૭૫૦+ ના ક્રેડિટ સ્કોર હોવા છતાં પણ લોન કેમ નકારી કાઢવામાં આવે છે? બેંકો તમારી નબળાઈઓ ક્યાં જુએ છે તે જાણો.
મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર આવશ્યક છે, પરંતુ નાણાકીય નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે લોન મેળવતી વખતે તે ફક્ત કોયડાનો એક ભાગ છે. 750 કે તેથી વધુ ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા ઘણા અરજદારોની અરજીઓ નકારી કાઢવામાં આવે છે, કારણ કે બેંકો અને નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ (NBFCs) ગુપ્ત રીતે અન્ય ઘણા પરિબળોને ધ્યાનમાં લે છે જે ઉધાર લેનારની એકંદર ક્રેડિટ યોગ્યતા નક્કી કરે છે.
લોન માંગતા અરજદારો માટે, ખાસ કરીને વ્યક્તિગત લોન અને હોમ લોન માટે, યોગ્ય ક્રેડિટ સ્કોર (સામાન્ય રીતે 700 કે તેથી વધુ) દરવાજો ખોલે છે, પરંતુ અંતિમ નિર્ણય નાણાકીય સ્થિરતા અને ચુકવણી ક્ષમતા પર આધાર રાખે છે.
સ્કોરથી આગળના મહત્વપૂર્ણ પરિબળો
બેંકો લોન માટે વિવિધ પાત્રતા માપદંડોનો ઉપયોગ કરે છે, અને આ માપદંડોને પૂર્ણ કરવામાં નિષ્ફળતા ક્રેડિટ સ્કોર ઉત્તમ હોવા છતાં પણ અસ્વીકાર તરફ દોરી શકે છે. આ મહત્વપૂર્ણ નોન-સ્કોર પરિબળો ઘણીવાર પરિણામને પ્રભાવિત કરે છે:
ડેટ-ટુ-ઇનકમ (DTI) ગુણોત્તર
DTI ગુણોત્તર, જે દેવાની જવાબદારીઓ (જેમ કે લોન EMI અને ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ) ને પૂર્ણ કરવા માટે વપરાતી માસિક આવકની ટકાવારીને માપે છે, તે મુખ્ય ભૂમિકા ભજવે છે. અરજીઓ મંજૂર કરવા માટે બેંકો સામાન્ય રીતે 35% કે તેથી ઓછા DTI રેશિયોને પસંદ કરે છે. જો DTI રેશિયો ખૂબ ઊંચો હોય (દા.ત., 45%), તો ધિરાણકર્તાઓ અરજદારને “ઓવર-લિવરેજ્ડ” અને નવા દેવાનું સંચાલન કરવાની શક્યતા ન હોય તેવા તરીકે જોઈ શકે છે. 36% અને 50% ની વચ્ચે DTI ધરાવતી લોન અરજીઓ સામાન્ય રીતે ફક્ત કેસ-બાય-કેસ આધારે ધ્યાનમાં લેવામાં આવે છે.
રોજગાર અને આવક સ્થિરતા
નિયમિત અને વિશ્વસનીય આવક પ્રવાહનું ખૂબ મૂલ્ય છે. ધિરાણકર્તાઓ લઘુત્તમ આવક આવશ્યકતાઓનો ઉલ્લેખ કરે છે અને રોજગાર ઇતિહાસની તપાસ કરે છે. વારંવાર નોકરીમાં ફેરફાર, જેમ કે બે વર્ષમાં ત્રણ કે તેથી વધુ, અરજદારને તેમના ક્રેડિટ સ્કોરને ધ્યાનમાં લીધા વિના અસ્થિર અને ઉચ્ચ જોખમી દેખાડી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, કેટલીક બેંકોને લઘુત્તમ એકંદર નોકરીનો સમયગાળો (દા.ત., 2 વર્ષ) અને વર્તમાન નોકરીદાતા સાથે લઘુત્તમ કાર્યકાળ (દા.ત., 1 વર્ષ) ની જરૂર હોય છે. બેંકો નોકરીદાતાની પ્રતિષ્ઠા અને પ્રોફાઇલને પણ ધ્યાનમાં લે છે.
ક્રેડિટ ઉપયોગ અને ઇતિહાસનો સમયગાળો
ઋણ લેનારાઓએ તેમની ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ મર્યાદાના 30% કરતા ઓછાનો ઉપયોગ કરીને નીચો ક્રેડિટ ઉપયોગ દર જાળવી રાખવો જોઈએ, કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા ઉચ્ચ ઉપયોગને ચિંતાજનક માનવામાં આવે છે. વધુમાં, ક્રેડિટ ઇતિહાસનો સમયગાળો મહત્વપૂર્ણ છે. ફક્ત છ મહિનામાં બનેલો મજબૂત સ્કોર ત્રણ વર્ષની સતત ચુકવણી દરમિયાન બનેલા થોડા ઓછા સ્કોર કરતાં ઓછો અનુકૂળ માનવામાં આવે છે.
વારંવાર અરજીઓ અને પ્રતિકૂળ ટિપ્પણીઓ
ટૂંકા સમયગાળામાં બહુવિધ લોન માટે અરજી કરવી (દા.ત., ત્રણ મહિનામાં ત્રણથી વધુ અરજીઓ) નાણાકીય તણાવ અથવા “ક્રેડિટ ભૂખ્યા” હોવાનો સંકેત આપી શકે છે, જે અસ્વીકાર તરફ દોરી જાય છે. આંકડાકીય સ્કોર ઉપરાંત, બેંકો CIBIL રિપોર્ટ્સમાં ટિપ્પણીઓની તપાસ કરે છે. પ્રતિકૂળ ટિપ્પણીઓ, જેમ કે લોન “સેટલ્ડ”, “રાઇટ ઓફ”, અથવા નિયત તારીખ (ડેઝ પાસ્ટ ડ્યુ અથવા DPD) પછી EMI ચૂકવવાના કિસ્સાઓ, મુખ્ય ચેતવણી સંકેતો છે જે લોન અસ્વીકાર તરફ દોરી શકે છે.
અરજદારના નિયંત્રણની બહારના પરિબળોને કારણે પણ અસ્વીકાર થઈ શકે છે:
- ગેરન્ટર ડિફોલ્ટ: ડિફોલ્ટ લોન માટે ગેરન્ટર તરીકે સેવા આપવાથી તમારા પોતાના ક્રેડિટ સ્કોર અને પ્રોફાઇલ પર નકારાત્મક અસર પડશે, જે ભવિષ્યમાં ક્રેડિટ સુરક્ષિત કરવાની તમારી ક્ષમતાને અસર કરશે.
- ડિફોલ્ટર ડિટેલ મેચ: જો ઉધાર લેનારની ઓળખ વિગતો (જેમ કે સરનામું અથવા નામ) ભૂલથી જાણીતા ક્રેડિટ ડિફોલ્ટર સાથે મેળ ખાતી હોય તો અરજી નકારી શકાય છે.
- પ્રોપર્ટી સમસ્યાઓ (હોમ લોન): પ્રોપર્ટી-બેક્ડ લોન માટે, જો મિલકત કાનૂની અથવા તકનીકી સમસ્યાઓ ધરાવે છે, નકારાત્મક ઝોનમાં સ્થિત છે (સાંપ્રદાયિક વિક્ષેપ, અનધિકૃત બાંધકામની સંભાવના), અથવા જો મૂલ્યાંકન બેંકના લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) માપદંડ માટે ખૂબ ઊંચું હોય તો અસ્વીકાર થઈ શકે છે.
સંયુક્ત લોન જવાબદારી
જો ઉધાર લેનાર ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર, ઉચ્ચ DTI અથવા ઓછી આવકને કારણે માપદંડોને પૂર્ણ કરવામાં નિષ્ફળ જાય, તો બેંક તેમને સહ-અરજદાર લાવવાની જરૂર કરી શકે છે.
સંયુક્ત લોન શેર કરેલી જવાબદારી બનાવે છે. બંને સહ-અરજદારોના ક્રેડિટ સ્કોર અને પ્રોફાઇલ લોનના ચુકવણી ટ્રેક રેકોર્ડથી પ્રભાવિત થાય છે. સમયસર ચુકવણી બંને સ્કોર્સમાં સુધારો કરે છે. તેનાથી વિપરીત, જો પ્રાથમિક ઉધાર લેનાર વિલંબ કરે છે અથવા ડિફોલ્ટ કરે છે, તો સહ-અરજદારને ચૂકવણી કરવાની કાનૂની જવાબદારી હોય છે, અને વિલંબ અથવા ડિફોલ્ટ બંને પક્ષો માટે ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપની (CIC) ને જાણ કરવામાં આવે છે, જેના પરિણામે બંને ક્રેડિટ સ્કોરમાં તીવ્ર ઘટાડો થાય છે. આ નકારાત્મક સ્થિતિ સાત વર્ષ સુધી ચાલુ રહી શકે છે. સંયુક્ત લોનમાં ગેરફાયદા પણ આવે છે, જેમાં મર્યાદિત નાણાકીય સ્વતંત્રતા અને સંબંધોમાં તણાવની સંભાવનાનો સમાવેશ થાય છે.
નિયમનકારી આદેશ અને તૈયારી
લોન અરજી પ્રક્રિયાને સફળતાપૂર્વક પાર પાડવા માટે, નિષ્ણાતો અરજદારોને તેમનો DTI ગુણોત્તર ઓછો રાખવા, સ્થિર નોકરીનો ઇતિહાસ જાળવવા અને તેમની ક્રેડિટ મર્યાદાના 30% કરતા ઓછો ઉપયોગ કરવાની સલાહ આપે છે.
મહત્વપૂર્ણ વાત એ છે કે, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ તમામ અનુસૂચિત વાણિજ્યિક બેંકો અને અખિલ ભારતીય નાણાકીય સંસ્થાઓને લેખિતમાં જણાવવાનો આદેશ આપે છે કે માંગવામાં આવેલી રકમને ધ્યાનમાં લીધા વિના, તમામ શ્રેણીની લોન અરજીઓ નકારવા પાછળનું મુખ્ય કારણ(ઓ) શું છે. માર્ચ 2007 માં જારી કરાયેલ આ સૂચનાનો હેતુ તમામ ઉધાર લેનારાઓ માટે પારદર્શિતા સુનિશ્ચિત કરવાનો છે.
આ છુપાયેલા પાત્રતા પરિબળોને સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે, કારણ કે મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર દરવાજા ખોલી શકે છે, પરંતુ તે અરજદારની એકંદર નાણાકીય શિસ્ત અને સ્થિરતા છે જે આખરે લોનને સુરક્ષિત કરે છે.
