તમારી હાલની હોમ લોન પર વધારાના પૈસા મેળવો: ટોપ-અપ હોમ લોનમાંથી તમે કેટલું મેળવી શકો છો તે જાણો
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ તાજેતરમાં હોમ લોન ટોપ-અપ લોન (HLTL) માં ઝડપી વધારા અંગે ચેતવણીનો સંકેત આપ્યો છે, અને ચિંતા વ્યક્ત કરી છે કે લોન લેનારાઓ આ સરળતાથી સુલભ નાણાંને સટ્ટાકીય રોકાણોમાં, ખાસ કરીને શેરબજારમાં, ચેનલ કરી રહ્યા હોઈ શકે છે. HLTL ને વ્યાપકપણે ખર્ચ-અસરકારક અને લવચીક ફાઇનાન્સિંગ સોલ્યુશન તરીકે ઓળખવામાં આવે છે, જે ઘણીવાર પરંપરાગત વ્યક્તિગત લોન કરતાં શ્રેષ્ઠ હોય છે, તે છતાં આ નિયમનકારી ચિંતા ઉભી થાય છે.
RBI ગવર્નર શક્તિકાંત દાસે હાઇલાઇટ કર્યું હતું કે સેન્ટ્રલ બેંક ભંડોળને ઇક્વિટી જેવી અસ્થિર સંપત્તિમાં વાળવા અંગે ચિંતિત છે, કારણ કે આ ઉધાર લેનાર અને ધિરાણકર્તા બંને માટે ડિફોલ્ટનું જોખમ નોંધપાત્ર રીતે વધારે છે. બેંકો અને NBFCs સહિત ધિરાણકર્તાઓને માર્ગદર્શિકાનું કડક પાલન કરવા વિનંતી કરવામાં આવી છે, જેમ કે યોગ્ય લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) રેશિયો જાળવવા અને આ ભંડોળનો ઉપયોગ કેવી રીતે થઈ રહ્યો છે તેનું નિરીક્ષણ કરવું.
હોમ લોન ટોપ-અપને સમજવું
હોમ લોન ટોપ-અપ એ મૂળભૂત રીતે એક એડ-ઓન લોન છે જે વ્યક્તિ તેમની હાલની હોમ લોન ઉપર મેળવી શકે છે. મિલકત પહેલેથી જ સુરક્ષિત હોવાથી, ધિરાણકર્તાઓ તેને અસુરક્ષિત વિકલ્પોની તુલનામાં ઓછા જોખમવાળા પ્રસ્તાવ તરીકે જુએ છે.
મુખ્ય વિશેષતાઓ અને ફાયદા:
નીચા વ્યાજ દરો: સૌથી મહત્વપૂર્ણ ફાયદો એ ઓછો વ્યાજ દર છે. HLTL વ્યાજ દરો સામાન્ય રીતે હાલના હોમ લોન દરો જેવા અથવા તેનાથી થોડા વધારે હોય છે. તે વ્યક્તિગત લોન કરતા નોંધપાત્ર રીતે ઓછા હોય છે, જે ઘણીવાર 10% થી 24% વાર્ષિક વચ્ચે બદલાય છે, જ્યારે HLTL સામાન્ય રીતે 8% થી 11% વાર્ષિક વચ્ચે હોય છે.
અંતિમ ઉપયોગની સુગમતા: પ્રમાણભૂત હોમ લોનથી વિપરીત, જેનો ઉપયોગ મિલકત ખરીદવા અથવા બાંધવા માટે થવો જોઈએ, ટોપ-અપ લોન બહુમુખી ઉપયોગ પ્રદાન કરે છે. ભંડોળનો ઉપયોગ ઘરના નવીનીકરણ, રિમોડેલિંગ, વિસ્તરણ, બાળકોનું શિક્ષણ, તબીબી કટોકટી અથવા લગ્ન ખર્ચ જેવા વિવિધ વ્યક્તિગત હેતુઓ માટે થઈ શકે છે. જો કે, ભંડોળનો ઉપયોગ સટ્ટાકીય હેતુઓ અથવા ગેરકાયદેસર પ્રવૃત્તિઓ માટે કરી શકાતો નથી.
ઝડપી અને ન્યૂનતમ દસ્તાવેજીકરણ: કારણ કે ધિરાણકર્તા પાસે પહેલેથી જ ઉધાર લેનારનો ચુકવણી ઇતિહાસ અને દસ્તાવેજો છે, HLTL સામાન્ય રીતે ન્યૂનતમ વધારાના કાગળકામ સાથે તાત્કાલિક અથવા ઝડપથી મંજૂર કરવામાં આવે છે.
લાંબો સમયગાળો: ચુકવણીનો સમયગાળો લવચીક હોય છે અને તેને 20 વર્ષ (અથવા હોમ લોનનો બાકીનો સમયગાળો) સુધી લંબાવી શકાય છે, જે વ્યક્તિગત લોનની ટૂંકા ગાળા (5 થી 10 વર્ષ) ની તુલનામાં માસિક ચુકવણીને વધુ વ્યવસ્થિત બનાવે છે.
પાત્રતા અને લોન મર્યાદા
HLTL ફક્ત હાલના હોમ લોન ગ્રાહકો માટે જ ઉપલબ્ધ છે. કડક પાત્રતા માપદંડો ચુકવણી ઇતિહાસ પર ખૂબ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે:
ઋણ લેનારએ પાછલા વર્ષમાં તેમના લોન ખાતામાં 1 થી વધુ EMI બાઉન્સ દર્શાવવો જોઈએ નહીં.
હાલના હોમ લોન પર ઓછામાં ઓછા 6 મહિનાની સ્પષ્ટ ચુકવણી ઘણીવાર જરૂરી હોય છે.
પાંચ વર્ષનો લઘુત્તમ શેષ હોમ લોન સમયગાળો પણ જરૂરી હોઈ શકે છે.
ઉપલબ્ધ મહત્તમ રકમ સામાન્ય રીતે મિલકતના વર્તમાન બજાર મૂલ્ય દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે. મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ કુલ લોન રકમ (હાલના હોમ લોન બેલેન્સ + ટોપ-અપ લોન) મિલકતના મૂલ્યના 60-80% સુધી મર્યાદિત કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો કોઈ મિલકતનું મૂલ્ય ₹50 લાખ છે અને LTV મર્યાદા 70% (₹35 લાખ) છે, અને વર્તમાન બાકી લોન ₹24 લાખ છે, તો ઉધાર લેનાર ₹11 લાખના ટોપ-અપ માટે પાત્ર હોઈ શકે છે.
ઉધાર લેનારાઓએ એ પણ જાણવું જોઈએ કે ટોપ-અપ લોન રકમના 1-2% સુધીની પ્રોસેસિંગ ફી લાગુ થઈ શકે છે.
મહત્વપૂર્ણ કર લાભો
HLTL ની એક મહત્વપૂર્ણ અપીલ, જો ચોક્કસ હેતુઓ માટે ઉપયોગમાં લેવાય છે, તો તે ભારતીય આવકવેરા કાયદા હેઠળ કર લાભોની ઉપલબ્ધતા છે.
કલમ 24(b) (વ્યાજ ચુકવણી): જો રકમનો ઉપયોગ રહેણાંક મિલકતના સંપાદન, બાંધકામ, સમારકામ અથવા નવીનીકરણ માટે કરવામાં આવે તો ચૂકવવામાં આવેલા વ્યાજ પર કપાત ઉપલબ્ધ છે. સ્વ-કબજાવાળા ઘર માટે કપાત મર્યાદા ₹2 લાખ સુધી છે, જોકે જો ભંડોળનો ઉપયોગ ખાસ કરીને સમારકામ અને ફેરફારો માટે કરવામાં આવ્યો હોય તો ફક્ત ₹30,000 નો દાવો કરી શકાય છે.
કલમ 80C (મૂડી ચુકવણી): મુદ્દલ ચુકવણી પર કપાત ફક્ત ત્યારે જ ઉપલબ્ધ છે જો ભંડોળનો ઉપયોગ ખાસ કરીને નવું ઘર ખરીદવા અથવા બનાવવા માટે કરવામાં આવે, મહત્તમ મર્યાદા ₹1.5 લાખ સુધી. જો ભંડોળનો ઉપયોગ ફક્ત સમારકામ અથવા નવીનીકરણ માટે કરવામાં આવે તો મુદ્દલ ચુકવણી પર કોઈ કપાતનો દાવો કરી શકાતો નથી.
સાવધાની સાથે આગળ વધો
જ્યારે HLTL નાણાકીય સ્થિરતા અને સકારાત્મકતા પ્રદાન કરે છે, ત્યારે ગેરફાયદા ધ્યાનમાં લેવી આવશ્યક છે. વધારાના ભંડોળનો ઉપયોગ કરવાથી પ્રમાણભૂત EMI રકમ વધે છે, જેનાથી ઉધાર લેનારાના ખિસ્સા પર ભારે બોજ પડે છે. વધુમાં, જો ચુકવણી ઇતિહાસ શિસ્તબદ્ધ ન હોય, તો HLTL ઉધાર લેનારાના ક્રેડિટ સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
