સરકાર તરફથી નવી રાહત! જો તમારી પાસે ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ન હોય તો પણ બેંકો હવે લોન નકારી શકશે નહીં; RBI એ માર્ગદર્શિકા જારી કરી છે.
ભારતમાં ક્રેડિટ ધિરાણનો લેન્ડસ્કેપ નિયમનકારી નિર્દેશો અને અદ્યતન ટેકનોલોજી દ્વારા ઝડપથી પરિવર્તનમાંથી પસાર થઈ રહ્યો છે. નાણા મંત્રાલયે સ્પષ્ટતા કરી છે કે બેંકો પહેલી વાર ઉધાર લેનારાઓની લોન અરજીઓને ફક્ત એટલા માટે નકારી શકે નહીં કે તેમની પાસે ક્રેડિટ સ્કોર નથી. સંસદમાં પુનરાવર્તિત અને 6 જાન્યુઆરી, 2025 ના રોજ જારી કરાયેલ રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) ના માસ્ટર ડાયરેક્ટર પર આધારિત આ નિર્દેશ નાણાકીય સમાવેશકતા તરફના મોટા પરિવર્તનનો સંકેત આપે છે.
નાણાકીય બજારમાં અસાધારણ વૃદ્ધિ છતાં, જેમાં નાણાકીય વર્ષ 23-24 માં ધિરાણકર્તાઓએ 383 મિલિયનથી વધુ લોનનું વિતરણ કર્યું હતું, અંદાજે 451 મિલિયન ભારતીયો હજુ પણ ક્રેડિટની મર્યાદિત અથવા કોઈ ઔપચારિક ઍક્સેસ ધરાવતા નથી. 160 મિલિયનથી વધુ ભારતીયો “ક્રેડિટ અદ્રશ્ય” રહે છે, ઘણીવાર સારા પગાર ધરાવે છે અને સમયસર બિલ ચૂકવે છે, પરંતુ ઔપચારિક ક્રેડિટ ઇતિહાસનો અભાવ છે.
વૈકલ્પિક ક્રેડિટ સ્કોરિંગનો ઉદય
આ વિશાળ વંચિત વસ્તીને સંબોધવા માટે, બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ વધુને વધુ વૈકલ્પિક ક્રેડિટ સ્કોરિંગ (ACS) મોડેલ અપનાવી રહી છે. CIBIL, Experian, અથવા CRIF High Mark જેવા પરંપરાગત ક્રેડિટ બ્યુરો રિપોર્ટ્સ પર ફક્ત આધાર રાખવાને બદલે, ધિરાણકર્તાઓ હવે અરજદારના નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય અને ક્ષમતાઓ તપાસવા માટે બહુવિધ ડિજિટલ ફૂટપ્રિન્ટ્સની સમીક્ષા કરે છે.
ACS માં ઉપયોગમાં લેવાતા મુખ્ય બિન-પરંપરાગત ડેટા સ્ત્રોતોમાં શામેલ છે:
- ફોન, ઇંધણ અને વીજળી બિલ.
- માસિક ભાડા અને EMI ચુકવણીઓ (અને તેમના બાઉન્સ રેટ).
- પગાર ક્રેડિટ અથવા અન્ય આવક સ્ત્રોતો.
- ડિજિટલ વોલેટમાં UPI વ્યવહારો અને પ્રવૃત્તિઓ.
- સ્માર્ટફોન મેટાડેટા અને સોશિયલ મીડિયા ક્રેડિટ સિગ્નલ.
આ અભિગમ ખાસ કરીને ફ્રીલાન્સર્સ, ગિગ વર્કર્સ, MSME, નાના-વ્યવસાય માલિકો, ઘર-આધારિત વ્યવસાય માલિકો અને પ્રથમ વખત લોન અરજદારો જેવા પરંપરાગત મોડેલો દ્વારા અગાઉ બાકાત રાખવામાં આવેલા વ્યક્તિઓ માટે સચોટ અને ફાયદાકારક છે. ACS ગ્રાહકની નાણાકીય પ્રોફાઇલનો 360° દૃશ્ય પ્રદાન કરે છે, જે ધિરાણકર્તાઓને ચોકસાઈ સુધારવા, જોખમો ઘટાડવા અને સમાવેશીતા વધારવામાં મદદ કરે છે.
બેંક સ્ટેટમેન્ટ વિશ્લેષણ: નવા અંડરરાઇટિંગનું મુખ્ય ભાગ
વૈકલ્પિક ક્રેડિટ સ્કોરિંગનો એક મહત્વપૂર્ણ ઘટક એઆઈ-નેતૃત્વ હેઠળનું બેંક સ્ટેટમેન્ટ વિશ્લેષણ (BSA) છે. ભલે બેંક સ્ટેટમેન્ટમાં હજારો કાચા અને અસંગઠિત વ્યવહારો હોય, તે ઉધાર લેનારના સાચા નાણાકીય વર્તનને જાહેર કરવા માટે જરૂરી છે. આધુનિક વિશ્લેષણ સાધનો આ કાચા ડેટાને મિનિટોમાં અર્થપૂર્ણ આંતરદૃષ્ટિમાં રૂપાંતરિત કરે છે.
BSA સાધનો આપમેળે અનેક કાર્યો કરીને ધિરાણકર્તાઓને સશક્ત બનાવે છે:
વ્યાપક વ્યવહાર પેટર્ન ઓળખ: અદ્યતન અલ્ગોરિધમ્સ નિયમિત આવક સ્ત્રોતો, માસિક નિશ્ચિત ખર્ચ (જેમ કે EMI અને ભાડું), વિવિધ ખર્ચ (કરિયાણા, મુસાફરી) અને વિવેકાધીન ખરીદીઓનું વર્ગીકરણ કરવા માટે વ્યવહારોને સ્કેન કરે છે. આ રોકડ પ્રવાહને અસર કરી શકે તેવા આવકના વધઘટને પણ ચિહ્નિત કરે છે.
સંપૂર્ણ રોકડ પ્રવાહ મૂલ્યાંકન: વિશ્લેષણ વ્યાપક રોકડ પ્રવાહ પ્રોફાઇલ્સ ઉત્પન્ન કરે છે, જે ધિરાણકર્તાઓને ભૂતકાળ અને વાસ્તવિક સમયના રોકડ પ્રવાહની વાસ્તવિક સમજ કેળવવાની મંજૂરી આપે છે.
રીઅલ-ટાઇમ જોખમ શોધ: સુસંસ્કૃત અલ્ગોરિધમ્સ સંભવિત જોખમો શોધી કાઢે છે અને સ્કોર્સ સોંપે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ઘણા બધા ઓવરડ્રાફ્ટ રોકડ પ્રવાહ સમસ્યાઓનો સંકેત આપી શકે છે, જ્યારે બહુવિધ રાઉન્ડ-નંબર વ્યવહારો સામાન્ય રીતે શંકાસ્પદ માનવામાં આવે છે.
છેતરપિંડી શોધ: ઓટોમેટેડ ફ્લેગિંગ સંબંધિત પ્રવૃત્તિઓને ઓળખે છે, જેમ કે લોન અરજી પહેલાં કૃત્રિમ રીતે વધેલા બેંક બેલેન્સ, બનાવટી પગાર ક્રેડિટ્સ, અથવા નકારાત્મક રોકડ પ્રવાહને છુપાવવા માટે ઉપયોગમાં લેવાતા સમાન ખાતાઓ વચ્ચે પરિપત્ર વ્યવહારો.
પ્રેસીસા જેવા અદ્યતન પ્લેટફોર્મ, આવક સ્થિરતા, ચુકવણીની સુસંગતતા અને ખાતાના બેલેન્સની અસ્થિરતાના આધારે કસ્ટમાઇઝ્ડ ક્રેડિટવર્થિનેસ સ્કોર્સ (0 થી 1000 અથવા 1 થી 10 સુધી) જનરેટ કરે છે. રીઅલ-ટાઇમ રોકડ પ્રવાહ અને ડિજિટલ પ્રવૃત્તિ પર આ ધ્યાન પરંપરાગત ધિરાણ મોડેલને વિક્ષેપિત કરી રહ્યું છે.
RBI ડિજિટલ પબ્લિક ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરને આગળ ધપાવી રહ્યું છે
RBI વધુ ખુલ્લા અને સમાવિષ્ટ ક્રેડિટ સિસ્ટમ તરફ આ પરિવર્તનને સક્રિયપણે સમર્થન આપી રહ્યું છે. મુખ્ય ડિજિટલ પબ્લિક ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર પહેલ આ પરિવર્તનને સરળ બનાવી રહી છે:
એકાઉન્ટ એગ્રીગેટર (AA) ફ્રેમવર્ક: આ માળખું, જેમાં સહમતી જેવી સંસ્થાઓનો સમાવેશ થાય છે, નાણાકીય સંસ્થાઓ માટે ઉધાર લેનારની સંમતિથી ચકાસાયેલ વપરાશકર્તા ડેટાને ઍક્સેસ કરવાનું સરળ બનાવે છે. RBI હાલમાં કાર્યરત 17 AAs વચ્ચે ડેટા સુરક્ષાને મજબૂત બનાવવા અને આંતર-કાર્યક્ષમતા વધારવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી રહ્યું છે.
યુનિફાઇડ લેન્ડિંગ ઇન્ટરફેસ (ULI): UPI ની જેમ ડિજિટલ પબ્લિક ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર (DPI) તરીકે વર્ણવેલ, ULI ધિરાણને પ્રમાણિત અને સરળ બનાવવાનો હેતુ ધરાવે છે. ULI પ્લેટફોર્મ પહેલાથી જ 120 ડેટા સ્ત્રોતો સુધી વિસ્તરી ગયું છે અને 58 ધિરાણકર્તાઓને ઓનબોર્ડ કરી ચૂક્યું છે, જે ઔપચારિક ક્રેડિટ ઇતિહાસનો અભાવ ધરાવતા લોકો માટે વૈકલ્પિક ક્રેડિટ મોડેલ બનાવવામાં મદદ કરે છે.
પબ્લિક ટેક પ્લેટફોર્મ ફોર ફ્રીક્શનલેસ ક્રેડિટ (PTPFC): RBI ઇનોવેશન હબ હેઠળ શરૂ કરાયેલ, PTPFC ઓપન-સોર્સ ડિજિટલ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર વિકસાવવા માટેની એક મહત્વાકાંક્ષી પહેલ છે. તેના ઉદ્દેશ્યોમાં નાના વ્યવસાયો અને ખેડૂતો જેવા વંચિત વર્ગોને સસ્તું ધિરાણ પ્રોત્સાહન આપવાનો અને સંમતિ-આધારિત ડેટા પ્રવાહ દ્વારા માહિતીની અસમપ્રમાણતા ઘટાડવાનો સમાવેશ થાય છે.
CIBIL સ્કોર ચર્ચા ચાલુ રહે છે
જ્યારે RBI આદેશ આપે છે કે ક્રેડિટ ઇતિહાસનો અભાવ લોન નકારવાનું એકમાત્ર કારણ ન હોવું જોઈએ, તેમ છતાં ડ્યુ ડિલિજન્સ જરૂરી છે, જેમાં વિલંબિત ચુકવણીઓ, પુનર્ગઠિત લોન અને રાઇટ-ઓફ એકાઉન્ટ્સ માટે તપાસનો સમાવેશ થાય છે. CIBIL સ્કોર – ક્રેડિટ યોગ્યતાને પ્રતિબિંબિત કરતી 300 અને 900 વચ્ચેનો ત્રણ-અંકનો આંકડો – પરંપરાગત લોન ઉત્પાદનો માટે મહત્વપૂર્ણ રહે છે અને નીચા વ્યાજ દરોને સુરક્ષિત કરવામાં મદદ કરે છે.
જોકે, ક્રેડિટ બ્યુરોની પારદર્શિતા અંગે ચર્ચા ચાલુ છે. CIBIL, અથવા ટ્રાન્સયુનિયન CIBIL (RBI દ્વારા નિયંત્રિત ચાર મુખ્ય ખાનગી ક્રેડિટ બ્યુરોમાંથી એક), તેના ચોક્કસ અલ્ગોરિધમ અથવા દરેક સ્કોરિંગ પરિબળને આપવામાં આવેલા વજનનો ખુલાસો કરતું નથી, જેના કારણે ઉધાર લેનારાઓમાં મૂંઝવણ ઊભી થાય છે. સંસદ સભ્યોએ પારદર્શિતાના અભાવ અને ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં ભૂલો માટે મર્યાદિત નિવારણ પદ્ધતિઓ અંગે ચિંતા વ્યક્ત કરી છે.
ન્યાયીપણાને પ્રોત્સાહન આપવા માટે, RBI એ વ્યક્તિના ક્રેડિટ રિપોર્ટને ઍક્સેસ કરવા માટેની ફી ₹100 પર મર્યાદિત કરી છે, અને દરેક ક્રેડિટ બ્યુરોએ ઇલેક્ટ્રોનિક ફોર્મેટમાં વાર્ષિક એક મફત સંપૂર્ણ ક્રેડિટ રિપોર્ટ, ક્રેડિટ સ્કોર સહિત, પ્રદાન કરવો આવશ્યક છે.
સારાંશમાં, 2025 ધિરાણને રોકડ પ્રવાહ-આધારિત ધિરાણ અને રીઅલ-ટાઇમ ટ્રાન્ઝેક્શન ડેટા દ્વારા વધુને વધુ વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવી રહ્યું છે, જે ધિરાણકર્તાઓ પર કસ્ટમાઇઝ્ડ, ડેટા-આધારિત જોખમ પ્રોફાઇલિંગ માટે ટેકનોલોજી અપનાવવાની જવાબદારી મૂકે છે. RBI પહેલ દ્વારા સમર્થિત આ ડિજિટલ પરિવર્તન, ભારતમાં ક્રેડિટની ઍક્સેસ કોને મળે છે તે મૂળભૂત રીતે ફરીથી આકાર આપી રહ્યું છે.
