RBIનો નવો નિયમ: જાન્યુઆરી 2026 થી ચેક ક્લિયરન્સ સિસ્ટમ બદલાશે
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) ના મહત્વાકાંક્ષી સેમ-ડે ચેક ક્લિયરન્સ ફ્રેમવર્ક, જે લાંબા સમયથી ચાલી આવતી ચેક ટ્રંકેશન સિસ્ટમ (CTS) નું વિસ્તરણ છે, આ મહિનાની શરૂઆતમાં તેના પ્રથમ તબક્કાની શરૂઆત પછી નોંધપાત્ર ઓપરેશનલ ઘર્ષણનો સામનો કરી રહ્યું છે.
નવી નીતિનો ઉદ્દેશ્ય ભારતના કાગળ-આધારિત સાધન ઇકોસિસ્ટમને ફરીથી ગોઠવવાનો છે, જે પરંપરાગત T+1 અથવા T+2 દિવસના બેચ-પ્રોસેસ્ડ સેટલમેન્ટથી લગભગ વાસ્તવિક સમય, સતત ક્લિયરન્સ મિકેનિઝમ તરફ આગળ વધે છે. જ્યારે આ પ્રવેગ UPI અને IMPS જેવી તાત્કાલિક ચુકવણી પદ્ધતિઓ સાથે ચેક ક્લિયરિંગ ગતિને સંરેખિત કરવાનું વચન આપે છે, પ્રારંભિક અમલીકરણ અવરોધોને કારણે નિરાશાજનક વિલંબ અને ચેક રિટર્નનું પ્રમાણ વધુ છે.
નીતિ: T-અવર ક્લિયરન્સ તરફ સ્થળાંતર
સેમ-ડે ચેક ક્લિયરિંગ ફ્રેમવર્ક, જેને ઔપચારિક રીતે સતત ક્લિયરિંગ અને સેટલમેન્ટ ઓન રિયલાઇઝેશન તરીકે ઓળખવામાં આવે છે, તે બે ફરજિયાત તબક્કામાં શરૂ કરવામાં આવી રહ્યું છે.
તબક્કો 1 4 ઓક્ટોબર, 2025 ના રોજ શરૂ થયો. આ સમયગાળા દરમિયાન, ચેક સતત સ્કેન કરવામાં આવે છે અને સવારે 10:00 થી સાંજે 4:00 વાગ્યાની વચ્ચે રજૂ કરવામાં આવે છે. ડ્રોઈ બેંકોએ તે જ દિવસે સાંજે 7:00 વાગ્યા સુધીમાં રજૂ કરાયેલા ચેક (સન્માનિત અથવા અપમાનિત) ની સ્થિતિની પુષ્ટિ કરવી જરૂરી છે.
સિસ્ટમની સંપૂર્ણ કઠોરતા 3 જાન્યુઆરી, 2026 થી તબક્કા 2 માં લાગુ કરવામાં આવશે. આ અંતિમ આદેશ હેઠળ, ક્લિયરન્સ વિન્ડો ખૂબ જ ટૂંકી થઈ જાય છે: બેંકો પાસે ચેક રજૂ થયાના સમયથી પુષ્ટિ કરવા અથવા નકારવા માટે ફક્ત ત્રણ કલાક હશે. મહત્વપૂર્ણ રીતે, કેન્દ્રીય બેંકે એક કડક નિયમ લાદ્યો છે કે જો ડ્રોઈ બેંક નિર્ધારિત સમયમર્યાદા (તબક્કો 1 માં સાંજે 7:00 વાગ્યે અને તબક્કા 2 માં 3 કલાક) માં પુષ્ટિ આપવામાં નિષ્ફળ જાય, તો ચેકને મંજૂર ગણવામાં આવશે અને અંતિમ સમાધાનમાં શામેલ કરવામાં આવશે.
ખામીઓ ચુકવણી અને વ્યવસાયિક પ્રવાહિતામાં વિક્ષેપ પાડે છે
કાર્યક્ષમતા માટે દબાણ હોવા છતાં, સતત ક્લિયરન્સ સિસ્ટમના શરૂઆતના દિવસોમાં “દાંતરૂપ સમસ્યાઓ” નો સમાવેશ થયો છે. નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઈન્ડિયા (NPCI) એ કેન્દ્રીય સિસ્ટમ અને ભાગ લેતી બેંકો બંનેમાં પડકારોનો સ્વીકાર કર્યો, જેના પરિણામે વિલંબ, વળતરનું ઊંચું પ્રમાણ અને ગ્રાહક ખાતામાં ક્રેડિટ કરવામાં મુશ્કેલીઓ આવી.
તહેવારોની મોસમ પહેલા ચુકવણીમાં વધારો થવાનો સામનો કરી રહેલા ગ્રાહકો, ખાસ કરીને નાના વ્યવસાય માલિકોએ ચેક ક્લિયર થવામાં એક અઠવાડિયાથી વધુ સમય લાગતો હોવાની ફરિયાદ કરી છે – જે પરંપરાગત T+1 દિવસ ક્લિયરિંગ પ્રક્રિયા કરતાં પણ ખરાબ પ્રદર્શન છે.
બેંકરો અને ઉદ્યોગ સંસ્થાઓ અનેક ઓપરેશનલ અવરોધોનો ઉલ્લેખ કરે છે:
- ટેકનિકલ એકીકરણ સમસ્યાઓ: બેંકોમાં સિસ્ટમ એકીકરણ સાથે ખામીઓ આવી રહી છે.
- નબળી છબી ગુણવત્તા: ઉતાવળમાં સ્કેનિંગ પ્રક્રિયાઓને કારણે ઓછી ગુણવત્તાવાળી ચેક છબીઓ અને અધૂરી, અપૂર્ણ માહિતી મળી છે.
- સહી ઓળખ નિષ્ફળતાઓ: નવું સોફ્ટવેર નોંધાયેલ સહીઓમાં નાના ફેરફારોને ઓળખવામાં નિષ્ફળ રહ્યું હોવાના અહેવાલ છે, જેના કારણે ચેક ભૂલથી અનાદર થાય છે.
- ઓપરેશનલ તાણ: પૂરતી ઓપરેશનલ તૈયારીનો અભાવ અને અપૂરતી સ્ટાફ તાલીમ, ખાસ કરીને નોન-મેટ્રો અને સહકારી બેંકોમાં, સમસ્યાઓને વધુ જટિલ બનાવી છે.
- NPCI એ અહેવાલ આપ્યો છે કે 4 ઓક્ટોબરના રોજ સિસ્ટમ શરૂ થયા પછી 1.49 કરોડ સાધનો, જે આશરે ₹8.5 લાખ કરોડ જેટલા છે, પ્રક્રિયા અને ક્લિયર કરવામાં આવ્યા છે, અને દાવો કર્યો છે કે કેન્દ્રીય સિસ્ટમ 13 ઓક્ટોબરથી સ્થિર છે.
બેંકિંગ ‘ફ્લોટ’નો અંત અને કાનૂની જોખમમાં વધારો
T-Aur ક્લિયરન્સમાં સંક્રમણ નાણાકીય કઠોરતાનો અભૂતપૂર્વ સ્તર રજૂ કરે છે, ખાસ કરીને ચેક ઇશ્યુઅર્સ માટે. સિસ્ટમ અસરકારક રીતે “બેંકિંગ ફ્લોટ” – 24 થી 48-કલાકના ટેમ્પોરલ બફર ઇશ્યુઅર્સ – ને ભંડોળના અંતે ડેબિટ થાય તે પહેલાં તરલતા સુનિશ્ચિત કરવા માટે અગાઉ આધાર રાખતા હતા – ને દૂર કરે છે.
આ શૂન્ય-ફ્લોટ વાતાવરણનો અર્થ એ છે કે તાત્કાલિક સમય મેળ ખાતો નથી, જેના પરિણામે બિન-પર્યાપ્ત ભંડોળ (NSF) ને કારણે તાત્કાલિક ચેક ડિસઓનર થશે. આ નેગોશિયેબલ ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સ એક્ટ (NIA), 1881 ની કલમ 138 ની કડક જોગવાઈઓ હેઠળ અપૂરતા ભંડોળ સાથે સંકળાયેલ નાણાકીય અને કાનૂની દાવ વધારે છે. NIA હેઠળ, ડિસઓનર ફોજદારી જવાબદારી (બે વર્ષ સુધીની કેદ) અને કાનૂની દંડ (ચેક મૂલ્યના બમણા સુધી) તરફ દોરી શકે છે.
હાઈ-સ્પીડ વાતાવરણમાં આ ગંભીર જોખમોને ઘટાડવા માટે, નાણાકીય નિષ્ણાતો પોઝિટિવ પે સિસ્ટમ (PPS) નું ફરજિયાત પાલન કરવાની ભલામણ કરે છે. PPS એ છેતરપિંડી ઘટાડવાનું એક મહત્વપૂર્ણ સાધન છે જ્યાં જારીકર્તા ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટનું પરિભ્રમણ કરતા પહેલા બેંકને મુખ્ય વિગતો (ચેક નંબર, તારીખ, રકમ, લાભાર્થીનું નામ) પ્રદાન કરે છે. ₹5,00,000 અને તેથી વધુ મૂલ્યના બધા ચેક માટે PPS ડેટા સબમિશન ફરજિયાત છે. PPS દ્વારા પૂરી પાડવામાં આવેલ પ્રી-એમ્પ્ટિવ અધિકૃતતા બેંકોને ઉચ્ચ-મૂલ્યના ઇન્સ્ટ્રુમેન્ટ્સને ઝડપથી માન્ય કરવાની મંજૂરી આપે છે, જે સાંકડી T+3 કલાકની પુષ્ટિ વિંડોમાં આવશ્યકતા છે.
અંતર્ગત સુરક્ષા ધોરણો
સફળ અમલીકરણ બેંકો દ્વારા ચેક ફોર્મ માટે ફરજિયાત CTS-2010 ધોરણ અપનાવવા પર આધાર રાખે છે. આ ફરજિયાત સ્પષ્ટીકરણો છબી-આધારિત ક્લિયરિંગ સિસ્ટમ સાથે વધુ સારી સુસંગતતા સુનિશ્ચિત કરે છે:
કાગળની ગુણવત્તા: કાગળ છબી-મૈત્રીપૂર્ણ, UV ઝાંખો અને એસિડ, આલ્કલી, બ્લીચ અને સોલવન્ટ્સ પ્રત્યે રાસાયણિક રીતે સંવેદનશીલ હોવો જોઈએ જેથી ફેરફારો સામે રક્ષણ મળે.
વોટરમાર્ક: બધા ચેકમાં પ્રમાણિત “CTS-INDIA” વોટરમાર્ક હોવો જોઈએ, જે પ્રકાશ સ્ત્રોત સામે દૃશ્યમાન હોય, જે કપટી પુનઃઉત્પાદનને મુશ્કેલ બનાવે છે. વોટરમાર્ક 2.6 થી 3.0 સે.મી. વ્યાસ સાથે અંડાકાર હોવો જોઈએ, અને દરેક ચેકમાં ઓછામાં ઓછો એક સંપૂર્ણ વોટરમાર્ક હોવો જોઈએ.
સુરક્ષા સુવિધાઓ: VOID પેન્ટોગ્રાફ શામેલ હોવો જોઈએ, જે CTS રિઝોલ્યુશન પર સ્કેન કરેલી છબી પર અદ્રશ્ય રહે છે પરંતુ ફોટોકોપી અને સ્કેન કરેલી રંગીન છબીઓ પર સ્પષ્ટપણે દૃશ્યમાન બને છે, રંગ છેતરપિંડી અટકાવે છે. વધુમાં, બેંકનો લોગો અદ્રશ્ય અલ્ટ્રા-વાયોલેટ (UV) શાહીનો ઉપયોગ કરીને છાપવામાં આવવો જોઈએ, જે ફક્ત UV-સક્ષમ સ્કેનર્સ/લેમ્પ દ્વારા દૃશ્યમાન થાય છે, જે ચેકની વાસ્તવિકતા સ્થાપિત કરે છે.
લેઆઉટ અને રંગ: સારી છબી સ્પષ્ટતા માટે પ્રિન્ટ/ડાયનેમિક કોન્ટ્રાસ્ટ રેશિયો (PCR/DCR) 60% થી ઉપર સુનિશ્ચિત કરવા માટે ચેક માટે હળવા અથવા પેસ્ટલ રંગો ફરજિયાત છે. ચેક બેકગ્રાઉન્ડ પણ ક્લટર-ફ્રી રાખવા જોઈએ.
કોઈ ફેરફાર નહીં: ગ્રાહકોને ચેકમાં ફેરફાર અથવા સુધારા કરવા પર પ્રતિબંધ છે (તારીખ માન્યતા સિવાય).
RBI હાલમાં સિસ્ટમનું નિરીક્ષણ કરી રહી છે અને અપેક્ષા રાખે છે કે બાકીની સમસ્યાઓ ટૂંક સમયમાં ઉકેલાઈ જશે, ખાતરી કરશે કે પ્રવેગક ઝડપી ક્લિયરન્સ, વધુ સારી સમાધાન અને બેંકો અને ગ્રાહકો બંને માટે ઓછા ઓપરેશનલ જોખમના ઇચ્છિત લાભો પહોંચાડે છે.
