હોમ લોન અપડેટ: RBI એ દર ઘટાડ્યા, SBI ₹60 લાખની લોન પર 30 વર્ષ માટે ₹42,000 ની EMI ઓફર કરે છે
ઘર ખરીદવું એ મોટાભાગના ભારતીયો તેમના જીવનકાળમાં લેતા સૌથી મોટા નાણાકીય નિર્ણયોમાંનો એક છે. જેમ જેમ મિલકતના ભાવ સતત વધતા જાય છે અને વ્યાજ દરોમાં વધઘટ થાય છે, તેમ તેમ હોમ લોન EMI, બેંકની જરૂરિયાતો અને કર લાભો કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે સમજવું પહેલા કરતાં વધુ જરૂરી છે. વ્યાજ ખર્ચના ચોક્કસ દૃષ્ટિકોણ સાથે સ્પષ્ટ ચુકવણી યોજના – લાંબા ગાળે લાખો લોકોને બચાવી શકે છે.
HDFC બેંક અને સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (SBI) જેવી બેંકો આકર્ષક વ્યાજ દરો અને લવચીક સુવિધાઓ સાથે હોમ લોન બજારમાં પ્રભુત્વ જાળવી રાખે છે. નાણાકીય નિષ્ણાતો ઓફરોની તુલના કરવા અને કરાર કરતા પહેલા શરતોની વાટાઘાટો પર ભાર મૂકે છે, કારણ કે નાના દર તફાવતથી પણ 20-30 વર્ષોમાં મોટી બચત થઈ શકે છે.
₹60 લાખની હોમ લોન EMI: તમે કેટલું ચૂકવશો?
સમાન માસિક હપ્તો (EMI) મુદ્દલ અને વ્યાજનું મિશ્રણ રજૂ કરે છે. ₹60 લાખની લોન માટે, મુદત અને વ્યાજ દરના આધારે EMI વ્યાપકપણે બદલાય છે. લાંબા ગાળાના સમયગાળા માસિક બોજ ઘટાડે છે પરંતુ ચૂકવવામાં આવતા કુલ વ્યાજમાં તીવ્ર વધારો કરે છે.
HDFC બેંક EMI ગણતરીઓ (અંદાજે 7.90% વ્યાજ દર* પર)
| Loan Tenure | Monthly EMI | Total Interest | Total Payable |
|---|---|---|---|
| 10 Years | ₹72,480 | ₹26,97,588 | ₹86,97,588 |
| 20 Years | ₹49,814 | ₹59,55,273 | ₹1,19,55,273 |
| 25 Years | ₹45,912 | ₹77,73,662 | ₹1,37,73,662 |
| 30 Years | ₹43,608 | N/A | N/A |
*HDFC શાખાઓમાં સામાન્ય રીતે મહત્તમ મુદત 25 વર્ષ હોય છે, જોકે ઉધાર લેનારની ઉંમરના આધારે ક્યારેક 30 વર્ષ સુધીની મંજૂરી હોય છે.
SBI EMI અંદાજ
SBI ઉધાર લેનારના CIBIL સ્કોરના આધારે હોમ લોનના દરોને સમાયોજિત કરે છે.
- ₹60 લાખ | 10-વર્ષનો સમયગાળો | 8.25% વ્યાજ
EMI: ₹73,592, કુલ ચુકવણી: ₹88,30,989
— ચૂકવવાપાત્ર વ્યાજ: ₹28,30,989 - ₹60 લાખ | 30-વર્ષનો સમયગાળો | અંદાજિત 7.5% વ્યાજ
EMI: ₹42,000
— જો અન્ય કોઈ લોન ન હોય તો ઉધાર લેનારને સામાન્ય રીતે ₹84,000/મહિનાનો લઘુત્તમ પગારની જરૂર હોય છે.
પાત્રતા માપદંડ: ₹60 લાખની લોન કોણ મેળવી શકે છે?
બેંકો ચુકવણી ક્ષમતા, આવક, ઉંમર, હાલની જવાબદારીઓ અને નાણાકીય સ્થિરતાનું મૂલ્યાંકન કરે છે. પ્રાદેશિક માપદંડ પણ લાગુ થઈ શકે છે.
સરખામણી: HDFC બેંક વિરુદ્ધ SBI
| Criteria | HDFC Bank | SBI |
|---|---|---|
| Age Limit | 18–60 (salaried); 18–65 (self-employed) | 18–70 (up to 75 for specific schemes) |
| Nationality | Indian Residents & NRIs | Residents, NRIs, PIOs |
| Minimum Income | ₹20,000/month (varies by city) | ₹15,000–25,000 |
| CIBIL Requirement | Not disclosed | Minimum 650; 750+ for best rates |
| Maximum Tenure | Up to 25–30 years | Up to 30 years |
મોટાભાગની બેંકો FOIR નિયમનું પાલન કરે છે, ખાતરી કરે છે કે કુલ EMI ચોખ્ખી આવકના 50%–55% થી વધુ ન હોય, જ્યારે કેટલીક SBI પ્રોડક્ટ્સ 65% સુધી મંજૂરી આપે છે.
મંજૂરીની શક્યતા સુધારવા માટેની ટિપ્સ
- CIBIL સ્કોર 750 થી ઉપર રાખો
- LTV ઘટાડવા માટે ડાઉન પેમેન્ટ વધારો
- સહ-અરજદાર ઉમેરો
- ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ઓછો રાખો અને મોડી ચુકવણી ટાળો
- જો EMI કડક લાગે તો લાંબા ગાળા માટે પસંદગી કરો
હોમ લોન પ્રોસેસિંગ માટે જરૂરી દસ્તાવેજો
અરજદારોએ આ બાબતો પૂરી પાડવાની રહેશે:
- ભરેલું લોન ફોર્મ + ફોટોગ્રાફ્સ
- પાન/આધાર/પાસપોર્ટ (ઓળખનો પુરાવો)
- સરનામાનો પુરાવો
- આવકના દસ્તાવેજો (પગાર સ્લિપ, ITR, ફોર્મ 16)
- બેંક સ્ટેટમેન્ટ
- મિલકતના દસ્તાવેજો (કરાર, ટાઇટલ)
- સ્વ-રોજગાર અરજદારોએ બેલેન્સ શીટ અને નફા-નુકસાનના સ્ટેટમેન્ટ પણ સબમિટ કરવાના રહેશે.
હોમ લોન પર કર લાભો: લાખો રૂપિયા કેવી રીતે બચાવવા
જૂની કર વ્યવસ્થા હેઠળ, ખરીદદારોને બહુવિધ કપાતનો આનંદ મળે છે.
- કલમ 80C – મુખ્ય ચુકવણી
દર વર્ષે ₹1.5 લાખ સુધીની કપાત
સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને નોંધણી ફીનો સમાવેશ થાય છે
નવી કર વ્યવસ્થા હેઠળ કોઈ લાભ નહીં
મિલકત 5 વર્ષની અંદર વેચી શકાતી નથી અથવા દાવો કરેલ કપાત ઉલટાવી શકાય છે
- કલમ 24 – વ્યાજ કપાત
સ્વ-કબજાવાળી મિલકત: ₹2 લાખ સુધી
ભાડે આપેલી મિલકત: વ્યાજના દાવા પર કોઈ ઉપલી મર્યાદા નથી
સમારકામ/નવીનીકરણ લોન: ₹30,000 સુધી કપાત મર્યાદિત
બાંધકામ પહેલાંનું વ્યાજ: પૂર્ણ થયા પછી 5 સમાન હપ્તામાં મંજૂર.
વધારાની કપાત (સમયમર્યાદાને આધીન)
80EE: ₹50,000 સુધીનું વધારાનું વ્યાજ (નાણાકીય વર્ષ 2016-17 માં મંજૂર કરાયેલી લોન માટે)
80EEA: ₹1.5 લાખ સુધીનું વધારાનું વ્યાજ (નાણાકીય વર્ષ 2019-22 માં મંજૂર કરાયેલી લોન માટે; મિલકતનું મૂલ્ય ₹45 લાખથી ઓછી)
સંયુક્ત લોન = ડબલ લાભો
જો સહ-માલિકો સહ-ઉધાર લેનારા હોય, તો દરેક દાવો કરી શકે છે:
- ₹2 લાખ વ્યાજ કપાત (કલમ 24)
- ₹1.5 લાખ મુદ્દલ કપાત (કલમ 80C)
સ્માર્ટ બેંકિંગ સુવિધાઓ અને ફાઇન પ્રિન્ટ તમારે તપાસવી જ જોઈએ
આધુનિક હોમ લોન કસ્ટમ ચુકવણી માળખાં પ્રદાન કરે છે:
સ્ટેપ-અપ EMI: શરૂઆતમાં ઓછું, પછી વધારે
FLIP લોન: શરૂઆતમાં વધારે, પછી ઘટાડો
SBI MaxGain: OD ખાતામાં જમા થયેલ સરપ્લસ વ્યાજ ઘટાડે છે, છતાં ઉપાડવા યોગ્ય રહે છે
ધ્યાન રાખવાના ચાર્જ
પ્રોસેસિંગ ફી:
HDFC: 0.50% (પગારદાર) અને 1.50% (સ્વ-રોજગાર) સુધી
પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ:
ફ્લોટિંગ-રેટ લોન માટે 0% જ્યારે પોતાના ભંડોળ દ્વારા ચૂકવવામાં આવે છે
- ફિક્સ્ડ-રેટ લોન માટે 2% (“પોતાના સ્ત્રોત” ચુકવણી સિવાય)
- પ્રી-EMI વ્યાજ: બાંધકામ હેઠળની મિલકતો માટે આંશિક વિતરણ પર લાગુ
- ઋણ લેનારાઓને RBI ની મુખ્ય સલાહ
ઋણ લેનારાઓને વિનંતી કરવામાં આવે છે કે:
- ફિક્સ્ડ-રેટ લોનમાં રીસેટ કલમ વાંચો
- વિતરણ નિયમો તપાસો (ખાસ કરીને જો બિલ્ડરને રૂટ કરવામાં આવે તો)
- ડિફોલ્ટ વ્યાખ્યાઓ સમજો, જેમાં બિન-નાણાકીય ઘટનાઓનો સમાવેશ થાય છે
- સ્પષ્ટ કરો ફોરક્લોઝર નિયમો અને છુપાયેલા ચાર્જ
મુખ્ય વાત
₹60 લાખની હોમ લોન માટે EMI, મુદત, વ્યાજ માળખું, ધિરાણકર્તાની જરૂરિયાતો અને કર અસરોની સ્પષ્ટ સમજ જરૂરી છે. HDFC કે SBI પસંદ કરતા હોવ, કાળજીપૂર્વક નાણાકીય આયોજન, યોગ્ય દસ્તાવેજીકરણ અને કર લાભોની જાગૃતિ તમારા લાંબા ગાળાના નાણાકીય ભારને નોંધપાત્ર રીતે હળવો કરી શકે છે.
