Home Loan: જો હોમ લોનનો સમયગાળો લાંબો હોય તો રિફાઇનાન્સ ફાયદાકારક છે, વિગતો જાણો
Home Loan: ફેબ્રુઆરીમાં, રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ 2020 પછી પહેલી વાર રેપો રેટમાં ઘટાડો કરવાની જાહેરાત કરી હતી. આ ઘટાડાનો અર્થ એ છે કે નવી લોન સસ્તી થઈ શકે છે. પરંતુ હાલની લોન માટે, આ થોડું જટિલ બની શકે છે. કેટલીક લોન માટે, આ 25 બેસિસ પોઈન્ટ (bps) ઘટાડો પ્રથમ ક્વાર્ટરમાં લાગુ કરવામાં આવશે. કેટલાકને વધુ રાહ જોવી પડી શકે છે. તે જ સમયે, કેટલાકને આ કપાત પણ નહીં મળે. આવું કેમ થાય છે? ચાલો સમજીએ કે આ ઘટાડાથી કોને અને ક્યારે ફાયદો થશે.
પરિદ્દશ્ય ૧: ૩ મહિનામાં આપમેળે દર ઘટાડા
જો તમારી હોમ લોન ફ્લોટિંગ રેટ પર છે અને તમે તેને ઓક્ટોબર 2019 પછી બેંકમાંથી લીધી છે, તો તમારા વ્યાજ દર એક ક્વાર્ટરમાં આપમેળે 25 બેસિસ પોઇન્ટ ઘટી જશે. આનું કારણ એ છે કે તમારો વ્યાજ દર રેપો રેટ સાથે જોડાયેલો છે, અને રેપો રેટમાં કોઈપણ ફેરફાર ત્રણ મહિનાની અંદર તમારી લોનમાં પ્રતિબિંબિત થવો જોઈએ. તમારા લોન કરાર વાંચો અથવા તેની શરતોની ચોક્કસ વિગતો માટે તમારી બેંકનો સંપર્ક કરો.
પરિદ્દશ્ય ૨: આપોઆપ દર ઘટાડો પરંતુ વિલંબિત
જો તમારી હોમ લોન ફ્લોટિંગ રેટ પર છે અને એપ્રિલ 2016 અને ઓક્ટોબર 2019 ની વચ્ચે લેવામાં આવી છે, તો વ્યાજ દર 6 થી 12 મહિનાના અંતરાલ પર રીસેટ થાય છે. આ કિસ્સામાં વ્યાજ દરને માર્જિનલ કોસ્ટ ઓફ ફંડ્સ બેઝ્ડ લેન્ડિંગ રેટ (MCLR) તરીકે પ્રમાણિત કરવામાં આવે છે. આ માનક અને રીસેટ અંતરાલ તમારા લોન કરારમાં સ્પષ્ટપણે જણાવવામાં આવશે. જોકે, અહીં વ્યાજ દરમાં ઘટાડાની ચોક્કસ આગાહી કરવી મુશ્કેલ છે. બેંકો કપાતનું કદ નક્કી કરવા માટે સ્વતંત્ર છે. તેથી, આવી લોન પરનો દર ઘટાડો રેપો રેટમાં ઘટાડા જેટલો જ હોવો જરૂરી નથી.
પરિદ્દશ્ય ૩: કપાત સંપૂર્ણપણે બેંક અથવા NBFC પર આધારિત છે.
કેટલીક ફ્લોટિંગ રેટ લોન એવી હોય છે જેમાં વ્યાજ દરમાં ઘટાડો અને સમયગાળો સ્પષ્ટ રીતે વ્યાખ્યાયિત નથી. MCLR પહેલા, બેંકો હોમ લોનને બેઝ રેટ અથવા પ્રાઇમ લેન્ડિંગ રેટ સાથે જોડતી હતી. હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ (HFCs) અને નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સિયલ કંપનીઓ (NBFCs) તરફથી લોન. આ બંને કિસ્સાઓમાં, વ્યાજ દરમાં સુધારો સામાન્ય રીતે બેંક અથવા NBFC ના વિવેકબુદ્ધિ પર આધાર રાખે છે. વ્યાજ દરમાં ઘટાડો શરૂ કરવા માટે તમારે જાતે બેંકનો સંપર્ક કરવો પડી શકે છે અને પ્રોસેસિંગ ફી ચૂકવવી પડી શકે છે.
પરિદ્દશ્ય ૪: વ્યાજ દરમાં કોઈ ઘટાડો નહીં
આનાથી બહુ ઓછા હોમ લોન ધારકોને અસર થશે. ભારતમાં લગભગ ૯૫% હોમ લોન ફ્લોટિંગ વ્યાજ દરો પર છે, પરંતુ બાકીના ૫% ફિક્સ્ડ રેટ લોન છે. રેપો રેટમાં ફેરફારથી ફિક્સ્ડ રેટ લોન પર કોઈ અસર થતી નથી. કેટલીક લોન મર્યાદિત સમયગાળા માટે નિશ્ચિત દરો ધરાવે છે, જે પછી તે ફ્લોટિંગમાં રૂપાંતરિત થાય છે. આવા કિસ્સાઓમાં, ઉધાર લેનારાઓ તેમના વ્યાજ દર ક્યારે બદલાશે અને તેમની ચુકવણી પર તેની શું અસર પડશે તે સમજવા માટે તેમના ઋણમુક્તિ સમયપત્રકને ચકાસી શકે છે.
ઉધાર લેનારાઓ શું કરી શકે છે?
યોગ્ય વ્યાજ દર સાથેની હોમ લોન તમને વર્ષો સુધી લાખો રૂપિયા બચાવવામાં મદદ કરી શકે છે. બજારમાં સૌથી ઓછા હોમ લોન વ્યાજ દર 8.15-8.50% ની વચ્ચે છે. સામાન્ય રીતે, 750 થી ઉપરનો ક્રેડિટ સ્કોર અને સ્થિર આવક ધરાવતા ગ્રાહકોને શ્રેષ્ઠ ઑફર્સ મળે છે. જો તમે મુખ્ય ઉધાર લેનારા છો પરંતુ 8.65% કે તેથી વધુ વ્યાજ દર ચૂકવી રહ્યા છો, તો તમે પુનર્ધિરાણ કરવાનું વિચારી શકો છો. આ માટે 2 રીતો છે:-
- તમારી બેંકને વિનંતી કરો કે તમારી લોનને રેપો-લિંક્ડ લોનમાં રૂપાંતરિત કરે, જેથી તમારા વ્યાજ દર દર ક્વાર્ટરમાં આપમેળે રીસેટ થાય.
- જો તમારી હાલની બેંક તમને સારી ઓફર આપી રહી નથી, તો અન્ય બેંકો પાસેથી સારી ઓફર શોધો અને તમારી લોન ટ્રાન્સફર કરાવો. નોંધ કરો કે રેપો-લિંક્ડ લોન ફક્ત બેંકો દ્વારા જ આપવામાં આવે છે.
- જ્યારે તમારી લોનની મુદત અડધાથી વધુ બાકી હોય અને કુલ પુનર્ધિરાણ ખર્ચ (સામાન્ય રીતે લોનની રકમના 1-2%) થોડા ક્વાર્ટરમાં વસૂલ થાય ત્યારે પુનર્ધિરાણ સૌથી વધુ ફાયદાકારક હોય છે.
- હોમ લોન એ લાંબા ગાળાની નાણાકીય જવાબદારી છે જેના માટે યોગ્ય વ્યૂહરચના જરૂરી છે. વ્યાજ દરમાં સમયસર ઘટાડો અથવા યોગ્ય સમયે પુનર્ધિરાણ કરવાથી તમને ઘણી બચત કરવામાં મદદ મળી શકે છે.
