RBI માર્ગદર્શિકા: SMS અને ઇમેઇલ ચેતવણીઓ માટેના વર્તમાન નિયમો શું છે?
HDFC બેંકે ગ્રાહકોના પ્રતિસાદ અને ઊંચા ખર્ચનો ઉલ્લેખ કરીને જાહેરાત કરી છે કે તે 25 જૂનથી ઓછા મૂલ્યના યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) વ્યવહારો માટે ફરજિયાત SMS ચેતવણીઓ બંધ કરશે. ભારતના મુખ્ય ખાનગી ધિરાણકર્તાઓમાંના એક દ્વારા આ પગલું રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (RBI) ને પરંપરાગત ટેક્સ્ટ સંદેશ સૂચનાઓને વધુ આર્થિક અને સુરક્ષિત ઇન-એપ સૂચનાઓ સાથે બદલવાની વ્યાપક ઉદ્યોગ અપીલ સાથે સુસંગત છે.
નવી નીતિમાં જણાવાયું છે કે HDFC બેંકના ગ્રાહકો હવે ફક્ત ₹100 થી વધુના UPI વ્યવહારો અને ₹500 થી વધુની UPI રોકડ રસીદો માટે ફરજિયાત SMS સૂચનાઓ પ્રાપ્ત કરશે. જોકે, બેંકે પુષ્ટિ આપી છે કે તમામ વ્યવહારો માટે ઇમેઇલ ચેતવણીઓ કોઈપણ ફેરફાર વિના ચાલુ રહેશે.
પ્રેરક પરિબળો: ખર્ચ અને અવ્યવસ્થા
આ નિર્ણય મુખ્યત્વે UPI વપરાશમાં મોટા પાયે વૃદ્ધિને કારણે આવ્યો છે, જેના કારણે સૂચના વોલ્યુમમાં અનુરૂપ વધારો થયો છે, જેના પરિણામે ગ્રાહકો થાકી ગયા છે અને બેંકો માટે નોંધપાત્ર ખર્ચ થયો છે.
ઉચ્ચ ખર્ચ: બેંકિંગ ક્ષેત્ર સામૂહિક રીતે ટેક્સ્ટ સંદેશ ચેતવણીઓ પર દરરોજ ઘણા કરોડ રૂપિયા ખર્ચ કરે છે. UPI વ્યવહારો દરરોજ સરેરાશ 40 કરોડ જેટલા હોવાથી, આ રકમ ભારે છે. બલ્ક SMS સંદેશા મોકલવાનો ખર્ચ ₹0.01 અને ₹0.03 ની વચ્ચે અંદાજવામાં આવ્યો છે. ઉદાહરણ તરીકે, નાણાકીય વર્ષ 2022 માં SMS દ્વારા ડિજિટલ ચુકવણી સૂચનાઓનો અંદાજિત ખર્ચ આશરે ₹1,048 કરોડ હતો, જ્યારે ઇન-એપ સૂચનાઓનો ખર્ચ ફક્ત ₹8.8 કરોડ થયો હોત.
ગ્રાહક પ્રતિસાદ અને ડુપ્લિકેશન: HDFC બેંકે જણાવ્યું હતું કે ગ્રાહક પ્રતિસાદ દર્શાવે છે કે ઓછા મૂલ્યના વ્યવહારો માટે ચેતવણીઓ ઘણીવાર ‘ઉપયોગી નથી’ માનવામાં આવતી હતી. આનું મુખ્ય કારણ એ છે કે UPI ચુકવણી એપ્લિકેશનો વ્યવહાર પૂર્ણ થયા પછી પહેલાથી જ સૂચનાઓ પ્રદાન કરે છે, જેના કારણે ચેતવણીઓનું ડુપ્લિકેશન થાય છે.
અવ્યવસ્થા ઘટાડવી: બેંકોએ દલીલ કરી હતી કે નાની રકમ માટે વારંવાર સૂચનાઓની શ્રેણી ગ્રાહકો માટે અવ્યવસ્થા અને થાક તરફ દોરી જાય છે, જે ક્યારેક, તેમને મોટા મૂલ્યના વ્યવહારો માટે ચેતવણીઓ ચૂકી જવાનું કારણ બની શકે છે.
એપ પિંગ્સ માટે ઉદ્યોગ હિમાયતીઓ
બેંકિંગ અને ફિનટેક ક્ષેત્રોમાં ફરજિયાત SMS ચેતવણીઓને રદ કરવાનો દબાણ નોંધપાત્ર રીતે વધી રહ્યો છે. ખાનગી ધિરાણકર્તાઓએ, GooglePay અને Paytm જેવી ફિનટેક કંપનીઓ સાથે, સરકાર અને RBI ને ઔપચારિક રીતે અરજી કરી છે કે તેઓ યોગ્ય વિકલ્પો તરીકે એપ્લિકેશન-આધારિત સૂચનાઓ અથવા પાસવર્ડ જનરેટર પર વિચાર કરે.
નેશનલ એસોસિએશન ઓફ સોફ્ટવેર એન્ડ સર્વિસ કંપનીઝ (નાસકોમ) દ્વારા રજૂ કરાયેલી ફિનટેક કંપનીઓએ હાઇલાઇટ કર્યું કે ‘ઇન-એપ સૂચના’ ની કિંમત ખૂબ જ ઓછી છે, જે પ્રતિ સંદેશ ₹0.001 છે, જે પ્રતિ SMS લગભગ ₹0.12 છે.
ખર્ચ બચત ઉપરાંત, સમર્થકો દલીલ કરે છે કે ઇન-એપ સૂચનાઓ સુધારેલી સુરક્ષા અને કાર્યક્ષમતા પ્રદાન કરે છે:
SMS ના સુરક્ષા જોખમો: ઉદ્યોગ સૂત્રો દલીલ કરે છે કે SMS ચેતવણીઓનો ઉપયોગ સામાન્ય રીતે છેતરપિંડી કરનારાઓ દ્વારા કરવામાં આવે છે, અને હાલમાં તેમની વાસ્તવિકતાને પ્રમાણિત કરવા માટે કોઈ પદ્ધતિ નથી, જેના કારણે ગ્રાહકો નિયમનકારી સંસ્થાઓ હોવાનો ઢોંગ કરતા દૂષિત મોકલનારાઓનો શિકાર બને છે. વધુમાં, ગ્રાહકો ઘણીવાર તૃતીય-પક્ષ એપ્લિકેશનોને SMS સંદેશાઓ માટે તેમના મોબાઇલ ઉપકરણોને સ્ક્રેપ કરવાની સંપૂર્ણ પરવાનગી આપે છે, જે સુરક્ષા અને ગોપનીયતા માટે ખતરો ઉભો કરે છે.
ડાયરેક્ટ અને સિક્યોર કોમ્યુનિકેશન: ફક્ત નિયમન કરાયેલી સંસ્થાઓને જ ‘ઇન-એપ સૂચનાઓ’ મોકલવાની પરવાનગી હોવાથી, આ ચેનલ ગ્રાહકોને છેતરતા દૂષિત સંદેશાઓની શક્યતા ઘટાડે છે, જે SMS ચેતવણીઓમાં રહેલા તૃતીય-પક્ષ જોખમને દૂર કરે છે.
રીઅલ-ટાઇમ ડિલિવરી: ઇન-એપ સૂચનાઓનો સફળતા દર વધુ હોવાનું કહેવાય છે અને વ્યવહાર પૂર્ણ થતાંની સાથે જ તે રીઅલ-ટાઇમમાં ટ્રિગર થાય છે.
ગ્રાહક ગોઠવણો અને UPI વલણો
આ પરિવર્તનને સરળ બનાવવા માટે, HDFC બેંક ગ્રાહકોને વિનંતી કરી રહી છે કે તેઓ ખાતરી કરે કે તેમના પ્રાથમિક ઇમેઇલ સરનામાં તમામ વ્યવહાર સૂચનાઓ પ્રાપ્ત કરવા માટે અદ્યતન છે. ગ્રાહકો બધા UPI વ્યવહારો માટે ચેતવણીઓ પ્રાપ્ત કરવા માટે HDFC બેંકમાં તેમના ઇમેઇલ નોંધણી કરાવી શકે છે.
અમલીકરણ અંગે વ્યાપક ઉદ્યોગ ચર્ચાઓમાં, બેંકોએ નોંધ્યું છે કે તેઓ ગ્રાહકોને નાના-મૂલ્ય ચેતવણીઓમાંથી બહાર નીકળવાનો વિકલ્પ આપશે અને આવા ફેરફારો લાગુ કરતા પહેલા ગ્રાહકની સંમતિ જરૂરી રહેશે.
UPI ની લોકપ્રિયતામાં ઝડપી વૃદ્ધિ ચાલુ રહેતાં આ પરિવર્તન આવ્યું છે, જેમાં 2023 માં 100 અબજ વ્યવહારો વટાવી ગયા હતા અને 2024 ના અંત સુધીમાં 118 અબજ સુધી પહોંચવાની અપેક્ષા છે. આ વિસ્તરણ, ખાસ કરીને નાની ચુકવણીઓ માટે, સરેરાશ UPI વ્યવહાર મૂલ્યમાં 8% ઘટાડો થયો છે, જે 2022 ના બીજા ભાગમાં ₹1,648 થી 2023 માં સમાન સમયગાળામાં ₹1,515 થયો છે.
નાની ચુકવણીઓ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાની સાથે, બેંકો ₹500 સુધીના વ્યવહારો માટે UPI લાઇટને પણ પ્રોત્સાહન આપી રહી છે, એક એવી સુવિધા જે બીજા-પરિબળ પ્રમાણીકરણની જરૂરિયાત વિના ઝડપી ચુકવણીની મંજૂરી આપે છે. UPI લાઇટ અપનાવવાથી આ ઓછા-મૂલ્યના વ્યવહારો માટે વપરાશકર્તા અનુભવ વધુ વધશે તેવી અપેક્ષા છે.
