બેંકિંગ સેક્ટરમાં SBI, HDFC અને ICICI નો દબદબો: RBI એ કડક નિયમો સાથે આપી મોટી રાહત
વર્ષ 2025 ના અંત તરફ આગળ વધી રહ્યું છે તેમ, ભારતીય બેંકિંગ ક્ષેત્ર નોંધપાત્ર સ્થિતિસ્થાપકતા દર્શાવવાનું ચાલુ રાખે છે. રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) ની 22 ડિસેમ્બરે યોજાયેલી 620મી બોર્ડ મીટિંગ પછી, દેશની નાણાકીય વ્યવસ્થાને વધુ સુરક્ષિત કરવા માટે એક સીમાચિહ્નરૂપ જોખમ-આધારિત થાપણ વીમા માળખાને મંજૂરી આપવામાં આવી છે. આ અપડેટ સેન્ટ્રલ બેંક દ્વારા સ્થાનિક પ્રણાલીગત રીતે મહત્વપૂર્ણ બેંકો (D-SIBs) ની પુનઃપુષ્ટ યાદી સાથે આવે છે, જે “નિષ્ફળ થવા માટે ખૂબ મોટી” માનવામાં આવતી સંસ્થાઓને ઓળખે છે.
અર્થતંત્રના “સૌથી સુરક્ષિત” સ્તંભો
RBI એ 2025 માટે સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (SBI), HDFC બેંક અને ICICI બેંકને D-SIBs તરીકે જાળવી રાખી છે. આ બેંકોને ભારતીય અર્થતંત્રના અનિવાર્ય સ્તંભો તરીકે જોવામાં આવે છે; તેમની નિષ્ફળતા નોંધપાત્ર પ્રણાલીગત વિક્ષેપનું કારણ બનશે. આ જોખમને ઘટાડવા માટે, આ “VIP” બેંકોને વધારાના કોમન ઇક્વિટી ટાયર 1 (CET1) મૂડી બફર જાળવવા માટે ફરજિયાત બનાવવામાં આવ્યા છે.
2025 ના વર્ગીકરણ મુજબ:
• સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (SBI) બકેટ 4 માં રહે છે, જેને સૌથી વધુ 0.80% નો વધારાનો મૂડી સરચાર્જ જરૂરી છે.
• HDFC બેંક બકેટ 2 માં સ્થાન ધરાવે છે, જેના કારણે 0.40% વધારાની જરૂરિયાત જરૂરી છે.
• ICICI બેંક 0.20% ની જરૂરિયાત સાથે બકેટ 1 માં બેસે છે.
આ કડક આવશ્યકતાઓ, જે 1 એપ્રિલ 2027 સુધીમાં સંપૂર્ણપણે અમલમાં મૂકવાની છે, તે ખાતરી કરે છે કે આ દિગ્ગજો પાસે મોટા આર્થિક આંચકાઓનો સામનો કરવા માટે “કટોકટી ભંડોળ” છે.
જોખમ-આધારિત ડિપોઝિટ વીમા તરફ વળો
નાણાકીય શિસ્તને પ્રોત્સાહન આપવા માટે એક નિર્ણાયક પગલામાં, RBI બોર્ડે આ અઠવાડિયાની શરૂઆતમાં જોખમ-આધારિત ડિપોઝિટ વીમા માળખાને મંજૂરી આપી. 1962 થી ઉપયોગમાં લેવાતી ફ્લેટ-રેટ સિસ્ટમથી દૂર જતા, બેંકો દ્વારા ચૂકવવામાં આવતા વીમા પ્રીમિયમ હવે તેમની સંપત્તિ ગુણવત્તા, મૂડી પર્યાપ્તતા અને એકંદર જોખમના સંપર્કના આધારે બદલાશે.
આ નવું માળખું ક્રોસ-સબસિડાઇઝેશન ઘટાડવા માટે રચાયેલ છે, જ્યાં સારી રીતે સંચાલિત બેંકો અગાઉ નબળી બેંકોને સબસિડી આપતી હતી, અને ભારતને યુએસ અને ઇયુમાં જોવા મળતી વૈશ્વિક શ્રેષ્ઠ પ્રથાઓ સાથે સુસંગત બનાવે છે. જ્યારે આ સમજદાર ધિરાણને પ્રોત્સાહન આપે છે, નિષ્ણાતો નોંધે છે કે ઊંચા પ્રીમિયમ શરૂઆતમાં તણાવપૂર્ણ બેલેન્સ શીટ્સ ધરાવતી નાની અથવા પ્રાદેશિક બેંકો પર દબાણ લાવી શકે છે.
તુલનાત્મક સ્વાસ્થ્ય: HDFC વિરુદ્ધ SBI
એશિયન જર્નલ ઓફ મેનેજમેન્ટ એન્ડ કોમર્સમાં પ્રકાશિત 2025 ના સંશોધન અભ્યાસમાં ભારતના બે સૌથી મોટા ધિરાણકર્તાઓના નોન-પર્ફોર્મિંગ એસેટ્સ (NPA) ના વિવિધ માર્ગો પર પ્રકાશ પાડવામાં આવ્યો છે. જ્યારે બંને બેંકોએ ચોખ્ખા નફામાં વૃદ્ધિ જોઈ છે, ત્યારે HDFC બેંકે ખરાબ લોનનું શ્રેષ્ઠ સંચાલન દર્શાવ્યું છે, SBI કરતા સતત નીચા NPA સ્તર જાળવી રાખ્યા છે.
SBI, તેના વિશાળ જાહેર ક્ષેત્રના કાર્યબળને કારણે હજુ પણ ઐતિહાસિક NPA અને ઉચ્ચ કાર્યકારી ખર્ચના બોજ હેઠળ હોવા છતાં, તેણે સંપત્તિ પુનઃપ્રાપ્તિમાં નોંધપાત્ર પ્રગતિ કરી છે. નાણાકીય વર્ષ 2020 માં તેના કુલ NPA ₹1.49 લાખ કરોડથી ઘટીને નાણાકીય વર્ષ 2024 માં ₹84,276 કરોડ થયા.
ડિપોઝીટર પ્રોટેક્શન અને ગ્લોબલ સ્ટાન્ડર્ડ્સ
સરેરાશ ગ્રાહક માટે, ડિપોઝીટ ઇન્શ્યોરન્સ અને ક્રેડિટ ગેરંટી કોર્પોરેશન (DICGC) પ્રતિ બેંક દીઠ ₹5 લાખ સુધીની થાપણોનો વીમો લઈને સલામતી જાળ પૂરી પાડવાનું ચાલુ રાખે છે. નાણાકીય સલાહકારો સૂચવે છે કે વિવિધ બેંકોમાં મોટી બચતનું વ્યૂહાત્મક વિતરણ આ કવરેજને મહત્તમ બનાવી શકે છે.
વધુમાં, ભારતમાં કાર્યરત આંતરરાષ્ટ્રીય સંસ્થાઓ મજબૂત ધોરણો જાળવી રહી છે. ક્રેડિટ એગ્રીકોલ કોર્પોરેટ અને ઇન્વેસ્ટમેન્ટ બેંક (ભારતીય શાખાઓ) એ 30 સપ્ટેમ્બર 2025 ના રોજ 15.21% ના કેપિટલ ટુ રિસ્ક વેઇટેડ એસેટ્સ રેશિયો (CRAR) નો અહેવાલ આપ્યો હતો, જે 11.50% ની નિયમનકારી જરૂરિયાત કરતાં આરામથી વધી ગયો છે.
સમજણ માટે સામ્યતા: ભારતીય બેંકિંગ સિસ્ટમને સમુદ્ર પાર કરતા જહાજોના વિશાળ કાફલા તરીકે વિચારો. D-SIB એ વિશાળ વિમાનવાહક જહાજો છે; તેઓ એટલા મહત્વપૂર્ણ છે કે કોસ્ટ ગાર્ડ (RBI) તેમને વધારાના હલ અને એસ્કોર્ટ પૂરા પાડે છે જેથી ખાતરી થાય કે તેઓ ક્યારેય ડૂબી ન જાય. નવો જોખમ-આધારિત વીમો સલામતી કરની જેમ કાર્ય કરે છે: ખતરનાક કાર્ગો વહન કરતા અથવા જૂના એન્જિન ધરાવતા જહાજોએ બચાવ ભંડોળમાં વધુ ચૂકવણી કરવી પડશે, જ્યારે સૌથી વધુ દરિયાઈ ઉપયોગ માટે યોગ્ય જહાજોને ઓછા ખર્ચે પુરસ્કાર આપવામાં આવે છે.
