CIBIL સ્કોર ઓછો હોય તો પણ ક્રેડિટ કાર્ડની મંજૂરી: આ છે 5 બેસ્ટ વિકલ્પો
2025 ના અંતિમ અઠવાડિયામાં, ભારતના ગ્રાહક ધિરાણ ક્ષેત્રમાં ઉચ્ચ CIBIL સ્કોરનું મહત્વપૂર્ણ મહત્વ સતત પ્રબળ રહ્યું છે, જે નવા નિયમનકારી રક્ષણો અને ગ્રાહકોને ક્રેડિટ યોગ્યતા સ્થાપિત કરવામાં મદદ કરવા માટે રચાયેલ સુરક્ષિત ક્રેડિટ ઉત્પાદનો માટે તેજીવાળા બજાર દ્વારા ભાર મૂકવામાં આવે છે.
CIBIL સ્કોર – 300 થી 900 સુધીનો ત્રણ-અંકનો નંબર – એ નાણાકીય સંસ્થાઓ, બેંકો અને નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ (NBFCs) દ્વારા ઉધાર લેનારની ક્રેડિટ યોગ્યતા અને ચુકવણી ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતો મુખ્ય માપદંડ છે. 750 કે તેથી વધુનો “ઉત્તમ” સ્કોર પ્રાપ્ત કરવો આવશ્યક છે, કારણ કે તે લોન મંજૂરીની શક્યતાઓમાં નોંધપાત્ર વધારો કરે છે, નીચા વ્યાજ દર (12%* થી શરૂ કરીને), અને ઉચ્ચ લોન રકમ અને 5-7 વર્ષના લાંબા ચુકવણી સમયગાળાની ઍક્સેસને સક્ષમ બનાવે છે.
તેનાથી વિપરીત, 650* થી ઓછા સ્કોર ધરાવતા અરજદારોને નોંધપાત્ર પડકારોનો સામનો કરવો પડે છે, જેમાં લોન અસ્વીકારના ઊંચા જોખમો, ઉચ્ચ વ્યાજ દર (ઘણીવાર 18-22%) અને કોલેટરલ અથવા ગેરંટર માટેની આવશ્યકતાઓનો સમાવેશ થાય છે.
સુરક્ષિત ક્રેડિટનો ઉદય: શૂન્યથી ક્રેડિટનું નિર્માણ
પહેલી વખત કાર્ડ વપરાશકર્તાઓ, વિદ્યાર્થીઓ અથવા ઓછા સ્કોર સાથે સંઘર્ષ કરી રહેલા લોકો માટે, અસુરક્ષિત કાર્ડ (જેને કોઈ કોલેટરલની જરૂર નથી) મેળવવું મુશ્કેલ અથવા અશક્ય છે. આ વાતાવરણે સુરક્ષિત ક્રેડિટ કાર્ડ્સની લોકપ્રિયતાને વેગ આપ્યો છે, જે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) અથવા રોકડ કોલેટરલ દ્વારા સમર્થિત છે.
સુરક્ષિત કાર્ડ એન્ડોર્સમેન્ટ માટે સરળ માર્ગ પ્રદાન કરે છે કારણ કે ડિપોઝિટ ધિરાણકર્તા માટે સુરક્ષા તરીકે કાર્ય કરે છે. ક્રેડિટ મર્યાદા સામાન્ય રીતે જમા રકમને પ્રતિબિંબિત કરે છે.
મુખ્ય સુરક્ષિત કાર્ડ લાભો અને વ્યૂહરચનાઓ:
સમયસર ચુકવણી કરીને અને ઉપયોગ ઓછો રાખીને (આદર્શ રીતે મર્યાદાના 30% થી ઓછો), સુરક્ષિત કાર્ડ ગ્રાહકોને તેમનો CIBIL સ્કોર બનાવવામાં અથવા ફરીથી બનાવવામાં મદદ કરે છે.
ઉપલબ્ધ સુરક્ષિત વિકલ્પોના ઉદાહરણોમાં IDFC FIRST WoW અથવા પૈસાબજાર દ્વારા જારી કરાયેલ સ્ટેપ-અપ ક્રેડિટ કાર્ડ (SBM બેંક ઇન્ડિયા લિમિટેડ FD દ્વારા સમર્થિત) શામેલ છે.
સતત, શિસ્તબદ્ધ ઉપયોગ ઉધાર લેનારને તેમનો સ્કોર 700 ના આંકને પાર કર્યા પછી 6 થી 18 મહિનામાં પ્રીમિયમ અસુરક્ષિત કાર્ડમાં સંક્રમણ કરવામાં મદદ કરી શકે છે.
સુરક્ષિત કાર્ડના વપરાશકર્તાઓ માટે એ નોંધવું મહત્વપૂર્ણ છે કે કાર્ડ બંધ ન થાય અથવા રૂપાંતરિત ન થાય ત્યાં સુધી FD માં રોકડ બ્લોક રહે છે, અને FD પર મળતું વ્યાજ કરપાત્ર આવકમાં સમાવવામાં આવે છે.
ગ્રાહકો માટે નવા નિયમનકારી સલામતી નિયમો
ઉપભોક્તાઓને અમલદારશાહી વિલંબથી બચાવવા માટે એક મોટા પગલામાં, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ ક્રેડિટ સંસ્થાઓ (CIs) અને ક્રેડિટ માહિતી કંપનીઓ (CICs) દ્વારા ક્રેડિટ માહિતીના વિલંબિત સુધારણા અથવા અપડેટ માટે વળતરની જરૂર હોય તેવું માળખું અમલમાં મૂક્યું છે.
આ માળખા હેઠળ, ફરિયાદીઓ પ્રતિ કેલેન્ડર દિવસ ₹100 વળતર મેળવવા માટે હકદાર છે જો તેમની ફરિયાદ ફાઇલ કર્યાની તારીખથી 30 કેલેન્ડર દિવસમાં ઉકેલવામાં ન આવે.
નિરાકરણ સમયરેખા:
- કાનૂની માળખું CIs અને CICs ને ફરિયાદના સંપૂર્ણ નિરાકરણ માટે સામૂહિક રીતે 30 દિવસની એકંદર મર્યાદા પૂરી પાડે છે.
- CI (બેંકની જેમ) પાસે CIC ને અપડેટેડ ક્રેડિટ માહિતી મોકલવા માટે મહત્તમ 21 કેલેન્ડર દિવસ હોય છે.
- ફરિયાદનો ઉકેલ લાવવા અને ફરિયાદીને સુધારેલ ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન રિપોર્ટ (CIR) પ્રદાન કરવા માટે CIC પાસે સામાન્ય રીતે બાકીના 30 દિવસ (9 દિવસ) બાકી રહે છે.
- જ્યાં લાગુ પડતું હોય ત્યાં, ફરિયાદના નિરાકરણના પાંચ કાર્યકારી દિવસોમાં ફરિયાદીના બેંક ખાતા અથવા UPI ID માં વળતર જમા થવું જોઈએ.
- જે ગ્રાહકોને લાગે છે કે તેમને ખોટી રીતે વળતર નકારવામાં આવ્યું છે તેઓ RBI લોકપાલ અથવા ગ્રાહક શિક્ષણ અને સુરક્ષા સેલ (CEPC) નો સંપર્ક કરી શકે છે.
નાણાકીય શિસ્ત પ્રાપ્ત કરવી
શૂન્યથી શરૂઆત કરવી હોય કે સ્કોર ફરીથી બનાવવો, CIBIL ગણતરી માટેના મુખ્ય પરિમાણો સર્વોચ્ચ રહે છે. ગણતરી મોડેલ ચુકવણી ઇતિહાસ (35%) અને ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તર (30%) પર સૌથી વધુ ભાર મૂકે છે.
નાણાકીય નિષ્ણાતો ભાર મૂકે છે કે સારી ક્રેડિટ બનાવવાની ચાવી ક્રેડિટ કાર્ડ અને લોન EMI ની સમયસર ચુકવણી છે. વધુમાં, ગ્રાહકોએ તેમના ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તરને ઓછો રાખવાનું લક્ષ્ય રાખવું જોઈએ, આદર્શ રીતે 30% ની નીચે, કારણ કે કુલ મર્યાદાના 50% થી વધુનો ઉપયોગ કરવાથી સ્કોર ઘટશે. ક્રેડિટ સ્વાસ્થ્યને વધારવા માટેના અન્ય મહત્વપૂર્ણ પગલાંઓમાં ટૂંકા ગાળામાં બહુવિધ નવી લોન અરજીઓ ટાળવાનો સમાવેશ થાય છે (જે “ક્રેડિટ ભૂખ” સૂચવે છે), અને કોઈપણ ભૂલોને સુધારવા માટે વાર્ષિક ક્રેડિટ રિપોર્ટની સમીક્ષા કરવાનો સમાવેશ થાય છે.
