ઉચ્ચ શિક્ષણનું સ્વપ્ન સાકાર થશે! ભારતમાં સંપૂર્ણ શિક્ષણ લોન પ્રક્રિયા, લાભો અને જાણવા જેવા મુખ્ય મુદ્દાઓ
ઉચ્ચ શિક્ષણ માટે સ્થાનિક અને વિદેશમાં નાણાં મેળવવા માટે, જટિલ લોન માળખાં, દસ્તાવેજીકરણ અને સરકારી સહાય યોજનાઓની સંપૂર્ણ સમજ જરૂરી છે. વિદ્યાર્થીઓએ મોરેટોરિયમ સમયગાળો, વ્યાજ ગણતરી પદ્ધતિઓ અને સહ-અરજદારો અને ગેરંટરો દ્વારા ભજવવામાં આવતી મહત્વપૂર્ણ ભૂમિકાઓ જેવા આવશ્યક ઘટકોને નેવિગેટ કરવું આવશ્યક છે જેથી ઉચ્ચ અભ્યાસમાં સરળ સંક્રમણ સુનિશ્ચિત થાય.
ચુકવણી રજાને સમજવું: મોરેટોરિયમ સમયગાળો
શિક્ષણ લોન અનન્ય છે કારણ કે તે એકમાત્ર લોન પ્રકાર છે જે મોરેટોરિયમ સમયગાળો આપે છે, જેને ચુકવણી રજા અથવા ગ્રેસ પીરિયડ તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે. આ સમયગાળો સામાન્ય રીતે અભ્યાસક્રમનો સમયગાળો વત્તા છ મહિનાથી બાર મહિનાનો સમાવેશ કરે છે, જે વિદ્યાર્થીને સમાન માસિક હપ્તા (EMI) શરૂ કરતા પહેલા રોજગાર સુરક્ષિત કરવા માટે સમય આપવા માટે રચાયેલ છે.
જોકે, વિદ્યાર્થીઓ ઘણીવાર ભૂલથી માને છે કે આ સમય દરમિયાન કોઈ વ્યાજ લેવામાં આવતું નથી. વાસ્તવમાં, બધી બેંકો અને NBFCs ભંડોળ પ્રથમ વખત વિતરિત થાય તે ક્ષણથી મોરેટોરિયમ સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજ વસૂલ કરે છે.
વ્યાજનો પ્રકાર મહત્વપૂર્ણ છે:
સરકારી બેંકો: સામાન્ય રીતે ફક્ત સાદું વ્યાજ વસૂલ કરે છે (વ્યાજ ફક્ત વિતરિત મૂળ રકમ પર ગણવામાં આવે છે). આ બેંકો માટે, વિદ્યાર્થી માસિક વ્યાજ ચૂકવે કે પછી ચૂકવે તેનાથી અંતિમ ચુકવણીપાત્ર રકમમાં નોંધપાત્ર ફેરફાર થતો નથી.
ખાનગી બેંકો અને NBFCs: મોટાભાગે ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજના આધારે વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે (ઉપાર્જિત વ્યાજ પર વ્યાજ). જો લોન ચક્રવૃદ્ધિ ધોરણે વસૂલવામાં આવે છે, તો જે વિદ્યાર્થીઓ મોરેટોરિયમ સમયગાળા દરમિયાન સંપૂર્ણ સાદું વ્યાજ ચૂકવી શકે છે તેઓએ મુદતના સમયગાળા દરમિયાન સંપૂર્ણ સાદું વ્યાજ ચૂકવવાનું પરવડે છે તે રીતે કરવું જોઈએ જેથી મુદતના સમયગાળા દરમિયાન EMI ચૂકવવાનું શરૂ કરી શકાય. શક્ય હોય તો, એકવાર EMI ચૂકવવામાં આવે, પછી લોનની સ્થિતિ ‘અંડરપેમેન્ટ’ માં બદલાઈ જાય છે. જો વિદ્યાર્થી પછીથી EMI ચૂકવવાનું બંધ કરે છે (ભલે તેઓ હજુ પણ ગ્રેસ પીરિયડમાં હોય), તો ખાતાને NPA (નોટ પરફોર્મિંગ એસેટ) તરીકે વર્ગીકૃત કરી શકાય છે, જે તેમના ક્રેડિટ સ્કોરને નકારાત્મક અસર કરે છે.
સરકારી યોજનાઓ અને નાણાકીય સહાય
કેન્દ્ર સરકાર મુખ્ય નાણાકીય પહેલ દ્વારા વિદ્યાર્થીઓને સહાય કરે છે:
પીએમ વિદ્યા લક્ષ્મી યોજના: આ ઓનલાઈન સુવિધા લાયક વિદ્યાર્થીઓને નાણાકીય સહાય પૂરી પાડવા માટે શરૂ કરવામાં આવી હતી, જેનાથી શિક્ષણ લોન માટેની અરજી પ્રક્રિયા ઝડપી, પારદર્શક અને સંપૂર્ણપણે ડિજિટલ બને છે. પાત્ર વિદ્યાર્થીઓ આ પોર્ટલ દ્વારા સરળતાથી ₹10 લાખ સુધીની લોન મેળવી શકે છે.
કેન્દ્રીય ક્ષેત્ર વ્યાજ સબસિડી (CSIS) યોજના: આ યોજના આર્થિક રીતે નબળા વર્ગના વિદ્યાર્થીઓ (વાર્ષિક માતાપિતાની આવક ₹4.5 લાખ સુધી) ને મોરેટોરિયમ સમયગાળા દરમિયાન વ્યાજ સબસિડી આપે છે. આ સબસિડી ઇન્ડિયન બેંક્સ એસોસિએશન (IBA) મોડેલ એજ્યુકેશન લોન યોજના હેઠળ માન્યતા પ્રાપ્ત સંસ્થાઓમાં વ્યાવસાયિક/ટેકનિકલ અભ્યાસક્રમો માટે અનુસૂચિત બેંકોમાંથી લેવામાં આવેલી લોન પર લાગુ પડે છે.
વધુમાં, 2015 માં સૂચિત ક્રેડિટ ગેરંટી ફંડ સ્કીમ ફોર એજ્યુકેશન લોન (CGFSEL), કોઈપણ કોલેટરલ સુરક્ષા અથવા તૃતીય-પક્ષ ગેરંટીની જરૂર વગર ₹7.5 લાખ સુધીની લોન મર્યાદાની ગેરંટી આપે છે.
કોલેટરલ-મુક્ત લોન: NBFCsનો ઉદય
શિક્ષણ લોનને વ્યાપક રીતે સુરક્ષિત (કોલેટરલ) અને અસુરક્ષિત (બિન-કોલેટરલ) લોનમાં વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે.
| Feature | Collateral Education Loan (Secured) | Non-Collateral Education Loan (Unsecured) |
|---|---|---|
| Security Required | Asset pledged (property, Fixed Deposits) | No asset required as security |
| Loan Amount | Higher, often exceeding ₹7.5 lakh | Typically up to ₹7.5 lakh (PSBs); much higher via NBFCs |
| Interest Rate | Generally lower due to reduced risk | Usually higher, reflecting increased risk |
જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો (PSBs) સામાન્ય રીતે બિન-કોલેટરલ લોનને ₹7.5 લાખ સુધી મર્યાદિત કરે છે. જોકે, અગ્રણી સંસ્થાઓ (જેમ કે IIT, IIM, ISB) માટે, કેટલીક PSBs ₹40 લાખ સુધીની અસુરક્ષિત લોન ઓફર કરી શકે છે.
નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપનીઓ (NBFCs) એક મહત્વપૂર્ણ વિકલ્પ તરીકે ઉભરી આવી છે, જે ઘણીવાર વિદ્યાર્થીની શૈક્ષણિક યોગ્યતા અને ભવિષ્યની કમાણીની સંભાવના પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરીને કોલેટરલ વિના નોંધપાત્ર રીતે વધુ લોન રકમ ઓફર કરે છે. HDFC Credila, Avanse અને InCred જેવી NBFCs મજબૂત પ્રોફાઇલ ધરાવતા વિદ્યાર્થીઓ માટે વિદેશમાં અભ્યાસ માટે ₹60 લાખ અથવા તો ₹1.25 કરોડ સુધીની અસુરક્ષિત લોન ઓફર કરી શકે છે. તેઓ ઝડપી મંજૂરી (બેંકો કરતાં 10 ગણી ઝડપી) અને વધુ લવચીક ચુકવણી યોજનાઓ પણ ધરાવે છે, જેમાં લાંબા સમયગાળા (20 વર્ષ સુધી)નો સમાવેશ થાય છે.
દસ્તાવેજીકરણ અને વિતરણ પ્રક્રિયા
અરજી પ્રક્રિયામાં વિલંબ ટાળવા માટે દસ્તાવેજો ગોઠવવા મહત્વપૂર્ણ છે. દસ્તાવેજોને ઘણા વિભાગોમાં વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે:
KYC દસ્તાવેજો (અરજદાર અને સહ-અરજદાર): ઓળખ અને સરનામાનો પુરાવો, જેમાં આધાર કાર્ડ, PAN કાર્ડ, માન્ય પાસપોર્ટ નકલ (અરજદાર માટે), અને પાસપોર્ટ-કદના ફોટોગ્રાફ્સનો સમાવેશ થાય છે.
શૈક્ષણિક દસ્તાવેજો (અરજદાર): ભૂતકાળના રેકોર્ડ જેમ કે 10મા અને 12માના પરિણામો (ઓછામાં ઓછા 50-60% પાસ જરૂરી), અંડરગ્રેજ્યુએટ પરિણામો, પ્રવેશ પરીક્ષાના સ્કોર્સ (GRE, TOEFL, વગેરે), અને પ્રવેશ/ઓફર લેટરનો સત્તાવાર પુરાવો.
નાણાકીય દસ્તાવેજો (સહ-અરજદાર): વિશ્વસનીયતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે નાણાકીય ઇતિહાસનો પુરાવો આવશ્યક છે. આમાં પગાર સ્લિપ (છેલ્લા 3 મહિના), ફોર્મ 16 અથવા IT રિટર્ન (છેલ્લા 2-3 વર્ષ), અને બેંક સ્ટેટમેન્ટ (છેલ્લા 6 મહિના) શામેલ છે.
કોલેટરલ દસ્તાવેજો (જો સુરક્ષિત હોય તો): જરૂરી દસ્તાવેજો સંપત્તિના પ્રકાર પર આધારિત બદલાય છે, જેમ કે મિલકત માટે ટાઇટલ ડીડ અને નોંધણી રસીદો, અથવા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ/વીમા પોલિસી માટે પ્રમાણપત્રો.
એકવાર લોન મંજૂર થઈ જાય, પછી ધિરાણકર્તા મંજૂરી પત્ર જારી કરે છે. લોનની ચુકવણી માટે, વિદ્યાર્થીએ લોનની ચુકવણી માટે વિનંતી પત્ર, યુનિવર્સિટી ફી ડિમાન્ડ લેટર, પાછલા સેમેસ્ટરનો શૈક્ષણિક પ્રગતિ અહેવાલ અને સંસ્થા તરફથી અગાઉની ચુકવણી રસીદની નકલ જેવા દસ્તાવેજો સબમિટ કરવા આવશ્યક છે. ભંડોળ સામાન્ય રીતે શૈક્ષણિક સંસ્થામાં સીધા તબક્કામાં ટ્રાન્સફર કરવામાં આવે છે.
ગેરંટી જવાબદારી અને કર કપાત
ગેરંટી ભૂમિકા અને જોખમ:
શિક્ષણ લોન ગેરંટી આપનાર બેકઅપ ચુકવણીકાર તરીકે કાર્ય કરે છે, જો પ્રાથમિક ઉધાર લેનાર ડિફોલ્ટ કરે તો લોન ચૂકવવાનું વચન આપે છે. આ ભૂમિકા ઘણીવાર ઉચ્ચ-મૂલ્યની લોન માટે જરૂરી હોય છે. ગેરંટી આપનાર મુખ્ય નાણાકીય જવાબદારી સ્વીકારે છે:
તેઓ મુદતવીતી રકમ ચૂકવવા માટે કાયદેસર રીતે જવાબદાર છે.
ઉધાર લેનાર દ્વારા કોઈપણ ડિફોલ્ટ ગેરંટી આપનારના વ્યક્તિગત ક્રેડિટ સ્કોરને સીધી અને પ્રતિકૂળ અસર કરે છે.
ધિરાણકર્તાઓ લોન લેનારા સામે પહેલા ઉપાયો કર્યા વિના ગેરંટી આપનાર સામે સીધી વસૂલાત કાર્યવાહી શરૂ કરી શકે છે.
કલમ 80E હેઠળ કર લાભો:
શિક્ષણ લોન લેનારાઓ આવકવેરા કાયદાની કલમ 80E હેઠળ નોંધપાત્ર કર લાભોનો દાવો કરી શકે છે. આ કપાત ફક્ત જૂના કરવેરા શાસન હેઠળ જ ઉપલબ્ધ છે.
કપાત મર્યાદા: કપાત કરી શકાય તેવી રકમ પર કોઈ મહત્તમ મર્યાદા નથી. નાણાકીય વર્ષમાં ચૂકવવામાં આવેલી સંપૂર્ણ વ્યાજ રકમ કપાત માટે પાત્ર છે.
સમયગાળો: ચુકવણી શરૂ થાય તે વર્ષથી શરૂ કરીને અથવા વ્યાજ સંપૂર્ણપણે ચૂકવવામાં ન આવે ત્યાં સુધી, જે વહેલું હોય ત્યાં સુધી, મહત્તમ આઠ વર્ષ માટે કપાત માન્ય છે.
પાત્રતા: લોન પોતાના માટે, જીવનસાથી, બાળકો અથવા કાનૂની વાલીઓ માટે ઉચ્ચ શિક્ષણ (12મા ધોરણ પછી) માટે માન્ય નાણાકીય સંસ્થા અથવા સખાવતી સંસ્થા પાસેથી લેવી આવશ્યક છે.
લાભ વધારવા માટે, વિદ્યાર્થીઓએ યોગ્ય ગણતરીઓ કરવી જોઈએ, કારણ કે મોરેટોરિયમ દરમિયાન વહેલા કપાત શરૂ કરવાથી ઓછા લાભો થઈ શકે છે, જે વર્ષોનો ભોગ બની શકે છે જ્યારે સંપૂર્ણ EMI ચુકવણી દરમિયાન મહત્તમ લાભનો દાવો કરી શકાય છે.
સામ્યતા: શિક્ષણ લોનના લેન્ડસ્કેપમાં નેવિગેટ કરવું એ એક જટિલ શૈક્ષણિક પ્રવાસનું આયોજન કરવા જેવું છે. કોર્ષનો સમયગાળો મુખ્ય માર્ગ છે, મોરેટોરિયમ એ એક સુનિશ્ચિત આરામ સ્ટોપ છે જ્યાં બળતણ (વ્યાજ) હજુ પણ જમા થાય છે, અને દસ્તાવેજો એ તમારો પ્રવાસ વિઝા અને પ્રવાસ કાર્યક્રમ છે, જે ખાતરી કરે છે કે તમે તમારા ગંતવ્ય સ્થાન સુધી સરળતાથી પહોંચવા માટે જરૂરી તમામ ચકાસણીઓ (પાત્રતા, નાણાકીય અને કાનૂની) પૂર્ણ કરો છો. વ્યાજ અથવા દસ્તાવેજો પરના ફાઇન પ્રિન્ટને અવગણવું એ બળતણ ગેજ તપાસ્યા વિના અથવા નકશો વાંચ્યા વિના લાંબા અંતર સુધી વાહન ચલાવવાનો પ્રયાસ કરવા જેવું છે – તમને અણધારી નિષ્ફળતા અને વિલંબનું જોખમ રહે છે.
