બેંકોમાં તમારી FD કેટલી સુરક્ષિત છે અમે બધાએ બેંકમાં થોડું રોકાણ કરીએ છીએ પછી ભલે અમે બોન્ડ ખરીદીએ, અમારા બચત ખાતામાં પૈસા રાખીએ અથવા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) વગેરેમાં રોકાણ કરીએ. પૈસાની વાત આવે ત્યારે આપણે બધાને ડબલ સુરક્ષા જોઈએ છે. આજે અમે તમને જણાવીશું કે તમે કેવી રીતે જાણી શકશો કે તમારી બેંક કેટલી સુરક્ષિત છે.
આપણે બધા આપણા પૈસા અને અન્ય કીમતી વસ્તુઓ રાખવા માટે બેંકનો ઉપયોગ કરીએ છીએ. પરંતુ શું તમે જાણો છો કે તમારી બેંક કેટલી સુરક્ષિત છે? અહીં સુરક્ષાનો અર્થ ચોર, ડાકુ કે અન્ય ગુનાહિત ઘટનાઓ નથી. અહીં સુરક્ષાનો અર્થ એ છે કે બેંકના મૂળ કેટલા મજબૂત છે અને તે કોઈપણ નાણાકીય કટોકટીમાં ડૂબી જશે કે નહીં?
આપણે બધા બેંકમાં કંઈક ને કંઈક રોકાણ કરીએ છીએ. રોકાણનો અર્થ છે બોન્ડ ખરીદવું, તમારા બચત ખાતામાં પૈસા રાખવા અથવા ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) વગેરેમાં નાણાંનું રોકાણ કરવું વગેરે. છેલ્લા એક વર્ષથી દેશની દરેક નાની-મોટી બેંક અને સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકે પોતાના ગ્રાહકો માટે FD પરના વ્યાજ દરમાં વધારો કર્યો છે.
વ્યાજ દરમાં વધારાને કારણે લોકો બેંકમાં એટલે કે FDમાં ભારે રોકાણ કરી રહ્યા છે. પરંતુ જ્યારે પૈસાની વાત આવે છે, ત્યારે આપણે બધા સુરક્ષા વિશે વિચારીએ છીએ અને તેથી જ આપણે બેંકમાં પૈસા રાખીએ છીએ, પરંતુ જો બેંક જ સુરક્ષિત ન હોય તો શું, અને બેંક સુરક્ષિત છે કે નહીં તે કેવી રીતે જાણવું. આજે અમે તમને જણાવીશું કે તમે કેવી રીતે જાણી શકશો કે તમારી બેંક કેટલી સુરક્ષિત છે. તમને જણાવી દઈએ કે અમે તમને અહીં જે પણ માહિતી જણાવી રહ્યા છીએ, તે તમામ માહિતી બેંકોની વેબસાઈટ પર સરળતાથી ઉપલબ્ધ છે.
લોન આપવાની બાબતમાં બેંક કેટલી મજબૂત છે?
જો તમે વ્યક્તિ A પાસેથી નાણા ઉછીના લીધા હોય અને પછી સંપૂર્ણ મૂલ્યાંકન કર્યા પછી વ્યક્તિ Bને તે ધિરાણ આપો, તો તમારા મૂલ્યાંકનની ગુણવત્તા નક્કી કરશે કે વ્યક્તિ A ને સમયસર પૈસા પાછા મળશે કે નહીં. બેંક તે જ કરે છે.
સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકની વાત કરીએ તો આ બેંકો મર્યાદિત જૂથને લોન આપે છે. તેથી જો તમે તમારા પૈસા નાની ફાઇનાન્સ બેંકમાં મૂકી રહ્યા હોવ, તો તપાસો કે તે બેંક તેની ધિરાણ પ્રવૃત્તિઓમાં કેવું પ્રદર્શન કરે છે.
એક કરતાં વધુ DICGC વીમા કવરનો ઉપયોગ કરો
તમારી થાપણની સલામતીને સુનિશ્ચિત કરવાનો પ્રથમ અને મુખ્ય રસ્તો એ છે કે તે 5 લાખ રૂપિયાના ડિપોઝિટ ઇન્સ્યોરન્સ અને ક્રેડિટ ગેરંટી કોર્પોરેશન (DICGC) વીમા હેઠળ સંપૂર્ણપણે આવરી લેવામાં આવે છે તેની ખાતરી કરવી, જે મુદ્દલ અને વ્યાજ બંનેને આવરી લે છે.
જો તમે FDમાંથી નિયમિત વ્યાજ કમાઈ રહ્યા છો, તો તમારી કુલ મુદ્દલ (થાપણ) રકમ 5 લાખ રૂપિયા હોઈ શકે છે. જો કે, જો FD એક સંચિત FD છે, તો ખાતરી કરો કે પાકતી મુદતની રકમ રૂ. 5 લાખથી વધુ ન હોય. અલગ-અલગ અધિકારક્ષેત્રમાં અને અલગ-અલગ ક્ષમતામાં ખોલવામાં આવેલી દરેક FD રૂ. 5 લાખના વીમા કવચનો આનંદ માણવા પાત્ર છે.
લિક્વિડિટી કવરેજ રેશિયો (LCR) પરથી જાણો
LCR એ એક માપદંડ છે જેનો ઉદ્દેશ્ય બેંકોને ટૂંકા ગાળાના પ્રવાહિતાના આંચકાઓ માટે વધુ સ્થિતિસ્થાપક બનાવવાનો છે તેની ખાતરી કરીને કે તેમની પાસે પૂરતી ઉચ્ચ ગુણવત્તાની લિક્વિડ એસેટ્સ (HQLA) છે. આનાથી બેંકોને 30 દિવસ સુધીના ગંભીર તણાવની સ્થિતિનો સામનો કરવામાં મદદ મળે છે.
જોખમ મૂડીના સંદર્ભમાં બેંક કેટલી મજબૂત છે?
જો તમે રોકાણ કરવા માટે બેંક પાસેથી લોન લો છો, તો તમે બેંક પર જોખમ નાખો છો અને જો તમને મોટું નુકસાન થાય છે, તો બેંક સમયસર પૈસા ઉપાડી શકશે નહીં. બેંકની પોતાની મૂડી જેટલી વધારે છે, ગ્રાહકો માટે જોખમ ઓછું છે.
નેટ સ્ટેબલ ફંડિંગ રેશિયો (NSFR) ને ધ્યાનમાં રાખો
એનએસએફઆર એ બેંકિંગ સુપરવિઝન પર બેસલ કમિટી (બીસીબીએસ) દ્વારા રજૂ કરાયેલ એક માપદંડ છે, જેથી બેંકોને તેમની પ્રવૃત્તિઓ માટે ભંડોળના વધુ સ્થિર સ્ત્રોતો સુધી પહોંચવાની આવશ્યકતા દ્વારા લાંબા ગાળા માટે વધુ સ્થિતિસ્થાપક બનાવી શકાય.
NSFR ની ગણતરી બેંકો પાસે ઉપલબ્ધ નિયત ભંડોળની રકમને તેમના દ્વારા જરૂરી નિશ્ચિત ભંડોળની રકમ દ્વારા વિભાજીત કરીને કરવામાં આવે છે.
કરન્ટ એકાઉન્ટ સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ (CASA) રેશિયો પર ધ્યાન આપો
તે એક એવો ગુણોત્તર છે જે બેંકની કુલ થાપણોમાં વર્તમાન અને બચત ખાતાની થાપણોનો હિસ્સો દર્શાવે છે. કરંટ અને સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ્સમાં ડિપોઝિટ એ બેંકો માટે ભંડોળનો સસ્તો સ્ત્રોત છે, કારણ કે સંસ્થાઓ તેના પર ઓછું અથવા કોઈ વ્યાજ ચૂકવતી નથી. ઉચ્ચ CASA રેશિયોનો અર્થ એ છે કે બેંક પાસે ભંડોળની ઓછી કિંમત અને વધુ નફાકારકતા છે.નીચા CASA રેશિયોનો અર્થ એ છે કે બેંક પાસે ભંડોળની ઊંચી કિંમત અને ઓછી નફાકારકતા છે. 40 ટકા કે તેથી વધુનો CASA રેશિયો બેંક માટે અનુકૂળ માનવામાં આવે છે.
ગ્રોસ નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (GNPA) તપાસો
બેંકોનું કામ લોન આપવાનું છે. દરેક લોન અથવા ક્રેડિટ લાઇન એ એક સંપત્તિ છે જે બેંક બનાવે છે અને તે તેમાંથી કમાણી કરે છે.
જ્યારે કોઈ સંપત્તિ બેંક માટે આવક ઉત્પન્ન કરવાનું બંધ કરે છે, ત્યારે તે બિન-કાર્યક્ષમ બની જાય છે. ગ્રોસ એનપીએ એ વાણિજ્યિક બેંકો દ્વારા ચૂકવવામાં આવેલી લોનની રકમનો સંદર્ભ આપવા માટે વપરાતો શબ્દ છે અને તેને નોન-પર્ફોર્મિંગ લોન તરીકે વર્ગીકૃત કરવામાં આવે છે.
ભારતમાં બેંકનું GNPA એ લોનનું કુલ મૂલ્ય છે જે ખરાબ અથવા શંકાસ્પદ છે – એટલે કે ઉધાર લેનારાઓએ ચોક્કસ સમયગાળા માટે, સામાન્ય રીતે 90 દિવસ કે તેથી વધુ સમય માટે વ્યાજ અથવા મુદ્દલ પર ડિફોલ્ટ કર્યું છે.
GNPA રેશિયો એ બેંક દ્વારા આપવામાં આવેલી કુલ લોન માટે GNPA ની ટકાવારી છે. ઉચ્ચ GNPA ગુણોત્તર સૂચવે છે કે બેંકને તેની લોન વસૂલવામાં મુશ્કેલી આવી રહી છે અને તેને નુકસાનનો સામનો કરવો પડી શકે છે.
નેટ નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NNPA) પર નજર રાખો
જ્યારે પણ બેંકનું GNPA વધે છે, ત્યારે તે વધશે
નુકસાન માટે જોગવાઈ કરવી પડશે. જોગવાઈ એ નાણાંની રકમ છે જે બેંકો એનપીએથી સંભવિત નુકસાનને આવરી લેવા માટે અલગ રાખે છે.
ભારતમાં બેંકની નેટ NPA એ તેમના માટે કરવામાં આવેલી જોગવાઈઓને બાદ કર્યા પછી નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPAs) નું મૂલ્ય છે. NNPA રેશિયો એ બેંક દ્વારા આપવામાં આવેલી ચોખ્ખી લોન માટે NNPA ની ટકાવારી છે.
નીચો NNPA રેશિયો સૂચવે છે કે બેંકે તેની બેડ લોન માટે પર્યાપ્ત જોગવાઈઓ કરી છે અને તેની પાસે સ્વસ્થ લોન પોર્ટફોલિયો છે. ઉચ્ચ NNPA રેશિયો એ સંભવિત જોખમો વિશે લાલ સંકેત છે અને તેથી, તમારે તમારા પૈસા આવી બેંકમાં મૂકવાનું ટાળવું જોઈએ.
લીવરેજ રેશિયો તપાસો
લીવરેજ રેશિયો બતાવે છે કે તમારી વાસ્તવિક સંપત્તિના કદની સરખામણીમાં તમારી કુલ ઉછીની રકમ કેટલી વખત છે.
RBI દ્વારા નિર્ધારિત લઘુત્તમ લીવરેજ રેશિયો 4.5 ટકા છે. ઉચ્ચ લીવરેજ રેશિયો સારો માનવામાં આવે છે જે લીવરેજનું નીચું સ્તર સૂચવે છે અને તેથી જોખમ ઓછું છે.
બેંક સમયસર નાણાકીય ડેટા શેર કરી રહી છે કે નહીં તેના પર પણ ધ્યાન આપો
જો બેંક મજબૂત અને સ્થિર હોય, તો તે સામાન્ય રીતે તેના મહત્વપૂર્ણ ડેટા શેર કરવામાં વધુ પારદર્શક હશે.
જો બેંક તેના નાણાકીય અને અન્ય અહેવાલો શેર કરવાની પ્રક્રિયામાં વિલંબ કરી રહી છે, અથવા બધી સંબંધિત માહિતી ઝડપથી શેર કરવામાં ખચકાટ અનુભવે છે, તો તેણે પ્રથમ એલાર્મ બેલ વગાડવી જોઈએ કે બેંક સાથે બધુ સારું નહીં હોય.
