વાર્ષિકી યોજના: નિવૃત્તિ માટે એક નિશ્ચિત આવક કરાર. પ્રકારો વિશે જાણો: નિશ્ચિત, ચલ, તાત્કાલિક અને વિલંબિત.
વ્યાજ દરોમાં વધઘટ થાય છે અને જીવનનિર્વાહનો ખર્ચ વધે છે, નિવૃત્તિ દરમિયાન અનુમાનિત આવકનો પ્રવાહ સુરક્ષિત રાખવો એ તેમના સુવર્ણ વર્ષોની નજીક અથવા પ્રવેશ કરી રહેલા વ્યક્તિઓ માટે પ્રાથમિક ઉદ્દેશ્ય રહે છે. વાર્ષિકી યોજનાઓ, જેને ઘણીવાર ફક્ત પેન્શન યોજનાઓ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે, તે સ્થિર આવક પ્રવાહ પ્રદાન કરવા માટે રચાયેલ એક મહત્વપૂર્ણ સાધન તરીકે સેવા આપે છે, જે સામાન્ય રીતે રોજગાર પગારને બદલે છે.
વાર્ષિકી યોજના એ મૂળભૂત રીતે વીમા કંપની સાથેનો કરાર છે જ્યાં રોકાણકાર ગેરંટીકૃત, સમયાંતરે ચૂકવણીના બદલામાં ખરીદી કિંમત (એકમ રકમ અથવા નિયમિત હપ્તા) ચૂકવે છે જે પૂર્વ-નિર્ધારિત સમયગાળા માટે અથવા જીવનભર ટકી શકે છે.
તાત્કાલિક વિરુદ્ધ વિલંબિત: યોગ્ય સમય પસંદ કરવો
વાર્ષિકી યોજનાઓ વચ્ચેની પસંદગી મુખ્યત્વે નિવૃત્ત વ્યક્તિને ક્યારે શરૂ કરવા માટે આવકની જરૂર છે તેના પર નિર્ભર છે. વાર્ષિકી યોજનાઓને વ્યાપક રીતે બે પ્રકારમાં વર્ગીકૃત કરવામાં આવી છે:
તાત્કાલિક વાર્ષિકી યોજનાઓ: આ યોજનાઓ પહેલાથી જ નિવૃત્ત અથવા નિવૃત્તિની નજીક આવી રહેલા વ્યક્તિઓ માટે યોગ્ય છે જેમને તાત્કાલિક આવક પ્રવાહની જરૂર હોય છે. એકમ રકમ રોકાણ કર્યા પછી, ગેરંટીકૃત ચુકવણી લગભગ તરત જ શરૂ થાય છે, ક્યારેક આગામી મહિનાની શરૂઆતમાં, પસંદ કરેલી આવર્તન (માસિક, ત્રિમાસિક, અર્ધ-વાર્ષિક અથવા વાર્ષિક) પર આધાર રાખીને. તાત્કાલિક વાર્ષિકી સંચય તબક્કાને છોડી દે છે, સીધા વિતરણ (વેસ્ટિંગ) તબક્કામાં જાય છે.
વિલંબિત વાર્ષિકી યોજનાઓ: તાત્કાલિક યોજનાઓથી વિપરીત, વિલંબિત વાર્ષિકી યોજનાઓ લાંબા ગાળાની બચત માટે રચાયેલ છે, ખાસ કરીને તેમના સંચય તબક્કામાં યુવાન રોકાણકારો માટે. રોકાણકારો નિયમિતપણે યોગદાન આપે છે, વિતરણ તબક્કા (ચુકવણી) ચોક્કસ ભવિષ્યની તારીખે શરૂ થાય તે પહેલાં ભંડોળ વધવા દે છે (દા.ત., 55 કે 60 વર્ષની ઉંમર). આ વિકલ્પ રોકાણકારોને આજે વ્યાજ દર લૉક કરવાની અને પેન્શન શરૂઆતની તારીખ 1 થી 10 વર્ષ સુધી મુલતવી રાખવાની મંજૂરી આપે છે.
વિલંબિત વાર્ષિકીને ઘણીવાર પેન્શન યોજનાઓ જેવી જ જોવામાં આવે છે, જે સમય જતાં નોંધપાત્ર ભંડોળ બનાવવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.
ચુકવણીઓને કસ્ટમાઇઝ કરવી અને પ્રિયજનોનું રક્ષણ કરવું
એન્યુઇટી યોજનાઓ આવક કેવી રીતે અને કોને ચૂકવવામાં આવે છે તેમાં નોંધપાત્ર સુગમતા પ્રદાન કરે છે. વીમા કંપનીઓ સામાન્ય રીતે ઘણા વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે – ક્યારેક LIC માં નોંધ્યા મુજબ નવ અલગ અલગ સંયોજનો સુધી. મુખ્ય વિકલ્પોમાં શામેલ છે:
આજીવન પેન્શન: વાર્ષિકી મેળવનારને તેમના જીવનકાળ દરમિયાન ચુકવણી પૂરી પાડે છે.
સંયુક્ત જીવન વાર્ષિકી: ખાતરી કરે છે કે પ્રાથમિક વાર્ષિકી મેળવનારના મૃત્યુ પછી હયાત જીવનસાથીને પેન્શન ચૂકવવામાં આવે છે.
ખરીદી કિંમતનું વળતર (ROP): ખાતરી આપે છે કે રોકાણ કરેલી પ્રારંભિક રકમ વાર્ષિકી મેળવનાર (અથવા સંયુક્ત યોજનામાં છેલ્લા હયાત જીવનસાથી) ના મૃત્યુ પર નોમિની અથવા કાનૂની વારસદારોને પરત કરવામાં આવશે. ROP સુવિધા પસંદ કરવાથી સામાન્ય રીતે ખરીદી કિંમત પરત ન થતી હોય તેવી યોજનાઓની તુલનામાં ઓછી તાત્કાલિક પેન્શન ચુકવણી થાય છે.
વધુમાં, વ્યક્તિઓ તેમની જરૂરી રોકડ પ્રવાહ જરૂરિયાતો સાથે સંરેખિત થઈને માસિકથી વાર્ષિક સુધીની ચુકવણી ફ્રીક્વન્સીઝ પસંદ કરી શકે છે.
કર લાભો અને કરપાત્ર આવક
જ્યારે વાર્ષિકી નાણાકીય સ્થિરતા પ્રદાન કરે છે, ત્યારે રોકાણકારોએ કર અસરોનું ધ્યાન રાખવું જોઈએ.
યોગદાન:
મુલતવી રાખેલ વાર્ષિકી યોજનાઓ અને સૂચિત પેન્શન ફંડમાં આપવામાં આવેલ યોગદાન આવકવેરા અધિનિયમ, 1961 ની કલમ 80C હેઠળ, ₹1,50,000 ની કુલ ટોચમર્યાદા સુધી કર કપાત માટે પાત્ર છે.
તાત્કાલિક વાર્ષિકી યોજનાઓ માટે ચૂકવવામાં આવેલ પ્રીમિયમ કલમ 80CCC હેઠળ કપાત માટે પાત્ર છે, જે કલમ 80CCE દ્વારા વ્યાખ્યાયિત સામૂહિક મર્યાદામાં પણ મર્યાદિત છે.
ચૂકવણી:
એક મહત્વપૂર્ણ મુદ્દો એ છે કે તમામ નિયમિત વાર્ષિકી ચૂકવણી સંપૂર્ણપણે કરપાત્ર છે. આવકને “અન્ય સ્ત્રોતોમાંથી આવક” તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે અને વ્યક્તિના લાગુ કર સ્લેબ દર અનુસાર કર લાદવામાં આવે છે.
મુલતવી રાખેલ વાર્ષિકીમાં, ચૂકવણી શરૂ થાય ત્યાં સુધી રોકાણનો વિકાસ કર-મુલતવી રહે છે.
નિષ્ણાત ચેતવણી: ફુગાવાની જાળ
આવકની ગેરંટી હોવા છતાં, નાણાકીય નિષ્ણાતો સંપૂર્ણ નિવૃત્તિ ભંડોળને ફક્ત વાર્ષિકી યોજનાઓમાં મૂકવાની સલાહ આપતા નથી. મુખ્ય ચિંતાઓ ઓછી વળતર અને ફુગાવાની નોંધપાત્ર અસર છે:
ઓછું વળતર: વર્તમાન વાર્ષિકી યોજનાઓ દ્વારા આપવામાં આવતું વળતર ઘણીવાર સામાન્ય હોય છે, જે સામાન્ય રીતે વાર્ષિક 6% થી 6.25% જેટલું વળતર આપે છે.
નિશ્ચિત ચુકવણીઓ અને ફુગાવાનું જોખમ: એક મુખ્ય ખામી એ છે કે વાર્ષિકી ચુકવણી ઘણીવાર જીવનભર માટે નિશ્ચિત હોય છે. ફુગાવો સતત ખરીદ શક્તિ ઘટાડે છે તે જોતાં – ઉદાહરણ તરીકે, આજના ખર્ચને ટકાવી રાખનાર ભંડોળ પાંચ વર્ષ પછી પૂરતું ન પણ હોય – એક નિશ્ચિત વાર્ષિકી રકમ વધતા ખર્ચ સાથે તાલમેલ રાખવામાં નિષ્ફળ જશે. તાત્કાલિક વાર્ષિકી સાથે આ જોખમ ખાસ કરીને ઊંચું છે.
વિવિધતા વ્યૂહરચના
નીચા-વળતર અને ફુગાવાના જોખમોને ઘટાડવા માટે, વૈવિધ્યકરણની ભારપૂર્વક ભલામણ કરવામાં આવે છે. વાર્ષિકી પર સંપૂર્ણપણે આધાર રાખવાને બદલે, નિષ્ણાતો એવા માર્ગોમાં નાણાંનું રોકાણ કરવાનું સૂચન કરે છે જે વૃદ્ધિની સંભાવના પ્રદાન કરે છે, જેમ કે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ, અને સમયાંતરે આવક ઉત્પન્ન કરવા માટે સિસ્ટમેટિક ઉપાડ યોજના (SWP) નો ઉપયોગ કરે છે.
ચોક્કસ વાર્ષિકી ઉત્પાદનો શોધતા રોકાણકારો માટે, ઘણી યોજનાઓ વ્યાપકપણે ઉપલબ્ધ છે, જેમાં શામેલ છે:
- LIC ની નવી જીવન શાંતિ યોજના (વિલંબિત વાર્ષિકી યોજના).
- LICનો જીવન અક્ષય સાત યોજના.
- ICICI પ્રુડેન્શિયલ સરલ પેન્શન યોજના.
- HDFC લાઇફ તાત્કાલિક યોજના.
માનકીકરણ માટે નિયમનકારી દબાણ
ગ્રાહકોનો વિશ્વાસ વધારવા અને નિર્ણય લેવાની પ્રક્રિયાને સરળ બનાવવા માટે, વીમા નિયમનકારી અને વિકાસ સત્તામંડળ (IRDAI) એ 1 એપ્રિલ, 2021 થી “સરલ પેન્શન” નામની પ્રમાણભૂત તાત્કાલિક વાર્ષિકી ઉત્પાદન રજૂ કરવાનું ફરજિયાત બનાવ્યું છે.
સરલ પેન્શન ઉત્પાદન એક સિંગલ પ્રીમિયમ, નોન-લિંક્ડ, નોન-પાર્ટિસિપેટિંગ તાત્કાલિક વાર્ષિકી યોજના છે, જે ગ્રાહકો માટે ફક્ત બે સરળ, પ્રમાણિત વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે:
ખરીદી કિંમતના 100% વળતર સાથે જીવન વાર્ષિકી.
છેલ્લા જીવિત વ્યક્તિના મૃત્યુ પર ખરીદી કિંમતના 100% વળતર સાથે સંયુક્ત જીવન વાર્ષિકી (જીવનસાથીને 100% વાર્ષિકી).
આખરે, તાત્કાલિક અથવા વિલંબિત વાર્ષિકી વચ્ચેનો નિર્ણય રોકાણકારની ઉંમર, નિવૃત્તિ સુધીના સમય ક્ષિતિજ, જોખમ માટે સહનશીલતા અને ચોક્કસ આવક જરૂરિયાતો દ્વારા સંચાલિત થવો જોઈએ. વાર્ષિકી યોજનાઓ નિવૃત્તિ આયોજનનો એક અભિન્ન ભાગ બની રહે છે, જે લાંબા આયુષ્યનું રક્ષણ અને કાર્યકાળ પછી આર્થિક રીતે સ્વતંત્ર જીવન માટે જરૂરી ગેરંટીકૃત આવક સુરક્ષા પ્રદાન કરે છે.
