અમલમાં આવવાનું છે.
