બિલ્ડરના વાંકે લોનધારક કેમ પીસાયો? EMI રોકતા પહેલાં જાણો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી પર પડતી ગંભીર અસરો
ઘરનું ઘર ખરીદવું એ દરેક સામાન્ય માણસનું બહુ મોટું સ્વપ્ન હોય છે. પરંતુ જ્યારે આ સ્વપ્ન અધૂરું રહી જાય અને પ્રોજેક્ટ અટકી પડે, ત્યારે પરિસ્થિતિ અત્યંત ગંભીર બની જાય છે. હાલમાં એક એવો જ કિસ્સો સામે આવ્યો છે જેમાં બિલ્ડરે ૯૦ ટકા જેટલી લોનની રકમ બેંક પાસેથી ઉપાડી લીધી અને ત્યારબાદ તે અચાનક ગાયબ થઈ ગયો.
પરિણામે, મકાન ખરીદનાર વ્યક્તિ પર એકતરફ ઘરનું ભાડું અને બીજી તરફ બેંકની પ્રી-ઈએમઆઈ (Pre-EMI) નું મોટું આર્થિક ભારણ આવી પડ્યું છે. આ પરિસ્થિતિમાં જ્યારે ગ્રાહકે ઈએમઆઈ ભરવાનું બંધ કરી દીધું, ત્યારે તેનો ક્રેડિટ સ્કોર ખરાબ થઈ ગયો. ‘આસ્ક વોલેટ વાઈઝ’ (Ask Wallet Wise) પહેલ હેઠળ નાણાકીય નિષ્ણાતોએ આવી કટોકટીમાંથી બહાર નીકળવાના અને ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી સુધારવાના ઉપાયો દર્શાવ્યા છે.
પીડિત ગ્રાહકની વ્યથા: ભાડું અને ઈએમઆઈ બંનેનું ભારણ
એક હોમ લોનધારકે પોતાની આપવીતી જણાવતા કહ્યું કે, “મેં એક ઘર ખરીદવા માટે બેંકમાંથી હોમ લોન લીધી હતી. છેલ્લા બે વર્ષથી હું ભાડાના મકાનમાં રહીને પણ નિયમિતપણે પ્રી-ઈએમઆઈ ભરી રહ્યો હતો. પરંતુ બિલ્ડર ભાગી ગયો હોવાથી ફ્લેટનું બાંધકામ પૂરું થવાના કોઈ એંધાણ નથી. સૌથી મોટી નવાઈની વાત એ છે કે બેંકે પ્રોજેક્ટનું યોગ્ય નિરીક્ષણ કર્યા વિના જ બિલ્ડરને ૯૦ ટકા રકમ ચૂકવી દીધી હતી.”
તેમણે વધુમાં ઉમેર્યું, “ગયા વર્ષે મારા લગ્ન થયા હોવાથી અને ભાડું પણ ચાલુ હોવાથી, હું નાણાકીય ખેંચના કારણે છેલ્લા એક વર્ષથી પ્રી-ઈએમઆઈ ભરી શક્યો નથી. હવે પરિસ્થિતિ એ છે કે મારો ક્રેડિટ સ્કોર ખરાબ થઈ ગયો છે અને મને ક્યાંયથી નવો હોમ લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડ પણ મળી રહ્યા નથી. આ સ્થિતિમાંથી બહાર નીકળવા મારે શું કરવું જોઈએ?”
નિષ્ણાતની સલાહ: બેંકની મંજૂરી એ ગેરંટી નથી
નાણાકીય નિષ્ણાતોના મતે, બેંક દ્વારા કોઈપણ પ્રોજેક્ટને લોન માટે મંજૂરી આપવી એ માત્ર એ વાતનો સંકેત છે કે પ્રોજેક્ટના કાનૂની કાગળો અને ટાઈટલ પ્રાથમિક રીતે યોગ્ય છે. પરંતુ તેનો અર્થ એ બિલકુલ નથી કે બેંક બિલ્ડરની વિશ્વસનીયતા કે મકાનનો કબજો સમયસર મળવાની ગેરંટી આપે છે.
પોતાના મહેનતના નાણાં રોકતા પહેલાં પ્રોજેક્ટની કાનૂની તપાસ, બાંધકામમાં વિલંબ થવાની શક્યતાઓ અને બિલ્ડરનો ભૂતકાળનો ટ્રેક રેકોર્ડ ચકાસવો એ સંપૂર્ણપણે ખરીદનારની પોતાની સ્વતંત્ર જવાબદારી છે.
ઈએમઆઈ (EMI) માં ડિફોલ્ટ: એક ગંભીર ભૂલ
નિષ્ણાતોએ સ્પષ્ટ કર્યું છે કે બિલ્ડર કબજો આપવામાં નિષ્ફળ જાય તો પણ લોનધારકની બેંક પ્રત્યેની લોન ચૂકવવાની કાનૂની જવાબદારી પૂરી થઈ જતી નથી. બિલ્ડરના વિલંબ કે ગેરરીતિ માટે બેંક કોઈ જવાબદારી લેતી નથી.
હપ્તા ન ભરીને ગ્રાહકે બહુ મોટી ભૂલ કરી છે. ભાડું અને અન્ય ખર્ચ હોવા છતાં, બેંકના હપ્તા સમયસર ભરીને પોતાનો ક્રેડિટ સ્કોર સારો રાખવો અત્યંત જરૂરી હતો. ઈએમઆઈ ન ભરવાના કારણે ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ખરાબ થઈ ગઈ છે. ખરાબ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીની લાંબા ગાળે બહુ માઠી અસર પડે છે, જેના કારણે ભવિષ્યમાં કોઈપણ બેંક કે નાણાકીય સંસ્થા પાસેથી ક્રેડિટ કાર્ડ કે અન્ય કોઈપણ પ્રકારની લોન મળવી લગભગ અશક્ય બની જાય છે.
જ્યાં સુધી સિબિલ (CIBIL) કે અન્ય ક્રેડિટ બ્યુરોના રેકોર્ડમાં ડિફોલ્ટ બોલતું હશે અને જૂની હોમ લોનનો નિશાનો કે સેટલમેન્ટ નહીં થાય, ત્યાં સુધી નવી લોન મેળવવાની કોઈ તક નથી.
ખરાબ ક્રેડિટ સ્કોર કઈ રીતે સુધારવો?
એકવાર ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી ખરાબ થઈ જાય પછી તેને તાત્કાલિક સુધારી શકાતી નથી. ક્રેડિટ સ્કોર સુધારવો એ એક બહુ ધીમી અને લાંબી પ્રક્રિયા છે, જેના માટે ધૈર્ય રાખવું જરૂરી છે. જૂની બાકી લેણી રકમ ચૂકવી દીધા પછી પણ સ્કોર રિકવર થવામાં સમય લાગે છે.
જો ગ્રાહક હાલની પરિસ્થિતિમાં પ્રી-ઈએમઆઈ કે ઈએમઆઈ ભરવા માટે સક્ષમ ન હોય, તો ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી સુધારવાની પ્રક્રિયા શરૂ કરવા માટે એક જ રસ્તો બચે છે: તેમણે આ અડધા બનેલા પ્રોજેક્ટ અથવા પ્રોપર્ટીનું સરન્ડર કરવું જોઈએ અથવા તેને વેચીને આવેલી રકમથી બેંકની બાકી હોમ લોનની ચૂકવણી કરી દેવી જોઈએ. લોનનું ખાતું બંધ થવાથી જ ભવિષ્યમાં ક્રેડિટ સ્કોર ધીમે-ધીમે સુધારવાનો માર્ગ ખુલ્લો થશે.
