ગ્રાહક અધિકારો વિરુદ્ધ ધિરાણકર્તાઓના હિત: EMI સ્કિપ્સ પર સ્માર્ટફોનને લોક કરવાના પ્રસ્તાવ પર RBI નિર્ણય લેશે
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એક વિવાદાસ્પદ દરખાસ્તની તપાસ કરી રહી છે જે બેંકો અને અન્ય નાણાકીય સંસ્થાઓને ઇક્વેટેડ મંથલી ઇન્સ્ટાલ્મેન્ટ (EMI) ચૂકી જવાની સ્થિતિમાં ઉધાર લેનારાના સ્માર્ટફોનને રિમોટલી લોક કરવાની મંજૂરી આપશે. આ પગલાનો હેતુ નાના-ટિકિટ ગ્રાહક લોન પર ડિફોલ્ટના વધતા દરને પહોંચી વળવાનો છે, એક સેગમેન્ટ જેમાં હાઇ-એન્ડ ઇલેક્ટ્રોનિક્સ માટે ક્રેડિટની સરળ ઉપલબ્ધતા સાથે વધારો જોવા મળ્યો છે.
RBI ગવર્નર સંજય મલ્હોત્રાએ પુષ્ટિ આપી કે આ દરખાસ્ત સમીક્ષા હેઠળ છે, તેમણે જણાવ્યું હતું કે કેન્દ્રીય બેંક ધિરાણકર્તાઓ અને ગ્રાહકો બંને તરફથી દલીલોનું વજન કરી રહી છે. “અમારો મુખ્ય ઉદ્દેશ્ય ગ્રાહકોના અધિકારો અને ડેટા ગોપનીયતાનું રક્ષણ કરવાનો છે. ગ્રાહકોના અધિકારો અમારા માટે સર્વોપરી છે… તે જ સમયે, અમે એ પણ જોઈશું કે ધિરાણકર્તાઓના હિતોનું રક્ષણ કેવી રીતે કરી શકાય,” ગવર્નર મલ્હોત્રાએ નાણાકીય નીતિ સમિતિની બેઠક બાદ જણાવ્યું હતું.
ડેપ્યુટી ગવર્નર એમ. રાજેશ્વર રાવે ઉમેર્યું હતું કે RBI નિર્ણય લેતા પહેલા “ગ્રાહક અધિકારો અને જરૂરિયાતો, ડેટા ગોપનીયતા અને લેણદારોની જરૂરિયાતોને સંતુલિત કરવાના સંદર્ભમાં બંને બાજુના ફાયદા અને ગેરફાયદા”નો અભ્યાસ કરી રહી છે.
એક નિયમનકારી ગ્રે એરિયા
હાલમાં, ચુકવણી ન કરવા બદલ મોબાઇલ ફોનને રિમોટલી લોક કરવાની પ્રથા “નિયમનકારી ગ્રે ઝોન” માં અસ્તિત્વ ધરાવે છે, જેમાં કોઈ સ્પષ્ટ કાનૂની સમર્થન નથી. આ બાબતે સલાહ લીધેલા કાનૂની નિષ્ણાતોએ જણાવ્યું હતું કે ગ્રાહક સુરક્ષા અધિનિયમ, 2019 અને માહિતી ટેકનોલોજી અધિનિયમ, 2000 સહિતના વર્તમાન કાયદાઓ, નાણાકીય સંસ્થાઓને ડિફોલ્ટ પર વપરાશકર્તાના ઉપકરણને લોક કરવા માટે ખાસ અધિકૃત કરતા નથી.
લેગમ સોલિસના સ્થાપક શશાંક અગ્રવાલે નોંધ્યું હતું કે માહિતી ટેકનોલોજી અધિનિયમ વાસ્તવમાં માલિકની સંમતિ વિના ઇલેક્ટ્રોનિક ઉપકરણોના રિમોટ ચેડા સામે રક્ષણ આપે છે. આ વાતનો પડઘો પાડતા, SKV લો ઓફિસના પ્રણવ ભાસ્કરે જણાવ્યું હતું કે, “હાલમાં, ભારતમાં કોઈ પણ વૈધાનિક સંસ્થા, જેમાં રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા, બેંકો અથવા અન્ય કોઈપણ નાણાકીય સંસ્થાનો સમાવેશ થાય છે, કોઈપણ નાગરિકના સ્માર્ટફોનને રિમોટલી લોક કરવાની કાનૂની સત્તા ધરાવતો નથી”.
રસપ્રદ વાત એ છે કે, આ દરખાસ્ત RBIના અગાઉના વલણના સંભવિત ઉલટાને દર્શાવે છે. 2024 માં, કેન્દ્રીય બેંકે ધિરાણકર્તાઓને ડિફોલ્ટર દેવાદારો માટે ફોન-લોકિંગની પ્રથા બંધ કરવાનો નિર્દેશ આપ્યો હતો. હવે, અહેવાલ મુજબ, તે આ પ્રથાને ઔપચારિક રીતે મંજૂરી આપવા માટે તેના ફેર પ્રેક્ટિસ કોડ (FPC) માં સુધારો કરવાની તૈયારી કરી રહ્યું છે, જેમાં આગામી મહિનાઓમાં અપડેટેડ માર્ગદર્શિકા અપેક્ષિત છે.
તે કેવી રીતે કાર્ય કરશે?
પ્રસ્તાવિત પદ્ધતિ ક્રેડિટ પર ખરીદેલા ફોન પર કોઈપણ લોકીંગ સુવિધા અથવા એપ્લિકેશનને સક્રિય કરતા પહેલા ઉધાર લેનાર પાસેથી “સ્પષ્ટ પૂર્વ સંમતિ” મેળવવા પર આધારિત હશે. આમાં લોન કરાર પર હસ્તાક્ષર થાય ત્યારે “ડિવાઇસ લોક એપ્લિકેશન” ઇન્સ્ટોલ કરવાનો સમાવેશ થાય છે.
વકીલો સૂચવે છે કે આ અભિગમ પ્રથાને કાયદેસર રીતે સક્ષમ બનાવી શકે છે. જ્યુરિસ કોર્પના સૌરભ શર્માએ ટિપ્પણી કરી, “જ્યાં સુધી તે સારી રીતે જાણકાર સંમતિ ન હોય ત્યાં સુધી, સ્માર્ટફોનના રિમોટ લોકીંગને લાગુ કરવામાં કોઈ કાનૂની સમસ્યા ન હોવી જોઈએ”. કાયદેસરતા એ પણ આધાર રાખી શકે છે કે લોન કરાર સ્પષ્ટ કરે છે કે લોન સંપૂર્ણપણે ચૂકવવામાં ન આવે ત્યાં સુધી ધિરાણકર્તા ઉત્પાદનનું શીર્ષક જાળવી રાખે છે. સમર્થકો FPC માં હાલની કલમોની સમાંતરતા દોરે છે જે ફાઇનાન્સ્ડ વાહનોના કબજા માટે પરવાનગી આપે છે.
પ્રસ્તાવિત નિયમો ફોનને અસ્થાયી રૂપે નિષ્ક્રિય બનાવવા માટે ધિરાણકર્તાની સત્તાને સખત રીતે મર્યાદિત કરશે અને તેમને લોક કરેલ ઉપકરણ પર સંગ્રહિત કોઈપણ વ્યક્તિગત ડેટાને ઍક્સેસ કરવાથી પ્રતિબંધિત કરશે.
મુખ્ય ગોપનીયતા અને બંધારણીય અવરોધો
સંભવિત સુરક્ષા હોવા છતાં, આ દરખાસ્તે ગોપનીયતા અંગે નોંધપાત્ર ચિંતાઓ ઉભી કરી છે. કાનૂની નિષ્ણાતો ચેતવણી આપે છે કે ધિરાણકર્તાઓને વ્યક્તિગત ઉપકરણોમાં દખલ કરવાની સત્તા આપવાથી મૂળભૂત અધિકારોનું ઉલ્લંઘન થઈ શકે છે. ધ વિક્ટોરિયામ લીગલિસના આદિત્ય ચોપરાએ ધ્યાન દોર્યું હતું કે આ સત્તા “ગોપનીયતાના અધિકારના સ્વરૂપમાં સોંપાયેલા બંધારણીય અધિકારો સાથે માર્ગ પાર કરે છે,” જેને સુપ્રીમ કોર્ટે મૂળભૂત અધિકાર તરીકે સમર્થન આપ્યું હતું. આવા કોઈપણ પગલાએ બંધારણ હેઠળ કાયદેસરતા અને પ્રમાણસરતાના પરીક્ષણોને પૂર્ણ કરવા પડશે.
વ્યક્તિગત ડેટાનો દુરુપયોગ થવાનું એક મૂર્ત જોખમ પણ છે, ભલે લોકીંગ સોફ્ટવેર તેને ઍક્સેસ કરવા માટે રચાયેલ ન હોય. આ ખાસ કરીને ઉધાર લેનારા ડેટાનો દુરુપયોગ કરતી બદમાશ ધિરાણ એપ્લિકેશનો દ્વારા ઉત્પીડન અને ગેરવસૂલી વધવાને કારણે ચિંતાજનક છે. વધુમાં, મોબાઇલ ફોનને હવે કામ, કટોકટી અને કલ્યાણકારી લાભો મેળવવા માટે આવશ્યક માળખાગત સુવિધા માનવામાં આવે છે, જે તેને લોક કરવાની ક્રિયાને એક ગંભીર પગલું બનાવે છે.
લક્ષણોને સંબોધિત કરો, કારણ નહીં?
કેટલાક વિશ્લેષકો દલીલ કરે છે કે RBIનો પ્રસ્તાવ એક ઊંડા મુદ્દાના લક્ષણને સંબોધિત કરે છે: “સરળ ક્રેડિટ” નો ફેલાવો અને મોંઘા ગ્રાહક માલનું આક્રમક માર્કેટિંગ. ₹1 લાખથી વધુ કિંમતના પ્રીમિયમ સ્માર્ટફોન સાથે, ઘણા યુવા ગ્રાહકો તેમની ક્ષમતા કરતાં વધુ દેવું લઈ રહ્યા છે, જેના કારણે સ્વાભાવિક રીતે ડિફોલ્ટનો દર ઊંચો થઈ રહ્યો છે.
ટીકાકારો સૂચવે છે કે વધુ અસરકારક લાંબા ગાળાનો ઉકેલ બેંકો અને NBFC દ્વારા જવાબદાર ધિરાણ પ્રથાઓને પ્રોત્સાહન આપવામાં, વધુ પડતા લાભના જોખમો વિશે ડિજિટલ સાક્ષરતા વધારવા અને “સરળ EMI” પર ઉત્પાદનોના આક્રમક માર્કેટિંગને નિયંત્રિત કરવામાં રહેલો છે. એક વિશ્લેષણના નિષ્કર્ષ મુજબ, “ફોનને જ લોક કરવા કરતાં બિનઆરોગ્યપ્રદ ક્રેડિટ ટેવોને લોક કરવી વધુ મહત્વપૂર્ણ છે”.
