Mutual Fund: મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ અને સ્ટોક્સે બેંકોની ઊંઘ હરામ કરી દીધી, રોકાણકારો ગુસ્સે થયા, ડિપોઝિટ ઘટી અને સીડી રેશિયો ગડબડ થયો, જાણો અસર.
બેન્કિંગ નિષ્ણાતોનું કહેવું છે કે બેન્કોમાં જમા રકમ વધારવા માટે નવી ઓફરો લાવવી પડશે. અમારે એવી પ્રોડક્ટ્સ લૉન્ચ કરવી પડશે જે વધુ વળતર આપવામાં સક્ષમ હોય. લોકોને હવે મ્યુચ્યુઅલ ફંડની જેમ વળતર જોઈએ છે.
થોડા વર્ષો પહેલા સુધી, નાના રોકાણકારોની પ્રથમ પસંદગી બેંકોની થાપણ યોજનાઓ હતી. રોકાણકારો તેમની જરૂરિયાત મુજબ બેંકોની FD અને નાની બચત યોજનાઓમાં રોકાણ કરતા હતા. પરંતુ સમય એટલો ઝડપથી બદલાઈ ગયો છે કે હવે બેંકો પણ તેના પર વિશ્વાસ કરી શકતી નથી. આજે, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને શેર નાના રોકાણકારોની પ્રથમ પસંદગી બની ગયા છે. શહેરોથી લઈને ગામડાઓ સુધીના રોકાણકારો SIP દ્વારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ કરી રહ્યા છે.
એટલું જ નહીં, ડીમેટ ખાતાની સંખ્યા 16 કરોડને વટાવી ગઈ છે. યુવાનો તેમના પૈસા સીધા શેરમાં રોકાણ કરી રહ્યા છે. જેના કારણે બેંકોની થાપણો પર અસર પડી હતી. સામાન્ય લોકો બેંકોમાં ઓછા પૈસા જમા કરાવતા હોવાથી થાપણોમાં ઘટાડો થયો છે. જેના કારણે બેંકોના ક્રેડિટ-ટુ-ડિપોઝીટ (CD) રેશિયો પરેશાન થઈ ગયા છે. નાણાપ્રધાન નિર્મલા સીતારમણ અને આરબીઆઈના ગવર્નર શક્તિકાંત દાસે બેંકોને થાપણોમાં સુધારો કરવાની સલાહ આપી છે. ચાલો જાણીએ કે કેવી રીતે ઘટતી થાપણો બેંકોના સ્વાસ્થ્ય માટે સારી નથી. આ તમારા પર શું અસર કરી શકે છે?
બેંકોની થાપણ વૃદ્ધિ ઘટીને 10.6% થઈ
હાલમાં, ભારતીય બેંકો મુશ્કેલ સમયનો સામનો કરી રહી છે કારણ કે શહેરી રોકાણકારો મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ અને સ્ટોક્સ જેવા ઉચ્ચ વળતર આપનારા રોકાણો તરફ વધુને વધુ આકર્ષિત થઈ રહ્યા છે, જેનાથી બેંકો તેમની ઓછી કિંમતની થાપણ યોજનાઓમાંથી બહાર નીકળી રહી છે. શેરો પ્રત્યેનું આકર્ષણ એટલું પ્રબળ છે કે દેશની સૌથી મોટી ધિરાણકર્તા સ્ટેટ બેન્ક ઓફ ઈન્ડિયાના વડાને લાગે છે કે કેપિટલ ગેઈન ટેક્સમાં ફેરફાર પણ ડિપોઝિટ વૃદ્ધિને વેગ આપે તેવી શક્યતા નથી. 28 જૂનના રોજ પૂરા થયેલા પખવાડિયામાં કોમર્શિયલ બેન્કોની ડિપોઝિટ વૃદ્ધિ વધુ ધીમી પડી 10.64 ટકા થઈ હતી, એમ રિઝર્વ બેન્ક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) દ્વારા બહાર પાડવામાં આવેલા ડેટા દર્શાવે છે.
શું લોન મેળવવી મુશ્કેલ થશે?
ભલે બેંકો કહેતી હોય કે હવે બધું નિયંત્રણમાં છે, અમેરિકન રેટિંગ એજન્સી S&P આ સાથે સહમત નથી. S&P માને છે કે ઘટતી જતી થાપણોને ધ્યાનમાં રાખીને બેંકોને તેમની લોન વૃદ્ધિ ઘટાડવાની ફરજ પડી શકે છે. બેંક ડિપોઝીટ તે ગતિએ વધી રહી નથી. આ ક્રેડિટ-ટુ-ડિપોઝિટ (CD) રેશિયોને વિકૃત કરી રહ્યું છે. મતલબ કે લોકો બેંકોમાં વધારે પૈસા જમા કરાવી રહ્યા નથી. જો કે, નિષ્ણાતો કહે છે કે આવી સ્થિતિ હજુ ઉભી થઈ નથી. આરબીઆઈ તમામ બેંકો પર નજર રાખી રહી છે. આવી સ્થિતિ સર્જાય તે પહેલા આરબીઆઈ પગલાં લેશે.
બેંકોએ નવી ઓફર્સ લાવવી પડશે
બેન્કિંગ નિષ્ણાતોનું કહેવું છે કે બેન્કોમાં જમા રકમ વધારવા માટે નવી ઓફરો લાવવી પડશે. અમારે એવી પ્રોડક્ટ્સ લૉન્ચ કરવી પડશે જે વધુ વળતર આપવામાં સક્ષમ હોય. લોકોને હવે મ્યુચ્યુઅલ ફંડની જેમ વળતર જોઈએ છે. તે માટે તે જોખમ લેવા પણ તૈયાર છે. લોકો બેંકોમાં પૈસા જમા કરવાનું પણ ટાળી રહ્યા છે કારણ કે ટેક્સ ભર્યા પછી અને મોંઘવારી માટે એડજસ્ટ થયા પછી, બેંકોમાંથી મળતું વળતર ઘણું ઓછું રહે છે. બેંકો પાસે વધુ વ્યાજ ચૂકવવા સિવાય થાપણો વધારવાનો બીજો કોઈ રસ્તો નથી.
બેંકે આકર્ષક ડિપોઝીટ સ્કીમ લાવવી જોઈએ
બેંકોમાં ઘટતી જતી થાપણોને પહોંચી વળવા નાણામંત્રી નિર્મલા સીતારમણે બેંકોને આકર્ષક બચત યોજનાઓ દાખલ કરવાની સલાહ આપી છે. સીતારમણે કહ્યું કે, ડિપોઝીટ અને લોન એ વાહનના બે પૈડા છે અને ડિપોઝીટ ધીમી રહી છે. તેમણે કહ્યું કે બેંકોએ કોર બેંકિંગ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાની જરૂર છે. જેમાં થાપણો વધારવાનો અને ભંડોળની જરૂર હોય તેવા લોકોને લોન આપવાનો સમાવેશ થાય છે.
બેંકો વ્યાજ વધારવા માટે સ્વતંત્ર છે
હાલમાં જ આરબીઆઈના ગવર્નર શક્તિકાંત દાસે આરબીઆઈના સેન્ટ્રલ બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સની બેઠકમાં કહ્યું હતું કે બેંકો વ્યાજ દરો નક્કી કરવા માટે સ્વતંત્ર છે. તેમણે કહ્યું કે બેંકો વધતી જતી લોનની માંગને પહોંચી વળવા ટૂંકા ગાળાની, નોન-રિટેલ ડિપોઝિટ અને અન્ય નાણાકીય સાધનો પર વધુને વધુ નિર્ભર છે. દાસે ચેતવણી આપી હતી કે આ નિર્ભરતા બેંકિંગ સિસ્ટમમાં સંભવિત પ્રવાહિતા સમસ્યાઓ તરફ દોરી શકે છે. આવી સ્થિતિમાં તેમણે કહ્યું કે બેંકોએ નવીન પદ્ધતિઓ અપનાવવી જોઈએ. ઉપરાંત, બેંકો તેમના નેટવર્કનો લાભ લઈને ઘરની નાણાકીય બચતને એકત્ર કરવા પર વધુ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી શકે છે. આ દરમિયાન તેમણે બેંકિંગ સેક્ટરમાં થાપણો અને લોન વચ્ચેના અસંતુલન અંગે પણ ચિંતા વ્યક્ત કરી હતી.
બેંક થાપણોમાં ઘટાડો: દોષ કોનો?
નિષ્ણાંતોનું કહેવું છે કે બેંકોમાં થાપણોમાં ઘટાડો થવા માટે સામાન્ય લોકોને દોષી ઠેરવી શકાય નહીં કારણ કે તેઓ ત્યાં જ પૈસા જમા કરશે જ્યાં તેમને સૌથી વધુ વળતર મળશે. વ્યાપારી બેંકો માટે, CASA (કરંટ એકાઉન્ટ સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ) રેશિયો FY22માં 45% થી ઘટીને FY24 માં 41% થઈ ગયો છે. બેન્કર્સ અને વિશ્લેષકો ટર્મ ડિપોઝિટ પરના વ્યાજ દરો વચ્ચે વધતી અસમાનતા તરફ ધ્યાન દોરે છે. CASA રેશિયો બેંકો માટે મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે તે ઓછી કિંમતની, સ્થિર થાપણોના હિસ્સાને માપે છે જે તેમના ભંડોળના એકંદર ખર્ચને ઘટાડે છે. ઉચ્ચ CASA ગુણોત્તર લોન પર મેળવેલા વ્યાજ અને થાપણો પર ચૂકવવામાં આવતા વ્યાજ વચ્ચેના તફાવતને વધારીને નફાકારકતામાં વધારો કરે છે.
