તમારા બચત ખાતા પર FD જેટલું જ વ્યાજ મેળવો! ‘ઓટો સ્વીપ સર્વિસ’ શું છે અને તે કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે જાણો.
ઘણા લોકો માટે, ટૂંકા ગાળાની જરૂરિયાતો અને આકસ્મિક પરિસ્થિતિઓનું સંચાલન કરવા માટે પ્રમાણભૂત બચત બેંક ખાતામાં વધારાની રોકડ રાખવી એ સૌથી સલામત અને સરળ વિકલ્પ રહે છે. જો કે, નિયમિત બેંક દર સામાન્ય રીતે 2-3% ની આસપાસ રહે છે, જો કોઈ ફુગાવા સામે લડવા માંગે છે, જે ખરીદ શક્તિને ઘટાડે છે, તો આ પ્રથાને અવિવેકી માનવામાં આવે છે.
એક ઓછી જાણીતી બેંકિંગ પદ્ધતિ, જેને ક્યારેક બેંક “ગુપ્ત” કહેવામાં આવે છે, તે ગ્રાહકોને તેમના બેંક ખાતામાં સીધા સામાન્ય બચત દર કરતાં ત્રણ ગણા વ્યાજ દર મેળવવાની મંજૂરી આપે છે. આ વ્યૂહરચના સ્વીપ-ઇન ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (FD) અથવા ફ્લેક્સી ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (જેને ઓટો સ્વીપ સર્વિસ તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે) તરીકે ઓળખાય છે.
સ્વીપ-ઇન FD ની શક્તિ
ફ્લેક્સી-ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ એ એક ખાસ પ્રકારની ડિપોઝિટ છે જે FD ના ઉચ્ચ વળતર (જે સામાન્ય રીતે 6-8% હોઈ શકે છે) ને બચત અથવા ચાલુ ખાતાની તરલતા સાથે અસરકારક રીતે જોડે છે.
આ લાભ સક્રિય કરવા માટે, ખાતાધારકે ફક્ત બેંકને “મારા ખાતા પર સ્વીપ-ઇન FD સક્રિય કરો” કહેવાની જરૂર છે.
આ સુવિધા બે મુખ્ય સુવિધાઓ દ્વારા કાર્ય કરે છે:
ઓટો-સ્વીપ (સ્વીપ-ઇન): ગ્રાહક પહેલા ‘થ્રેશોલ્ડ લિમિટ’ (અથવા ‘સ્વીપિંગ થ્રેશોલ્ડ લિમિટ’) સેટ કરે છે. બચત ખાતામાં કોઈપણ બેલેન્સ જે આ પૂર્વનિર્ધારિત મર્યાદા કરતાં વધી જાય છે તે આપમેળે લિંક્ડ એફડી એકાઉન્ટમાં ટ્રાન્સફર (ઓટો-સ્વીપ) થાય છે. એફડી ઘટકમાં ટ્રાન્સફર કરાયેલ ભંડોળ પછી નોંધપાત્ર રીતે વધુ એફડી વ્યાજ દર મેળવવાનું શરૂ કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો થ્રેશોલ્ડ ₹20,000 હોય અને ખાતામાં ₹1,00,000 હોય, તો વધારાના ₹80,000 એફડી દર મેળવવાનું શરૂ કરશે. ઓટો સ્વીપ દ્વારા રચાયેલી એફડી ઘણીવાર ઓટો સ્વીપના દિવસે દરના આધારે એક વર્ષના એફડીનો વ્યાજ દર ધરાવે છે.
રિવર્સ સ્વીપ (સ્વીપ-આઉટ): આ સુવિધા તરલતા સુનિશ્ચિત કરે છે. જો બચત ખાતામાં ભંડોળ ચુકવણી જવાબદારી (જેમ કે ચેક અથવા એટીએમ ઉપાડ) ને આવરી લેવા માટે અપૂરતું હોય, તો જરૂરી ખાધ રકમ આપમેળે એફડી ઘટકમાંથી ઉપાડી લેવામાં આવે છે અને બચત ખાતામાં પાછી ટ્રાન્સફર થાય છે. રિવર્સ સ્વીપ સુવિધા થાપણોને નાના એકમોમાં (દા.ત., ₹1 અથવા ₹1000 ના ગુણાંકમાં, બેંક પર આધાર રાખીને) તોડી શકે છે જેથી વ્યાજ ઓછું થાય. FD માં બાકી રહેલ બેલેન્સ મૂળ ઊંચા વ્યાજ દર મેળવતું રહે છે.
HDFC બેંક જેવી બેંકો SavingsMax એકાઉન્ટ, Women’s Savings Account અને Kid’s Advantage Account જેવા ખાતાઓ પર સ્વીપ-ઇન સુવિધા પ્રદાન કરે છે.
ઘોંઘાટ અને કરવેરા નેવિગેટ કરવું
જ્યારે સ્વીપ-ઇન સુવિધા બંને દુનિયામાં શ્રેષ્ઠ ઓફર કરતી હોય તેવું લાગે છે, ત્યારે રોકાણકારોએ શરતો અને કર અસરોનું ધ્યાન રાખવું જોઈએ:
પરિપક્વતા અને દંડ: બેંકો લઘુત્તમ પરિપક્વતા સમયગાળો નક્કી કરે છે. જો આ સમયગાળા પહેલાં FD માં ટ્રાન્સફર કરાયેલા નાણાં ઉપાડવામાં આવે છે, તો 1% સુધીનો દંડ વસૂલવામાં આવી શકે છે.
અસરકારક વળતર: સાચો લાભ પસંદ કરેલ FD સમયગાળા પર આધાર રાખે છે. જો ખૂબ જ ટૂંકી પરિપક્વતા (દા.ત., 15 દિવસ) પસંદ કરવામાં આવે છે, તો વ્યાજ દર ફક્ત 3.5-4% ની આસપાસ હોઈ શકે છે. વહેલા તૂટવા માટે સંભવિત 1% દંડને ધ્યાનમાં લીધા પછી, વાસ્તવિક વળતર ફક્ત 3.5% હોઈ શકે છે, જે પ્રમાણભૂત બચત ખાતા કરતાં બહુ ઓછો ફાયદો આપે છે. વધુ વળતર મેળવવા માટે, 6% વ્યાજ દર મેળવવા માટે ઓછામાં ઓછા 2-3 મહિનાના FD સમયગાળાને પસંદ કરવાની ભલામણ કરવામાં આવે છે.
રિવર્સ સ્વીપ સ્ટ્રેટેજી: જ્યારે વહેલા ઉપાડ જરૂરી હોય, ત્યારે ગ્રાહકો FIFO (ફર્સ્ટ ઇન ફર્સ્ટ આઉટ) અથવા LIFO (લાસ્ટ ઇન ફર્સ્ટ આઉટ) વચ્ચે પસંદગી કરી શકે છે જેના માટે FD ઘટક તૂટી ગયો છે. LIFO (નવી FD પહેલા બ્રેક કરે છે) સૂચવવામાં આવે છે જો માસિક નોંધપાત્ર પૈસા બચાવવામાં આવે છે, કારણ કે નવી FD પર સૌથી ઓછો દંડ લાગશે. FIFO (સૌથી જૂની FD પહેલા બ્રેક કરે છે) વધુ સારું છે જો ટૂંકી પરિપક્વતા FD (દા.ત., 15 દિવસ) નો ઉપયોગ કરવામાં આવે, જે ખાતરી કરે છે કે FD ઝડપથી પરિપક્વ થાય છે અને ઉપાડ પર દંડ ટાળે છે.
કરવેરા: સ્વીપ-ઇન FD પર મેળવેલ વ્યાજ ખાતાધારકના આવક સ્લેબ દરના આધારે કરવેરા હેઠળ છે. વધુમાં, જો બેંકમાંથી કુલ FD વ્યાજ આવક વાર્ષિક ₹40,000 (અથવા વરિષ્ઠ નાગરિકો માટે ₹50,000) થી વધુ હોય તો 7.5% TDS લાગુ પડે છે.
ટૂંકા ગાળાના પાર્કિંગ માટેના વિકલ્પો
જે લોકો ટૂંકા ગાળાના નાણાકીય ધ્યેયો અથવા આકસ્મિક ભંડોળ ધરાવે છે જેમને સ્વીપ-ઇન સુવિધા ખૂબ પ્રતિબંધિત લાગે છે, તેમના માટે નિયમિત બેંક દર (3.5%) કરતા વધુ વળતર આપતા રોકાણ સાધનો ઉપલબ્ધ છે.
| Investment Option | Risk/Liquidity Profile | Typical Returns (Category Avg.) | Key Tax Feature |
|---|---|---|---|
| Liquid Funds | Highly liquid (withdrawal in 1 business day) and very low risk. Suitable for investment horizons of less than 3 months. | Historically yielded an average of 7.78% (1 year) and 8.43% (5 years) (as of Aug 2016). | Classified as debt-oriented. LTCG (over 36 months) is taxed at 20% with indexation benefit. |
| Arbitrage Funds | Liquid and safe, suitable for a timeframe of less than a year. Involves rarely resulting in a loss, though possibility of loss cannot be ruled out. | Generally give around 7.5% before tax. Historically yielded an average of 7.07% (1 year) and 8.28% (5 years) (as of Aug 2016). | Treated as equity-oriented. Long-term capital gains (over 12 months) are tax-free. Short-term capital gains (less than 12 months) are taxed at 15%. |
| Short-Term Debt Funds | Moderate risk options include ICICI Prudential Short Term Fund or Nippon Short Term Debt Mutual Fund. | Nippon short-term debt fund is reported to give around 8% interest rate with no TDS, no lock-in, and low risk, with withdrawal taking 1 business day. | Short-term debt funds generally fall under debt classification. |
| REITs (Real Estate Investment Trusts) | Listed, hence carry market risk. | May offer yields around 6-6.5% post-tax at current prices. Also provide constant quarterly cashflow. | Income from REIT dividends is mostly tax-free if certain requirements are fulfilled. |
સમજદારીપૂર્વક રોકાણ કરવા માટે વ્યક્તિઓએ બચત ખાતા, લિક્વિડ ફંડ અને આર્બિટ્રેજ ફંડ વચ્ચે શ્રેષ્ઠ વળતર મેળવવા માટે તેમના રોકાણપાત્ર સરપ્લસને કેવી રીતે ફાળવવું તે નક્કી કરતા પહેલા તેમની તાત્કાલિક તરલતાની જરૂરિયાતો અને જોખમ લેવાની ક્ષમતાનું મૂલ્યાંકન કરવું જરૂરી છે.
