તહેવારોની સીઝનમાં કૌભાંડ: શું ખરેખર ‘No Cost EMI’ પર ખરીદીમાં કોઈ ખર્ચ નથી?
તહેવારોની મોસમ શરૂ થઈ રહી છે, તેની સાથે નવા iPhone 17 નું લોન્ચિંગ અને GST દરમાં ઘટાડાનો માહોલ છે, ભારતીય બજારો આકર્ષક ઓફરોથી છલકાઈ રહ્યા છે. ઘણા લોકો માટે, દિલ્હીમાં એક ખાનગી કંપનીના કર્મચારી રોહિત જેવા, “નો-કોસ્ટ EMI,” “ટ્રેડ-ઇન બોનસ,” અને “24-મહિનાના સરળ હપ્તા” નું આકર્ષણ લગભગ અનિવાર્ય છે. જો કે, આ દેખીતી રીતે ફાયદાકારક સોદાઓની સપાટી નીચે છુપાયેલા ચાર્જ અને નાણાકીય જોખમોનું એક જટિલ જાળું છુપાયેલું છે, જે વધતી જતી સંખ્યામાં ગ્રાહકોને દેવાના ચક્રમાં ધકેલી દે છે.
સમાન માસિક હપ્તાઓ (EMI) ની સંસ્કૃતિ ભારતીય અર્થતંત્રમાં ઊંડે સુધી જડાઈ ગઈ છે. આંકડા દર્શાવે છે કે ભારતમાં આશરે 70% iPhone EMI દ્વારા ખરીદવામાં આવે છે. વધુ ચિંતાજનક વાત એ છે કે, તાજેતરના એક અભ્યાસમાં જાણવા મળ્યું છે કે ₹50,000 થી ઓછી કમાણી કરતા 93% પગારદાર ભારતીયો તેમની દૈનિક જરૂરિયાતો પૂરી કરવા માટે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરે છે. ઘણા લોકો માટે, ક્રેડિટ અને EMI હવે એક વિકલ્પ નથી પણ જીવનરેખા છે. ઉધાર લીધેલા પૈસા પર આ નિર્ભરતા નોંધપાત્ર નાણાકીય અને માનસિક તણાવ પેદા કરે છે, કારણ કે માસિક આવકનો મોટો હિસ્સો ફોન, વાહનો અને વ્યક્તિગત ખર્ચ માટે અનેક લોન ચૂકવવામાં ખર્ચાય છે.
‘No Cost EMI’ નો ભ્રમ
ઉત્સવના વેચાણ દરમિયાન ઉપયોગમાં લેવાતા સૌથી શક્તિશાળી માર્કેટિંગ સાધનોમાંનું એક ‘નો-કોસ્ટ EMI’ ઓફર છે, જે સૂચવે છે કે ગ્રાહકો કોઈપણ વ્યાજ ચૂકવ્યા વિના હપ્તામાં ઉત્પાદનો ખરીદી શકે છે. જો કે, વાસ્તવિકતા ઘણી વધુ જટિલ છે, કારણ કે કંપનીઓ અને બેંકો ઘણી ચતુરાઈથી વ્યાજ ખર્ચ વસૂલ કરે છે. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ પોતે ચેતવણી આપી છે કે કોઈપણ લોન ખરેખર વ્યાજમુક્ત નથી, અને શૂન્ય-ટકા EMI યોજનાઓમાં, વ્યાજ ઘણીવાર પ્રોસેસિંગ ફી તરીકે છુપાયેલું હોય છે.
“મુક્ત ક્રેડિટ” ની માન્યતા અહીં કેવી રીતે કાયમ રહે છે તે અહીં છે:
ડિસ્કાઉન્ટ છોડી દેવા: ઘણીવાર, જે ગ્રાહકો નો-કોસ્ટ EMI પસંદ કરે છે તેમને રોકડ અથવા સંપૂર્ણ કાર્ડ ચુકવણી પર ઉપલબ્ધ ડિસ્કાઉન્ટનો ઇનકાર કરવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ₹10,000 ની કિંમતની પ્રોડક્ટ પર 10% ડિસ્કાઉન્ટ હોઈ શકે છે, જે તેને ₹9,000 માં ઉપલબ્ધ બનાવે છે. નો-કોસ્ટ EMI પ્લાન પર, ગ્રાહક સંપૂર્ણ ₹10,000 હપ્તામાં ચૂકવે છે, જે અસરકારક રીતે ₹1,000 વ્યાજ ચૂકવે છે.
ઉત્પાદનની વધેલી કિંમતો: કેટલાક વિક્રેતાઓ નો-કોસ્ટ EMI ધોરણે ઓફર કરતા પહેલા વ્યાજ ખર્ચનો સમાવેશ કરવા માટે ઉત્પાદનની કિંમતમાં વધારો કરે છે. 12 મહિના સુધી 20% વ્યાજ ચાર્જ સાથે ₹10,000 ની કિંમતની પ્રોડક્ટ EMI ગ્રાહકો માટે ₹12,000 માં સૂચિબદ્ધ થઈ શકે છે.
છુપાયેલા ચાર્જ અને ફી: ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર પ્રોસેસિંગ ફી વસૂલ કરે છે, જે ₹99 થી ₹300 થી વધુ હોઈ શકે છે. વધુમાં, જ્યારે EMI ના વ્યાજ ઘટકને ઈ-કોમર્સ પ્લેટફોર્મ દ્વારા અપફ્રન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ તરીકે રજૂ કરવામાં આવે છે, ત્યારે ગ્રાહકોએ હજુ પણ આ કાલ્પનિક વ્યાજ રકમ પર 18% GST ચૂકવવાની જરૂર છે, જે એકંદર ખર્ચમાં વધારો કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, 9 મહિનાના નો-કોસ્ટ EMI પર ખરીદેલ ₹100,000 ઉત્પાદન પર, પ્રોસેસિંગ ફી અને GST સહિત કુલ વધારાની ચુકવણી ₹2,500 થી વધુ થઈ શકે છે.
અન્ય દંડ: મોડી EMI ચુકવણીથી ભારે ચાર્જ લાગી શકે છે અને તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર નકારાત્મક અસર પડી શકે છે. વધુમાં, જો તમે આખી રકમ વહેલા ચૂકવવાનું નક્કી કરો છો, તો તમને પ્રી-ક્લોઝર દંડનો સામનો કરવો પડી શકે છે.
દેવા સંસ્કૃતિના વ્યાપક પરિણામો
EMI ની સરળતાને કારણે બિનઆયોજિત અને ઘણીવાર બિનજરૂરી ખરીદીઓમાં વધારો થયો છે, કારણ કે નાની માસિક ચુકવણીઓ પરવડે તેવી ક્ષમતાનો ભ્રમ બનાવે છે. આ વર્તન ભવિષ્યની બચત અને રોકડ પ્રવાહને ગંભીર અસર કરી શકે છે. EMI યોજના પસંદ કરવાથી તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ પર પણ વ્યવહારુ અસરો પડે છે, કારણ કે સમગ્ર ખરીદી રકમ તમારી ક્રેડિટ મર્યાદાથી અવરોધિત હોય છે, ફક્ત માસિક હપ્તાની રકમ જ નહીં, જે કટોકટી દરમિયાન સંભવિત સમસ્યાઓનું કારણ બની શકે છે. EMI પર ખરીદેલ ઉત્પાદન પરત કરવું પણ એક જટિલ પ્રક્રિયા હોઈ શકે છે, જેમાં રિફંડ ઘણીવાર વિલંબિત થાય છે.
નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય માટે વોરેન બફેટની સમયસર સલાહ
આ વ્યાપક ક્રેડિટ સંસ્કૃતિ વચ્ચે, સુપ્રસિદ્ધ રોકાણકાર વોરેન બફેટનું શાણપણ એક શક્તિશાળી મારણ આપે છે. બફેટે સતત પોતાના સાધનમાં રહેવાની હિમાયત કરી છે, પ્રખ્યાત રીતે કહ્યું છે કે, “તમે તમારી કમાણી કરતાં વધુ ખર્ચ કરીને ધનવાન બની શકતા નથી”. તે દેવાને ફક્ત નાણાકીય બોજ તરીકે જ નહીં, પણ સમય જતાં વધતા જતા માનસિક બોજ તરીકે જુએ છે.
વોરેન બફેટના ચાર મુખ્ય સિદ્ધાંતો અહીં આપેલા છે જે EMI ટ્રેપમાં મદદ કરી શકે છે:
ખર્ચ કરતા પહેલા બચત કરો: મહિનાના અંતે જે બચે છે તે બચાવવાને બદલે, પહેલા બચતની રકમ નક્કી કરો અને પછી બાકીના પર જીવો. બચત કરવાની આદત રકમ કરતાં વધુ મહત્વપૂર્ણ છે.
ક્રેડિટ કાર્ડનો સમજદારીપૂર્વક ઉપયોગ કરો: ક્રેડિટ કાર્ડ સુવિધા માટેનું સાધન હોવું જોઈએ, વધારાના પૈસાનો સ્ત્રોત નહીં. જો તમે સમયસર સંપૂર્ણ બિલ ચૂકવી શકતા નથી, તો તમે પહેલાથી જ ખતરનાક સ્થિતિમાં છો, કારણ કે ભારતમાં વ્યાજ દર વાર્ષિક લગભગ 40% સુધી પહોંચી શકે છે.
રોકાણને એક આદત બનાવો: જેમ રોકાણ કરેલા પૈસા ચક્રવૃદ્ધિ દ્વારા ઝડપથી વધે છે, તેમ દેવું વિપરીત રીતે કાર્ય કરે છે, તમારી સામે ઝડપથી એકઠા થાય છે.
ઇમરજન્સી ફંડ બનાવો: ઇમરજન્સી ફંડ રાખવાથી કટોકટી દરમિયાન નવું દેવું લેવાની અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ સ્વાઇપ કરવાની જરૂરિયાતને અટકાવે છે, જે મહત્વપૂર્ણ નાણાકીય બફર પ્રદાન કરે છે.
