પર્સનલ લોન કે ગોલ્ડ લોન? મુશ્કેલીના સમયે કયો વિકલ્પ તમારા માટે શ્રેષ્ઠ રહેશે, જાણો તમામ વિગતો
જીવનમાં ક્યારેક એવી અણધારી પરિસ્થિતિ આવી જાય છે જ્યારે આપણને અચાનક મોટી રકમના નાણાંની જરૂર પડે છે. જો તે સમયે આપણી પાસે કોઈ ઈમરજન્સી ફંડ કે બચત ન હોય, તો લોન લેવી એ એકમાત્ર રસ્તો બની જાય છે. જ્યારે પણ ઈમરજન્સી ફંડિંગની વાત આવે છે, ત્યારે લોકોના મનમાં બે મુખ્ય વિકલ્પો આવે છે: પર્સનલ લોન (Personal Loan) અને ગોલ્ડ લોન (Gold Loan). જોકે, આ બંને લોનની પોતાની ખાસિયતો અને મર્યાદાઓ છે. તમારા માટે કયો વિકલ્પ વધુ સારો છે તે જાણવા માટે તમારી નાણાકીય સ્થિતિ અને જરૂરિયાતને સમજવી ખૂબ જરૂરી છે.
ક્રેડિટ સ્કોર ઓછો હોય ત્યારે ગોલ્ડ લોન છે સંજીવની
પર્સનલ લોન મેળવવા માટે સૌથી મહત્વની બાબત તમારો ક્રેડિટ સ્કોર (CIBIL Score) છે. જો તમારો સ્કોર ૭૫૦ થી ઓછો હોય, તો બેંકો કાં તો લોન આપવાની ના પાડે છે અથવા ખૂબ જ ઊંચા વ્યાજ દરે લોન ઓફર કરે છે. આ એક ‘અનસિક્યોર્ડ લોન’ (Unsecured Loan) છે, એટલે કે બેંક તમારી પાસેથી કંઈ પણ ગીરો રાખતી નથી, તેથી તે જોખમ ઘટાડવા માટે મજબૂત ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી માંગે છે.
બીજી તરફ, ગોલ્ડ લોન એ ‘સિક્યોર્ડ લોન’ (Secured Loan) છે. અહીં તમે તમારું સોનું બેંક કે લોન આપતી સંસ્થા પાસે ગીરો મૂકો છો. કારણ કે બેંક પાસે તમારું સોનું સુરક્ષિત છે, તેથી તેમને તમારા ક્રેડિટ સ્કોર સાથે બહુ લેવાદેવા હોતા નથી. જો તમારો સિબિલ સ્કોર ખરાબ હોય તો પણ તમે સરળતાથી ગોલ્ડ લોન મેળવી શકો છો. આથી, ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા લોકો માટે ગોલ્ડ લોન હંમેશા શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ સાબિત થાય છે.
લોનનો સમયગાળો: ટૂંકા ગાળા વિરુદ્ધ લાંબો ગાળો
લોન પસંદ કરતી વખતે તમારે એ જોવું જોઈએ કે તમારે કેટલા સમય માટે પૈસાની જરૂર છે. જો તમને લાંબા સમય માટે (જેમ કે ૩ થી ૫ વર્ષ) લોનની જરૂર હોય, તો પર્સનલ લોન વધુ અનુકૂળ રહે છે. પર્સનલ લોનમાં તમને નિશ્ચિત માસિક હપ્તા (EMI) ભરવાની સુવિધા મળે છે, જેનાથી બજેટ પ્લાનિંગ સરળ બને છે.
પરંતુ, જો તમારી જરૂરિયાત માત્ર થોડા મહિનાઓ (દા.ત. ૩ થી ૬ મહિના) માટે જ હોય, તો ગોલ્ડ લોન લેવી વધુ સમજદારીભર્યું છે. ગોલ્ડ લોનમાં વ્યાજ દર ઘણીવાર પર્સનલ લોન કરતા ઓછો હોઈ શકે છે અને તમે જ્યારે ઈચ્છો ત્યારે મુદ્દલ રકમ ભરીને તમારું સોનું પાછું મેળવી શકો છો. ઘણા કિસ્સામાં ગોલ્ડ લોનમાં માત્ર વ્યાજ ભરવાની અને છેલ્લે મુદ્દલ ચૂકવવાની સુવિધા (Bullet Repayment) પણ મળે છે, જે ટૂંકા ગાળાની રોકડની તંગીમાં રાહત આપે છે.
ઝડપ અને પ્રોસેસિંગનો સમય
જ્યારે મેડિકલ ઈમરજન્સી જેવી સ્થિતિ હોય ત્યારે ‘સમય’ સૌથી મહત્વનો હોય છે. પર્સનલ લોનની પ્રક્રિયામાં દસ્તાવેજોની ચકાસણી, આવકનો પુરાવો (Income Proof) અને બેંકના નિયમોને કારણે ૨ થી ૩ દિવસનો સમય લાગી શકે છે (જોકે હવે ઇન્સ્ટન્ટ લોન પણ ઉપલબ્ધ છે).
તેની સરખામણીમાં ગોલ્ડ લોન એ સૌથી ઝડપી લોન છે. તમારે માત્ર સોનું લઈને બેંક કે મુથૂટ ફાઈનાન્સ જેવી સંસ્થાઓમાં જવાનું હોય છે. ત્યાં સોનાની શુદ્ધતા તપાસ્યા બાદ માંડ ૧૫ થી ૩૦ મિનિટમાં લોનની રકમ તમારા હાથમાં અથવા ખાતામાં આવી જાય છે. આમાં આવકના પુરાવાની પણ જરૂર પડતી નથી.
ખર્ચ અને છુપા શુલ્ક (Hidden Charges)
લોન લેતા પહેલા પ્રોસેસિંગ ફી અને પ્રિ-પેમેન્ટ ચાર્જીસ (Pre-payment charges) વિશે જાણવું ખૂબ જરૂરી છે. પર્સનલ લોનમાં પ્રોસેસિંગ ફી ૧% થી ૩% સુધી હોઈ શકે છે અને જો તમે સમય પહેલા લોન બંધ કરવા માંગતા હોવ, તો બેંકો પેનલ્ટી વસૂલે છે. ગોલ્ડ લોનમાં પ્રોસેસિંગ ફી ઘણી ઓછી હોય છે અને મોટાભાગની સંસ્થાઓ પ્રિ-પેમેન્ટ પર કોઈ પેનલ્ટી લેતી નથી. જોકે, ગોલ્ડ લોનમાં તમારે ‘વેલ્યુએશન ફી’ (સોનાની કિંમત નક્કી કરવાનો ખર્ચ) ચૂકવવો પડી શકે છે.
યાદ રાખો, જો તમે ગોલ્ડ લોન લો છો અને સમયસર હપ્તા કે વ્યાજ નથી ભરતા, તો બેંક પાસે તમારું સોનું હરાજી (Auction) કરવાનો અધિકાર છે. જ્યારે પર્સનલ લોનમાં ડિફોલ્ટ થવા પર તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ખરાબ થાય છે અને કાનૂની કાર્યવાહી થઈ શકે છે. તેથી, તમારી ચૂકવણીની ક્ષમતા અને લોન લેવાના હેતુને ધ્યાનમાં રાખીને જ નિર્ણય લેવો જોઈએ.
