UPI પર લોન: નાની લોન માટે UPI ક્રેડિટ લાઇન ટૂંક સમયમાં શરૂ કરવામાં આવશે
નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઈન્ડિયા (NPCI) ના એક સીમાચિહ્નરૂપ નિયમનકારી પરિપત્રને અનુસરીને, મોટી બેંકો યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) ક્રેડિટ લાઇન સુવિધાઓ અપનાવવાની ગતિને વેગ આપી રહી હોવાથી ભારતમાં ડિજિટલ ધિરાણનો લેન્ડસ્કેપ નોંધપાત્ર પરિવર્તન માટે તૈયાર છે. આવતા મહિનાથી, ઓગસ્ટ 2025 થી, ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD), શેર, સોનું અને મિલકત જેવા કોલેટરલ સામે સુરક્ષિત ક્રેડિટ લાઇન દ્વારા મંજૂર કરાયેલ ભંડોળ UPI દ્વારા સીધા જ સુલભ થશે.
NPCI દ્વારા 10 જુલાઈ, 2025 ના પરિપત્રમાં જારી કરાયેલ નવી માર્ગદર્શિકા, UPI સભ્ય બેંકો, ચુકવણી સેવા પ્રદાતાઓ (PSPs) અને ક્રેડિટ લાઇન જારી કરનારાઓ સહિત તમામ હિસ્સેદારોને 31 ઓગસ્ટ, 2025 પહેલા જરૂરી માળખાગત ફેરફારો લાગુ કરવા સૂચના આપે છે.
UPI ક્રેડિટ યુટિલિટીનું વિસ્તરણ
આ નિયમનકારી પરિવર્તન મૂળભૂત રીતે UPI સાથે જોડાયેલ ક્રેડિટ લાઇનનો ઉપયોગ કેવી રીતે કરી શકાય તે વિસ્તૃત કરે છે. અગાઉ, UPI ક્રેડિટ લાઇન મુખ્યત્વે ફક્ત વ્યક્તિ-થી-વેપારી (P2M) વ્યવહારોને મંજૂરી આપતી હતી. જોકે, નવીનતમ પરિપત્ર હવે બેંકની ક્રેડિટ લાઇનનો ઉપયોગ કરીને રોકડ ઉપાડ, P2P (વ્યક્તિ-થી-વ્યક્તિ) અને P2PM (નાના વેપારી) વ્યવહારોને મંજૂરી આપે છે. P2PM વ્યવહારોમાં ₹50,000 થી ઓછી માસિક UPI વ્યવહારો ધરાવતા નાના વેપારીઓનો સમાવેશ થાય છે.
UPI દ્વારા લિંક અને ખર્ચ કરી શકાય તેવી લાયક ક્રેડિટ લાઇન શ્રેણીઓની સૂચિ ફક્ત ઓવરડ્રાફ્ટ એકાઉન્ટ્સ અને RuPay ક્રેડિટ કાર્ડ્સથી વિસ્તૃત કરીને દસ વધારાના પ્રકારોનો સમાવેશ કરવામાં આવ્યો છે. આ નવી લાયક શ્રેણીઓ વ્યાપક છે:
- FD પર ક્રેડિટ
- સોના પર ક્રેડિટ
- મિલકત પર ક્રેડિટ
- બોન્ડ/શેર પર ક્રેડિટ
- વ્યક્તિગત લોન
- વ્યાપાર લોન
- અસુરક્ષિત ક્રેડિટ
કિસાન ક્રેડિટ કાર્ડ (KCC) લોન
ગ્રાહકો માટે, આ પહેલીવાર છે જ્યારે તેઓ બેંક શાખાની મુલાકાત લીધા વિના UPI દ્વારા તેમના લોન ખાતાઓમાંથી સીધા ડિજિટલ વ્યવહારો કરી શકશે.
બેંકો સેગમેન્ટમાં પ્રવેશવા માટે તૈયાર છે
2023 માં NPCI દ્વારા UPI ક્રેડિટ લાઇન સુવિધા શરૂ કરવામાં આવી હોવા છતાં, વ્યાજ દરો અને ચાર્જિંગ મિકેનિઝમ્સ પર સ્પષ્ટ માર્ગદર્શિકાના અભાવને કારણે શરૂઆતમાં મોટા ધિરાણકર્તાઓમાં આકર્ષણ મેળવવા માટે સંઘર્ષ કરવો પડ્યો.
હવે, RBI અને NPCI દ્વારા માર્ગદર્શિકા સ્પષ્ટ કરવામાં આવતાં, Axis Bank, HDFC Bank અને Kotak Mahindra Bank જેવા મુખ્ય ખેલાડીઓ UPI પર તેમના ક્રેડિટ લાઇન ઉત્પાદનો લોન્ચ કરવા અથવા સ્કેલ કરવાની તૈયારી કરી રહ્યા છે. આ બેંકો આ સુવિધાઓને રોલ આઉટ કરવા માટે Navi, Super.Money અને SalarySe જેવા ફિનટેક સ્ટાર્ટઅપ્સ સાથે ભાગીદારી કરી રહી છે.
બેંકો આ ઉત્પાદનને નવા ગ્રાહકોને જોડવા અને નાની-ટિકિટ લોન ઓફર કરવા માટે એક વ્યૂહાત્મક માર્ગ તરીકે જુએ છે. જે ગ્રાહકો આ નાની લોન સફળતાપૂર્વક ચૂકવે છે તેઓ ભવિષ્યમાં બેંક માટે વધુ સારી પ્રોફાઇલ બનાવી શકે છે.
વ્યવહાર મર્યાદાઓ અને બેંક સત્તાને સમજવી
જ્યારે ઉપયોગિતાનો વિસ્તરણ વ્યાપક છે, ચોક્કસ નિયમો અને મર્યાદાઓ લાગુ પડે છે:
દૈનિક મર્યાદાઓ: NPCI હાલમાં વ્યવહારો માટે દૈનિક મર્યાદાઓ નક્કી કરે છે. વપરાશકર્તાઓ P2P અને P2M વ્યવહારો માટે 24 કલાકમાં UPI દ્વારા ₹1 લાખ સુધી ખર્ચ કરી શકે છે, અને રોકડ ઉપાડ માટે દૈનિક મર્યાદા ₹10,000 છે.
અંતિમ ઉપયોગ મર્યાદા: લોન ખાતામાંથી કરવામાં આવેલા UPI વ્યવહારને મંજૂરી આપવી કે નહીં તે અંગેનો અંતિમ નિર્ણય લોન મંજૂર કરનાર બેંક પર રહે છે. ઉપયોગ એ નિર્ધારિત હેતુ સાથે સુસંગત હોવો જોઈએ જેના માટે ક્રેડિટ આપવામાં આવી હતી. ઉદાહરણ તરીકે, સોના દ્વારા સમર્થિત ક્રેડિટ લાઇન હોસ્પિટલના બિલ માટે માન્ય હોઈ શકે છે પરંતુ જુગાર જેવી પ્રવૃત્તિઓ માટે મર્યાદિત છે.
UPI ક્રેડિટ લાઇન વિરુદ્ધ વ્યક્તિગત લોન: એક મુખ્ય તફાવત
UPI ક્રેડિટ લાઇન અને પરંપરાગત વ્યક્તિગત લોન વચ્ચેનો તફાવત વપરાશકર્તાની જરૂરિયાતો પર આધારિત છે.
| Feature | UPI Credit Line | Personal Loan |
|---|---|---|
| Loan Amount | Typically small, often up to ₹1-2 lakhs. | Larger sums, ranging from ₹50,000 to several lakhs. |
| Approval Time | Instant approval through the UPI app, accessible within minutes. | Takes a few days to weeks, requiring document verification and credit checks (though Paytm offers fast, often instant approval for Personal Loans). |
| Repayment Period | Short-term with flexible options, sometimes 30 to 90 days. | Longer tenure, usually 1 to 5 years, with fixed monthly EMIs. |
| Interest | Generally higher rates, charged only on the amount used. | Typically lower rates, charged on the entire loan amount from day one. |
| Usage | Best for small, immediate expenses like paying bills or emergency cash needs. | Suitable for large, planned expenses such as buying a car, funding education, or medical treatments. |
ઝડપી, નાના ભંડોળ માટે, UPI ક્રેડિટ લાઇન વધુ સારો વિકલ્પ છે; જોકે, મોટા, આયોજિત ખર્ચ માટે, ઓછા વ્યાજ દર અને લાંબા સમય સુધી ચુકવણી વિકલ્પોને કારણે પર્સનલ લોન વધુ યોગ્ય છે. UPI ક્રેડિટ લાઇન માટેની અરજી પ્રક્રિયા ઝડપી બનાવવા માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવી છે, જેમાં ન્યૂનતમ દસ્તાવેજોની જરૂર પડે છે, જે ઘણીવાર હાલના ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને એપ્લિકેશન ઉપયોગ પર આધાર રાખે છે.
વ્યાપક અસર
UPI ભારતના ડિજિટલ અર્થતંત્રની કરોડરજ્જુ તરીકે ઉભરી આવ્યું છે, જેણે ડિસેમ્બર 2024 સુધીમાં ₹23.25 લાખ કરોડના મૂલ્યના રેકોર્ડ 16.73 બિલિયન વ્યવહારોની પ્રક્રિયા કરી છે. તેનો વ્યાપક સ્વીકાર પહેલાથી જ પરિવર્તનશીલ સાબિત થયો છે, જેનાથી સબપ્રાઇમ અને ન્યૂ-ટુ-ક્રેડિટ ઉધાર લેનારાઓ સહિત વંચિત જૂથોને ઔપચારિક ક્રેડિટ મેળવવામાં સક્ષમ બનાવવામાં આવ્યા છે. અભ્યાસો દર્શાવે છે કે ઉચ્ચ UPI અપનાવવાના પ્રદેશોમાં, ન્યૂ-ટુ-ક્રેડિટ ઉધાર લેનારાઓને લોનમાં 4% અને સબપ્રાઇમ ઉધાર લેનારાઓને 8% નો વધારો થયો છે. ‘UPI પર ક્રેડિટ લાઇન’ સેગમેન્ટનું વિસ્તરણ 2030 સુધીમાં ટ્રાન્ઝેક્શન મૂલ્યમાં $1 ટ્રિલિયનને વટાવી જવાનો અંદાજ છે.
આ વિસ્તરણને ધિરાણકર્તાઓ પરંપરાગત ક્રેડિટ સ્કોર્સથી આગળ વધીને મદદ કરી રહ્યા છે, તેના બદલે તેઓ ક્રેડિટ યોગ્યતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે UPI માંથી “ડિજિટલ ટ્રાન્ઝેક્શન ટ્રેલ્સ” નું વિશ્લેષણ કરવા માટે AI નો ઉપયોગ કરી રહ્યા છે, જેનાથી “નવી-થી-ક્રેડિટ” ધરાવતી વિશાળ ડિજિટલી સક્રિય વસ્તી સુધી ક્રેડિટ એક્સેસનો વિસ્તાર થઈ રહ્યો છે.
