ડિજિટલ છેતરપિંડીથી બચવા માટે તૈયારીઓ: RBI 1 એપ્રિલ, 2026 થી કડક નિયમો લાગુ કરશે, પાસવર્ડ અને બાયોમેટ્રિક્સ દ્વારા વ્યવહારો ઓળખવામાં આવશે.
ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) ડિજિટલ છેતરપિંડીના વધતા જતા સંકટ પર બહુપક્ષીય હુમલો શરૂ કરી રહી છે, જેના કારણે છેલ્લા બે વર્ષમાં ભારતીયોને ₹2,500 કરોડથી વધુનું નુકસાન થયું છે. શ્રેણીબદ્ધ નિર્ણાયક પગલાંઓમાં, કેન્દ્રીય બેંકે તમામ બેંકો અને નિયંત્રિત નાણાકીય સંસ્થાઓને 31 માર્ચ, 2025 સુધીમાં એક નવી એન્ટી-ફ્રોડ ટેકનોલોજીને એકીકૃત કરવા આદેશ આપ્યો છે, અને ચુકવણી ઇકોસિસ્ટમમાં રીઅલ-ટાઇમ ડેટા શેરિંગને સક્ષમ કરવા માટે એક નવું AI-સંચાલિત ગુપ્તચર પ્લેટફોર્મ સ્થાપિત કરી રહી છે.
નાણાકીય વર્ષ 2023 માં RBI ને જાણ કરાયેલા ડિજિટલ ચુકવણી છેતરપિંડીના કેસોમાં 300% નો વધારો થયો છે જે આશરે 36,000 સુધી પહોંચી ગયો છે. છેતરપિંડી કરનારાઓ વધુને વધુ અત્યાધુનિક તકનીકોનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે, જેમાં “ડિજિટલ ધરપકડ” કૌભાંડો છે જ્યાં તેઓ કાયદા અમલીકરણ અધિકારીઓ તરીકે પોતાને રજૂ કરે છે જ્યાં તેઓ ગેરકાયદેસર ભંડોળને લોન્ડર કરવા માટે નિષ્ક્રિય બેંક ખાતાઓનો “મની મ્યુચર્સ” તરીકે ઉપયોગ કરે છે.
છેતરપિંડી નેટવર્ક્સને વિક્ષેપિત કરવા માટે ફરજિયાત તકનીક
નવી વ્યૂહરચનાનું કેન્દ્ર મોબાઇલ નંબર રિવોકેશન લિસ્ટ (MNRL) નો ફરજિયાત ઉપયોગ છે, જે ટેલિકોમ્યુનિકેશન વિભાગ (DoT) દ્વારા વિકસાવવામાં આવેલી ટેકનોલોજી છે. MNRL એ એવા મોબાઇલ નંબરોનો ડેટાબેઝ છે જે ખોટા દસ્તાવેજો સાથે મેળવવામાં આવ્યા હોવા, સાયબર ક્રાઇમમાં સંડોવણી અથવા લાંબા સમય સુધી નિષ્ક્રિયતા સહિત વિવિધ કારણોસર કાયમી ધોરણે ડિસ્કનેક્ટ અથવા રદ કરવામાં આવ્યા છે.
RBI એ સ્વીકાર્યું છે કે મોબાઇલ નંબર એકાઉન્ટ પ્રમાણીકરણ માટે ‘સર્વવ્યાપી ઓળખકર્તા’ બની ગયા છે અને સ્કેમર્સ દ્વારા વારંવાર તેનો દુરુપયોગ કરવામાં આવે છે. 31 માર્ચ, 2025 ની સમયમર્યાદા સુધીમાં, બધી નિયમનકારી સંસ્થાઓએ બે મુખ્ય હેતુઓ માટે DoT ના ડિજિટલ ઇન્ટેલિજન્સ પ્લેટફોર્મ (DIP) પર હોસ્ટ કરાયેલ MNRL નો ઉપયોગ કરવો આવશ્યક છે:
ડેટાબેઝ સફાઈ: રદ કરાયેલા નંબરોને દૂર કરવા માટે નિયમિતપણે તેમના ગ્રાહક ડેટાબેઝને MNRL સાથે ક્રોસ-રેફરન્સ કરવા, ચોકસાઈ સુનિશ્ચિત કરવી અને છેતરપિંડીના જોખમો ઘટાડવા.
ઉન્નત દેખરેખ: રદ કરાયેલા મોબાઇલ નંબરો સાથે જોડાયેલા એકાઉન્ટ્સને ફ્લેગ કરવા અને નજીકથી દેખરેખ રાખવા જેથી તેમને પૈસાના મૂર્ખ – ચોરાયેલા પૈસા ટ્રાન્સફર કરનારા મધ્યસ્થી તરીકે ઉપયોગમાં લેવાથી અટકાવવામાં આવે.
“આ એક મહાન પગલું છે,” HDFC બેંકના મનીષ અગ્રવાલે જણાવ્યું હતું કે, રદ કરવાની સૂચિ બેંકોને વ્યૂહરચના ઘડવામાં, વધારાની ડ્યુ ડિલિજન્સ હાથ ધરવા અને ગ્રાહક સંપર્ક વિગતો અપડેટ કરવામાં મદદ કરે છે.
ગ્રાહકોને કાયદેસર સંદેશાવ્યવહારને અલગ પાડવામાં વધુ મદદ કરવા માટે, RBI એ નાણાકીય સંસ્થાઓને ખાસ નંબર શ્રેણીનો ઉપયોગ કરવાની સૂચના આપી છે: ટ્રાન્ઝેક્શનલ કોલ્સ માટે ‘1600xx’ અને પ્રમોશનલ કોલ્સ માટે ‘140xx’.
એક નવું AI-સંચાલિત ઇન્ટેલિજન્સ પ્લેટફોર્મ
સિસ્ટમ-વ્યાપી અભિગમની જરૂરિયાતને ઓળખીને, RBI ગવર્નર શક્તિકાંત દાસે ડિજિટલ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટેલિજન્સ પ્લેટફોર્મની સ્થાપનાની જાહેરાત કરી. આ પ્લેટફોર્મ છેતરપિંડીનો સામનો કરવા માટે બેંકો, ફિનટેક કંપનીઓ અને ચુકવણી એગ્રીગેટર્સ વચ્ચે નેટવર્ક-સ્તરની ગુપ્ત માહિતી અને રીઅલ-ટાઇમ ડેટા શેરિંગને સરળ બનાવશે.
નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઇન્ડિયા (NPCI) ના પ્રથમ CEO અભય હોટાની અધ્યક્ષતામાં એક ઉચ્ચ-સ્તરીય સમિતિની રચના પ્લેટફોર્મના ઓપરેશનલ ફ્રેમવર્કને વ્યાખ્યાયિત કરવા માટે કરવામાં આવી છે અને તે બે મહિનાની અંદર તેની ભલામણો સબમિટ કરે તેવી અપેક્ષા છે.
આ સાથે, RBI બેંકો માટે ખચ્ચર ખાતાઓને ઓળખવા અને તેના પર કડક કાર્યવાહી કરવા માટે AI-આધારિત તપાસ ફરજિયાત બનાવી રહી છે. એક બેંકમાં AI નો ઉપયોગ કરીને હાથ ધરવામાં આવેલા પાયલોટ પ્રોજેક્ટમાં સમસ્યાનું પ્રમાણ બહાર આવ્યું, જેમાં આશરે 1.3 મિલિયન ખચ્ચર ખાતાઓ ઓળખાયા. આ AI-આધારિત સિસ્ટમ હવે નવા લાઇસન્સ મેળવવા અથવા હાલના લાઇસન્સ રિન્યૂ કરવા માટે બેંકો માટે પૂર્વશરત હશે.
શિકારી લોન એપ્લિકેશનોનો વધતો ખતરો
RBI ની કાર્યવાહી છેતરપિંડીવાળા ડિજિટલ ધિરાણના ભયને પણ લક્ષ્ય બનાવે છે, ખાસ કરીને ચાઇનીઝ લોન એપ્લિકેશનો દ્વારા જે ભારતીય બજારમાં ઘૂસણખોરી કરી છે. આ એપ્લિકેશનો નબળા ઉધાર લેનારાઓને ઝડપી લોનના વચનો આપીને લલચાવે છે, ફક્ત તેમને અતિશય વ્યાજ દરો, છુપાયેલા ફી અને જાહેર શરમ અને ધમકીઓ જેવી આક્રમક વસૂલાત યુક્તિઓ દ્વારા દેવાના ચક્રમાં ફસાવવા માટે. આ પ્લેટફોર્મ ઘણીવાર નિયમનકારી ગ્રે વિસ્તારોમાં કાર્ય કરે છે, વ્યક્તિગત ડેટાનો ઉપયોગ કરે છે અને આંતરરાષ્ટ્રીય સાયબર ક્રાઇમ નેટવર્કનો ભાગ છે, જેના કારણે ભારતીય અધિકારીઓ માટે તેમની સામે કાર્યવાહી કરવી મુશ્કેલ બને છે.
પ્રમાણીકરણ અને ગ્રાહક સુરક્ષાને મજબૂત બનાવવી
સુરક્ષાને વધુ મજબૂત બનાવવા માટે, RBI એ “ડિજિટલ ચુકવણી વ્યવહારો માટે પ્રમાણીકરણ પદ્ધતિઓ” દિશાનિર્દેશો, 2025 જારી કર્યા છે, જે 1 એપ્રિલ, 2026 થી અમલમાં આવશે. મુખ્ય જોગવાઈઓમાં શામેલ છે:
ફરજિયાત ટુ-ફેક્ટર પ્રમાણીકરણ (2FA): બધા સ્થાનિક ડિજિટલ ચુકવણી વ્યવહારો માટે પ્રમાણીકરણના ઓછામાં ઓછા બે પરિબળોની જરૂર પડશે, જેમાંથી એક ગતિશીલ હોવો જોઈએ (દા.ત., OTP).
વૈકલ્પિક પ્રમાણીકરણ પદ્ધતિઓ: SMS OTP ઉપરાંત, ગ્રાહકો પાસે ચકાસણી માટે પાસવર્ડ, PIN, બાયોમેટ્રિક્સ (ફિંગરપ્રિન્ટ્સ) અને સોફ્ટવેર ટોકન્સ જેવા વિકલ્પો હશે.
જારીકર્તા જવાબદારી: જો કોઈ નાણાકીય સંસ્થા આ દિશાનિર્દેશોનું પાલન કરવામાં નિષ્ફળ જાય, તો તેણે ગ્રાહકને કોઈપણ પરિણામે થતા નાણાકીય નુકસાન માટે સંપૂર્ણપણે વળતર આપવાની જરૂર પડશે.
આ નવા પગલાં ગ્રાહક સુરક્ષા અધિનિયમ, 2019 અને બેંકિંગ લોકપાલ યોજના જેવા હાલના કાનૂની રક્ષણને પૂરક બનાવે છે, જે ગ્રાહકોને અન્યાયી પ્રથાઓ અને છેતરપિંડી સામે કાનૂની આશ્રય પૂરો પાડે છે. ઓનલાઈન છેતરપિંડીનો ભોગ બનેલા લોકો તાત્કાલિક સહાય માટે સરકારી પોર્ટલ cybercrime.gov.in પર ફરિયાદ નોંધાવી શકે છે અથવા હેલ્પલાઈન નંબર 1930 પર કૉલ કરી શકે છે.
