UPI હવે કતારમાં ઉપલબ્ધ: ફ્રાન્સ અને UAE સહિત આ 9 દેશોમાં ડિજિટલ ચુકવણી કરી શકાય છે.
ભારતનું યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) ઝડપથી વૈશ્વિક સ્તરે તેની હાજરી વધારી રહ્યું છે, જેમાં કતાર તાજેતરમાં ક્રાંતિકારી રીઅલ-ટાઇમ ચુકવણી પ્રણાલી અપનાવનાર નવમો દેશ બન્યો છે. આશ્ચર્યજનક સ્થાનિક સફળતા દ્વારા આધારીત આ આંતરરાષ્ટ્રીય વૃદ્ધિ, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) દ્વારા 2028-29 નાણાકીય વર્ષ સુધીમાં UPI ની પહોંચ 20 થી વધુ દેશોમાં વિસ્તૃત કરવાની મહત્વાકાંક્ષી યોજનાનો એક ભાગ છે. ભારતની ડિજિટલ અર્થવ્યવસ્થામાં પહેલાથી જ પરિવર્તન લાવ્યા પછી, UPI હવે રાષ્ટ્રની વિદેશ નીતિના મુખ્ય સાધન અને વૈશ્વિક ચુકવણી માળખા માટે સંભવિત બ્લુપ્રિન્ટ તરીકે સ્થાન પામ્યું છે.
ડિજિટલ ચુકવણી પ્લેટફોર્મ, જે નવેમ્બર 2024 સુધીમાં દર મહિને 15 અબજથી વધુ વ્યવહારો પર પ્રક્રિયા કરે છે, તે હવે ઘણા દેશોમાં વિવિધ ક્ષમતાઓમાં ઉપલબ્ધ છે. ભારતીય પ્રવાસીઓ અને ડાયસ્પોરા ભૂટાન, ફ્રાન્સ, મોરેશિયસ, નેપાળ, સિંગાપોર, શ્રીલંકા, UAE અને હવે કતાર સહિતના દેશોમાં વેપારી ચુકવણી માટે UPI નો ઉપયોગ કરી શકે છે. સિંગાપોરની પેનાઉ સિસ્ટમ સાથે ક્રોસ-બોર્ડર લિંકેજ જેવી વ્યૂહાત્મક ભાગીદારી દ્વારા પણ સિસ્ટમની આંતરરાષ્ટ્રીય હાજરી વધી રહી છે, જે ફેબ્રુઆરી 2023 માં લાઇવ થઈ હતી જેથી મોબાઇલ નંબર અથવા વર્ચ્યુઅલ પેમેન્ટ એડ્રેસનો ઉપયોગ કરીને સીમલેસ ફંડ ટ્રાન્સફર શક્ય બને. વધુમાં, આર્મેનિયા, સિએરા લિયોન અને પાપુઆ ન્યુ ગિની જેવા દેશો સાથે અંતર્ગત ‘ઇન્ડિયા સ્ટેક’ ટેકનોલોજી શેર કરવા માટે કરારો પર હસ્તાક્ષર કરવામાં આવ્યા છે, જે ગ્લોબલ સાઉથમાં ડિજિટલ ગવર્નન્સમાં ભારતની ભૂમિકાને વધુ મજબૂત બનાવે છે.
અભૂતપૂર્વ વિકાસનું એન્જિન
2016 માં RBI દ્વારા સ્થાપિત બિન-લાભકારી સંસ્થા, નેશનલ પેમેન્ટ્સ કોર્પોરેશન ઓફ ઇન્ડિયા (NPCI) દ્વારા લોન્ચ કરાયેલ, UPI એ ભારતના નાણાકીય લેન્ડસ્કેપમાં ક્રાંતિ લાવી છે. તેની સફળતા ઘણા મુખ્ય પરિબળોને આભારી છે જેણે વ્યાપક અપનાવવાને પ્રોત્સાહન આપ્યું છે:
ઓપન આર્કિટેક્ચર: UPI નું ઓપન પ્લેટફોર્મ ટેક કંપનીઓ અને બેંકો સહિત તૃતીય-પક્ષ વિકાસકર્તાઓને તેમની પોતાની સંકલિત એપ્લિકેશનો બનાવવાની મંજૂરી આપે છે, જે સ્પર્ધાત્મક અને નવીન ઇકોસિસ્ટમને પ્રોત્સાહન આપે છે. આનાથી ફોનપે અને ગૂગલ પે જેવા બિન-બેંક પ્રદાતાઓનું વર્ચસ્વ વધ્યું છે, જે એકસાથે મોટાભાગના વ્યવહારો માટે જવાબદાર છે.
વપરાશકર્તાઓ માટે શૂન્ય ખર્ચ: અંતિમ વપરાશકર્તાઓ માટે શૂન્ય વ્યવહાર ફી અપનાવવાનું એક મુખ્ય પરિબળ રહ્યું છે. જ્યારે આંતરરાષ્ટ્રીય ટ્રાન્સફર પર 0.5% થી 1.5% ની વચ્ચે શુલ્ક લાગી શકે છે, તે પરંપરાગત વાયર ટ્રાન્સફર કરતા નોંધપાત્ર રીતે સસ્તું રહે છે.
ઉપયોગમાં સરળતા: સિસ્ટમ જટિલ બેંક ખાતાની વિગતોની જરૂરિયાતને દૂર કરીને વ્યવહારોને સરળ બનાવે છે. તેના બદલે, વપરાશકર્તાઓ મોબાઇલ નંબર, અનન્ય UPI ID જેવા પ્રોક્સીનો ઉપયોગ કરીને અથવા ઇન્ટરઓપરેટેબલ QR કોડ સ્કેન કરીને તાત્કાલિક પૈસા મોકલી અને પ્રાપ્ત કરી શકે છે.
કુશળ નિયમન: RBI અને NPCI એ નાણાકીય સ્થિરતા સુનિશ્ચિત કરતી વખતે સ્પર્ધાને ટેકો આપવા માટે ઇકોસિસ્ટમનું કાળજીપૂર્વક સંચાલન કર્યું છે. બજાર એકાગ્રતા અંગેની ચિંતાઓને દૂર કરવા માટે, NPCI એ કોઈપણ એક પ્રદાતા દ્વારા પ્રક્રિયા કરાયેલ કુલ વ્યવહાર વોલ્યુમ પર 30% મર્યાદાની જાહેરાત કરી, જેમાં 2024 ના અંત માટે પાલન સમયમર્યાદા નક્કી કરવામાં આવી છે.
ભારતના અર્થતંત્રનો પાયાનો પથ્થર
ભારતીય અર્થતંત્ર પર UPI ની અસર પરિવર્તનશીલ રહી છે. દેશમાં ડિજિટલ ચુકવણીના જથ્થામાં તેનો હિસ્સો હવે 81.8% જેટલો છે, જોકે મૂલ્યની દ્રષ્ટિએ તે માત્ર 8.7% છે, જે નાના, રોજિંદા વ્યવહારો માટે તેનો વ્યાપ દર્શાવે છે. 350 મિલિયનથી વધુ વપરાશકર્તાઓ સાથે, આ સિસ્ટમ નાણાકીય સમાવેશ માટે એક શક્તિશાળી એન્જિન રહી છે.
જન ધન-આધાર-મોબાઇલ (JAM) ત્રિપુટી સાથે સંકલન કરીને, UPI એ લાખો બિન-બેંકિંગ અને વંચિત વ્યક્તિઓ, ખાસ કરીને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં, ઔપચારિક અર્થતંત્રમાં લાવ્યા છે. તેણે સૂક્ષ્મ અને નાના સાહસો (MSMEs) ને ખર્ચ-અસરકારક ચુકવણી ઉકેલો સાથે સશક્ત બનાવ્યા છે, તેમના રોકડ પ્રવાહમાં સુધારો કર્યો છે અને અનૌપચારિક ધિરાણ પર તેમની નિર્ભરતા ઘટાડી છે. અભ્યાસોનો અંદાજ છે કે UPI ની આગેવાની હેઠળ ડિજિટલ ચુકવણીના વધારાએ 2017 અને 2023 વચ્ચે ભારતના GDP માં 1.5% નો ઉમેરો કર્યો છે.
આગળનો રસ્તો: તકો અને પડકારો
UPI નું આંતરરાષ્ટ્રીય વિસ્તરણ નોંધપાત્ર લાભો પ્રદાન કરે છે. મોટા ભારતીય ડાયસ્પોરા અને પ્રવાસીઓ માટે, તેનો અર્થ ઝડપી, સસ્તું અને વધુ અનુકૂળ ક્રોસ બોર્ડર રેમિટન્સ અને ચુકવણીઓ છે, જે મોટી માત્રામાં રોકડ વહન કરવાની અથવા ડેબિટ અને ક્રેડિટ કાર્ડ પર ઊંચી ફી લેવાની જરૂરિયાતને દૂર કરે છે. ભારત માટે, તે ડિજિટલ ડિપ્લોમસીના એક સ્વરૂપ તરીકે કામ કરે છે, આંતરરાષ્ટ્રીય વેપારને વેગ આપે છે અને સ્વદેશી RuPay કાર્ડ નેટવર્કને મજબૂત બનાવે છે.
જોકે, વૈશ્વિક સ્તરે અપનાવવાનો માર્ગ તેના પડકારો વિના નથી. સિસ્ટમ સાયબર સુરક્ષા જોખમો, તકનીકી ખામીઓ અને પ્રસંગોપાત આઉટેજ જેવા સતત મુદ્દાઓનો સામનો કરે છે જે નિષ્ફળ વ્યવહારો તરફ દોરી શકે છે. વિવિધ આંતરરાષ્ટ્રીય ચુકવણી પ્રણાલીઓ સાથે સીમલેસ ઇન્ટરઓપરેબિલિટી સુનિશ્ચિત કરવી અને વૈશ્વિક ભાગીદારી માટે માળખાગત સુવિધાઓનું સ્તરીકરણ મુખ્ય પ્રાથમિકતાઓ છે.
આમાંના કેટલાક અવરોધોને દૂર કરવા માટે, સતત નવીનતા ચાલુ છે. UPI Lite X ની રજૂઆત, જે ઓછી કનેક્ટિવિટીવાળા વિસ્તારોમાં ઑફલાઇન ચુકવણી માટે NFC ટેકનોલોજીનો ઉપયોગ કરે છે, તે એક એવો વિકાસ છે જેનો હેતુ સુલભતા અને વિશ્વસનીયતા વધારવાનો છે. જેમ જેમ RBI અને NPCI તેમના વૈશ્વિક દ્રષ્ટિકોણને અનુસરે છે, આ પડકારોને દૂર કરવા UPI ને ફક્ત ભારતીય સફળતાની વાર્તા તરીકે જ નહીં, પરંતુ વૈશ્વિક ધોરણ તરીકે સ્થાપિત કરવા માટે મહત્વપૂર્ણ રહેશે.
