લોન ગેરંટર બનતા પહેલા તમારે દસ વાર કેમ વિચારવું જોઈએ?
આગલી વખતે જ્યારે તમે કોઈ મિત્ર કે સંબંધીની લોન માટે ગેરંટી આપનાર તરીકે કામ કરવાનું વિચારો છો, ત્યારે ખાતરી કરો કે ઉધાર લેનાર સંપૂર્ણ રકમ ચૂકવવા સક્ષમ છે. કાનૂની નિષ્ણાતો અને તાજેતરના ન્યાયશાસ્ત્ર ભાર મૂકે છે કે એકવાર ગેરંટી ડીડ પર હસ્તાક્ષર થઈ જાય, પછી જવાબદારીમાંથી છટકી જવું લગભગ અશક્ય છે, કારણ કે કાયદો ગેરંટી આપનારની જવાબદારીને તાત્કાલિક અને ઉધાર લેનારની જવાબદારી સાથે સહ-વ્યાપક માને છે.
આ કડક વલણ એપ્રિલ 2008 માં સુપ્રીમ કોર્ટના ચુકાદા દ્વારા શક્તિશાળી રીતે દર્શાવવામાં આવ્યું હતું, જેમાં કહેવામાં આવ્યું હતું કે ગેરંટી આપનાર લોન ભંડોળનું વિતરણ થાય તે પહેલાં પણ ગેરંટી રદ કરવાનો પ્રયાસ કરે તો પણ જવાબદારીથી છટકી શકશે નહીં.
‘ફાઇન પ્રિન્ટ’ ની બંધનકર્તા શક્તિ
આ કડક જવાબદારીનો કાનૂની પાયો પ્રમાણભૂત ગેરંટી કરારોમાં સમાવિષ્ટ ચોક્કસ કલમો પર આધારિત છે, જે ઘણીવાર રદ કરવા સંબંધિત સામાન્ય કરાર કાયદાઓને ઓવરરાઇડ કરે છે.
સીતા રામ ગુપ્તાના સીમાચિહ્નરૂપ કેસમાં, સુપ્રીમ કોર્ટે દિલ્હી હાઇકોર્ટના ચુકાદાને સમર્થન આપ્યું હતું જેમાં ગેરંટી આપનારને 1980 ની લોનમાંથી ઉદ્ભવતા નક્કી કરેલી રકમ અને વ્યાજ ચૂકવવાની ફરજ પાડવામાં આવી હતી. ગેરંટરે દલીલ કરી હતી કે લોન એડવાન્સ થાય તે પહેલાં તેણે 31 જુલાઈ, 1980 ના રોજ લખેલા પત્ર દ્વારા તેની ગેરંટી રદ કરી હતી, જેમાં ભારતીય કરાર અધિનિયમ, 1872 ની કલમ 130 નો ઉલ્લેખ કરવામાં આવ્યો હતો, જે લેણદારને પૂર્વ સૂચના આપીને સતત ગેરંટી રદ કરવાની મંજૂરી આપે છે.
જોકે, ટોચની અદાલતે તેમના કરારમાં લખેલા સૂક્ષ્મ અક્ષરોના આધારે તેમની વિરુદ્ધ ચુકાદો આપ્યો હતો જેમાં કહેવામાં આવ્યું હતું કે:
ગેંટર “બધી મુદ્દલ, વ્યાજ, ખર્ચ, ચાર્જ અને ખર્ચ માંગ પર બેંકને ચૂકવવાની ગેરંટી આપે છે”.
ગેંટર “એક ચાલુ ગેરંટી રહેશે અને તેને રદ કરવામાં આવશે નહીં અથવા કોઈપણ રીતે પ્રભાવિત થશે નહીં”.
બેન્ચે તારણ કાઢ્યું હતું કે ગેરંટીને ચાલુ ગેરંટી તરીકે ગણવા માટે સંમત થયા પછી અને તેની ચોક્કસ શરતોથી બંધાયેલા હોવાથી, ગેરંટર માટે કરાર રદ કરવાનો ખુલ્લું અધિકાર નથી. આ ચુકાદો વાસ્તવમાં સિદ્ધાંતને સ્થાપિત કરે છે: “એકવાર ગેરંટર બન્યા પછી, તમે લોનની રકમની વસૂલાત સુધી ગેરંટર રહો છો”.
સહ-વ્યાપક અને તાત્કાલિક જવાબદારી
ભારતીય કરાર અધિનિયમ, 1872 દ્વારા ગેરંટી આપનાર (અથવા જામીનદાર) ની સ્થિતિ વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી છે. કલમ 128 સ્થાપિત કરે છે કે જામીનદારની જવાબદારી મુખ્ય દેવાદારની જવાબદારી સાથે સહ-વ્યાપક છે, સિવાય કે કરાર અન્યથા પ્રદાન કરે.
આ સહ-વ્યાપક જવાબદારીનો અર્થ એ છે કે લેણદાર (બેંક) સંપૂર્ણ રકમ વસૂલવા માટે ગેરંટી આપનાર સામે સીધી કાર્યવાહી કરી શકે છે. ગેરંટી આપનાર આગ્રહ કરી શકતો નથી કે બેંક પહેલા મુખ્ય દેવાદારનો પીછો કરવા અથવા તેમની ગીરવે મૂકેલી મિલકત જપ્ત કરવા જેવા અન્ય તમામ વિકલ્પોનો ઉપયોગ કરે. ગેરંટી આપનારની જવાબદારી તાત્કાલિક અને એક સાથે માનવામાં આવે છે.
વધુમાં, જો પ્રાથમિક દેવાદાર કોર્પોરેટ દેવાદાર હોય અને નાદારી કાર્યવાહી કરી રહ્યો હોય તો પણ વ્યક્તિગત ગેરંટી આપનાર (PG) ની કાનૂની જવાબદારી સ્વતંત્ર રહે છે. સુપ્રીમ કોર્ટે ફરીથી પુષ્ટિ આપી છે કે કોર્પોરેટ દેવાદાર માટે રિઝોલ્યુશન પ્લાનની મંજૂરી ગેરંટીના કરાર હેઠળ વ્યક્તિગત ગેરંટી આપનારને તેમની જવાબદારીઓમાંથી મુક્ત કરતી નથી.
ઉપાડની મુશ્કેલી
જ્યારે ભારતીય કરાર કાયદામાં દર્શાવેલ ચોક્કસ પરિસ્થિતિઓમાં જવાબદારીમાંથી મુક્ત થવું કાયદેસર રીતે શક્ય છે, જેમ કે સંમતિ વિના કરારની શરતોમાં ફેરફાર (કલમ ૧૩૩) અથવા સુરક્ષા ગુમાવવી (કલમ ૧૪૧), પ્રમાણભૂત ગેરંટીમાંથી એકપક્ષીય રીતે ઉપાડ કરવાની વાસ્તવિક પ્રક્રિયા અત્યંત પડકારજનક છે.
ઉપાડ કરવા માંગતા ગેરંટરે ઘણી કડક શરતો પૂરી કરવી પડશે:
- ઋણદાતાની સંમતિ: ઉપાડ માટે ધિરાણ આપતી બેંક અથવા નાણાકીય સંસ્થાની મંજૂરીની જરૂર પડે છે, જે સામાન્ય રીતે અનિચ્છા રાખે છે કારણ કે તે લોનની જોખમ પ્રોફાઇલમાં ફેરફાર કરે છે.
- રિપ્લેસમેન્ટ: ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે એવા રિપ્લેસમેન્ટ ગેરંટરની માંગ કરે છે જેની પાસે સમાન અથવા વધુ સારી નાણાકીય સ્થિતિ અને ક્રેડિટ યોગ્યતા હોય.
- બાકી લેણાં: કોઈપણ ચૂકી ગયેલી ચુકવણીઓ અથવા બાકી લેણાં ધિરાણકર્તા મૂળ ગેરંટરને મુક્ત કરવાનું વિચારે તે પહેલાં ચૂકી ગયેલી ચુકવણીઓ અથવા બાકી લેણાં ચૂકવવા આવશ્યક છે.
- કાનૂની પ્રક્રિયા: ધિરાણકર્તાની સંમતિ પછી પણ, મુક્તિને ઔપચારિક બનાવવા માટે દસ્તાવેજો પર હસ્તાક્ષર કરતી ઔપચારિક કાનૂની પ્રક્રિયા પૂર્ણ કરવી આવશ્યક છે.
- જો નોટિસ દ્વારા સતત ગેરંટ રદ કરવામાં આવે છે (કલમ 130), તો રદબાતલ ફક્ત ભવિષ્યના વ્યવહારો પર લાગુ પડે છે; નોટિસ આપવામાં આવે તે પહેલાં પહેલાથી જ દાખલ કરાયેલા તમામ વ્યવહારો માટે ગેરંટર જવાબદાર રહે છે.
જોખમો અને સાવચેતીઓ
ગેંંટકર્તા માટે જોખમો ગંભીર છે. જો ઉધાર લેનાર ડિફોલ્ટ કરે છે, તો ગેરંટરને વ્યાજ અને દંડ સહિત સંપૂર્ણ નાણાકીય બોજનો સામનો કરવો પડે છે. ડિફોલ્ટ ગેરંટરના ક્રેડિટ સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરશે, જેના કારણે ભવિષ્યમાં તેમના માટે ક્રેડિટ મેળવવાનું મુશ્કેલ બનશે. જો બેંક કોર્ટ અથવા ડેટ રિકવરી ટ્રિબ્યુનલ (DRT) પાસેથી રિકવરી ડિક્રી મેળવે છે, તો ગેરંટરની મિલકત અને પગાર સહિતની સંપત્તિ ટાંચમાં લઈ શકાય છે અથવા હરાજી કરી શકાય છે.
કોઈપણ કરાર પર હસ્તાક્ષર કરતા પહેલા, સંભવિત ગેરંટર્સને ભારપૂર્વક સલાહ આપવામાં આવે છે કે:
- ઋણ લેનારનું મૂલ્યાંકન કરો: ઉધાર લેનારની નાણાકીય સ્થિરતા અને ચુકવણી ક્ષમતાને સંપૂર્ણપણે નક્કી કરો.
- ફાઈન પ્રિન્ટ વાંચો: જવાબદારીની હદ (દા.ત., જો તે અમર્યાદિત હોય તો) પર સ્પષ્ટતા સુનિશ્ચિત કરવા માટે ગેરંટ કરારની કાળજીપૂર્વક સમીક્ષા કરો.
- મર્યાદાઓની વાટાઘાટો કરો: જો શક્ય હોય તો, એવી શરતો પર વાટાઘાટો કરો જે જવાબદારીને ચોક્કસ રકમ અથવા સમયગાળા સુધી મર્યાદિત કરે છે.
- રક્ષણાત્મક કલમો દાખલ કરો: એક કલમ ઉમેરવાનો આગ્રહ રાખો જે ગેરંટરની સંમતિ વિના મૂળ દેવાદાર કરારમાં પાછળથી નોંધપાત્ર ફેરફાર કરવામાં આવે તો જામીનને મુક્ત કરે છે. સંમતિ વિના કરારમાં નોંધપાત્ર ફેરફાર જામીનને જવાબદારીમાંથી મુક્ત કરે છે.
- ટ્રેક રાખો: કોઈપણ ચૂકવણું વહેલું થાય તે માટે ઉધાર લેનારની ચુકવણીની સ્થિતિ નિયમિતપણે તપાસો.
જે ગેરંટીદાર દેવું ચૂકવી દે છે તેને આશ્રય વિના છોડવામાં આવતો નથી; તેઓ સબરોગેશનનો અધિકાર (કલમ 140, ICA) મેળવે છે, જેનો અર્થ એ છે કે તેઓ મુખ્ય દેવાદાર સામે લેણદારના બધા અધિકારો પ્રાપ્ત કરે છે, જેનાથી તેઓ ઉધાર લેનારની સંપત્તિ અથવા મિલકતમાંથી ચૂકવવામાં આવેલા નાણાં વસૂલવા માટે કાનૂની કાર્યવાહી કરી શકે છે.
સારમાં, લોન ગેરંટી પર હસ્તાક્ષર કરવું એ ફક્ત ઔપચારિકતા નથી; તે તમારા નાણાકીય જહાજને સીધા ઉધાર લેનારના જહાજ સાથે બાંધવા જેવું છે. જો ઉધાર લેનારનું જહાજ ડૂબી જાય છે, તો તમારું જહાજ કાયદેસર રીતે તેની સાથે નીચે ઉતરવા માટે બંધાયેલું છે, જે ગેરંટી પ્રતિબદ્ધતાને એક ગંભીર નાણાકીય જોખમ બનાવે છે.
