ગોલ્ડ લોન મામલે મોટી રાહત: EMI ન ચૂકવા પર ક્યારે આવે છે સોનું નીલામ થવાનું જોખમ?
આજના સમયમાં નાણાકીય જરૂરિયાતો પૂરી કરવા માટે ગોલ્ડ લોન (Gold Loan) લેવાનું ખૂબ જ સામાન્ય બની ગયું છે. લોકો પોતાની મુશ્કેલીના સમયે સોનાના દાગીના બેંક કે ફાઇનાન્સ કંપની પાસે ગિરવે મૂકીને તાત્કાલિક ધોરણે નાણાં મેળવી લેતા હોય છે. પરંતુ ઘણીવાર અણધારી આર્થિક મુશ્કેલીઓ કે અન્ય કારણોસર સમયસર લોનની માસિક હપ્તા એટલે કે EMI ચૂકવવાનું ચૂકી જવાય છે.
જો તમારાથી પણ કોઈ કારણસર ગોલ્ડ લોનની EMI ચૂકી જવાઈ હોય, તો ગભરાઈ જવાની કે તણાવમાં આવવાની બિલકુલ જરૂર નથી. સૌથી મોટી રાહતની વાત એ છે કે માત્ર એક કે બે EMI બાકી રહેવાથી કોઈ પણ બેંક કે ફાઇનાન્સ કંપની રાતોરાત કે તુરંત જ તમારા ગિરવે મૂકેલા સોનાના દાગીનાની હરાજી (Auction) કરી શકતી નથી.
લોનની ચૂકવણી સતત ન કરવાથી તમારું કુલ દેવું અને વ્યાજ જરૂર વધી શકે છે અને બેંક દ્વારા રિકવરીની પ્રક્રિયા શરૂ કરવામાં આવી શકે છે, પરંતુ તમારા દાગીના ખરેખર નીલામ થશે કે નહીં તે સંપૂર્ણપણે તમારા લોન એગ્રીમેન્ટ, બાકી રહેલા સમયગાળા અને સંબંધિત નાણાકીય સંસ્થાની નીતિ પર આધાર રાખે છે.
શું RBI નો કોઈ ચોક્કસ નિયમ છે? જાણી લો NPA ના નિયમો
ઘણા લોકોના મનમાં એવો પ્રશ્ન થતો હોય છે કે શું રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) નો એવો કોઈ નિયમ છે કે ચોક્કસ મહિનાના હપ્તા બાકી રહેવાથી સોનું વેચી દેવામાં આવે?
નાણાકીય નિષ્ણાતોના જણાવ્યા અનુસાર, ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એવું કોઈ એક સમાન કે સખત નિયમ નક્કી કર્યું નથી કે બે, ત્રણ કે છ EMI બાકી રહેતાની સાથે જ ગિરવે મૂકેલું સોનું સીધું જ નીલામ કરી દેવામાં આવે. હા, જો લોનનો કોઈ હપ્તો અથવા ચુકવણી સતત 90 દિવસ (ત્રણ મહિના) થી વધુ સમય સુધી બાકી રહે, તો તે લોન ખાતું બેંકિંગ પ્રણાલી મુજબ NPA (નોન-પરફોર્મિંગ એસેટ) ની શ્રેણીમાં આવી જાય છે.
એકાઉન્ટ NPA બન્યા બાદ બેંક કે ફાઇનાન્સ કંપની તરફથી લોન વસૂલાતની કાર્યવાહી ઝડપી બનાવવામાં આવે છે અને તેવા સંજોગોમાં જ દાગીનાની હરાજી થવાનું જોખમ વાસ્તવિક બને છે.
જૂના બાકી હપ્તાનો હિસાબ કેવી રીતે થાય છે? એક મહત્વપૂર્ણ ઉદાહરણ
ઘણીવાર ગ્રાહકો એવી ગેરસમજમાં રહે છે કે જો તેઓએ વચ્ચેના મહિનાના હપ્તા ભરી દીધા હોય, તો જૂનો બાકી હપ્તો માફ થઈ ગયો છે. પરંતુ એવું નથી હોતું.
બકાવા (દુકાન કે લોન) ની અવધિની ગણતરી હંમેશાં સૌથી પહેલી બાકી રહેલી કિસ્તથી કરવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે:
ધારો કે તમે કોઈ મહિના (જેમ કે જૂન) ની EMI ચૂકવી નથી.
પરંતુ ત્યારબાદ તમે જુલાઈ અને ઓગસ્ટ મહિનાની કિસ્ત નિયમિતપણે ભરી દીધી છે.
આ સ્થિતિમાં માત્ર જુલાઈ-ઓગસ્ટ ભરાઈ જવાને કારણે જૂન મહિનાની બાકી રહેલી કિસ્તનો બોજ ખતમ થઈ જતો નથી.
તેથી, જો ક્યારેય નાણાકીય ભીડભાડ હોય, તો સૌથી પહેલા તમારા જૂના બાકી રહેલા હપ્તા કે પુરાા ડ્યુઝ ચૂકવવા પર વિશેષ ધ્યાન આપવું જોઈએ.
ગોલ્ડ લોનની વસૂલાત (Recovery) ની પ્રક્રિયા કેવી રીતે આગળ વધે છે?
જ્યારે લોનની EMI બાકી રહી જાય છે, ત્યારે બેંક અથવા નાણાકીય કંપની એકાએક કોઈ કડક પગલું ભરવાને બદલે સ્ટેપ-બાય-સ્ટેપ વસૂલાતની પ્રક્રિયા અપનાવે છે. જોકે, દરેક બેંકની પોતાની આંતરિક સમયસીમા અલગ હોઈ શકે છે:
પ્રથમ ૧ થી ૩૦ દિવસ: આ શરૂઆતના સમયગાળામાં બેંક અથવા ફાઇનાન્સ કંપની ગ્રાહકને ફોન કૉલ, એસએમએસ (SMS), ઈમેલ અથવા મોબાઇલ એપના માધ્યમથી બાકી રકમ જમા કરાવવાની યાદ અપાવે છે. લોન એગ્રીમેન્ટના નિયમો મુજબ આ સમયગાળામાં થોડી પેનલ્ટી કે વધારાનો લેટ ફી ચાર્જ પણ લાગી શકે છે.
૩૦ થી ૯૦ દિવસ: જો ૩૦ દિવસ સુધી ચૂકવણી ન થાય, તો બેંક દ્વારા ગ્રાહકને ઔપચારિક લેખિત રિમાન્ડ અથવા નોટિસ મોકલવામાં આવે છે, જેમાં તાત્કાલિક બાકી રકમ ચૂકવવા માટે જણાવાય છે.
૯૦ દિવસ કે તેથી વધુ: જો લોનનો હપ્તો ૯૦ દિવસથી વધુ સમય સુધી લટકેલો રહે, તો બેંકનું તે ખાતું ‘NPA’ જાહેર થઈ જાય છે અને ત્યારબાદ કાનૂની તથા રિકવરીની કાર્યવાહી ખૂબ જ ઝડપી બની જાય છે.
દાગીનાની હરાજી પહેલાં બેંક કઈ પ્રક્રિયા અનુસરે છે?
કોઈપણ સંજોગોમાં બેંક અચાનક કે છૂપી રીતે તમારું સોનું વેચી શકતી નથી. હરાજી પ્રક્રિયા શરૂ કરતા પહેલાં નાણાકીય સંસ્થા દ્વારા ગ્રાહકને નીચે મુજબની તકો આપવામાં આવે છે:
બેંક ગ્રાહકને સ્પષ્ટ ચેતવણી આપતો નોટિસ મોકલે છે કે જો નિશ્ચિત સમયમાં નાણાં નહીં ભરાય તો સોનું વેચી દેવામાં આવશે.
આ નોટિસની સમયમવર્યાદા અને નિયમો લોન એગ્રીમેન્ટમાં અગાઉથી જ લખેલા હોય છે.
જો હરાજી થાય અને સોનું વેચવામાં આવે, તો વેચાણથી મળેલી રકમમાંથી લોનની મૂળ રકમ, વ્યાજ અને લાગુ પડતા અન્ય શુલ્ક કાપી લેવામાં આવે છે.
આ બધું કર્યા પછી જો રકમ બચે, તો તે વધારાના નાણાં નિયમાનુસાર ગ્રાહકને પાછા પરત કરવા પડે છે.
શું હરાજી થાય તે પહેલાં તમારા ગિરવે મૂકેલા દાગીના પાછા મળી શકે?
હા, નિષ્ણાતો સ્પષ્ટ જણાવે છે કે ગિરવે મૂકેલા સોનાના દાગીનાની વેચાણ પ્રક્રિયા હંમેશાં પારદર્શક હરાજી હેઠળ જ થવી જોઈએ. કોઈ પણ બેંક કે ફાઇનાન્સ કંપની પોતાની મનમાની કરીને કે મનસ્વી રીતે ગ્રાહકનું સોનું બજારમાં વહેંચી શકતી નથી.
સૌથી મહત્વનો અધિકાર ગ્રાહક પાસે એ હોય છે કે:
જ્યાં સુધી સોનાની વાસ્તવિક હરાજી પ્રક્રિયા પૂર્ણ નથી થતી, તે પહેલાં ગ્રાહક ગમે ત્યારે પોતાની બાકી નીકળતી રકમ, વ્યાજ અને નિયત શુલ્ક ચૂકવીને પોતાના સોનાના દાગીના સુરક્ષિત રીતે છોડાવીને પાછા મેળવી શકે છે.
પરંતુ, એકવાર જો કાનૂની અને પારદર્શક પ્રક્રિયા દ્વારા હરાજી પૂરી થઈ જાય અને સોનું અન્ય ખરીદદારને વેચાઈ જાય, ત્યારબાદ તે દાગીના પાછા મેળવવાનો ગ્રાહકનો અધિકાર હંમેશા માટે સમાપ્ત થઈ જાય છે.
