₹15 લાખની કાર લોન વ્યાજમુક્ત બનશે! આ 7 વર્ષની ₹11,000 માસિક SIP વ્યૂહરચના અપનાવો
“વ્યાજમુક્ત” અથવા “નો-કોસ્ટ EMI” તરીકે માર્કેટિંગ કરાયેલી યોજનાઓ ગ્રાહકોને મોટી ખરીદી કરવા માટે લલચાવવા માટે લોકપ્રિય સાધનો રહ્યા છે. જો કે, તાજેતરના નિયમનકારી માર્ગદર્શન અને ગ્રાહક અહેવાલો પુષ્ટિ કરે છે કે શૂન્ય ટકા વ્યાજનો ખ્યાલ અસ્તિત્વમાં નથી, જે ઘણીવાર સંવેદનશીલ ગ્રાહકોને આકર્ષવા અને શોષણ કરવા માટે રચાયેલ છે.
ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ હસ્તક્ષેપ કર્યો છે, બેંકોને ગ્રાહક માલ પર ભ્રામક “વ્યાજમુક્ત લોન” આપવાનું બંધ કરવાનો નિર્દેશ આપ્યો છે. એપ્રિલ 2024 માં, RBI એ એક પરિપત્ર જારી કરીને આદેશ આપ્યો હતો કે બધી નિયમનકારી સંસ્થાઓ (REs) 1 ઓક્ટોબર, 2024 થી નવા રિટેલ અને MSME ટર્મ લોન માટે મુખ્ય હકીકતો નિવેદન (KFS) પ્રદાન કરે, જેથી પારદર્શિતા વધે અને માહિતીની અસમપ્રમાણતા ઓછી થાય.
છુપાયેલા ચાર્જીસને ઉજાગર કરવા
સ્પષ્ટ વ્યાજ ચાર્જીસની ગેરહાજરીમાં, ગ્રાહકો ઘણીવાર વિવિધ પ્રકારના પ્રત્યક્ષ અને પરોક્ષ ‘વધારાના’ ચુકવણીઓનો ભોગ બને છે જે અદ્રશ્ય વ્યાજ તરીકે સેવા આપે છે.
સૌથી સામાન્ય છુપાયેલા ચાર્જમાં શામેલ છે:
પ્રોસેસિંગ અને ટ્રાન્ઝેક્શન ફી: પ્રોસેસિંગ ફી, ઘણીવાર 2% થી 3% સુધીની હોય છે, જે અસરકારક વ્યાજ ચાર્જ તરીકે કાર્ય કરે છે જે સમાન માસિક હપ્તાઓ (EMI) દ્વારા સમય જતાં ઋણમુક્તિને બદલે અગાઉથી ચૂકવવી આવશ્યક છે. “ટ્રાન્ઝેક્શન ફી” ને વધારાના ચાર્જ કરવા માટેના બીજા બહાના તરીકે ટાંકવામાં આવે છે.
દસ્તાવેજીકરણ ફી: આ સૌમ્યોક્તિનો ઉપયોગ વારંવાર શંકાસ્પદ ગ્રાહકો પાસેથી ચાર્જ કરવા માટે થાય છે, સરળ કાર્ડ વ્યવહારો માટે પણ જ્યાં આવી વ્યાપક દસ્તાવેજીકરણ પ્રક્રિયાઓ સામાન્ય રીતે બિનજરૂરી હોય છે અને બેંકો દ્વારા પૂરી પાડવામાં આવતી સેવાઓનો ભાગ હોય છે.
કિંમત વાટાઘાટોનું નુકસાન: ગ્રાહકો ઘણીવાર વ્યાજમુક્ત લોન પસંદ કરતી વખતે કિંમત પર સોદાબાજી કરવાની ક્ષમતા ગુમાવે છે. છાપેલી કિંમતો સામાન્ય રીતે MRP (મહત્તમ છૂટક કિંમતો) હોય છે અને અંતિમ કિંમત નહીં, તેથી ઓછી કિંમતની વાટાઘાટોમાં સંભવિત નુકસાન એ વાસ્તવિક છુપાયેલ ચાર્જ છે.
બેંક – વિક્રેતા સંગઠન: બેંકો ઘણીવાર રિટેલર્સ અને ઉત્પાદકો સાથે જોડાણ કરે છે જ્યાં તેઓ નોંધપાત્ર રીતે ઓછી જથ્થાબંધ કિંમતની વાટાઘાટો કરે છે. પછી બેંક અને વિક્રેતા સામૂહિક રીતે ગ્રાહક પાસેથી વ્યાજમુક્ત લોનના બહાને ઊંચી કિંમત વસૂલ કરે છે.
નવી નિયમનકારી ચકાસણી: APR અને KFS આદેશો
ન્યાયી ધિરાણ પ્રથાઓ સુનિશ્ચિત કરવા માટે, RBI ધિરાણકર્તાઓને ધિરાણની સાચી કિંમત જાહેર કરવાની જરૂર છે. નવા નિયમનકારી માળખામાં વાર્ષિક ટકાવારી દર (APR) ની ગણતરી જરૂરી છે, જેને ઉધાર લેનારને ધિરાણની વાર્ષિક કિંમત તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે, જેમાં વ્યાજ દર અને અન્ય તમામ સંકળાયેલા શુલ્કનો સમાવેશ થાય છે.
APR ગણતરીમાં RE ને ચૂકવવામાં આવતી ફી (જેમ કે પ્રોસેસિંગ ફી), તેમજ તૃતીય-પક્ષ સેવા પ્રદાતાઓ (જેમ કે વીમા અથવા કાનૂની શુલ્ક) વતી વસૂલવામાં આવતા શુલ્કનો સમાવેશ થવો જોઈએ, જે અલગથી જાહેર કરવા આવશ્યક છે. KFS માં સ્પષ્ટ રીતે સૂચિબદ્ધ ન હોય તેવી કોઈપણ ફી અથવા શુલ્ક સ્પષ્ટ સંમતિ વિના ઉધાર લેનાર પાસેથી પછીથી વસૂલ કરી શકાતી નથી.
નિર્ણાયક રીતે, નિયમન શૂન્ય-વ્યાજ યોજનાઓ પાછળની સામાન્ય પદ્ધતિને સંબોધિત કરે છે: વેપારી સબવેન્શન. વેપારી સબવેન્શનમાં, વેચનાર અથવા ઉત્પાદક ધિરાણકર્તાને વ્યાજ ઘટક ચૂકવે છે. RBI એ નિર્દેશ આપ્યો છે કે જો વેપારી દ્વારા ઉત્પાદનના ભાવ પર ડિસ્કાઉન્ટ આપવામાં આવે છે, તો ઉધાર લેનારને મંજૂર કરાયેલી લોનની રકમ વ્યાજ દર (RoI) માં ફેરફાર કરીને લાભને સમાવિષ્ટ કરવાને બદલે તે ડિસ્કાઉન્ટેડ કિંમતને પ્રતિબિંબિત કરવી જોઈએ. વેપારી સબવેન્શન વ્યવસ્થા સહિત ક્રેડિટની સંપૂર્ણ કિંમત પારદર્શક રીતે જાહેર કરવામાં નિષ્ફળતાને “અર્ધ સત્ય” માનવામાં આવે છે જે જાણકાર નિર્ણય લેવામાં અવરોધ ઉભો કરે છે.
કાર લોન ગ્રાહકો ફોરક્લોઝર સ્વતંત્રતાને પ્રાથમિકતા આપે છે
લોનની શરતોની જટિલતા કાર ફાઇનાન્સિંગ જેવી મોટી લોન માંગતા ગ્રાહકોને પારદર્શિતા અને સુગમતાને પ્રાથમિકતા આપવા પ્રેરે છે. ઘણા ગ્રાહકો જે કાર ખરીદવા માંગે છે, ખાસ કરીને જેઓ ઝડપથી દેવું ચૂકવવાનું આયોજન કરે છે, તેઓ ઓછા વ્યાજ દર અને ઓછા અથવા કોઈ ફોરક્લોઝર ચાર્જ સુરક્ષિત કરવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.
શ્રેષ્ઠ કાર ફાઇનાન્સિંગ અંગેની ચર્ચામાં, ઘણી જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો (PSBs) ની ભલામણ તેમની અનુકૂળ પૂર્વ ચુકવણી શરતોને કારણે કરવામાં આવી હતી:
બેંક ઓફ બરોડા (BoB): વ્યાજ વાટાઘાટોને મંજૂરી આપવા અને મફત પૂર્વ ચુકવણી ઓફર કરવા માટે જાણીતી, બચત ખાતામાંથી લોન ખાતામાં પૈસા ઉમેરવાનું સરળ બનાવે છે. એક વપરાશકર્તાએ સપ્ટેમ્બર 2021 માં લોન લીધી અને ઓક્ટોબર 2024 માં તેને કોઈ ફોરક્લોઝર ચાર્જ વિના બંધ કરી દીધી.
સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (SBI): 8.4% અને 9.1% ની વચ્ચે વ્યાજ દર માટે ટાંકવામાં આવી, અને કોઈ ફોરક્લોઝર અથવા આંશિક ચુકવણી ચાર્જ ન હોવા માટે જાણીતી છે.
પંજાબ નેશનલ બેંક (PNB): 8.55% ના દર અને શૂન્ય ફોરક્લોઝર ચાર્જ સાથે સંદર્ભિત.
તેનાથી વિપરીત, ICICI જેવી કેટલીક ખાનગી બેંકો ઊંચા ફોરક્લોઝર ચાર્જ માટે જાણીતી હતી, જે એક વર્ષની અંદર લોન બંધ કરવાની યોજના ધરાવતા દેવાદારો માટે અવરોધક બની શકે છે.
વ્યૂહાત્મક લોન વ્યવસ્થાપન અને કર લાભો
વાહન ખરીદતા ગ્રાહકો માટે, સારી ડીલ મેળવવા માટે લોન ખર્ચ અને સંભવિત કર બચત બંનેને સમજવું જરૂરી છે.
સામાન્ય રીતે, ભારતમાં કારને એક વૈભવી ઉત્પાદન તરીકે જોવામાં આવે છે, જેનો અર્થ છે કે પગારદાર વ્યક્તિઓ વ્યક્તિગત ઉપયોગ માટે લેવામાં આવેલી કાર લોન પર કર કપાત માટે પાત્ર નથી.
જોકે, ચોક્કસ શરતો હેઠળ કર લાભો ઉપલબ્ધ છે:
વ્યવસાયિક ઉપયોગ: જો કારનો ઉપયોગ કાયદેસર વ્યવસાયિક હેતુઓ માટે કરવામાં આવે છે, તો સ્વ-રોજગાર વ્યક્તિઓ અથવા વ્યવસાય માલિકો લોન પર ચૂકવવામાં આવતા વ્યાજને વ્યવસાયિક ખર્ચ તરીકે દાવો કરી શકે છે, જેનાથી તેમની કરપાત્ર આવકમાં ઘટાડો થાય છે.
ઘટાડો: વ્યવસાય માલિકો કારને ઘસારો કરતી સંપત્તિ તરીકે ગણીને કર લાભનો દાવો પણ કરી શકે છે, વાર્ષિક 15% ઘસારાનો દાવો કરે છે, જે કરપાત્ર નફામાં વધુ ઘટાડો કરે છે. જો કારનો ઉપયોગ વ્યક્તિગત અને વ્યવસાયિક બંને જરૂરિયાતો માટે કરવામાં આવે છે, તો ખર્ચ (વ્યાજ અને અવમૂલ્યન) વ્યવસાયિક ઉપયોગના પ્રમાણમાં વિભાજિત કરી શકાય છે (દા.ત., જો કારનો ઉપયોગ વ્યવસાય માટે 60% થાય તો 60% દાવો કરવો).
ઇલેક્ટ્રિક વાહનો (EVs): ઇલેક્ટ્રિક કાર ખરીદતા પગારદાર કર્મચારીઓ કર લાભો માટે પાત્ર છે. આવકવેરા કાયદાની કલમ 80EEB હેઠળ, વ્યક્તિઓ લોન પર ચૂકવવામાં આવેલા વ્યાજ પર ₹1,50,000 સુધીની કર કપાતનો દાવો કરી શકે છે, જો લોન 1 એપ્રિલ, 2019 અને 31 માર્ચ, 2023 ની વચ્ચે મંજૂર કરવામાં આવી હોય.
P2P ધિરાણ: એક પારદર્શક વિકલ્પ
વ્યાજમુક્ત લોનના છુપાયેલા ખર્ચને કારણે હતાશા થઈ રહી છે, ત્યારે પીઅર-ટુ-પીઅર (P2P) ધિરાણ પ્લેટફોર્મનો ઉદભવ ગ્રાહકોને એક વિકલ્પ પ્રદાન કરે છે. P2P ધિરાણ એક પારદર્શક સ્વરૂપ પૂરું પાડે છે, જે ઉધાર લેનારાઓ અને ધિરાણકર્તાઓ વચ્ચે વાજબી અને સ્પર્ધાત્મક દરો પ્રાપ્ત કરવા માટે ઓનલાઇન ક્રિયાપ્રતિક્રિયાઓને સક્ષમ બનાવે છે. આ ક્ષેત્રમાં અગ્રણી, ફેરસેન્ટ, રિઝર્વ બેંક સાથે NBFC-P2P ધિરાણ પ્લેટફોર્મ તરીકે નોંધાયેલ છે.
આખરે, છૂટક ખરીદીમાં છુપાયેલા ફીનું સંચાલન કરવું હોય કે કાર લોન પર ફોરક્લોઝર ચાર્જની વાટાઘાટો કરવી હોય, ગ્રાહકોને ધિરાણ વિકલ્પ પસંદ કરતા પહેલા તમામ નિયમો અને શરતો ચકાસવા અને મુદત, પ્રોસેસિંગ ફી અને પ્રીપેમેન્ટ દંડ જેવી મહત્વપૂર્ણ વિગતો તપાસવા વિનંતી કરવામાં આવે છે. જેમ જહાજના કેપ્ટને દૃશ્યમાન હિમશિલા અને ડૂબી ગયેલા પ્રવાહો બંનેનો હિસાબ રાખવો જોઈએ, તેવી જ રીતે આધુનિક ધિરાણની જટિલતાઓને પાર કરવા માટે ઉધાર લેનારાઓએ જાહેરાત કરાયેલ વ્યાજ દર અને તમામ સંકળાયેલ ખર્ચ (એપીઆર) બંનેની તપાસ કરવી જોઈએ.
