RBIનો મોટો નિર્ણય: લોનના નિયમો થયા સરળ, ગ્રાહકોને મળશે સસ્તી અને લવચીક લોન
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ ગોલ્ડ લોન અને ડિજિટલ ધિરાણ ક્ષેત્રોમાં પરિવર્તન લાવવા માટે નવી માર્ગદર્શિકાઓનો એક વ્યાપક સમૂહ રજૂ કર્યો છે, જે ઉધાર લેનારાઓ માટે વધુ સુગમતા, પારદર્શિતા વધારવા અને વધુ સુરક્ષિત ધિરાણ વાતાવરણનું વચન આપે છે. નવા નિયમો ₹2.5 લાખ સુધીની ગોલ્ડ લોનને વધુ સસ્તી બનાવશે, જ્યારે ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ માટે નવા નિયમો ગ્રાહકોને સ્પષ્ટ અને નિષ્પક્ષ લોન પસંદગીઓ સાથે સશક્ત બનાવવા માટે સેટ કરવામાં આવ્યા છે.
આ સુધારાઓ કેન્દ્રીય બેંક દ્વારા ધિરાણના ધોરણોને સુવ્યવસ્થિત કરવા, નાણાકીય દેખરેખને કડક બનાવવા અને આર્થિક વિકાસને ઉત્તેજીત કરવાના વ્યાપક પગલાનો એક ભાગ છે.
ગોલ્ડ લોન લેનારાઓ માટે મોટી રાહત
નાના ઉધાર લેનારાઓને લાભ આપવાના એક મહત્વપૂર્ણ પગલામાં, RBI એ વપરાશ હેતુ માટે લેવામાં આવેલી ગોલ્ડ લોન માટે લોન-ટુ-વેલ્યુ (LTV) રેશિયોમાં સુધારો કર્યો છે. “રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (સોના અને ચાંદીના કોલેટરલ સામે ધિરાણ) દિશાનિર્દેશો, 2025” માં વિગતવાર જણાવેલ નવું માળખું, એક સ્તરીય LTV માળખું રજૂ કરે છે.
ગોલ્ડ લોન LTV માં મુખ્ય ફેરફારોમાં શામેલ છે:
₹2.5 લાખ સુધીની લોન માટે, લોન લેનારાઓ હવે તેમના ગીરવે રાખેલા સોનાના મૂલ્યના 85% સુધી મેળવી શકે છે. આ અગાઉની ડ્રાફ્ટ મર્યાદા 75% થી નોંધપાત્ર વધારો છે. મહત્વપૂર્ણ વાત એ છે કે, 85% LTV માં લોનનો વ્યાજ ઘટક પણ શામેલ હશે, જેણે અગાઉ લોન લેનારાઓ દ્વારા પ્રાપ્ત થતી વાસ્તવિક રોકડને તેમના સોનાના મૂલ્યના લગભગ 65% સુધી ઘટાડી દીધી હતી.
₹2.5 લાખ અને ₹5 લાખ વચ્ચેની લોન માટે, LTV 80% પર સેટ કરવામાં આવ્યો છે.
₹5 લાખથી વધુની લોન માટે, LTV 75% હશે.
આ ફેરફારો લોન લેનારાઓને તેમના નિષ્ક્રિય સોનાના દાગીનાનો ઉપયોગ કરીને તેમની ટૂંકા ગાળાની નાણાકીય જરૂરિયાતો માટે ભંડોળની વધુ સારી ઍક્સેસ પ્રદાન કરવા માટે રચાયેલ છે. ગ્રાહકોને વધુ રક્ષણ આપવા માટે, RBI એ સોનાના મૂલ્યાંકન માટે પ્રમાણિત અને પારદર્શક પ્રક્રિયાઓ ફરજિયાત કરી છે. ધિરાણકર્તાઓએ હવે ઇન્ડિયા બુલિયન એન્ડ જ્વેલર્સ એસોસિએશન લિમિટેડ (IBJA) અથવા SEBI-નિયંત્રિત કોમોડિટી એક્સચેન્જ દ્વારા પ્રકાશિત ભાવોનો ઉપયોગ કરીને, સોનાનું મૂલ્યાંકન તેની આંતરિક શુદ્ધતાના આધારે કરવું આવશ્યક છે. મૂલ્યાંકન ઉધાર લેનારની હાજરીમાં થવું જોઈએ, અને સોનાની શુદ્ધતા, વજન અને મૂલ્યની વિગતો આપતું પ્રમાણપત્ર પ્રદાન કરવું જોઈએ.
RBI એ માલિકી ચકાસણીને પણ સરળ બનાવી છે; ઉધાર લેનારાઓ ગિરવે મુકવામાં આવેલા સોનાની માલિકી સાબિત કરવા માટે ઇન્વોઇસ અથવા સરળ બાંયધરી આપી શકે છે.
સોના અને ચાંદીના ધિરાણનો વ્યાપ પણ વિસ્તૃત કરવામાં આવ્યો છે. બુલિયન સામે કાર્યકારી મૂડી લોન, જે અગાઉ ઝવેરીઓ સુધી મર્યાદિત હતી, હવે કાચા માલ તરીકે તેનો ઉપયોગ કરતા તમામ ઉત્પાદકો માટે ઉપલબ્ધ છે. વધુમાં, ટાયર 3 અને ટાયર 4 શહેરોમાં નાની શહેરી સહકારી બેંકોને હવે આ લોન ઓફર કરવાની મંજૂરી છે, જેનાથી નાના શહેરોમાં ક્રેડિટ ઍક્સેસનો વિસ્તાર થાય છે.
ડિજિટલ ધિરાણમાં પારદર્શિતા લાવવી
ડિજિટલ ધિરાણના ઝડપી વિકાસ અને અનિયંત્રિત પ્રથાઓ અંગેની ચિંતાઓના પ્રતિભાવમાં, RBI એ ઉધાર લેનારાઓને સુરક્ષિત રાખવા માટે કડક માર્ગદર્શિકા લાગુ કરી છે. નવા નિયમો, જે બેંકો અને NBFC જેવી તમામ RBI-નિયંત્રિત સંસ્થાઓને લાગુ પડે છે, તેનો હેતુ છુપાયેલા ચાર્જિસને દૂર કરવાનો, શિકારી ધિરાણ અટકાવવાનો અને ડેટા ગોપનીયતા સુનિશ્ચિત કરવાનો છે.
ડિજિટલ ધિરાણ પ્લેટફોર્મ માટેના મુખ્ય આદેશોમાં શામેલ છે:
ફરજિયાત કી ફેક્ટ સ્ટેટમેન્ટ (KFS): લોન કરાર પર હસ્તાક્ષર કરતા પહેલા ધિરાણકર્તાઓએ વ્યાજ દર, મુદત, ફી અને વાર્ષિક ટકાવારી દર (APR) ની રૂપરેખા આપતા પ્રમાણિત ફોર્મેટમાં KFS પ્રદાન કરવું આવશ્યક છે. આ ખાતરી કરે છે કે ઉધાર લેનારાઓને લોનની કિંમત પર સંપૂર્ણ સ્પષ્ટતા હોય.
લોન ઓફરોનું નિષ્પક્ષ પ્રદર્શન: બહુવિધ ધિરાણકર્તાઓ સાથે ભાગીદારી કરતા ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ્સે હવે બધી મેળ ખાતી લોન ઓફર સ્પષ્ટ રીતે પ્રદર્શિત કરવી આવશ્યક છે. તેમને ચોક્કસ ધિરાણકર્તાને પ્રોત્સાહન આપવા માટે પક્ષપાતી ડિઝાઇન અથવા “ડાર્ક પેટર્ન” નો ઉપયોગ કરવાની મનાઈ છે.
ડાયરેક્ટ ફંડ ટ્રાન્સફર: તમામ લોન વિતરણ અને ચુકવણી તૃતીય-પક્ષ વોલેટ અથવા પૂલ એકાઉન્ટ્સને સામેલ કર્યા વિના, ધિરાણકર્તા અને ઉધાર લેનારાના બેંક ખાતાઓ વચ્ચે સીધી થવી જોઈએ.
ઉધાર લેનારની સંમતિ: ધિરાણકર્તાઓ ઉધાર લેનારની સ્પષ્ટ સંમતિ વિના આપમેળે ક્રેડિટ મર્યાદા વધારી શકતા નથી.
આ પગલાં ઉધાર લેનારાઓમાં વધુ વિશ્વાસ બનાવવાની, કપટપૂર્ણ ધિરાણ એપ્લિકેશનોમાંથી કૌભાંડોનું જોખમ ઘટાડવાની અને ઔપચારિક ફરિયાદ નિવારણ પદ્ધતિઓ દ્વારા ઉધાર લેનારાના અધિકારોને મજબૂત બનાવવાની અપેક્ષા છે.
ધોરણોમાં વ્યાપક સરળતા અને આર્થિક પ્રોત્સાહન
સોના અને ડિજિટલ ધિરાણ નિયમોમાં ફેરફાર આરબીઆઈ દ્વારા ક્રેડિટને વધુ લવચીક બનાવવા માટેના અન્ય પગલાં સાથે આવે છે. કેન્દ્રીય બેંકે તાજેતરમાં બેંકોને ધિરાણમાં વધુ છૂટ આપી છે, જેનાથી વ્યાજ દરના ફેલાવામાં ઝડપી ગોઠવણો થઈ શકે છે અને વ્યક્તિગત લોન ગ્રાહકોને રીસેટ પોઈન્ટ પર ફ્લોટિંગથી ફિક્સ્ડ વ્યાજ દરો પર સ્વિચ કરવાની મંજૂરી મળી છે.
આ સુધારા આરબીઆઈની વ્યાપક નાણાકીય સરળતા વ્યૂહરચના સાથે સુસંગત છે, જેમાં તાજેતરમાં રેપો રેટમાં 5.5% ઘટાડો કરવામાં આવ્યો છે, જેનો હેતુ આર્થિક ગતિને પુનર્જીવિત કરવા અને ખર્ચને પ્રોત્સાહન આપવા માટે ઉધાર સસ્તું બનાવવાનો છે. જ્યારે આ પગલાં ઉધાર લેનારાઓ માટે સ્વાગત રાહત પૂરી પાડે છે, ત્યારે થાપણદારોને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર ઓછા વળતરનો સામનો કરવો પડી શકે છે.
એકંદરે, આરબીઆઈના નવા નિર્દેશો ભારતમાં વધુ પરિપક્વ, પારદર્શક અને ગ્રાહક-મૈત્રીપૂર્ણ ધિરાણ બજાર બનાવવા માટે તૈયાર છે. જ્યારે નિયમનકારી સંસ્થાઓને અનુપાલન ખર્ચમાં વધારો થશે, ત્યારે લાંબા ગાળાનો ધ્યેય ટકાઉ વિકાસને પ્રોત્સાહન આપવાનો અને નાણાકીય ઇકોસિસ્ટમમાં વિશ્વાસ મજબૂત કરવાનો છે.
