જો તમારી એજ્યુકેશન લોન ડિફોલ્ટ થાય તો શું થાય? વિદ્યાર્થી અને ગેરંટરની જવાબદારીઓ અને મુશ્કેલીઓ વિશે જાણો.
વધતા ખર્ચને કારણે વધુને વધુ વિદ્યાર્થીઓ શિક્ષણ લોન પર આધાર રાખે છે, તેથી ડિફોલ્ટ એક ગંભીર નાણાકીય જોખમ બની ગયું છે, જે ફક્ત ઉધાર લેનારાઓ જ નહીં પરંતુ તેમના પરિવારો અને ગેરંટરો પર પણ અસર કરે છે. જો કે, તાજેતરના અહેવાલો લોક અદાલત (લોક અદાલત) ને એક મહત્વપૂર્ણ અને અનુકૂળ સ્થળ તરીકે દર્શાવે છે જે મુશ્કેલીગ્રસ્ત ઉધાર લેનારાઓ માટે એક મહત્વપૂર્ણ અને અનુકૂળ સ્થળ છે, જે ઘણીવાર વન-ટાઇમ સેટલમેન્ટ (OTS) દ્વારા ઉકેલ મેળવવા માંગે છે.
ઉધાર લેનાર નોંધપાત્ર દેવાનું સફળતાપૂર્વક સમાધાન કરે છે
કાનૂની ફોરમ પર શેર કરાયેલ એક કેસમાં લોક અદાલત દ્વારા આપવામાં આવતી સંભવિત રાહત દર્શાવવામાં આવી હતી. ચુકવણી ન કરવા બદલ કાનૂની નોટિસ મળ્યા પછી, એક ઉધાર લેનાર – જે લગભગ 30 વર્ષનો હતો, બેરોજગાર હતો અને તબીબી સ્થિતિઓથી પીડાતો હતો – સફળતાપૂર્વક સમાધાન માટે વાટાઘાટો કરી. ઉધાર લેનાર, જેની આવક ન્યૂનતમ હતી (ઓનલાઇન આર્ટથી દર મહિને ₹5,000 થી ઓછી), વર્ષોથી બેંક (SBI) ને OTS માટે સંમત કરાવવા માટે સંઘર્ષ કરી રહ્યો હતો.
ઉધાર લેનારએ આખરે ₹2.75 લાખની સમાધાન રકમ ચૂકવી દીધી. આ પછી, તેમને ₹3,000 ની મહેસૂલ વસૂલાત ફી ચૂકવવાની ફરજ પડી હતી અને બે મહિનાની અંદર નો ડ્યુ સર્ટિફિકેટ (NDC) અને લોન ક્લોઝર લેટર મળવાની અપેક્ષા રાખવામાં આવી હતી. આ પરિણામ સ્થાનિક લોકોના અહેવાલો સાથે સુસંગત છે જેમણે અદાલત પછી ₹10 લાખથી વધુની લોન ઘટાડીને લગભગ ₹1.5 લાખ કરવામાં સફળતા મેળવી હતી.
લોક અદાલત પ્રક્રિયામાં નેવિગેટ કરવું
લોક અદાલતને ફાયદાકારક માનવામાં આવે છે કારણ કે બેંકો સામાન્ય રીતે લાંબા મુકદ્દમા વિના બાબતોનો ઉકેલ લાવવાનું પસંદ કરે છે. નાની રકમની વસૂલાતના કેસ માટે સેટિંગ ઘણીવાર “ગ્રાહક મૈત્રીપૂર્ણ” હોય છે, અને ન્યાયાધીશ સહાય આપી શકે છે.
સુનાવણીનો સંપર્ક કરવા માટે, તૈયારી મુખ્ય છે:
દસ્તાવેજીકરણ: ઉધાર લેનારાઓએ મર્યાદિત આવકનો પુરાવો, તબીબી રેકોર્ડ, ખર્ચના દસ્તાવેજો અને વ્યાજ માફી અથવા OTS માટે બેંકને અગાઉ કરવામાં આવેલી કોઈપણ વિનંતીઓ લાવવી આવશ્યક છે.
સમાધાનની વિનંતી કરો: એક-સમય સમાધાન (OTS) ની વિનંતી કરવી શક્ય છે. જો બેંક સંપૂર્ણ માફીનો પ્રતિકાર કરે છે, તો ઉધાર લેનારાઓએ ચુકવણી યોજનાનો પ્રસ્તાવ મૂકવો જોઈએ જે તેમના વર્તમાન નાણાકીય ક્ષમતામાં હોય, જે ચૂકવણી કરવાની તૈયારી દર્શાવે છે.
વાટાઘાટોની યુક્તિઓ: જો બેંક વધુ રકમનો આગ્રહ રાખે છે, તો ઉધાર લેનાર સ્થિર રોજગાર મેળવે ત્યાં સુધી વિલંબિત ચુકવણી સમયગાળા અથવા ઓછા વ્યાજ દર માટે વાટાઘાટો કરી શકે છે.
કાનૂની સલાહકાર: જ્યારે કેટલાક સ્ત્રોતો સૂચવે છે કે વકીલો સખત જરૂરી નથી, વકીલ રાખવાને શ્રેષ્ઠ પ્રથા માનવામાં આવે છે, કારણ કે તેઓ સૌથી અસરકારક રીતે કેસનો બચાવ કરી શકે છે. લોક અદાલતમાં લોન પતાવટ માટે કાનૂની સહાય સેવાઓ મફત અથવા ઓછી કિંમતની સલાહ પણ આપી શકે છે.
ગેરંટી આપનારાઓ અને સહ-ઋણ લેનારાઓ માટે ગંભીર જોખમો
ગેરંટી આપનાર (ઘણીવાર માતાપિતા) ની નાણાકીય સુરક્ષા પ્રાથમિક ઉધાર લેનારની ચુકવણી કરવાની ક્ષમતા સાથે ઊંડે સુધી જોડાયેલી હોય છે. જો ઉધાર લેનાર ડિફોલ્ટ કરે તો ગેરંટી આપનાર લોન ચૂકવવા માટે સંમત થાય છે. કેસ સ્ટડીમાં ઉધાર લેનારએ નોંધ્યું હતું કે તેના 65 વર્ષીય પિતા, જે બોર્ડરલાઇન પર્સનાલિટી ડિસઓર્ડરથી પીડાતા હતા અને તેમને મોંઘી, આજીવન દવાની જરૂર હતી, તે સહ-હસ્તાક્ષર કરનાર હતા અને તેમના ગામડાની જમીનનો એક નાનો ટુકડો ગુમાવવા અંગે ચિંતિત હતા જે તેમના નિવૃત્તિ ભંડોળ તરીકે બનાવાયેલ હતો.
ગેરંટર્સ માટે જોખમો નોંધપાત્ર છે અને ચુકવણીથી આગળ વધે છે:
સહ-વ્યાપક જવાબદારી: ગેરંટરની જવાબદારી ભારતીય કરાર કાયદા હેઠળ “મુખ્ય દેવાદારની જવાબદારી સાથે સહ-વ્યાપક” છે. આનો અર્થ એ છે કે તેઓ મુખ્ય લોનની રકમ, તેમજ કોઈપણ ઉપાર્જિત વ્યાજ અને શુલ્ક માટે જવાબદાર છે.
ક્રેડિટ સ્કોર અસર: જો ઉધાર લેનાર ડિફોલ્ટ કરે છે અથવા અનિયમિત EMI ચુકવણી કરે છે, તો ગેરંટરના ક્રેડિટ સ્કોર પર પ્રતિકૂળ અસર થાય છે, જે સંભવિત રીતે વ્યક્તિગત લોન જેવા ક્રેડિટ માટે તેમની પોતાની ભવિષ્યની ઍક્સેસને મર્યાદિત કરે છે.
સીધી વસૂલાત કાર્યવાહી: બેંકો પાસે મુખ્ય ઉધાર લેનાર સામે પ્રથમ ઉપાયો કર્યા વિના, વ્યાજ અને દંડ સહિત બાકી દેવા માટે ગેરંટરને અનુસરવાનો કાનૂની અધિકાર છે. જો લોન સુરક્ષિત હોય, તો બેંક જો સહી કરનારમાંથી કોઈ પણ ચુકવણી ન કરે તો ગીરવે મૂકેલી કોલેટરલ જપ્ત કરવા અને હરાજી કરવાની પ્રક્રિયા શરૂ કરી શકે છે.
મુખ્ય કાનૂની સુરક્ષા: SARFAESI લાગુ નથી
ડિફોલ્ટનો સામનો કરી રહેલા દેવાદારોએ નોંધ લેવી જોઈએ કે વિદ્યાર્થી લોનમાંથી કેટલીક કડક વસૂલાત પદ્ધતિઓ કાયદાકીય રીતે બાકાત રાખવામાં આવી છે. સુરક્ષા વ્યાજ અને દેવાની વસૂલાત કાયદા અને વિવિધ જોગવાઈઓ (સુધારા) બિલ, 2016, ખાસ કરીને સૂચવે છે કે SARFAESI કાયદો વિદ્યાર્થી લોન અથવા કૃષિ લોન પર લાગુ પડતો નથી. આ કાયદામાં આંશિક સુધારો કરવામાં આવ્યો હતો કારણ કે બેંકો ડિફોલ્ટરો પાસેથી લોન વસૂલવા માટે કાયદાનો દુરુપયોગ કરી રહી હોવાનો આરોપ છે, ભલે ડિફોલ્ટ તેમના નિયંત્રણની બહારના પરિબળોને કારણે થયો હોય.
જોકે, આ બાકાત ફક્ત ત્યારે જ લાગુ પડે છે જો લોન માટે કોઈ સુરક્ષા પૂરી પાડવામાં ન આવે. જો ઉચ્ચ-મૂલ્યની શિક્ષણ લોન માટે કોલેટરલ ગીરવે મૂકવામાં આવ્યું હોય, તો પણ જો લોન નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ (NPA) બની જાય તો બેંકને તે સંપત્તિ જપ્ત કરવાનો કાનૂની અધિકાર છે.
