Salary: આજના સમયમાં પરંપરાગત બચતના નિયમો અપર્યાપ્ત: નાણાકીય સુરક્ષાથી માટે લક્ષ્યો અને ખર્ચ વચ્ચે સંતુલન રાખવું મહત્વપૂર્ણ
કેટલાક અંગૂઠાના નિયમો તમારા પગારનો કેટલો ભાગ બચત તરફ જવા જોઈએ તે અંગે માર્ગદર્શન આપે છે. પરંતુ ચાલો તેનો સામનો કરીએ – આજે જીવન, વધતા ખર્ચ અને મોટા જીવનશૈલી લક્ષ્યો સાથે, હંમેશા તે નિયમોમાં બંધબેસતું નથી. તો, તમે તમારા વ્યક્તિગત લક્ષ્યોને પૂર્ણ કરવા માટે તમારી બચત વ્યૂહરચના કેવી રીતે તૈયાર કરી શકો છો?
અહીં એક વધુ વ્યવહારુ અભિગમ છે જે તમારી આવક, ખર્ચ કરવાની ટેવ અને ભવિષ્યની મહત્વાકાંક્ષાઓને પરિબળ બનાવે છે.
પરંપરાગત 50/20/30 નિયમ: તે હવે કેમ કામ કરશે નહીં
તમે સંભવતઃ 50/20/30 ના નિયમ વિશે સાંભળ્યું હશે – એ વિચાર કે તમારી આવકનો 50% જરૂરિયાતો પૂરી કરવા માટે, 20% બચત માટે અને 30% વિવેકાધીન ખર્ચ માટે હોવો જોઈએ.
તે સરળ છે, પરંતુ હંમેશા શક્ય નથી. શા માટે?
ફુગાવો, જીવનશૈલીની મહત્વાકાંક્ષાઓ અને લોન આજે તમારી આવકમાં થોડાક દાયકાઓ પહેલાની સરખામણીએ વધુ ઝડપથી વધારો કરે છે.
ગૌરવ ગોયલ, ઉદ્યોગસાહસિક અને સેબી-રજિસ્ટર્ડ રોકાણ સલાહકાર, નિર્દેશ કરે છે કે ઘણા લોકો ઘણા કારણોસર તેમના પગારના 20% બચાવવા માટે સંઘર્ષ કરે છે. એક મુખ્ય પરિબળ એ મહત્વાકાંક્ષી જીવનશૈલી છે જેને લોકો જાળવી રાખવા માંગે છે.
સોશિયલ મીડિયા અને જાહેરાતોનો સતત પ્રભાવ લક્ઝરી વસ્તુઓ પર ખર્ચ કરવાને પ્રોત્સાહિત કરે છે – ઘણી વખત 50/20/30 નિયમ સૂચવે છે તેનાથી આગળ.
- દર મહિને ₹50,000 કમાતા વ્યક્તિનો વિચાર કરો.
- ભાડું, EMI, કરિયાણા અને ઉપયોગિતાઓ પછી, તેમની પાસે માત્ર ₹10,000 બાકી હોઈ શકે છે.
₹50,000 માંથી ₹10,000 ની બચત કાગળ પર સરળ લાગે છે, પરંતુ જો તેઓ પણ ₹1.20 લાખની કિંમતનો નવીનતમ iPhone ઈચ્છે તો શું?
EMI સ્કીમનો ઉપયોગ કરવાની અને તેને તરત જ ખરીદવાની લાલચ પ્રબળ છે, પરંતુ તેનાથી લાંબા ગાળાની નાણાકીય સુરક્ષાને નુકસાન થઈ શકે છે.
ઉદાહરણો સાથે વ્યવહારુ બચત વ્યૂહરચના
જો તમે માસિક ₹50,000 કમાતા હોવ અને આવતા વર્ષે ₹1.20 લાખના મૂલ્યના iPhone માટે બચત કરવાનું લક્ષ્ય રાખતા હો, તો તમે તમારી આવક કેવી રીતે ફાળવી શકો તે અહીં છે.
ચાલો તેને તોડીએ:
જરૂરિયાતો (50%): ભાડા, કરિયાણા, ઉપયોગિતાઓ વગેરે માટે ₹25,000.
વિવેકાધીન ખર્ચ (30%): મનોરંજન, જમવાનું વગેરે માટે ₹15,000.
બચત (20%): ₹10,000
પ્રથમ નજરમાં, બચતમાં દર મહિને ₹10,000 પ્રાપ્ત કરી શકાય તેવું લાગે છે. પરંતુ જો તમે પર્સનલ લોન EMI પર પહેલાથી જ ₹5,000 અને ભાડા પર અન્ય ₹10,000 ચૂકવતા હોવ તો શું?
તે તમને તમારા તમામ ખર્ચ માટે માત્ર ₹20,000 છોડી દે છે, જેનો અર્થ એ છે કે બલિદાન આપ્યા વિના સખત 20% બચત કરવી મુશ્કેલ બની જાય છે.
એક ઉકેલ પ્રાથમિકતા આપી શકે છે.
FinEdge ના સહ-સ્થાપક અને CEO હર્ષ ગહલૌતના જણાવ્યા મુજબ, “‘પહેલા બચત કરો, પછી ખર્ચ કરો’ ના સિદ્ધાંતનું પાલન કરવું મહત્વપૂર્ણ છે. જ્યારે લક્ઝરીની ઈચ્છા રાખવી યોગ્ય છે, ત્યારે સ્માર્ટ વ્યક્તિ હંમેશા ખરીદી કરતા પહેલા પૈસા બચાવે છે અને એકઠા કરે છે. ”
તેથી EMI સ્કીમમાં જવાને બદલે, તમે લાંબા ગાળાના નાણાકીય ધ્યેયોમાં રોકાણ કરવાનું ચાલુ રાખીને ખાસ કરીને તમારા iPhone માટે દર મહિને ₹5,000 બચાવી શકો છો.
આ કિસ્સામાં, તમારી જરૂરિયાતો અને હાલના EMI ને આવરી લીધા પછી, તમે ફાળવણી કરી શકો છો:
ટૂંકા ગાળાની બચત માટે ₹5,000 (તમારા iPhone)
લાંબા ગાળાની બચત માટે ₹5,000 (નિવૃત્તિ, ઈમરજન્સી ફંડ અથવા ભાવિ રોકાણ)
આકાંક્ષાઓ અને પ્રાથમિકતાઓને સંતુલિત કરવી
તે માત્ર બલિદાન આપવા વિશે જ નથી; તે સંતુલન શોધવા વિશે છે.
જો તમારા માટે આઇફોન ખરીદવું અગત્યનું છે, તો કદાચ તમે અન્ય વિવેકાધીન ખર્ચાઓ જેમ કે કેટલાક મહિનાઓ માટે બહાર જમવા અથવા રજાઓ પર પાછા આવશો.
ગોયલ ભારપૂર્વક જણાવે છે કે આનો અર્થ એ નથી કે તમારી ઇચ્છાઓને સંપૂર્ણપણે છોડી દો. “તમારે આરોગ્ય, શિક્ષણ અને લાંબા ગાળાની સુરક્ષા જેવી જરૂરિયાતોને પ્રાથમિકતા આપતાં કાળજીપૂર્વક આયોજન કરવું જોઈએ, જ્યારે હજુ પણ તમારી લક્ઝરી માટે કંઈક અલગ રાખવું જોઈએ.”
₹50,000 ની કમાણી કરનાર વ્યક્તિ માટે, આનો અર્થ એ હોઈ શકે છે કે તે iPhone માટે 12-18 મહિનામાં બચત કરવા માટે વેકેશન અથવા વારંવાર ઑનલાઇન શોપિંગના ખર્ચ જેવા બિનજરૂરી ખર્ચમાં ઘટાડો કરવો.
તમારા નાણાકીય ભવિષ્યમાં રોકાણ: એક પગલું દ્વારા પગલું અભિગમ
પગલું 1: તમારા લક્ષ્યોને ઓળખો. ટૂંકા ગાળાના અને લાંબા ગાળાના નાણાકીય લક્ષ્યો નક્કી કરીને પ્રારંભ કરો. શું તમે ઘર ખરીદવા માંગો છો? બાળકના શિક્ષણ માટે બચત કરશો? અથવા વહેલા નિવૃત્ત થાઓ? આને સ્પષ્ટ રીતે વ્યાખ્યાયિત કરીને, તમે તમારા માટે સૌથી મહત્વપૂર્ણ શું છે તેની આસપાસ તમારી બચતની યોજના બનાવી શકો છો.
પગલું 2: તમારી બચતની જરૂરિયાતની ગણતરી કરો. ધારો કે તમે ₹50 લાખનું ઘર ખરીદવા માંગો છો અને જરૂરી ડાઉન પેમેન્ટ 20% (₹10 લાખ) છે. જો તમારી પાસે તે ડાઉન પેમેન્ટ માટે બચત કરવા માટે પાંચ વર્ષ છે, તો તમારે દર મહિને અંદાજે ₹16,667 (વ્યાજ અથવા રોકાણના વળતર સિવાય) બચાવવાની જરૂર છે.
જો તમે દર મહિને ₹1 લાખ કમાઈ રહ્યા છો અને 50/20/30ના નિયમ પ્રમાણે બચત કરી રહ્યાં છો, તો તમારી પાસે બચત કરવા માટે ₹20,000 હશે.
જો કે, જો ભાડું અને EMI ચૂકવણી તમારા પગારનો મોટો હિસ્સો વાપરે છે, તો તમારે એડજસ્ટ કરવું પડશે. કદાચ તમે વિવેકાધીન ખર્ચમાં ઘટાડો કરો અથવા તમારી આવક વધારવાના રસ્તાઓ શોધી કાઢો, જેમ કે બાજુની હસ્ટલ લેવા.
પગલું 3: તમારી બચતને સ્વચાલિત કરો. ગહલૌત સ્વયંસંચાલિત બચતની ભલામણ કરે છે, તેથી તમારા પગારનો નિશ્ચિત હિસ્સો રોકાણ અથવા બચત ખાતામાં જાય તે પહેલાં તમે તેને જુઓ.
જો જરૂરી હોય તો નાની શરૂઆત કરો – મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં માસિક ₹500નું રોકાણ કમ્પાઉન્ડિંગને કારણે સમય જતાં વધી શકે છે.
વધુ વ્યવહારુ નાણાકીય ગુણોત્તર
હર્ષ ગહલૌત નાણાકીય સ્વાસ્થ્ય ગુણોત્તરના મહત્વ પર પ્રકાશ પાડે છે.
તમારા રિઝર્વ-ટુ-સર્પ્લસ રેશિયોને સમજવાથી આવશ્યક ખર્ચાઓને આવરી લીધા પછી તમારી ચોખ્ખી આવક કેટલી બાકી છે તે બતાવશે.
દરમિયાન, તમારો બચત-થી-સરપ્લસ ગુણોત્તર તમને જણાવે છે કે તે સરપ્લસમાંથી કેટલી બચત થઈ રહી છે.
એક સારો લક્ષ્ય એ તમારી વધારાની આવકના ઓછામાં ઓછા 75% બચાવવાનું છે, જે તમને નાણાકીય સ્વતંત્રતાના માર્ગ પર મૂકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે ભાડું અને બિલ કવર કર્યા પછી ₹20,000 બાકી હોય, તો તેમાંથી ₹15,000 બચાવવાનું લક્ષ્ય રાખો. આ ખાતરી કરે છે કે તમારી ટૂંકા ગાળાની લક્ઝરી લાંબા ગાળાની સુરક્ષામાં દખલ ન કરે.
નીચે લીટી
તેથી, તમારે નાની શરૂઆત કરવી જોઈએ, બચત સાથે સુસંગત રહેવું જોઈએ, નાણાકીય ગુણોત્તરનો ઉપયોગ કરવો જોઈએ અને ખાતરી કરવી જોઈએ કે ટૂંકા ગાળાની ઈચ્છાઓ માટે તમારા લાંબા ગાળાના ધ્યેયો સાથે ક્યારેય સમાધાન ન થાય.
