જો તમે તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ બિલની ચુકવણી ન કરો તો શું થશે? બેંકો તેને પુનઃપ્રાપ્ત કરવા માટે શું કરી શકે છે તે જાણો.
ભારતમાં ક્રેડિટ કાર્ડ પર ડિફોલ્ટ થવું એ એક ભારે અનુભવ હોઈ શકે છે, જે એક જટિલ પ્રક્રિયા શરૂ કરે છે જેમાં બેંકો, વસૂલાત એજન્ટો અને સંભવિત રીતે કોર્ટનો સમાવેશ થાય છે. આ યાત્રાને રહસ્યમય બનાવવા માટે એક વ્યાપક માર્ગદર્શિકા બહાર પાડવામાં આવી છે, જેમાં ભાર મૂકવામાં આવ્યો છે કે તમારા કાનૂની અધિકારોને જાણવું એ આક્રમક વસૂલાત યુક્તિઓ સામે એક શક્તિશાળી બચાવ છે.
ડિફોલ્ટની નાણાકીય તકલીફ ઘણીવાર નોંધપાત્ર માનસિક અને સામાજિક નુકસાન દ્વારા વધે છે, જેમાં ચિંતા, હતાશા, ક્રોનિક તણાવ અને શરમની લાગણીઓનો સમાવેશ થાય છે, જે વ્યક્તિઓને વહેલી મદદ મેળવવાથી અટકાવે છે. તાજેતરના એક અહેવાલમાં વધતા ગ્રાહક પડકાર પર પ્રકાશ પાડવામાં આવ્યો છે, જેમાં છેલ્લા વર્ષમાં જ દેવાની વસૂલાત સંબંધિત ગ્રાહક ફરિયાદોમાં 68% નો આશ્ચર્યજનક વધારો નોંધવામાં આવ્યો છે.
ડિફોલ્ટની શરીરરચના અને સાત વર્ષનો CIBIL પડછાયો
એક ચૂકી ગયેલી ચુકવણીથી ગંભીર નાણાકીય સ્થિતિ સુધીની સફર એક નિર્ધારિત સમયરેખાને અનુસરે છે:
દિવસ 1-30 (ડિલિંક્વન્સી): મોડી ફી અને ઉચ્ચ વ્યાજ લાગુ કરવામાં આવે છે, અને સ્વચાલિત રીમાઇન્ડર્સ શરૂ થાય છે.
૩૦-૯૦ દિવસ (પાછલી મુદત): વાતચીત તીવ્ર બને છે, અને ડિફોલ્ટની જાણ CIBIL (ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન બ્યુરો ઇન્ડિયા લિમિટેડ) ને કરવામાં આવે છે, જેના કારણે ક્રેડિટ સ્કોરમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો થાય છે.
૯૦+ દિવસ (નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ – NPA): આ એક મહત્વપૂર્ણ વળાંક છે જ્યાં બેંક આક્રમક રિકવરી તરફ આગળ વધે છે અને તૃતીય-પક્ષ એજન્ટોને સોંપી શકે છે.
૧૮૦+ દિવસ (ચાર્જ-ઓફ): બેંક દેવાને ખોટ જાહેર કરે છે, અને રિકવરી તીવ્ર બને છે, જે સંભવિત રીતે મુકદ્દમા અથવા દેવાના વેચાણ તરફ દોરી જાય છે.
ડિફોલ્ટિંગનું મુખ્ય પરિણામ ક્રેડિટ યોગ્યતા પર લાંબા ગાળાની અસર છે. CIBIL છેલ્લા ડિફોલ્ટની તારીખથી સાત વર્ષ સુધી ડિફોલ્ટર્સનો રેકોર્ડ જાળવી રાખે છે. આ નકારાત્મક એન્ટ્રી ઉધાર લેનારની ચૂકવણી કરવામાં નિષ્ફળતાને છતી કરે છે અને લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડની ભવિષ્યની ઍક્સેસને પ્રતિબંધિત કરે છે, જેના પરિણામે ઘણીવાર સંભવિત ધિરાણકર્તાઓ પાસેથી વ્યાજ દરમાં વધારો થાય છે. નાણાકીય પુનઃપ્રાપ્તિ માટે બાકી દેવું ચૂકવવું જરૂરી છે, પરંતુ ડિફોલ્ટ રેકોર્ડ પોતે જ સંપૂર્ણ સાત વર્ષના સમયગાળા માટે ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર દૃશ્યમાન રહેશે.
દેવાદારો માટે મહત્વપૂર્ણ કાનૂની બચાવ
ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાને સિવિલ મેટર તરીકે ગણવામાં આવે છે. આ એક મુખ્ય બાબત છે: પોલીસ પાસે સરળ બિન-ચુકવણી માટે હસ્તક્ષેપ કરવાનો કોઈ અધિકારક્ષેત્ર નથી. પોલીસની સંડોવણી ચોક્કસ ફોજદારી ગુનાઓ સુધી મર્યાદિત છે, જેમ કે ચુકવણી માટે ચેક ડિઓનર્સ અથવા સાબિત છેતરપિંડી, જે દુર્લભ છે.
દેવાદારોએ ભારતીય મર્યાદા અધિનિયમ, 1963 અને અન્ય કાયદાઓ હેઠળ વ્યાખ્યાયિત નીચેના કાનૂની રક્ષણોથી વાકેફ હોવા જોઈએ:
મર્યાદા અધિનિયમ (ખોવાયેલ પર દાવો કરવાનો અધિકાર): બેંકો પાસે ક્રેડિટ કાર્ડ દેવાની વસૂલાત માટે દાવો દાખલ કરવા માટે ડિફોલ્ટની તારીખ અથવા છેલ્લી ચુકવણીની તારીખથી માત્ર ત્રણ વર્ષ છે (જે સરળ કરાર હેઠળ આવે છે). જો આ સમયમર્યાદા ચૂકી જાય, તો દેવું “સમય-બાધિત” થઈ જાય છે અને બેંક વસૂલાત માટે દાવો કરવાનો તેનો કાનૂની અધિકાર ગુમાવે છે.
SARFAESI કાયદો લાગુ પડતો નથી: બેંકો અસુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ દેવા માટે મિલકત જપ્ત કરવા માટે નાણાકીય સંપત્તિઓનું સિક્યોરિટાઇઝેશન અને પુનર્નિર્માણ અને સુરક્ષા હિતના અમલીકરણ (SARFAESI) કાયદાનો ઉપયોગ કરી શકતી નથી. બેંક કોર્ટમાંથી ઔપચારિક હુકમનામું મેળવે તે પછી જ સંપત્તિ જપ્તી થઈ શકે છે.
સંપત્તિ જપ્તી એ અંતિમ પગલું છે: જાહેર હરાજી દ્વારા જપ્ત કરેલી સંપત્તિનું વેચાણ બેંક કાનૂની કેસ જીતે અને કોર્ટના હુકમનામાને લાગુ કરવા માટે “એક્ઝેક્યુશન પિટિશન” દાખલ કરે પછી જ થાય છે.
જો કોઈ ઉધાર લેનારને કાનૂની નોટિસ મળે, તો તેની સૌથી મોટી ભૂલ તેને અવગણવી છે. જવાબ આપવામાં નિષ્ફળતા એક તરફી ચુકાદો આપી શકે છે, જેનાથી કોર્ટ દેવાદારનો પક્ષ સાંભળ્યા વિના બેંકની તરફેણમાં ચુકાદો આપી શકે છે, જેનાથી સંપત્તિ જપ્તી પ્રક્રિયાઓ શરૂ કરવાની મંજૂરી મળે છે.
આક્રમક દેવા કલેક્ટરોથી રક્ષણ
ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) ની માર્ગદર્શિકા અને દેવા અને નાદારી (RDB) અધિનિયમ, 1993 બંને, આક્રમક દેવા કલેક્ટરો સામે મહત્વપૂર્ણ રક્ષણ પૂરું પાડે છે.
દેવા કલેક્ટરોને સ્પષ્ટપણે પ્રતિબંધિત છે:
અપમાનજનક વર્તનમાં સામેલ થવું, હિંસાની ધમકી આપવી, અથવા અશ્લીલ ભાષાનો ઉપયોગ કરવો.
કાર્ડધારકને જાહેરમાં અપમાનિત કરવા અથવા પરિવારના સભ્યોની ગોપનીયતામાં દખલ કરવા સહિત, મૌખિક અથવા શારીરિક રીતે ધાકધમકી અથવા પજવણીનો આશરો લેવો.
વારંવાર ફોન કરવા, ખાસ કરીને વિચિત્ર સમયે.
તૃતીય પક્ષો સાથે દેવાની ચર્ચા કરવી (જાહેર ખુલાસો).
હેરાનગતિનો અનુભવ કરતા દેવાદારોએ બધી ક્રિયાપ્રતિક્રિયાઓ (તારીખ, સમય, નામ, સામગ્રી) દસ્તાવેજ કરવી જોઈએ અને સંરચિત ફરિયાદ માર્ગને અનુસરવો જોઈએ: પ્રથમ, બેંકનો ફરિયાદ કોષ; બીજું, RBI લોકપાલ (જો 30 દિવસમાં કોઈ ઉકેલ ન આવે તો); અને ત્રીજું, ગંભીર ફોજદારી કૃત્યો માટે પોલીસ અથવા સિવિલ કોર્ટ.
દેવાદારો માટે વ્યૂહાત્મક ચેકલિસ્ટ:
સંદેશાવ્યવહાર કરો: 90-દિવસના NPA માર્ક પહેલાં બેંકનો સક્રિયપણે સંપર્ક કરો.
વાટાઘાટો કરો: જો OTSનો પ્રયાસ કરી રહ્યા છો, તો કોઈપણ ચુકવણી કરતા પહેલા હંમેશા બેંક તરફથી ઔપચારિક, લેખિત સમાધાન પત્ર મેળવો.
તમારા અધિકારો જાણો: યાદ રાખો કે ક્રેડિટ કાર્ડ ડિફોલ્ટ એ એક સિવિલ મેટર છે અને રિકવરી એજન્ટોએ ફક્ત સવારે 8 થી સાંજે 7 વાગ્યાની વચ્ચે જ ફોન કરવો જોઈએ, હેરાનગતિ વિના.
બધું દસ્તાવેજ કરો: બધા કોલ્સ, ઇમેઇલ્સ અને પત્રોનો રેકોર્ડ રાખો.
ક્યારેય કાનૂની સૂચનાને અવગણશો નહીં: ઔપચારિક જવાબ તૈયાર કરવા માટે તાત્કાલિક વકીલને ભાડે રાખો.
