RBI ના નવા નિર્દેશો: ડિપોઝિટ એકાઉન્ટ્સ અને લોકર દાવાઓની પતાવટ માટેની સુધારેલી પ્રક્રિયા
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ મૃત ગ્રાહકોના બેંક ખાતાઓ, સેફ ડિપોઝિટ લોકર્સ અને સેફ કસ્ટડીમાં રહેલી વસ્તુઓ પર દાવાઓની પતાવટ કરવાની પ્રક્રિયાને સરળ અને ઝડપી બનાવવા માટે સુધારેલા નિયમો જારી કર્યા છે. નવા નિયમો, જે બેંકોએ 31 માર્ચ 2026 સુધીમાં લાગુ કરવા આવશ્યક છે, તેમાં 15 દિવસની પતાવટ સમયમર્યાદા ફરજિયાત છે અને વિલંબ માટે નાણાકીય દંડ લાદવામાં આવ્યો છે, જેનો હેતુ શોકગ્રસ્ત પરિવારોને પડતી મુશ્કેલીઓ ઘટાડવાનો છે.
RBI કડક સમયમર્યાદા અને દંડ નક્કી કરે છે
નવા નિર્દેશો હેઠળ, બેંકોએ બધા જરૂરી દસ્તાવેજો પ્રાપ્ત થયાના 15 કેલેન્ડર દિવસની અંદર ડિપોઝિટ ખાતાઓ પરના દાવાઓનું પતાવટ કરવું જરૂરી છે. સેફ ડિપોઝિટ લોકર્સ અને સેફ કસ્ટડીમાં રહેલી વસ્તુઓ માટે, બેંકોએ દાવાની પ્રક્રિયા કરવી જોઈએ અને તે જ 15 દિવસના સમયગાળામાં ઇન્વેન્ટરી ગોઠવવા માટે દાવેદારનો સંપર્ક કરવો જોઈએ.
પાલન સુનિશ્ચિત કરવા માટે, RBI એ બેંકને કારણે થતા વિલંબ માટે દંડ રજૂ કર્યો છે:
ડિપોઝિટ ખાતાઓ માટે, બેંકોએ વિલંબના સમયગાળા માટે પ્રવર્તમાન બેંક દરના દરે વ્યાજના રૂપમાં વળતર ચૂકવવું જોઈએ અને સમાધાન રકમ પર વાર્ષિક 4% ચૂકવવું જોઈએ.
લોકર અને સલામત કસ્ટડી વસ્તુઓ માટે, વિલંબના દરેક દિવસ માટે ₹5,000 પ્રતિ દિવસ દંડ વસૂલવામાં આવશે.
જો નિર્ધારિત સમયમર્યાદામાં દાવો ઉકેલવામાં ન આવે, તો બેંકે દાવેદારને વિલંબના કારણો જણાવવા પડશે.
માનક પ્રક્રિયાઓ અને સરળ દાવાઓ
નવા માળખાનો હેતુ દસ્તાવેજોને પ્રમાણિત કરીને અને નોમિની અથવા સર્વાઈવરશિપ કલમ વિના ખાતાઓ માટે સરળ પ્રક્રિયા રજૂ કરીને બેંકોમાં વિવિધ પ્રથાઓને સુવ્યવસ્થિત કરવાનો છે.
એક મુખ્ય લક્ષણ સરળ દાવાઓ માટે થ્રેશોલ્ડ મર્યાદા રજૂ કરવાનું છે. દાવાઓનું સમાધાન ન્યૂનતમ દસ્તાવેજો સાથે કરી શકાય છે:
- વાણિજ્યિક બેંકો માટે ₹15 લાખ.
- સહકારી બેંકો માટે ₹5 લાખ.
આ દાવાઓ માટે, બેંકોએ દાવો ફોર્મ, મૃત્યુ પ્રમાણપત્ર, દાવેદારનું માન્ય ID અને વળતર બોન્ડ સબમિટ કરીને તેમને સમાધાન કરવું આવશ્યક છે. કાનૂની વારસદાર પ્રમાણપત્ર અથવા બેંકને સ્વીકાર્ય સ્વતંત્ર વ્યક્તિ દ્વારા ઘોષણાપત્ર પણ જરૂરી છે. મહત્વપૂર્ણ રીતે, બેંકો આ મર્યાદામાં આવતા દાવાઓ માટે તૃતીય-પક્ષ જામીનગીરી બોન્ડની માંગ કરી શકતી નથી. આ મર્યાદાઓ કરતાં વધુ દાવાઓ માટે, બેંકો ઉત્તરાધિકાર પ્રમાણપત્ર જેવા વધારાના દસ્તાવેજો માંગી શકે છે.
વિવિધ દાવાના દૃશ્યોને સમજવું
ભંડોળનો દાવો કરવાની પ્રક્રિયા નોમિનેશન અથવા સર્વાઈવરશિપ કલમ અસ્તિત્વમાં છે કે નહીં તેના પર ખૂબ આધાર રાખે છે.
નોમિની અથવા સર્વાઈવરશિપ કલમ ધરાવતા ખાતાઓ:
આ સૌથી સરળ પરિસ્થિતિ છે. નોમિની અથવા સર્વાઈવર પ્રમાણભૂત દાવો ફોર્મ, મૃત્યુ પ્રમાણપત્ર અને તેમના પોતાના KYC દસ્તાવેજો સબમિટ કરીને ભંડોળનો દાવો કરી શકે છે. બેંકોને સૂચના આપવામાં આવી છે કે આવા કિસ્સાઓમાં ઉત્તરાધિકાર પ્રમાણપત્રો, વહીવટ પત્રો અથવા નુકસાની બોન્ડનો આગ્રહ ન રાખે, કારણ કે નોમિની અથવા સર્વાઈવરને ચુકવણી બેંકની જવાબદારીનો સંપૂર્ણ નિકાલ કરે છે.
નોમિની અથવા સર્વાઈવરશિપ કલમ વિનાના ખાતાઓ:
જે કિસ્સાઓમાં કોઈ નોમિની ન હોય, ત્યાં બેંક મૃતકના કાનૂની વારસદારોને સંપત્તિ પહોંચાડે છે. કાનૂની માલિકી સ્થાપિત કરવા માટે પ્રક્રિયામાં વધુ દસ્તાવેજોનો સમાવેશ થાય છે. કાનૂની વારસદારોને સામાન્ય રીતે ઉત્તરાધિકાર પ્રમાણપત્ર, વહીવટ પત્ર અથવા વસિયતનામાનો પ્રોબેટ રજૂ કરવાની જરૂર પડે છે. જોકે, ગ્રાહકોની સુવિધા માટે, બેંકોએ વળતર પત્રો, સોગંદનામા અને અન્ય કાનૂની વારસદારોના ડિસ્ક્લેમર જેવા દસ્તાવેજોના આધારે કાનૂની પ્રતિનિધિત્વ વિના દાવાઓનું સમાધાન કરવા માટે સિસ્ટમો વિકસાવી છે, ખાસ કરીને નાની રકમ માટે.
નોમિની ભૂમિકા: કસ્ટોડિયન, માલિક નહીં
એ સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે કે નોમિની કાયદેસર રીતે ભંડોળનો કસ્ટોડિયન અથવા ટ્રસ્ટી છે, સંપૂર્ણ માલિક નહીં. બેંકિંગ રેગ્યુલેશન એક્ટ, 1949 દ્વારા સંચાલિત નોમિનીનું કાર્ય દાવાની પ્રક્રિયાને સરળ બનાવવાનું છે, જેનાથી બેંક તાત્કાલિક ભંડોળ મુક્ત કરી શકે છે.
બેંક નિયુક્ત નોમિનીને ચૂકવણી કર્યા પછી તેની જવાબદારી સમાપ્ત થાય છે.
જોકે, નોમિની કાયદેસર રીતે પૈસા ટ્રસ્ટમાં રાખવા અને મૃતકના વસિયતનામા અથવા લાગુ ઉત્તરાધિકાર કાયદા (દા.ત., હિન્દુ ઉત્તરાધિકાર અધિનિયમ, 1956) દ્વારા નક્કી કરાયેલા યોગ્ય કાનૂની વારસદારોને વહેંચવા માટે બંધાયેલ છે.
ભારતની સુપ્રીમ કોર્ટે સરબતી દેવી વિરુદ્ધ ઉષા દેવી કેસમાં આ સિદ્ધાંત સ્પષ્ટ કર્યો, સ્થાપિત કર્યું કે નોમિની ફક્ત સંપત્તિનો રખેવાળ છે.
જો નોમિની તેમને ભંડોળ ટ્રાન્સફર કરવાનો ઇનકાર કરે તો કાનૂની વારસદારો કાનૂની કાર્યવાહી કરી શકે છે. તેથી, નોમિની નિયુક્ત કરવાથી ભંડોળની ઝડપી પહોંચ સુનિશ્ચિત થાય છે, પરંતુ તે વારસાના કાયદાને ઓવરરાઇડ કરતું નથી. નિષ્ણાતો ખાતાધારકોને વારસદારો વચ્ચેના વિવાદોને રોકવા માટે સ્પષ્ટ વસિયતનામાનો મુસદ્દો તૈયાર કરવાની સલાહ આપે છે.
