નબળા CIBIL સ્કોર સાથે પણ લોન મેળવવાની સરળ રીત: FD પર લોનના ફાયદાઓ વિશે જાણો
ભારતમાં નાણાકીય સુલભતા માટે સ્વસ્થ ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ જાળવવી ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ છે, કારણ કે CIBIL સ્કોર ઘણીવાર ક્રેડિટ કાર્ડ અને લોન માટે પાત્રતા નક્કી કરે છે. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે અરજીઓ મંજૂર કરવા માટે 750 કે તેથી વધુનો સ્કોર શોધે છે. જો કે, રિપોર્ટમાં ભૂલો સામાન્ય છે, અને ઓછા સ્કોર ધરાવતા લોકો માટે, જરૂરી ભંડોળ મેળવવા માટે વ્યૂહાત્મક વિકલ્પોની જરૂર પડે છે.
તાત્કાલિક ખતરો: CIBIL રિપોર્ટ ભૂલો શોધવી અને તેનું નિરાકરણ કરવું
નાની કે મોટી ભૂલો માટે સમયાંતરે તમારા CIBIL રિપોર્ટનું નિરીક્ષણ કરવું મહત્વપૂર્ણ છે, કારણ કે સુધારણામાં વિલંબ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરમાં નોંધપાત્ર ઘટાડો તરફ દોરી શકે છે, જેના પરિણામે લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ અરજીઓ સંપૂર્ણપણે અસ્વીકાર થઈ શકે છે.
તપાસવા માટેની સામાન્ય ભૂલો:
- વ્યક્તિગત અને ખાતાની વિગતો: તમારા નામ, સરનામું, ઉંમર, જન્મ તારીખ અથવા PAN કાર્ડ વિગતોમાં કારકુની અથવા ટાઇપોગ્રાફિકલ ભૂલો શોધો. ખાતાઓનું ડુપ્લિકેશન પણ એક વારંવાર સમસ્યા છે જે સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરે છે.
- દિવસો પાસ્ટ ડ્યુ (DPD): DPD મેટ્રિક તપાસો, જે દર્શાવે છે કે ચુકવણીમાં કેટલા દિવસો વિલંબ થયો છે. જો DPD ‘000’ અથવા ‘XXX’ સિવાય બીજું કંઈ બતાવે છે, તો તે વિલંબિત ચુકવણી સૂચવે છે, જેનું ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા નકારાત્મક અર્થઘટન કરવામાં આવે છે.
- ખોટો એકાઉન્ટ સ્ટેટસ: જો ચૂકવવામાં આવેલા એકાઉન્ટ્સ હજુ પણ ખુલ્લા તરીકે રિપોર્ટ કરવામાં આવે છે, અથવા જો તમારા ન હોય તેવા એકાઉન્ટ્સ તમારા રિપોર્ટમાં દેખાય છે, તો ભૂલો થઈ શકે છે. એકાઉન્ટને ‘રાઈટ ઓફ’ અથવા ‘સેટલ્ડ’ તરીકે ખોટી રીતે ટેગ પણ કરી શકાય છે, જે તમારા સ્કોર પર પ્રતિકૂળ અસર કરે છે.
- ક્લિયર્ડ એકાઉન્ટ્સ પર ઓવરડ્યુ રકમ: તમારા રિપોર્ટમાં ઓવરડ્યુ રકમ ક્લિયર્ડ થઈ ગઈ હોય તો પણ, અથવા નિયમિત ચુકવણી છતાં ચુકવણી ઇતિહાસમાં ડિફોલ્ટ્સ બતાવી શકે છે. જો ધિરાણકર્તાએ સામાન્ય 15-30 દિવસની વિંડોમાં CIBIL ને ડેટા અપડેટ ન કર્યો હોય તો આવું થઈ શકે છે.
સત્તાવાર નિરાકરણ પ્રક્રિયા:
જો તમને કોઈ ભૂલ દેખાય, તો તમારે CIBIL ની સત્તાવાર વેબસાઇટ પર ઉપલબ્ધ ઓનલાઈન CIBIL વિવાદ નિરાકરણ ફોર્મ ભરીને વિવાદ ઉઠાવવો આવશ્યક છે. તમે એક જ ફોર્મમાં બહુવિધ વિવાદ વિનંતીઓ રજૂ કરી શકો છો.
આ સેવા બધા ગ્રાહકો માટે મફત છે.
એકવાર દાવો દાખલ થઈ ગયા પછી, CIBIL વિગતોની ચકાસણી કરશે. ધિરાણકર્તા જવાબ આપવા માટે કેટલો સમય લે છે તેના આધારે, રિઝોલ્યુશન પ્રક્રિયામાં 30 દિવસ જેટલો સમય લાગી શકે છે.
2005 ના ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપનીઝ (રેગ્યુલેશન) એક્ટ મુજબ, CIBIL ને સંબંધિત ધિરાણ સંસ્થાની પુષ્ટિ વિના ગ્રાહક માહિતીને સંપાદિત કરવા, કાઢી નાખવા અથવા સુધારવાનો અધિકાર નથી તે સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે.
ઓછા CIBIL સ્કોર હોવા છતાં ભંડોળ સુરક્ષિત કરવું
650 કે તેથી ઓછા સ્કોરને સામાન્ય રીતે ઓછો ગણવામાં આવે છે. જ્યારે ઓછો સ્કોર લોન મેળવવાને મુશ્કેલ કાર્ય બનાવે છે, ત્યારે ઘણા વિકલ્પો અસ્તિત્વમાં છે, કારણ કે ધિરાણકર્તાઓ આવક અને નોકરીની સ્થિરતા જેવા સ્કોરથી આગળના પરિબળોને વધુને વધુ ધ્યાનમાં લે છે.
ઓછા CIBIL ઉધાર લેનારાઓ માટે પાંચ પ્રાથમિક વિકલ્પો:
સુરક્ષિત લોન (કોલેટરલ): જો તમે કોલેટરલ અથવા સુરક્ષા, જેમ કે રિયલ એસ્ટેટ અથવા સોનું ઓફર કરો છો, તો ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર નબળા ક્રેડિટ સ્કોરને અવગણવા માટે વધુ તૈયાર હોય છે. ગોલ્ડ લોન એ એક લોકપ્રિય સુરક્ષિત વિકલ્પ છે જેમાં ઘણીવાર CIBIL સ્કોરની આવશ્યકતા હોતી નથી. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) અથવા PPF/LIC સ્કીમ જેવા રોકાણો સામે પણ લોન મેળવી શકાય છે, જે સુરક્ષિત વિકલ્પો માનવામાં આવે છે કારણ કે રોકાણ કોલેટરલ તરીકે કામ કરે છે.
ગેરંટી આપનાર અથવા સહ-અરજદાર: સંયુક્ત લોન માટે અરજી કરવાથી અથવા સારા ક્રેડિટ સ્કોર સાથે ગેરંટી આપનાર રાખવાથી મંજૂરીની શક્યતા નોંધપાત્ર રીતે વધે છે. જો પ્રાથમિક ઉધાર લેનાર ડિફોલ્ટ કરે તો સહ-હસ્તાક્ષરકર્તા લોન ચૂકવવા માટે સંમત થાય છે, જેનાથી ધિરાણકર્તાને વધારાની સુરક્ષા મળે છે.
NBFCs અને ડિજિટલ ધિરાણકર્તાઓ: નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્શિયલ કંપનીઓ (NBFCs) અને ડિજિટલ પ્લેટફોર્મ ઘણીવાર બેંકો કરતાં વધુ લવચીક હોય છે અને નબળા ક્રેડિટ સ્કોર ધરાવતા વ્યક્તિઓને વ્યક્તિગત લોન ઓફર કરી શકે છે. જો કે, ધ્યાન રાખો કે તેઓ સામાન્ય રીતે માનવામાં આવતા જોખમને સરભર કરવા માટે ઊંચા વ્યાજ દરો વસૂલ કરે છે.
એડવાન્સ્ડ સેલરી લોન: પગારદાર વ્યક્તિઓ એડવાન્સ્ડ સેલરી લોન શોધી શકે છે, જે તેમની માસિક આવકના 2-3 ગણા સુધી હોઈ શકે છે. આ વિકલ્પમાં CIBIL સ્કોર મર્યાદિત છે અને ટૂંકા ગાળાની જરૂરિયાતો માટે ઉપયોગી છે.
પીઅર-ટુ-પીઅર (P2P) ધિરાણ: P2P પ્લેટફોર્મ ઉધાર લેનારાઓને વ્યક્તિગત ધિરાણકર્તાઓ સાથે સીધા જોડે છે અને પરંપરાગત સંસ્થાઓ કરતાં તેમના માપદંડોમાં ઘણીવાર વધુ ઉદાર હોય છે. જોકે, ઊંચા ડિફોલ્ટ દરોને કારણે P2P ધિરાણને ધિરાણકર્તાઓ માટે અત્યંત જોખમી માનવામાં આવે છે, કારણ કે પ્લેટફોર્મ બેંકો દ્વારા નકારવામાં આવેલા ઉધાર લેનારાઓને આકર્ષે છે.
લાંબા ગાળાનો ઉકેલ: તમારા નાણાકીય સ્વાસ્થ્યનું પુનર્નિર્માણ
જ્યારે ઝડપી સુધારા મર્યાદિત હોય છે, ત્યારે તમારા CIBIL સ્કોરને સુધારવા એ વધુ સારી શરતો સાથે લોન મેળવવા માટે લાંબા ગાળાનો ઉકેલ છે. આ પ્રક્રિયામાં સમય અને સુસંગત, નાણાકીય રીતે સભાન પસંદગીઓ લે છે.
- સમયમર્યાદા: જો તમારો સ્કોર 650 અને 700 ની વચ્ચે હોય, તો 750 ના લક્ષ્ય સુધી પહોંચવામાં 4 થી 12 મહિના લાગી શકે છે. જો સ્કોર 650 કરતા ઓછો હોય, તો તેમાં એક વર્ષથી વધુ સમય લાગી શકે છે. સામાન્ય રીતે ફક્ત 30 દિવસમાં ખૂબ ઓછો સ્કોર વધારવો શક્ય નથી.
- મુખ્ય નિયમ: સમયસર ચૂકવણી કરો: મોડી ચુકવણી એ “મુખ્ય પાપ” છે અને તમારા સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે નુકસાન પહોંચાડી શકે છે, સંભવતઃ પુનઃપ્રાપ્ત થવામાં વર્ષો લાગી શકે છે. સારા સ્કોર માટે તમામ લેણાંની સમયસર ચુકવણી કરવી જરૂરી છે.
- મુખ્ય નિયમ: સમયસર ચુકવણી કરો: મોડી ચુકવણી એ “મુખ્ય પાપ” છે અને તમારા સ્કોરને નોંધપાત્ર રીતે નુકસાન પહોંચાડી શકે છે, જેનાથી પુનઃપ્રાપ્ત થવામાં વર્ષો લાગી શકે છે. સારા સ્કોર માટે તમામ બાકી રકમની સમયસર ચુકવણી જરૂરી છે.
- ક્રેડિટ ઉપયોગનું સંચાલન કરો: બધા ક્રેડિટ કાર્ડ અને લોનમાં તમારા એકંદર ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તરને ઓછો રાખો. જ્યારે 30% ઉપયોગ થ્રેશોલ્ડ વ્યાપકપણે ભલામણ કરવામાં આવે છે, ત્યારે સતત ઉચ્ચ ઉપયોગ સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરે છે.
- વધુ પડતી અરજીઓ ટાળો: બહુવિધ ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા લોન અરજીઓ મુશ્કેલ પૂછપરછમાં પરિણમે છે, જે, જો ખૂબ વારંવાર હોય, તો તમારા સ્કોરને નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
- લીવરેજ સિક્યોર્ડ લોન: જ્યારે ફક્ત તમારા સ્કોરને વધારવા માટે લોન લેવી સલાહભર્યું નથી, ત્યારે ઓપન સિક્યોર્ડ લોન (જેમ કે હોમ લોન) નાણાકીય મજબૂતાઈનો સંકેત આપી શકે છે અને સ્કોરમાં વધારો કરી શકે છે.
