વાસ્તવિક સંપત્તિ ઘટી રહી છે! ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ પર આધાર રાખતા 70% ભારતીયોએ તેમના રોકાણ પોર્ટફોલિયો કેમ બદલવા જોઈએ?
નાણાકીય નિષ્ણાતો અને સંસ્થાઓનો વધતો જતો સમૂહ લાંબા સમયથી ચાલતી માન્યતાને પડકારી રહ્યો છે કે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) એ સ્માર્ટ બચતનો પાયો છે, અને ચેતવણી આપી રહ્યો છે કે આ પરંપરાગત “સલામત” માર્ગ “શાંત સંપત્તિ જાળ” બની ગયો છે. પ્રવર્તમાન કર અને ફુગાવાના દરો સાથે, ફક્ત FD માં પૈસા રોકવાથી વાસ્તવિક ખરીદ શક્તિ ગુમાવી રહી છે.
FD પર આધાર રાખતા મોટાભાગના ભારતીય પરિવારો (લગભગ 70%) માટે, આ અનુભૂતિનો અર્થ ફક્ત સંપત્તિ બચાવવાની ઇચ્છાને છોડી દેવી અને તેના બદલે તેને વધારવા માટે રચાયેલ પદ્ધતિઓ સક્રિયપણે શોધવી.
ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ટ્રેપનું કઠોર ગણિત
FD સુરક્ષા પ્રદાન કરે છે, ગેરંટીકૃત મુદ્દલ અને વ્યાજનું વચન આપે છે. જો કે, તેઓ લાંબા ગાળે પર્યાપ્ત વળતર આપવામાં સતત નિષ્ફળ જાય છે.
કાલ્પનિક 7% વાર્ષિક વ્યાજ દર સાથે FD માં ₹10 લાખનું રોકાણ ધ્યાનમાં લો. 30% કર કૌંસમાં આવતા વ્યક્તિ માટે, કમાયેલ વ્યાજ કર દ્વારા ઘટાડવામાં આવે છે, જેનાથી કર પછીનું વળતર માત્ર 4.9% રહે છે. જ્યારે ભારતના અસરકારક ફુગાવાના દરની સામે સ્ટેક કરવામાં આવે છે, જે ખૂબ જ ફુગાવાવાળા માલ અને સેવાઓ (જેમ કે આરોગ્યસંભાળ અથવા શિક્ષણ) પર વિવેકાધીન ખર્ચ કરતા વ્યક્તિઓ માટે 6-8% સુધી વધી શકે છે, ત્યારે વાસ્તવિક વળતર નકારાત્મક બને છે:
- 6% ફુગાવા પર, વાસ્તવિક વળતર -1.1% છે.
- 8% ફુગાવા પર, વાસ્તવિક વળતર -3.1% છે.
આનો અર્થ એ છે કે જ્યારે FD ની રકમ કાગળ પર સ્થિર દેખાય છે, ત્યારે રોકાણકાર ખરેખર ખરીદ શક્તિ ગુમાવી રહ્યો છે, જેના કારણે તેમની સંપત્તિ શાંતિથી સંકોચાઈ રહી છે. ₹10 લાખના ભંડોળ માટે, 7% વાર્ષિક વ્યાજ દરે ₹1 કરોડ સુધી પહોંચવામાં લગભગ 35 થી 36 વર્ષ લાગશે.
SIP વ્યૂહરચના: ઇક્વિટી સાથે ફુગાવાને પાછળ છોડી દેવો
FDs થી તદ્દન વિપરીત, નાણાકીય વૃદ્ધિ અને સ્વતંત્રતા ફુગાવાને પાછળ છોડી દે તેવા રોકાણ વિકલ્પો અપનાવીને પ્રાપ્ત થાય છે. નિષ્ણાતો મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ (MFs) અને ડાયરેક્ટ ઇક્વિટી રોકાણમાં સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન્સ (SIPs) ની વ્યાપક ભલામણ કરે છે, જે લાંબા ગાળે સામાન્ય રીતે 12% થી 15% કે તેથી વધુ વાર્ષિક વળતર આપે છે.
SIP નો ઉપયોગ કરવાનો ફાયદો, જેમાં બજારના વધઘટને ધ્યાનમાં લીધા વિના નિયમિત અંતરાલે નિશ્ચિત રકમનું રોકાણ કરવામાં આવે છે, તે બે ગણો છે:
વૃદ્ધિ શક્તિ: વળતરનું પુનઃરોકાણ કરીને, રોકાણકારો અગાઉ મેળવેલા વળતર પર વળતર મેળવે છે, જે સમય જતાં સંપત્તિ નિર્માણને નોંધપાત્ર રીતે વેગ આપે છે.
રૂપિયાની સરેરાશ કિંમત: આ તકનીક રોકાણકારોને ખાતરી કરીને લાભ આપે છે કે તેઓ કિંમતો ઓછી હોય ત્યારે વધુ યુનિટ ખરીદે છે અને કિંમતો ઊંચી હોય ત્યારે ઓછા યુનિટ ખરીદે છે, જે ટૂંકા ગાળાની બજારની અસ્થિરતાની અસરને અસરકારક રીતે ઘટાડે છે.
₹1 કરોડ એકઠા કરવાનો માર્ગ આ તફાવતને સ્પષ્ટપણે દર્શાવે છે: ₹5,000 ની માસિક SIP, સરેરાશ 15% વાર્ષિક વળતર પ્રાપ્ત કરીને, લગભગ 22 વર્ષમાં ₹1 કરોડ સુધી પહોંચી શકે છે.
સંપત્તિ નિર્માણ માટેના આવશ્યક નિયમો
નાણાકીય સલાહકારો ભાર મૂકે છે કે સ્માર્ટ રોકાણ ફક્ત યોગ્ય ઉત્પાદન પસંદ કરવાથી આગળ વધે છે; તેને શિસ્ત અને આવક અને જોખમનું સંચાલન કરવા માટે વ્યૂહાત્મક અભિગમની જરૂર છે.
રમિત સેઠીના ત્રણ સ્તંભો
નાણાકીય ગુરુ રમિત સેઠી વધુ ધનવાન બનવા માટે ત્રણ ભાગની વ્યૂહરચનાની હિમાયત કરે છે:
બધું સ્વચાલિત કરો: પૈસા દેખાય તે પહેલાં જ બચત અને રોકાણોમાં દરેક પગારની ચોક્કસ રકમ અથવા ટકાવારી આપમેળે ફાળવો.
દેવું ચૂકવણી યોજના બનાવો: ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું જેવા ઊંચા વ્યાજવાળા દેવું, સમય જતાં સંયોજનો બનાવે છે અને પહેલા તેને સંબોધિત કરવું આવશ્યક છે, કારણ કે તે સંપત્તિ નિર્માણને અટકાવે છે.
વધુ કમાઓ: આવક વધારવા માટે ઇરાદાપૂર્વક માર્ગો શોધો, જેમ કે વધારો કરવાની વાટાઘાટો કરવી અથવા બાજુની હસ્ટલ્સ શરૂ કરવી.
પરંપરાગત સંપત્તિઓને પડકારવી
રોકાણકારોને જોખમ ઘટાડવા માટે વિવિધ સંપત્તિ વર્ગો (દા.ત., ઇક્વિટી, દેવું, સોનું, રિયલ એસ્ટેટ, REITs) માં વૈવિધ્યીકરણ કરવાની સલાહ આપવામાં આવે છે. વધુમાં, વિવાદાસ્પદ વિશ્લેષણ સૂચવે છે કે મુખ્ય જીવન લક્ષ્યો, જેમ કે ઘરની માલિકી, નાણાકીય દ્રષ્ટિએ જોવી જોઈએ. ફાઇનાન્સ સર્જક શરણ હેગડે દલીલ કરે છે કે વ્યાજ, સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને જાળવણી સહિત ₹1 કરોડનું ઘર ખરીદવા પર 20 વર્ષમાં સરળતાથી ₹2 કરોડથી વધુ ખર્ચ થઈ શકે છે. તેમનો પ્રસ્તાવ છે કે ભાડે લેવાથી અને મૂડીનું રોકાણ કરવાથી જે અન્યથા ડાઉન પેમેન્ટ અને EMI બચત માટે ઉપયોગમાં લેવાશે તે સંભવિત “ડબલ લાભ” આપે છે, જે નોંધપાત્ર રીતે વધુ વળતર આપે છે.
| રોકાણ પ્રકાર | જોખમ સ્તર |
|---|---|
| સ્થાયી થાપણો | સૌથી ઓછું જોખમ |
| સોનું | મધ્યમ જોખમ (મૂલ્ય જાળવી રાખે છે, ઓછી વૃદ્ધિ) |
| રિયલ એસ્ટેટ | મધ્યમ-ઉચ્ચ જોખમ (અતરલતા) |
| મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ (ઇન્ડેક્સ/ફ્લેક્સી કેપ) | મધ્યમ-ઉચ્ચ જોખમ (વૈવિધ્યીકરણ દ્વારા સંચાલિત) |
| શેર બજાર (સ્મોલ કેપ/ઇક્વિટી) | સૌથી વધુ જોખમ પરંતુ સૌથી વધુ વળતરની સંભાવના |
રોકાણ જોખમનું સંચાલન
રોકાણ વ્યૂહરચનાઓ વ્યક્તિની જોખમ લેવાની ક્ષમતા (જોખમ લેવાની ક્ષમતા) અને રોકાણ ક્ષિતિજ (ટૂંકા, મધ્યમ અથવા લાંબા ગાળાના) સાથે સુસંગત હોવી જોઈએ.
વૈવિધ્યસભર સંપત્તિ ફાળવણી સાથે વળતર મહત્તમ કરવાથી લાંબા ગાળાના ધ્યેયો લાભ મેળવે છે. રોકાણકારોએ આવક અને પરિસ્થિતિઓમાં ફેરફારના આધારે તેમની નાણાકીય યોજનાઓની સતત સમીક્ષા અને સુધારણા કરવી જોઈએ.
નિયમનકારી દેખરેખ
નાણાકીય બજારોમાં વિશ્વાસ માટે, સિક્યોરિટીઝ એન્ડ એક્સચેન્જ બોર્ડ ઓફ ઈન્ડિયા (SEBI) ને રોકાણકારોનું રક્ષણ અને સિક્યોરિટીઝ બજારનું નિયમન કરવાનું કામ સોંપવામાં આવ્યું છે. SEBI ની નાણાકીય શિક્ષણ પહેલનો ઉદ્દેશ્ય જનતાને સામાન્ય માહિતી પૂરી પાડવાનો છે, તેમને નાણાકીય રીતે સાક્ષર બનવામાં અને તેમના વ્યક્તિગત નાણાકીય વ્યવસ્થાપન પ્રત્યે સકારાત્મક વલણ વિકસાવવામાં મદદ કરવાનો છે, જેનાથી વધુ સારી નાણાકીય સુખાકારી પ્રાપ્ત થાય છે. SEBI સિક્યોરિટીઝ બજારની ફરિયાદો અંગે કેન્દ્રિય ફરિયાદ નિવારણ માટે SCORES પ્લેટફોર્મ પણ ચલાવે છે.
