ગોલ્ડ લોન પર્સનલ લોન કરતાં સસ્તી છે: જાણો કઈ બેંકો 8.35% થી શરૂ થતી લોન આપી રહી છે.
સોનાના વધતા મૂલ્ય અને સુરક્ષિત ધિરાણની સુવિધાને કારણે ભારતના ગોલ્ડ લોન બજારમાં ભારે તેજી જોવા મળી રહી છે. તબીબી કટોકટી, વ્યવસાય વિસ્તરણ અથવા શિક્ષણ જેવી ઝડપી નાણાકીય જરૂરિયાતો માટે ગોલ્ડ લોન ઝડપથી સૌથી લોકપ્રિય પસંદગી બની રહી છે.
ગોલ્ડ લોન સેગમેન્ટ ભારતનું સૌથી ઝડપથી વિકસતું સુરક્ષિત ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ છે, બાકી લોન જુલાઈ 2024 અને જુલાઈ 2025 વચ્ચે 122% ની નોંધપાત્ર વૃદ્ધિ જોવા મળી છે, જે ₹2,94,000 કરોડ સુધી પહોંચી છે. આ લોકપ્રિયતા એ હકીકતને કારણે ઉદ્ભવી છે કે ગોલ્ડ લોન એક સુરક્ષિત લોન છે જ્યાં ઉધાર લેનારાઓ તેમના સોનાના ઘરેણાં અથવા સિક્કા નાણાકીય સંસ્થાઓને કોલેટરલ તરીકે ગીરવે મૂકે છે.
મિકેનિક્સ સમજવું: LTV અને પાત્રતા
લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) રેશિયો મહત્વપૂર્ણ છે, કારણ કે તે નક્કી કરે છે કે ગીરવે મૂકેલા સોનાના બજાર મૂલ્યના આધારે ઉધાર લેનાર કેટલી લોન મેળવી શકે છે. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) સામાન્ય રીતે ગોલ્ડ લોન માટે મહત્તમ LTV રેશિયો 75% નક્કી કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો સોનાનું મૂલ્ય ₹1,00,000 હોય, તો મહત્તમ લોન રકમ સામાન્ય રીતે ₹75,000 હોય છે.
લોનની વાસ્તવિક રકમની ગણતરી સોનાના ચોખ્ખા વજન, તેની શુદ્ધતા (સામાન્ય રીતે 18-22 કેરેટ) અને વર્તમાન બજાર ભાવ પર આધાર રાખે છે. 22-કેરેટ જેવું ઉચ્ચ શુદ્ધતાવાળું સોનું સામાન્ય રીતે ઊંચા LTV ગુણોત્તરની મંજૂરી આપે છે. નાના ગ્રાહકો અથવા કૃષિ જેવી ચોક્કસ જરૂરિયાતો માટે, LTV ગુણોત્તર 85% સુધી પહોંચી શકે છે.
ગોલ્ડ લોન માટેની પાત્રતા મોટાભાગે સોનાના મૂલ્ય પર આધાર રાખે છે, ફક્ત ઉધાર લેનારાના ક્રેડિટ સ્કોર અથવા આવક પર જ નહીં, જે મર્યાદિત ક્રેડિટ ઇતિહાસ ધરાવતા લોકો માટે પણ તે સુલભ બનાવે છે.
બેંકો વિરુદ્ધ NBFCs: એક મહત્વપૂર્ણ સરખામણી
બંને બેંકો (જેમ કે SBI અને HDFC) અને નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ (NBFCs, જેમ કે મુથૂટ ફાઇનાન્સ અને બજાજ ફિનસર્વ) ગોલ્ડ લોન આપે છે, પરંતુ તેમની શરતો ગ્રાહકની પ્રાથમિકતાઓના આધારે અલગ પડે છે: ઝડપ વિરુદ્ધ ખર્ચ.
| ફીચર | બેંકો | NBFCs |
|---|---|---|
| LTV રેશિયો | સામાન્ય રીતે વધુ રૂઢિચુસ્ત (મૂલ્યના 60–75%). | ઘણી વાર વધારે, ક્યારેક 80% સુધી પહોંચે છે. |
| વ્યાજ દરો | સામાન્ય રીતે ઓછા અને વધુ સ્પર્ધાત્મક, ઘણીવાર 8%–12% રેન્જમાં. | બેંકો કરતા થોડા વધારે હોઈ શકે છે, ક્યારેક 12% થી વધુ. મુથૂટ ફાઇનાન્સ દરો 12%–27% સુધીની હોય છે. |
| પ્રક્રિયા સમય | કડક પ્રક્રિયાઓને કારણે ધીમો (3–7 દિવસ). | ઝડપી, મંજૂરી અને વિતરણ (ઘણીવાર 2–6 કલાકમાં). |
| ચુકવણી માળખું | સામાન્ય રીતે પ્રમાણિત (નિશ્ચિત EMI). | વધુ લવચીક, ઘણીવાર પ્રારંભિક સમયગાળા દરમિયાન ફક્ત વ્યાજ-માત્ર ચુકવણીઓ શામેલ છે. |
| સુરક્ષા/પારદર્શિતા | મજબૂત સુરક્ષા પગલાં અને પ્રમાણિત, પારદર્શક લોન શરતો. | સુરક્ષિત સંગ્રહ સુવિધાઓ સાથે પ્રતિષ્ઠિત સંસ્થા પસંદ કરવાની જરૂર છે. |
ઓછા વ્યાજ દર અને સ્થાપિત સુરક્ષાને પ્રાથમિકતા આપતા દેવાદારો માટે, બેંક વધુ સારી છે. બેંક ઓફ બરોડા સૌથી નીચા દરોની યાદીમાં આગળ છે, જે 7.75% થી શરૂ થાય છે. જો કોઈ દેવાદારને ભંડોળની ઝડપી ઍક્સેસની જરૂર હોય અથવા મર્યાદિત ક્રેડિટ ઇતિહાસ હોય, તો NBFC ઘણીવાર વધુ સારો વિકલ્પ હોય છે.
ગોલ્ડ લોન વિરુદ્ધ પર્સનલ લોન: સુરક્ષિત ફાયદો
ગોલ્ડ લોનની સરખામણી વ્યક્તિગત લોન (PL) સાથે કરતી વખતે, ગોલ્ડ લોનની સુરક્ષિત પ્રકૃતિ અલગ ફાયદાઓ પૂરી પાડે છે:
કોલેટરલ: ગોલ્ડ લોન સોનાના દાગીનાને કોલેટરલ તરીકે ઉપયોગ કરીને સુરક્ષિત કરવામાં આવે છે. PL અસુરક્ષિત હોય છે અને તેને કોઈ કોલેટરલની જરૂર હોતી નથી.
વ્યાજ દરો: ગોલ્ડ લોનમાં સામાન્ય રીતે ઓછા વ્યાજ દર હોય છે કારણ કે તે સુરક્ષિત હોય છે. PL વ્યાજ દરો સામાન્ય રીતે ઊંચા હોય છે કારણ કે તે અસુરક્ષિત હોય છે, અને મંજૂરી ઉધાર લેનારાના ક્રેડિટ સ્કોર અને આવક પર ખૂબ આધાર રાખે છે. ગોલ્ડ લોન દર 8% વાર્ષિકથી શરૂ થઈ શકે છે, જ્યારે PL દર 10% વાર્ષિકથી શરૂ થાય છે.
પ્રક્રિયા: ગોલ્ડ લોન ખૂબ જ ઝડપી મંજૂરી આપે છે (થોડા કલાકોમાં). PL પ્રક્રિયા કરવામાં વધુ સમય લાગી શકે છે (1-3 કાર્યકારી દિવસો).
ચુકવણી: ગોલ્ડ લોન લવચીક ચુકવણી વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે, જેમાં માસિક, દ્વિમાસિક, ત્રિમાસિક, અર્ધ-વાર્ષિક અથવા વાર્ષિક વ્યાજ ચૂકવવાનો સમાવેશ થાય છે, જેમાં મુદતના અંતે મુદ્દલની ચુકવણી (બુલેટ ચુકવણી) થાય છે. PL માં સામાન્ય રીતે નિશ્ચિત માસિક EMI તાત્કાલિક શરૂ થાય છે.
છુપાયેલા ચાર્જીસથી સાવધ રહો
જ્યારે ગોલ્ડ લોન સીધી દેખાય છે, ત્યારે ઉધાર લેનારાઓએ જાહેરાત કરાયેલ વ્યાજ દરથી આગળ જોવું જોઈએ, કારણ કે છુપાયેલા ફી ઉધારના કુલ ખર્ચમાં 2% થી 5% વધારાનો ઉમેરો કરી શકે છે. પારદર્શિતા સર્વોપરી છે; ગ્રાહકોએ સહી કરતા પહેલા વિગતવાર ફી બ્રેકડાઉનની વિનંતી કરવી જોઈએ.
સામાન્ય છુપાયેલા ગોલ્ડ લોન ચાર્જીસમાં શામેલ છે:
પ્રોસેસિંગ ફી: આ સામાન્ય રીતે લોનની રકમના 0.5% થી 2% સુધીની હોય છે.
મૂલ્યાંકન અને મૂલ્યાંકન ચાર્જીસ: મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ સોનાના મૂલ્યાંકન માટે અલગથી ચાર્જ કરે છે, સામાન્ય રીતે પ્રતિ મૂલ્યાંકન ₹200 થી ₹500.
વહીવટી ખર્ચ: આ દસ્તાવેજો (₹100 થી ₹300), લોકર સ્ટોરેજ ફી (₹50 થી ₹200 પ્રતિ મહિને), અને સોના માટે વીમા પ્રિમીયમ આવરી લે છે.
દંડ: મોડી ચુકવણીના ચાર્જ ભારે હોઈ શકે છે (સામાન્ય રીતે દર મહિને 2-3%). ઉધાર લેનારાઓએ પૂર્વ ચુકવણી દંડ માટે પણ તપાસ કરવી જોઈએ; જ્યારે ઘણી NBFCs મફત પૂર્વ ચુકવણીની મંજૂરી આપે છે, ત્યારે કેટલીક બેંકો તેમની શરતોના આધારે 2-4% વસૂલ કરી શકે છે.
વ્યૂહાત્મક ઉપયોગ અને કર લાભો
- ગોલ્ડ લોન ભંડોળનો ઉપયોગ કયા હેતુ માટે કરવામાં આવે છે તે નક્કી કરે છે કે કોઈ કર લાભોનો દાવો કરી શકાય છે કે નહીં. લોનની રકમ સામાન્ય રીતે કરપાત્ર નથી કારણ કે તેને આવક ગણવામાં આવતી નથી.
- જો લોનનો ઉપયોગ આ માટે કરવામાં આવે તો ચૂકવવામાં આવેલા વ્યાજ પર કર કપાત ઉપલબ્ધ થઈ શકે છે:
- વ્યવસાયિક ખર્ચ: ચૂકવવામાં આવેલા વ્યાજને કપાતપાત્ર વ્યવસાય ખર્ચ તરીકે ગણી શકાય.
- ઘર સુધારણા ધિરાણ: ઘરના સમારકામ, બદલી અથવા સુધારણા માટે વપરાતું વ્યાજ કર મુક્તિ માટે લાયક હોઈ શકે છે.
- રહેણાંક મિલકત ખરીદવી અથવા બનાવવી: કલમ 24 હેઠળ, ઉધાર લેનાર સ્વ-કબજાવાળા ઘર માટે ચૂકવવામાં આવેલા વ્યાજ પર વાર્ષિક ₹2 લાખ સુધીના કર કપાતનો દાવો કરી શકે છે.
નિષ્ણાતો ગોલ્ડ લોનને ફક્ત કટોકટીના સાધન તરીકે નહીં, પરંતુ વ્યૂહાત્મક નાણાકીય આયોજન વિકલ્પ તરીકે જોવાની સલાહ આપે છે, એવી સંપત્તિઓનો ઉપયોગ કરીને જે અન્યથા નિષ્ક્રિય રહેશે. જો સમયસર ચુકવણીનું આયોજન કરવામાં આવે, તો સોનું ગીરવે મૂકવાથી અન્ય પ્રકારના દેવા કરતાં વધુ સારા દર મળી શકે છે. જોકે, જો ચુકવણી ક્ષમતા અનિશ્ચિત હોય અથવા કટોકટી લાંબા ગાળાની હોય, તો કોલેટરલની સંભવિત હરાજીનો સામનો કરવા કરતાં સોનું વેચવું વધુ સારું રહેશે.
