Home loan EMI: આજકાલ, ઘર ખરીદવું થોડું સરળ થઈ ગયું છે, આ સરળ હોમ લોન દ્વારા કરવામાં આવ્યું છે. ખાસ કરીને મોટા શહેરોમાં લોકો હોમ લોન લે છે અને તેમના સપનાના ઘર ખરીદે છે. કારણ કે નોકરી કરતા લોકોને સરળતાથી લોન મળે છે. જોકે હવે નાના શહેરોમાં પણ ફ્લેટ કલ્ચર ઝડપથી વધી રહ્યું છે.
પરંતુ ઘણી વખત ગ્રાહકો હોમ લોનની EMI સમયસર ચૂકવી શકતા નથી. ખાસ કરીને નોકરીની ખોટ અથવા તબીબી કટોકટીના કિસ્સામાં, લોકો EMI ચૂકવવાનું ચૂકી જાય છે. શું તમે જાણો છો કે જો તમે હોમ લોનની EMI નહીં ચૂકવો તો શું થશે? બેંક કેટલી EMI માટે રાહ જુએ છે અને પછી તે શું પગલાં લે છે? વાસ્તવમાં, હોમ લોનને સુરક્ષિત લોનની શ્રેણીમાં રાખવામાં આવે છે, તેથી તેના બદલામાં ગ્રાહકે ગેરંટી તરીકે બેંક પાસે કોઈપણ મિલકત ગીરો રાખવી પડે છે.
સૌ પ્રથમ બેંક આ કામ કરે છે…
હવે ચાલો જાણીએ કે હોમ લોનની ચુકવણી ન કરવા પર આરબીઆઈની ગાઈડલાઈન શું છે. જો કોઈ ગ્રાહક હોમ લોનનો પ્રથમ હપ્તો ચૂકવતો નથી તો બેંક કે નાણાકીય સંસ્થા તેને ગંભીરતાથી લેતી નથી. બેંકને લાગે છે કે કોઈ કારણસર EMIમાં વિલંબ થઈ રહ્યો છે. પરંતુ જ્યારે ગ્રાહક સતત બે EMI ચૂકવતો નથી, ત્યારે બેંક પહેલા રિમાઇન્ડર મોકલે છે. આ પછી પણ, જો ગ્રાહક ત્રીજો EMI હપ્તો ચૂકવવામાં નિષ્ફળ જાય છે, તો બેંક ફરીથી લોન ચૂકવવા માટે કાનૂની નોટિસ મોકલે છે.
એક રીતે, ત્રીજી EMI ના ચૂકવણી સાથે, બેંક એક્શનમાં આવે છે. જો લીગલ નોટિસ પછી લોન ચૂકવવામાં ન આવે તો બેંક ગ્રાહકને ડિફોલ્ટર જાહેર કરે છે. તેમજ બેંક લોન ખાતાને NPA માને છે. અન્ય નાણાકીય સંસ્થાઓના કિસ્સામાં આ મર્યાદા 120 દિવસ છે. આ સમય મર્યાદા પછી બેંક રિકવરી પ્રક્રિયા વિશે વિચારવાનું શરૂ કરે છે.
આ RBIની ગાઈડલાઈન છે
સુરક્ષિત લોનમાં, મિલકત ગીરો રાખવામાં આવે છે, જેથી જો લોન ચૂકવવામાં ન આવે, તો બેંક તે મિલકત વેચીને લોન ચૂકવી શકે છે. જો કે, બેંક તરફથી આ છેલ્લો વિકલ્પ છે. આરબીઆઈની ગાઈડલાઈન મુજબ ગ્રાહકોને લોન ચૂકવવા માટે ઘણો સમય આપવામાં આવે છે. બેંકને તેના પૈસા પાછા મેળવવા માટે કાયદેસર રીતે ઉપલબ્ધ છેલ્લો વિકલ્પ હરાજી છે. હરાજીમાંથી મળેલી રકમનો ઉપયોગ લોનની રકમને સરભર કરવા માટે થાય છે.
સામાન્ય રીતે, ત્રણ મહિના સુધી EMI ન ચૂકવ્યા પછી, બેંક ગ્રાહકને વધુ બે મહિના આપે છે. જો ગ્રાહક આમાં પણ ડિફોલ્ટ કરે છે, તો બેંક ગ્રાહકને મિલકતની અંદાજિત કિંમત સાથે હરાજીની સૂચના મોકલે છે. જો ગ્રાહક હરાજીની તારીખ પહેલાં એટલે કે હરાજીની નોટિસ મળ્યાના એક મહિના પછી પણ હપ્તો ચૂકવતો નથી, તો બેંક હરાજીની ઔપચારિકતાઓ સાથે આગળ વધે છે.
જો કે, આ 6 મહિનાની અંદર, ગ્રાહક ગમે ત્યારે બેંકનો સંપર્ક કરી શકે છે અને બાકી રકમ ચૂકવીને મામલો ઉકેલી શકે છે. સમયસર લોન ન ચૂકવવાને કારણે સૌથી મોટું નુકસાન બેંક ગ્રાહકને ડિફોલ્ટર જાહેર કરે છે. જેના કારણે ગ્રાહકનો CIBIL/ક્રેડિટ સ્કોર બગડે છે. ખરાબ CIBIL સ્કોરને કારણે ભવિષ્યમાં કોઈપણ પ્રકારની લોન મેળવવી મુશ્કેલ બની જાય છે.
EMI ચૂકવવામાં સક્ષમ ન હોય તો શું કરવું?
જો કોઈ વ્યક્તિ સાથે આવી પરિસ્થિતિ ઊભી થાય છે, એટલે કે તેઓ EMI ચૂકવવામાં નિષ્ફળ જાય છે, તો તેના માટે પણ કેટલાક ઉકેલો છે. ગ્રાહક જ્યાંથી તેણે હોમ લોન લીધી હોય તે બેંકનો સંપર્ક કરી શકે છે અને તેની નાણાકીય પ્રાથમિકતાઓના આધારે હોમ લોનનું પુનર્ગઠન કરવાની રીતો પર ચર્ચા કરી શકે છે. ગ્રાહક પોતાની સમસ્યા બેંકને જણાવી શકે છે અને દસ્તાવેજો પણ જમા કરાવી શકે છે. લોનની પુનઃરચનાથી EMI થોડા મહિનાઓ સુધી મુલતવી રાખવામાં અથવા EMIની રકમ ઘટાડવામાં મદદ મળી શકે છે. જો કે, આવા કિસ્સામાં હોમ લોનની મુદત વધશે.
આ સિવાય, સીધો ઉકેલ એ છે કે જ્યારે પણ શક્ય હોય ત્યારે હોમ લોનની EMI સમયસર ચૂકવવાનો પ્રયાસ કરવો. આ માટે જો ફિક્સ ડિપોઝીટ હોય તો તેને તોડી નાખો. જો તમારી પાસે કોઈ રોકાણ હોય, તો તેને ઉપાડો અને EMI ચૂકવો. આ માટે, તમે પરિવાર અથવા મિત્રો પાસેથી પૈસા ઉછીના પણ લઈ શકો છો અને પછીથી તેને તમારી અનુકૂળતા મુજબ પરત કરી શકો છો.
જો પુનઃપ્રાપ્તિ એજન્ટ તમને ધમકી આપે તો શું કરવું
લોનની ચુકવણી ન થવાને કારણે નાણાકીય સંસ્થાઓ રિકવરી એજન્ટો મોકલીને ગ્રાહક પર દબાણ લાવે છે. તેને પણ ડરાવવામાં આવે છે. રિકવરી એજન્ટોની મનસ્વીતાના ઘણા કિસ્સાઓ દેશભરમાં પ્રકાશમાં આવતા રહે છે. જો રિકવરી એજન્ટ તમને હોમ લોનની ચુકવણી અંગે હેરાન કરે છે, તો તમે સીધી પોલીસમાં ફરિયાદ કરી શકો છો. લોનના હપ્તાની ચુકવણી ન કરવી એ સિવિલ વિવાદના દાયરામાં આવે છે, તેથી ડિફોલ્ટર સામે કોઈ મનસ્વી પગલાં લઈ શકાતા નથી. આ સિવાય તમે RBIને લેખિત ફરિયાદ પણ કરી શકો છો.
