CIBIL સ્કોર 750 હોવા છતાં પણ લોન કેમ નકારી કાઢવામાં આવે છે? ડેટ-ટુ-ઇન્કમ રેશિયો (DTI) સહિત ત્રણ મુખ્ય કારણો જાણો.
મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર, ઘણીવાર 750 કે તેથી વધુ, સામાન્ય રીતે સારી ક્રેડિટનો પર્યાય છે અને લોન પ્રક્રિયાને સરળ બનાવવી જોઈએ. જો કે, સારો ક્રેડિટ સ્કોર એ કોયડાનો માત્ર એક ભાગ છે અને લોન મંજૂરીની ગેરંટી આપતો નથી. નિષ્ણાતો પુષ્ટિ કરે છે કે મજબૂત સ્કોર ધરાવતા ઘણા અરજદારોને હજુ પણ અસ્વીકારનો સામનો કરવો પડે છે કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ અરજદારની સમગ્ર નાણાકીય પ્રોફાઇલને જોઈને સ્કોરની બહારના ઘણા છુપાયેલા પરિબળોની તપાસ કરે છે.
લોન અરજીઓ નિષ્ફળ જવાના મહત્વપૂર્ણ, ઘણીવાર અવગણવામાં આવતા કારણો અને મંજૂરી સુનિશ્ચિત કરવા માટે ઉધાર લેનારાઓ સક્રિય પગલાં લઈ શકે છે તે અહીં છે:
સારા સ્કોરને અવગણતા છુપાયેલા નાણાકીય લાલ ધ્વજ
ધીરનાર અરજદારની વર્તમાન નાણાકીય સ્થિતિ અને સ્થિરતાનું મૂલ્યાંકન કરે છે, ઘણીવાર જોખમનો સંકેત આપતા ગુણોત્તર અને ઉપયોગની આદતો પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે.
ઉચ્ચ દેવું-થી-આવક (DTI) ગુણોત્તર
DTI ગુણોત્તર લોન મંજૂરીમાં એક મુખ્ય પરિબળ છે. તે માપે છે કે તમારી માસિક આવકનો કેટલો ભાગ હાલની EMI ચુકવણી તરફ જાય છે.
બેંકો સામાન્ય રીતે અપેક્ષા રાખે છે કે તમારી કુલ માસિક EMI તમારી માસિક આવકના 40% કરતા ઓછી હશે.
જો તમારો DTI રેશિયો 40% (અથવા કેટલાક કિસ્સાઓમાં 50%) થી વધુ હોય, તો બેંક તમને ઓવર-લિવરેજ્ડ ગણી શકે છે અને ધારી શકે છે કે તમને વધારાની લોન ચૂકવવામાં મુશ્કેલી પડશે, જેના કારણે ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર હોવા છતાં પણ અસ્વીકાર થશે.
ઉચ્ચ ક્રેડિટ યુટિલાઇઝેશન રેશિયો (CUR)
ધિરાણકર્તાઓ તપાસ કરે છે કે તમે હાલમાં તમારી ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ મર્યાદાનો કેટલો ઉપયોગ કરી રહ્યા છો.
તમારી કુલ ક્રેડિટ મર્યાદાના 30% થી વધુનો ઉપયોગ જોખમ તરીકે જોવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી પાસે ₹2 લાખની ક્રેડિટ મર્યાદા છે પરંતુ તમે ₹1 લાખનો ઉપયોગ કર્યો છે, તો તમારો 50% ઉપયોગ જોખમ તરીકે જોવામાં આવે છે.
તાજેતરની બહુવિધ લોન પૂછપરછ
ટૂંકા સમયમર્યાદામાં વારંવાર ક્રેડિટ અરજીઓ ધિરાણકર્તાઓને સંકેત આપે છે કે તમે નાણાકીય તણાવ અનુભવી રહ્યા છો અથવા “ક્રેડિટ ભૂખ્યા” વર્તનમાં સામેલ છો.
ત્રણ મહિનામાં ત્રણથી વધુ લોન માટે અરજી કરવી, અથવા વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ પર એક જ લોન માટે વારંવાર અરજી કરવી, તમારી તકોને નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
દરેક ઔપચારિક અરજી તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર ‘હાર્ડ ઇન્ક્વાયરી’ શરૂ કરે છે, જેના કારણે તમારા CIBIL સ્કોરમાં 5-10 પોઈન્ટનો અસ્થાયી ઘટાડો થઈ શકે છે.
અસંતુલિત ક્રેડિટ મિક્સ
સુરક્ષિત લોન (જેમ કે હોમ અથવા કાર લોન) અને અસુરક્ષિત લોન (જેમ કે પર્સનલ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ) નું સ્વસ્થ સંતુલન પસંદ કરવામાં આવે છે. જો તમારો ક્રેડિટ રિપોર્ટ અસંતુલન દર્શાવે છે, જ્યાં અસુરક્ષિત લોન સુરક્ષિત લોન કરતાં વધુ હોય, તો ધિરાણકર્તા તમને “ખૂબ વધારે ક્રેડિટ દેવા” માં હોવાનું કહી શકે છે અને અરજીને નકારી શકે છે.
મુખ્ય દસ્તાવેજીકરણ અને સ્થિરતા જાળ (KYC અને રોજગાર)
તમારા ગ્રાહકને જાણો (KYC) પ્રક્રિયામાં ભૂલો અથવા વ્યક્તિગત અસ્થિરતાના સંકેતો વિલંબિત મંજૂરી અથવા અસ્વીકાર માટે સામાન્ય કારણો છે.
KYC દરમિયાન અપૂર્ણ અથવા અમાન્ય દસ્તાવેજો
ખોટું ઓળખ પુરાવો અથવા આવક દસ્તાવેજીકરણ જેવા અમાન્ય અથવા અપૂર્ણ દસ્તાવેજો સબમિટ કરવાથી KYC પ્રક્રિયા આગળ વધતી નથી અને ઘણીવાર અસ્વીકાર તરફ દોરી જાય છે. અરજદારોને સબમિટ કરતા પહેલા લગભગ દરેક વસ્તુની ફરીથી પુષ્ટિ કરવાની ભારપૂર્વક સલાહ આપવામાં આવે છે.
વ્યક્તિગત અથવા નાણાકીય વિગતોમાં મેળ ખાતો નથી
તમારા સત્તાવાર દસ્તાવેજો અને સબમિટ કરેલી અરજી વિગતો વચ્ચે વિસંગતતા ચિંતા પેદા કરી શકે છે.
નાની ભૂલો, જેમ કે ખોટી જોડણીવાળા નામો અથવા ખોટી જન્મ તારીખો, અસ્વીકારમાં પરિણમી શકે છે.
પગારપત્રકો પર સૂચિબદ્ધ પગાર અને વાસ્તવિક બેંક થાપણો વચ્ચેની અસમાનતા KYC પ્રક્રિયા દરમિયાન સમસ્યાઓનું કારણ બની શકે છે.
રોજગાર અને કારકિર્દી અસ્થિરતા
ચુકવણી ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવા માટે નોકરીની સ્થિરતા મહત્વપૂર્ણ છે.
ધિરાણકર્તાઓ સુસંગતતા શોધે છે, ઘણીવાર એવા અરજદારોને પસંદ કરે છે જેઓ ઓછામાં ઓછા છ મહિના અથવા એક થી બે વર્ષથી તેમની વર્તમાન નોકરી પર છે.
વારંવાર નોકરીની શોધ (દા.ત., બે વર્ષમાં ત્રણ કે તેથી વધુ ફેરફારો) સારા ક્રેડિટ સ્કોરને ધ્યાનમાં લીધા વિના, અરજદારને ઉચ્ચ જોખમ અને અસ્થિર બનાવે છે.
જો અરજદાર એવી કંપનીમાં કામ કરે છે જ્યાં પગાર સમયસર ન હોય, અથવા જો નોકરીદાતા નાનો, નવો અથવા બિન-લિસ્ટેડ હોય, તો અરજદારના પગારને ધ્યાનમાં લીધા વિના, ધિરાણકર્તાઓ પણ ખચકાટ અનુભવી શકે છે.
આધાર બેંક ખાતા સાથે લિંક નથી
ભારતમાં, જો અરજદાર દ્વારા પ્રદાન કરાયેલ બેંક ખાતું તેમના આધાર નંબર સાથે લિંક ન હોય તો KYC ચકાસણી પ્રક્રિયા નકારી શકાય છે. આધારને બેંક ખાતા સાથે અગાઉથી કનેક્ટ કરવાથી KYC પ્રક્રિયા સુવ્યવસ્થિત થાય છે.
સહ-અરજદારનો ખરાબ ક્રેડિટ ઇતિહાસ
જો તમે સહ-અરજદાર સાથે લોન માટે અરજી કરો છો, તો તેમની નાણાકીય સ્થિતિનું વિશ્લેષણ કરવામાં આવે છે. જો સહ-અરજદારનો ખરાબ ક્રેડિટ રેકોર્ડ હોય, તો તે લોન મંજૂરીની તમારી એકંદર શક્યતાઓને ઘટાડી શકે છે અથવા ઊંચા વ્યાજ દરમાં પરિણમી શકે છે.
વ્યૂહાત્મક ઉકેલો: સહ-અરજદારનો લાભ લેવો
મજબૂત નાણાકીય પ્રોફાઇલ ધરાવતા સહ-અરજદાર સાથે લોન માટે અરજી કરવાથી તમારી પાત્રતામાં નોંધપાત્ર સુધારો થઈ શકે છે અને વધુ સારી શરતો સુરક્ષિત થઈ શકે છે.
સહ-અરજદાર એક વ્યક્તિ છે, સામાન્ય રીતે પરિવારનો સભ્ય (જીવનસાથી, માતાપિતા અથવા ભાઈ-બહેન), જે પ્રાથમિક ઉધાર લેનાર સાથે અરજી કરે છે અને લોનની કાનૂની અને નાણાકીય જવાબદારીઓ શેર કરવા માટે સંમત થાય છે.
સહ-અરજદારના મુખ્ય ફાયદા:
- વધેલી પાત્રતા: બંને અરજદારોની આવકને ભેગી કરવાથી કુલ ચુકવણી ક્ષમતા વધે છે, જેનાથી ઉધાર લેનાર મોટી લોન રકમ મેળવી શકે છે.
- ઓછો DTI ગુણોત્તર: સહ-અરજદાર ઉમેરવાથી સંયુક્ત આવક વધે છે, જે અસરકારક રીતે એકંદર DTI ગુણોત્તર ઘટાડે છે અને લોન સ્વીકૃતિની સંભાવનામાં સુધારો કરે છે.
- વધુ સારા વ્યાજ દર: સ્થિર આવક સ્ત્રોત અને સંયુક્ત ચુકવણી ક્ષમતાને કારણે સંયુક્ત અરજીઓને ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા વધુ સુરક્ષિત માનવામાં આવે છે, જેના પરિણામે ઘણીવાર વધુ અનુકૂળ લોન શરતો અને ઓછા વ્યાજ દરો મળે છે.
- વહેંચાયેલ જવાબદારી: સહ-અરજદાર ધિરાણકર્તા માટે વધારાની સલામતી જાળ પૂરી પાડે છે; જો પ્રાથમિક ઉધાર લેનાર ડિફોલ્ટ કરે છે અથવા મૃત્યુ પામે છે, તો સહ-અરજદાર કાયદેસર રીતે દેવું ચૂકવવા માટે જવાબદાર છે.
લોન અસ્વીકાર પછી તાત્કાલિક પગલાં
જો તમારી અરજી નકારી કાઢવામાં આવે છે, તો તેને ડેડ એન્ડ કરતાં વૃદ્ધિની તક તરીકે જોવું જરૂરી છે.
ગભરાશો નહીં અને કારણો પૂછો નહીં: શ્વાસ લેવા માટે થોડો સમય કાઢો; લોન અસ્વીકાર સામાન્ય છે અને ઘણીવાર સંબોધિત કરી શકાય છે. તાત્કાલિક ધિરાણકર્તા સાથે વાત કરો અને લેખિતમાં અસ્વીકાર માટે નક્કર વાજબીતા માટે વિનંતી કરો.
ભૂલોની સમીક્ષા કરો અને સુધારો: ભૂતકાળની ચુકવણીઓમાં ભૂલો, જૂની માહિતી અથવા વિસંગતતાઓ માટે તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસો. જો ભૂલો મળી આવે, તો તેમને સુધારવા માટે ફરિયાદ કરો.
તમારી પ્રોફાઇલમાં સુધારો: ઓળખાયેલ સમસ્યાને સક્રિય રીતે સંબોધવા માટે વિલંબનો ઉપયોગ કરો. જો તમારો DTI ઊંચો હોય, તો ગુણોત્તર 40% થી નીચે રાખવા માટે કેટલીક બાકી લોન ચૂકવો. જો રોજગાર સમસ્યા હોય, તો સુસંગતતા દર્શાવવા માટે ફરીથી અરજી કરતા પહેલા ઓછામાં ઓછા છ મહિના સુધી તમારી વર્તમાન નોકરીમાં રહો.
ફરીથી અરજી કરતા પહેલા રાહ જુઓ: બીજી લોન માટે તાત્કાલિક અરજી કરશો નહીં. તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર બહુવિધ નકારાત્મક અસર ટાળવા માટે, નવી લોન માટે અરજી કરતા પહેલા ત્રણથી છ મહિના રાહ જોવાની સલાહ આપવામાં આવે છે.
