તમારી ઉંમર, નોકરી અને આવક વ્યક્તિગત લોન મંજૂરી નક્કી કરે છે; આ બાબતો ધ્યાનમાં રાખો.
પર્સનલ લોન માટે અરજી કરવી હવે પહેલા કરતા વધુ સરળ અને ઝડપી બની ગઈ છે, જેમાં ઘણીવાર સરળ ઓનલાઈન સબમિશનનો સમાવેશ થાય છે. જો કે, આ અનુકૂળ પ્રક્રિયા મંજૂરીની ગેરંટી આપતી નથી, અને ઘણા લોન લેનારાઓ જ્યારે તેમની અરજીઓ નકારવામાં આવે છે ત્યારે આશ્ચર્યચકિત થાય છે. મજબૂત અરજી તૈયાર કરવા, તમારી મંજૂરીની તકો સુધારવા અને વધુ અનુકૂળ વ્યાજ દરો અને લોનની શરતો સુરક્ષિત કરવા માટે નકારવાના મુખ્ય કારણોને સમજવું મહત્વપૂર્ણ છે.
બજાજ ફાઇનાન્સ અને એક્સિસ બેંક જેવા ધિરાણકર્તાઓ લોન મંજૂર કરતા પહેલા અરજીની દરેક વિગતોની સંપૂર્ણ ચકાસણી કરે છે. પર્સનલ લોન અરજીઓ નકારવામાં આવે છે તેના પાંચ સૌથી સામાન્ય કારણો અને તેનાથી બચવા માટે તમે શું કરી શકો છો તે અહીં છે:
1. ઓછા ક્રેડિટ સ્કોરની અડચણ
ઓછા ક્રેડિટ સ્કોરને ઘણીવાર પર્સનલ લોન અસ્વીકાર માટે પ્રાથમિક કારણ તરીકે ટાંકવામાં આવે છે. તમારો CIBIL સ્કોર, જે 300 થી 900 સુધીનો છે, તે તમારી ક્રેડિટ યોગ્યતાના આંકડાકીય માપ તરીકે કાર્ય કરે છે.
મુખ્ય સ્કોર આવશ્યકતાઓ:
750 અને તેથી વધુનો સ્કોર સામાન્ય રીતે આદર્શ માનવામાં આવે છે, જે તમને ઝડપી મંજૂરી અને શ્રેષ્ઠ શક્ય વ્યાજ દરો માટે સ્થાન આપે છે.
મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે પર્સનલ લોન માટે CIBIL સ્કોરને ન્યૂનતમ સ્વીકાર્ય ગણે છે. 650 થી નીચેના સ્કોર ઘણીવાર અસ્વીકારનું કારણ બને છે.
તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને વધારવા માટેની વ્યૂહરચનાઓ:
જો તમારો સ્કોર 685 થી નીચે હોય, તો અરજી કરતા પહેલા તેને સુધારવા માટે ત્રણથી છ મહિના ગાળવાની સલાહ આપવામાં આવે છે, કારણ કે આ તૈયારીથી લોનની શરતોમાં ઘણી સારી બચત થઈ શકે છે અને વ્યાજ પર નોંધપાત્ર બચત થઈ શકે છે.
ખાતરી કરો કે બધી ચુકવણીઓ (EMI અને ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ) સમયસર કરવામાં આવે છે.
તમારા ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તરને તમારી કુલ ક્રેડિટ મર્યાદાના 30% થી નીચે રાખો.
ટૂંકા ગાળામાં બહુવિધ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરવાનું ટાળો.
2. ઉચ્ચ દેવું-થી-આવક (DTI) ગુણોત્તર
ધિરાણકર્તાઓ સતત લોન ચૂકવવાની તમારી ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરે છે, અને ઉચ્ચ દેવું-થી-આવક (DTI) ગુણોત્તર એક મહત્વપૂર્ણ મુદ્દો છે. DTI ગુણોત્તર માસિક દેવાની ચુકવણી (લોન, ક્રેડિટ કાર્ડ ચુકવણી અને ગીરો સહિત) સેવા આપવા માટે સમર્પિત તમારી કુલ માસિક આવક (કર પહેલાં આવક) ની ટકાવારીનું મૂલ્યાંકન કરે છે.
ઉચ્ચ DTI સૂચવે છે કે તમારી આવકનો નોંધપાત્ર ભાગ પહેલાથી જ હાલના દેવા માટે ફાળવવામાં આવ્યો છે, જે વધારાના લોન બોજને સંભાળવાની તમારી ક્ષમતા વિશે શંકા ઉભી કરે છે.
DTI બેન્ચમાર્ક્સ:
ઋણદાતાઓ સામાન્ય રીતે વ્યક્તિગત લોન મંજૂર કરવા માટે 40% થી ઓછા DTI પસંદ કરે છે.
20% અને 35% વચ્ચેનો DTI સામાન્ય રીતે “સારો” માનવામાં આવે છે, જે તમને ઓછા જોખમવાળા ઉધાર લેનારા તરીકે ચિહ્નિત કરે છે.
40% થી વધુ DTI અસ્વીકાર અથવા પ્રતિકૂળ શરતોમાં પરિણમી શકે છે.
તમારા DTI ને ઘટાડવા માટે, મોંઘા ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ જેવા ઊંચા વ્યાજના દેવા ચૂકવવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો. દેવું એકત્રીકરણ, સંભવિત રીતે એક જ, ઓછી માસિક રકમમાં બહુવિધ ચુકવણીઓને જોડવા માટે વ્યક્તિગત લોનનો ઉપયોગ કરવો પણ મદદરૂપ થઈ શકે છે.
3. આવક અને રોજગારમાં અસ્થિરતા
ધિરાણકર્તાઓ તમારા આવક સ્ત્રોતની સ્થિરતા પર ખૂબ ધ્યાન આપે છે, ઘણીવાર સ્થિર આવક (દા.ત., સતત ₹30,000 માસિક પગાર) ને અનિયમિત, જોકે વધુ, આવક (દા.ત., ફ્રીલાન્સિંગમાંથી ₹50,000 અનિયમિત માસિક આવક) કરતાં વધુ અનુકૂળ રીતે જુએ છે.
આવક અને રોજગારની આવશ્યકતાઓ:
તમારી પાસે સતત માસિક આવક સાથે સ્થિર, ચકાસણીયોગ્ય નોકરી હોવી આવશ્યક છે.
ધિરાણકર્તાના લઘુત્તમ આવક માપદંડોને પૂર્ણ ન કરવા એ અસ્વીકારનું મુખ્ય કારણ છે. લઘુત્તમ માસિક પગારની આવશ્યકતાઓ ધિરાણકર્તા અને સ્થાન પ્રમાણે બદલાય છે; ઉદાહરણ તરીકે, એક ધિરાણકર્તા મુંબઈ અથવા દિલ્હીના અરજદારો માટે લઘુત્તમ ₹25,000 અને અન્ય ભારતીય શહેરોમાં અરજદારો માટે ₹20,000 નક્કી કરે છે.
ધિરાણકર્તાઓ છેલ્લા ત્રણ મહિનાની પગાર સ્લિપ અને પાછલા ત્રણ મહિનાના બેંક ખાતાના સ્ટેટમેન્ટ જેવા દસ્તાવેજોનો ઉપયોગ કરીને આવકની ચકાસણી કરે છે.
અરજદારોએ અરજી કરતા પહેલા એક જ નોકરીદાતા સાથે નોંધપાત્ર સમયગાળા માટે સ્થિર નોકરી મેળવવાનું લક્ષ્ય રાખવું જોઈએ. નોકરી બદલ્યા પછી તરત જ અરજી કરવાનું ટાળો (નવી ભૂમિકામાં ઓછામાં ઓછા 3-6 મહિના રાહ જુઓ).
વધુમાં, વ્યક્તિગત લોન પાત્રતા માપદંડોમાં વય મર્યાદાનો પણ સમાવેશ થાય છે, જેમાં સામાન્ય રીતે અરજદારો 21 વર્ષથી 80 વર્ષ (અથવા 21 થી 60 વર્ષ, ધિરાણકર્તા પર આધાર રાખીને) ની વચ્ચે ભારતીય નાગરિક હોવા અને જાહેર, ખાનગી અથવા બહુરાષ્ટ્રીય કંપની (MNC) માં કામ કરતા હોવા જરૂરી છે.
4. વધુ પડતી અરજીઓ અને સખત પૂછપરછ
એક સાથે બહુવિધ લોન અરજીઓ સબમિટ કરવી અથવા વારંવાર ક્રેડિટ વિશે પૂછપરછ કરવી નાણાકીય તાણ અથવા ધિરાણકર્તાઓને ભયાવહ “ક્રેડિટ-શોધ” વર્તન વિશે સંકેત આપે છે, જે અસ્વીકાર તરફ દોરી શકે છે.
દરેક સત્તાવાર લોન અરજી તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર સખત પૂછપરછ શરૂ કરે છે.
સખત પૂછપરછ તમારી ક્રેડિટ ફાઇલ પર બે વર્ષ સુધી રહે છે અને સામાન્ય રીતે તમારા CIBIL સ્કોરને પ્રતિ પૂછપરછ 5 થી 20 પોઈન્ટ ઘટાડે છે.
જો તમે ઝડપથી એક પછી એક બહુવિધ લોન (3-4 થી વધુ) માટે અરજી કરો છો, તો સંચિત અસર નોંધપાત્ર નુકસાન પહોંચાડી શકે છે, સંભવતઃ સ્વીકાર્ય સ્કોરને “વાજબી” શ્રેણીમાં નીચે ધકેલી શકે છે.
કાર્યવાહી કરવા યોગ્ય ટિપ: ઔપચારિક અરજી સબમિટ કરતા પહેલા ફક્ત સોફ્ટ ઇન્ક્વાયરી (જે તમારા સ્કોરને અસર કરતું નથી) સાથે તમારી તકોનું મૂલ્યાંકન કરતા પૂર્વ-લાયકાત સાધનોનો ઉપયોગ કરો. અસંબંધિત લોન પ્રકારો (દા.ત., વ્યક્તિગત લોન અને કાર લોન) માટે, અરજીઓમાં 30 થી 45 દિવસનો સમય આપો.
5. અપૂર્ણ અથવા ખોટા દસ્તાવેજીકરણ
અસ્વીકાર માટેનું એક ખૂબ જ ટાળી શકાય તેવું, છતાં સામાન્ય કારણ એ છે કે તમારી યોગ્યતા સાબિત કરતા સંપૂર્ણ અને સાચા દસ્તાવેજો સબમિટ કરવામાં નિષ્ફળતા. ધિરાણકર્તાઓને વિવિધ દસ્તાવેજોની જરૂર હોય છે, જેમાં KYC પ્રૂફ (આધાર/પાસપોર્ટ/મતદાર ID), PAN કાર્ડ, કર્મચારી ID કાર્ડ અને પગાર ક્રેડિટ દર્શાવતા બેંક સ્ટેટમેન્ટનો સમાવેશ થાય છે.
દસ્તાવેજીકરણ ચેકલિસ્ટ:
સબમિશન પહેલાં જરૂરિયાતો કાળજીપૂર્વક વાંચો.
ખાતરી કરો કે બધા દસ્તાવેજો સ્પષ્ટ, સુવાચ્ય, વર્તમાન (સામાન્ય રીતે 3 મહિનાથી જૂના ન હોય) છે, અને તમારા નામ અને સરનામા જેવી વિગતો બધા રેકોર્ડમાં સુસંગત છે.
જો તમારી અરજી નકારવામાં આવે તો: 4-પગલાંનો કાર્ય યોજના
વ્યક્તિગત લોન અસ્વીકાર તમારી નાણાકીય યોજનાઓને અટકાવતો નથી. જો તમારી અરજી નકારવામાં આવે છે, તો સક્રિય પગલાં ભવિષ્યમાં મંજૂરી માટે તમારી સંભાવનાઓને નોંધપાત્ર રીતે વધારી શકે છે.
અસ્વીકારનું કારણ સમજો: ભારતીય કાયદા દ્વારા ધિરાણકર્તાઓ અસ્વીકારના કારણો અને ઉપયોગમાં લેવાતા ક્રેડિટ બ્યુરોની વિગતો આપતી “પ્રતિકૂળ કાર્યવાહી” નોટિસ રજૂ કરવા માટે બંધાયેલા છે. આ નોટિસની કાળજીપૂર્વક સમીક્ષા કરો, અને જો તર્ક અસ્પષ્ટ હોય, તો સ્પષ્ટતા માટે ધિરાણકર્તાનો સંપર્ક કરો.
ક્રેડિટ રિપોર્ટ ભૂલો સુધારો: તમે દરેક ક્રેડિટ બ્યુરો પાસેથી વાર્ષિક ધોરણે એક મફત ક્રેડિટ રિપોર્ટ મેળવવા માટે હકદાર છો. કોઈપણ અચોક્કસતા અથવા અનધિકૃત પૂછપરછ માટે તમારા રિપોર્ટની સંપૂર્ણ તપાસ કરો અને કોઈપણ ભૂલોને તાત્કાલિક પડકાર આપો, કારણ કે આ વિસંગતતાઓને સુધારવાથી તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર હકારાત્મક અસર પડી શકે છે.
સહ-અરજદાર અથવા સહ-હસ્તક્ષીકર્તાનું અન્વેષણ કરો: જો ઓછો ક્રેડિટ સ્કોર અથવા ઉચ્ચ DTI પડકાર હોય, તો ઉત્તમ ક્રેડિટ ધરાવતા સહ-અરજદાર (જેમ કે તમારા જીવનસાથી, માતાપિતા અથવા ભાઈ-બહેન) ને નોંધણી કરાવવાથી તમારી અરજી મજબૂત થઈ શકે છે અને સંભવિત રીતે વધુ અનુકૂળ વ્યાજ દર સુરક્ષિત થઈ શકે છે. જોકે, યાદ રાખો કે સહ-અરજદાર ચુકવણીનો બોજ વહેંચે છે, અને જો તેઓ ડિફોલ્ટ કરે છે, તો તે પ્રાથમિક અરજદારના ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરશે.
જરૂરિયાતોનું પુનર્મૂલ્યાંકન કરો: જો ધિરાણકર્તા દ્વારા વિનંતી કરાયેલ લોનની રકમ ખૂબ મોટી માનવામાં આવી હોય, તો મંજૂરીની તમારી શક્યતા વધારવા માટે તેને ઘટાડવાનું વિચારો.
ક્રેડિટ હેલ્થ, DTI મેનેજમેન્ટ અને એપ્લિકેશન વ્યૂહરચના પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરીને – આ સામાન્ય મુશ્કેલીઓને સમજવા અને તેને સંબોધવા માટે સક્રિય પગલાં લઈને – ઉધાર લેનારાઓ તાત્કાલિક મંજૂરી માટે પોતાને સ્થાન આપી શકે છે અને જરૂરી ધિરાણ સુરક્ષિત કરી શકે છે.
