રિવોર્ડ પોઈન્ટ્સનો મહત્તમ ઉપયોગ કેવી રીતે કરવો?
“હવે ખરીદો, પછી ચૂકવો” યોજનાઓ અને ઉચ્ચ ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સની સ્થાયીતા દ્વારા સંચાલિત ગ્રાહક ધિરાણનો એક નવો યુગ, પરંપરાગત આર્થિક મોડેલોને પડકાર આપી રહ્યો છે, જેના કારણે નીતિ નિર્માતાઓ મજબૂત સુરક્ષા પગલાંની માંગ કરી રહ્યા છે.
યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સમાં ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું અભૂતપૂર્વ સ્તરે પહોંચ્યું છે, 2023 માં $1.14 ટ્રિલિયનને વટાવી ગયું છે, જ્યારે વ્યાજ દર દાયકાઓમાં તેમના ઉચ્ચતમ સ્તરે પહોંચી ગયા છે. તે જ સમયે, “હવે ખરીદો, પછી ચૂકવો” (BNPL) ઉત્પાદનોના ઝડપી વિકાસે અમેરિકનો દ્વારા ઉધાર લેવાની રીતને નાટકીય રીતે ફરીથી આકાર આપ્યો છે.
ન્યુ યોર્ક ફેડરલ રિઝર્વ દ્વારા હાથ ધરવામાં આવેલા સર્વેક્ષણો દર્શાવે છે કે ગયા વર્ષે લગભગ 20% યુ.એસ. પુખ્ત વયના લોકોએ BNPL ઉત્પાદનોનો ઉપયોગ કર્યો હતો, ખાસ કરીને એવા પરિવારોમાં દત્તક દર ઊંચા હતા જેઓ પહેલાથી જ પોતાને “નાણાકીય રીતે નાજુક” માને છે.
આ બે સહવર્તી વિકાસ – રેકોર્ડ-ઉચ્ચ પરંપરાગત ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ અને નવા હપ્તા ઉત્પાદનોનો ઝડપી પ્રસાર – હવે ગ્રાહક ધિરાણ અને ગુનાઓના વધતા વલણ અંગે ચર્ચાઓનું કેન્દ્ર છે.
દેવાદારી પર દબાણ કરતી મનોવૈજ્ઞાનિક જાળ
ઊંચા ઉધાર ખર્ચ છતાં દેવાની ટકાઉપણું ફક્ત આવક અથવા કિંમતો દ્વારા સંપૂર્ણપણે સમજાવી શકાતી નથી. તાજેતરના શૈક્ષણિક સંશોધન દર્શાવે છે કે ઉત્પાદન ડિઝાઇન અને મનોવૈજ્ઞાનિક પૂર્વગ્રહો ઉધાર અને ચુકવણીની પસંદગીઓને કેવી રીતે નોંધપાત્ર રીતે પ્રભાવિત કરે છે.
1. BNPL ખર્ચમાં વધારો (વર્તમાન પૂર્વગ્રહ)
BNPL યોજનાઓ, જે ખરીદીને ભવિષ્યની ચુકવણીથી અલગ કરે છે, ખર્ચને “ક્ષણમાં હળવો” લાગે છે. આ વર્તમાન પૂર્વગ્રહ તરીકે ઓળખાતી મનોવૈજ્ઞાનિક વૃત્તિનો ઉપયોગ કરે છે, જે ખરીદદારોને અન્યથા કરતાં વધુ ખરીદી કરવા માટે પ્રોત્સાહિત કરે છે.
લાખો વ્યવહારોને ટ્રેક કરતા અભ્યાસોમાં જાણવા મળ્યું છે કે ખરીદી અને ચૂકવણી વચ્ચેનો તફાવત ખર્ચમાં વધારો કરે છે.
સંશોધકોએ માપેલા પ્રભાવનું માપ કાઢ્યું, શોધી કાઢ્યું કે જ્યારે BNPL ઉપલબ્ધ હોય ત્યારે સરેરાશ ગ્રાહક ખર્ચ લગભગ 6.4% વધે છે. આ નોંધપાત્ર પરિવર્તન ફક્ત વ્યાજ દરો અથવા આવક વૃદ્ધિને આભારી છે.
BNPL નો ઉપયોગ આવેગજન્ય ખરીદી અને ભૌતિકવાદ સાથે પણ જોડાયેલો છે, ખાસ કરીને સ્વીડનમાં ગ્રાહક જૂથોના અભ્યાસમાં.
2. લઘુત્તમ ચુકવણી એન્કર (ક્રેડિટ કાર્ડ્સ)
પરંપરાગત ક્રેડિટ કાર્ડ એક અલગ વર્તણૂકીય પદ્ધતિનો ઉપયોગ કરે છે: એન્કરિંગ. સ્ટેટમેન્ટ પર “લઘુત્તમ ચુકવણી” રેખા, જે તટસ્થ માહિતી તરીકે બનાવાયેલ છે, તે ગ્રાહકની ચુકવણી પસંદગીને નીચા સ્તરે સૂક્ષ્મ રીતે એન્કર કરે છે.
ગુટમેન-કેની દ્વારા કરવામાં આવેલા ક્ષેત્ર અભ્યાસો દર્શાવે છે કે જે લોકો વધુ ચુકવણી પરવડી શકે છે તેઓ ઘણીવાર લઘુત્તમ રકમ તરફ અથવા તેનાથી થોડી વધારે રકમ તરફ આકર્ષાય છે.
આ એન્કરિંગ વર્તણૂક મહિનાઓ કે વર્ષો સુધી બેલેન્સને લંબાવશે, જેના કારણે પરિવારો મોટા, લાંબા ગાળાના વ્યાજ ખર્ચ માટે સંવેદનશીલ રહેશે.
જો ગ્રાહક ફક્ત ન્યૂનતમ રકમ ચૂકવે છે, જે સામાન્ય રીતે કુલ બાકી બેલેન્સના 5% જેટલી હોય છે, તો ઊંચું વ્યાજ – જે વાર્ષિક 24% થી 42% સુધીની હોઈ શકે છે – દેવું નોંધપાત્ર રીતે વધે છે, જેના કારણે બાકી રકમ ચૂકવવાનું મુશ્કેલ બને છે.
‘ફેન્ટમ ડેટ’ ની સમસ્યા
BNPL ઉત્પાદનો વારંવાર “ફેન્ટમ ડેટ” તરીકે ઓળખાતી વસ્તુ બનાવે છે કારણ કે આમાંની ઘણી હપ્તાની જવાબદારીઓ પરંપરાગત ક્રેડિટ રિપોર્ટ્સ પર દેખાતી નથી. પારદર્શિતાનો આ અભાવ દેવાદારો અને ધિરાણકર્તા બંને માટે એકંદર એક્સપોઝરનું સંપૂર્ણ ચિત્ર જોવાનું મુશ્કેલ બનાવે છે.
દેવાનું સંચાલન અને તેમાંથી છટકી જવા માટેની વ્યૂહરચનાઓ
ઋણ ચક્રમાં ફસાયેલા વ્યક્તિઓ માટે – જેમ કે એક વપરાશકર્તા ક્રેડિટ કાર્ડના દેવામાં $20,000 થી વધુના ભારથી વાર્ષિક $40,000 કમાય છે – ઊંચા વ્યાજ દર ઘણીવાર પ્રાથમિક અવરોધ જેવો લાગે છે.
નાણાકીય નિષ્ણાતો ભાર મૂકે છે કે લઘુત્તમ ચુકવણીની જાળ ટાળવી એ મુખ્ય છે. લઘુત્તમ કરતાં વધુ ચૂકવણી કરવાથી એકંદરે વ્યાજમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો થાય છે અને દેવાની સ્વતંત્રતાને વેગ મળે છે.
મુખ્ય દેવું ઘટાડવાની યુક્તિઓ:
પ્રાથમિકતા ચુકવણી: બહુવિધ કાર્ડનું સંચાલન કરતી વખતે, ગ્રાહકો ઉચ્ચ-દર પદ્ધતિ (સૌથી વધુ વ્યાજ બચાવવા માટે કાર્ડને સૌથી વધુ APR સાથે પહેલા ચૂકવણી કરવી) અથવા સ્નોબોલ પદ્ધતિ (માનસિક પ્રેરણા માટે સૌથી નાના બેલેન્સ સાથે કાર્ડને પહેલા ચૂકવણી કરવી) વચ્ચે પસંદગી કરી શકે છે.
ક્રેડિટ ઉપયોગ દર (CUR): ક્રેડિટ સ્કોરિંગમાં એક મહત્વપૂર્ણ પરિબળ (સ્કોરના 20% થી 30% ને અસર કરે છે) CUR છે. આ કુલ ક્રેડિટ મર્યાદા દ્વારા વિભાજિત વપરાયેલ કુલ ક્રેડિટ છે. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે બેલેન્સને ક્રેડિટ મર્યાદાના 30% કરતા ઓછા રાખવાનું પસંદ કરે છે, જોકે સૌથી વધુ સ્કોર કરનારા ગ્રાહકો સામાન્ય રીતે 7.1% જેવા ઓછા સિંગલ અંકોમાં ઉપયોગ રાખે છે.
દેવું એકત્રીકરણ: ઉચ્ચ-વ્યાજવાળા દેવાને ઓછા દર સાથે ઉત્પાદનમાં એકીકૃત કરી શકાય છે, જેમ કે વ્યક્તિગત લોન અથવા નવા કાર્ડમાં બેલેન્સ ટ્રાન્સફર (જો ટ્રાન્સફર ફી બચેલા વ્યાજ કરતા ઓછી હોય). જો કે, જૂના કાર્ડ પર નવું દેવું ન થાય તે માટે પછીથી ખર્ચને નિયંત્રિત કરવો મહત્વપૂર્ણ છે.
છુપાયેલા ખર્ચ ટાળો: ગ્રાહકોએ વિવિધ ફી વિશે જાગૃત રહેવું જોઈએ, જેમાં વિદેશી વ્યવહાર ફી (2% થી 3.5%), મર્યાદાથી વધુ ફી અને મોંઘા રોકડ એડવાન્સ ચાર્જ (વ્યાજ તાત્કાલિક વધે છે, ઘણીવાર 48% APR સુધી, કોઈ ગ્રેસ પીરિયડ વિના)નો સમાવેશ થાય છે.
વ્યાવસાયિક મદદ મેળવો: ભારે દેવું ધરાવતા વ્યક્તિઓ હાર્ડશીપ પ્રોગ્રામ માટે તેમની ક્રેડિટ કાર્ડ કંપનીનો સંપર્ક કરવા અથવા ડેટ મેનેજમેન્ટ પ્રોગ્રામ (DMP) માટે બિન-લાભકારી એજન્સીમાં પ્રમાણિત ક્રેડિટ કાઉન્સેલર સાથે સલાહ લેવા જેવા વિકલ્પો પર વિચાર કરી શકે છે. જે લોકોનું દેવું વ્યાજને કારણે ગાણિતિક રીતે દુસ્તર છે તેમના માટે નાદારી એક વિકલ્પ રહે છે.
વર્તણૂકીય સલામતી માટે નિયમનકારી વિનંતીઓ
નીતિ નિર્માતાઓ નવીનતા – જેમ કે BNPL દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતી સુવિધા અને સુગમતા – ગ્રાહક સુરક્ષા સાથે સંતુલિત કરવા માટે સંઘર્ષ કરી રહ્યા છે.
રિચમંડ ફેડરલ રિઝર્વે BNPL ને “લાભ અને જોખમો” સાથે બજાર નવીનતા તરીકે વર્ણવ્યું.
કન્ઝ્યુમર રિપોર્ટ્સે હપ્તાના સમયપત્રક અને કુલ ખર્ચના સ્પષ્ટ, પ્રમાણિત ખુલાસાની જરૂર હોય તેવા નિયમોનો આગ્રહ કર્યો છે.
ન્યૂ યોર્ક ફેડ દ્વારા પરંપરાગત ક્રેડિટ ફાઇલોમાં BNPL જવાબદારીઓને એકીકૃત કરવાની ભલામણ કરવામાં આવે છે જેથી ધિરાણકર્તાઓ અને દેવાદારો બંનેને નાણાકીય એક્સપોઝરનો સ્પષ્ટ દૃષ્ટિકોણ મળે.
વર્તણૂકીય પુરાવાઓના આધારે, સંશોધકો સૂચવે છે કે નિયમનકારોએ સ્વસ્થ ચુકવણી પેટર્નને ટેકો આપવા માટે લઘુત્તમ ચુકવણી વિકલ્પો અથવા સમયસર રીમાઇન્ડર્સને ફરીથી બનાવવા જેવા નાના ડિઝાઇન ફેરફારો – અથવા “નજ” – ફરજિયાત કરવા જોઈએ.
મૂળભૂત નીતિ પ્રશ્ન એ રહે છે કે નવા ક્રેડિટ ઉત્પાદનોની ડિઝાઇન વર્તમાન પૂર્વગ્રહ અને એન્કરિંગ જેવી અનુમાનિત માનવ ટેવોને કેવી રીતે વિસ્તૃત ન કરે તે સુનિશ્ચિત કરવું, જે આખરે લાંબા ગાળાના દેવા તરફ દોરી જાય છે.
