તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઊંચો કેવી રીતે રાખવો? બાકી બિલ, સંપૂર્ણ ચુકવણી અને આ 5 ‘હેક્સ’ મદદ કરશે.
તમારો ક્રેડિટ સ્કોર, ત્રણ-અંકનો નંબર જે 300 થી 900 સુધીનો છે, તે તમારી નાણાકીય વિશ્વસનીયતા અને વિશ્વસનીયતાના નિર્ણાયક માપદંડ તરીકે કામ કરે છે. બેંકોથી લઈને નાણાકીય સંસ્થાઓ સુધી, ધિરાણકર્તાઓ તમારા ચુકવણી વર્તનનું મૂલ્યાંકન કરવા અને નક્કી કરવા માટે આ સ્કોરનો ઉપયોગ કરે છે કે તમને લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડ માટે મંજૂરી આપવી કે નહીં. 750 કે તેથી વધુનો સ્કોર સામાન્ય રીતે ઉત્તમ માનવામાં આવે છે, જે આકર્ષક દરે શ્રેષ્ઠ નાણાકીય ઉત્પાદનોની ઍક્સેસને અનલૉક કરે છે, જ્યારે ઓછો સ્કોર ઊંચા વ્યાજ દરો અથવા સંપૂર્ણ અસ્વીકાર તરફ દોરી શકે છે.
તેના મહત્વ હોવા છતાં, આ ખ્યાલ ઘણીવાર એવી દંતકથાઓથી ઘેરાયેલો હોય છે જે ઉધાર લેનારાઓને ગેરમાર્ગે દોરી શકે છે અને તેમની નાણાકીય સ્થિતિને નુકસાન પહોંચાડી શકે છે. આ માર્ગદર્શિકા તમારા ક્રેડિટ સ્કોરના આવશ્યક ઘટકોને તોડી નાખશે, સામાન્ય ગેરસમજોને દૂર કરશે અને તમારા નાણાકીય સ્વાસ્થ્યને સુધારવા અને જાળવવા માટે સ્પષ્ટ, કાર્યક્ષમ માર્ગ પ્રદાન કરશે.
ક્રેડિટ સ્કોરનું શરીરરચના
ભારતમાં ક્રેડિટ બ્યુરો, જેમાં CIBIL, Experian, Equifax અને CRIF હાઇ માર્કનો સમાવેશ થાય છે, ઘણા મુખ્ય પરિબળોના આધારે તમારા સ્કોરની ગણતરી કરે છે. જ્યારે પદ્ધતિઓ બ્યુરો વચ્ચે થોડી અલગ હોઈ શકે છે, તે બધા સમાન ઘટકોનું ભારે વજન ધરાવે છે.
તમારા સ્કોર નક્કી કરતા મુખ્ય પરિબળો અહીં છે:
ચુકવણી ઇતિહાસ (~30-35% માટે એકાઉન્ટ્સ): આ સૌથી મહત્વપૂર્ણ પરિબળ છે. તમારા લોન EMI અને ક્રેડિટ કાર્ડ બિલ સમયસર ચૂકવવાનો સતત રેકોર્ડ મજબૂત હકારાત્મક અસર કરે છે. તેનાથી વિપરીત, ચૂકી ગયેલી અથવા વિલંબિત ચુકવણીઓ તમારા સ્કોરને ગંભીર નુકસાન પહોંચાડી શકે છે.
ક્રેડિટ ઉપયોગ (~30% માટે એકાઉન્ટ્સ): આ તમારી કુલ ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ મર્યાદાની તુલનામાં તમે જે ક્રેડિટનો ઉપયોગ કરી રહ્યા છો તેનો ગુણોત્તર છે. ધિરાણકર્તાઓ ઉચ્ચ ઉપયોગ ગુણોત્તરને ક્રેડિટ-ભૂખ્યા હોવાના સંકેત તરીકે જુએ છે. તમારા ક્રેડિટ ઉપયોગને તમારી કુલ મર્યાદાના 30% થી નીચે રાખવાની ભારપૂર્વક સલાહ આપવામાં આવે છે. ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી કુલ ક્રેડિટ મર્યાદા ₹2,00,000 છે, તો તમારે લગભગ ₹60,000 કે તેથી ઓછા ખર્ચ કરવાનું લક્ષ્ય રાખવું જોઈએ.
ક્રેડિટ ઇતિહાસની લંબાઈ (~15% માટે એકાઉન્ટ્સ): જવાબદાર ક્રેડિટ મેનેજમેન્ટનો લાંબો ઇતિહાસ તમારા સ્કોરને વધારે છે. ધિરાણકર્તાઓ લાંબા અને સકારાત્મક ક્રેડિટ ઇતિહાસ ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓને પસંદ કરે છે, કારણ કે તે અનુભવ અને વિશ્વસનીયતા દર્શાવે છે.
વપરાયેલ ક્રેડિટના પ્રકારો (~10% માટે એકાઉન્ટ્સ): સુરક્ષિત લોન (જેમ કે હોમ અથવા ઓટો લોન) અને અસુરક્ષિત લોન (જેમ કે ક્રેડિટ કાર્ડ અથવા પર્સનલ લોન) નું સ્વસ્થ મિશ્રણ અનુકૂળ રીતે જોવામાં આવે છે. તે ધિરાણકર્તાઓને બતાવે છે કે તમે જવાબદારીપૂર્વક વિવિધ પ્રકારના ક્રેડિટનું સંચાલન કરી શકો છો.
તાજેતરની ક્રેડિટ પ્રવૃત્તિ (~10% માટે એકાઉન્ટ્સ): ટૂંકા ગાળામાં બહુવિધ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરવાથી ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા અનેક “સખત પૂછપરછ” થાય છે, જે તમારા સ્કોરને ઘટાડી શકે છે. તેનાથી વિપરીત, તમારા પોતાના સ્કોરને તપાસવું એ “સોફ્ટ પૂછપરછ” છે અને તેનો કોઈ પ્રભાવ નથી.
સાત સામાન્ય ક્રેડિટ સ્કોર માન્યતાઓનો પર્દાફાશ
ખોટી માહિતી નબળા નાણાકીય નિર્ણયો તરફ દોરી શકે છે. અહીં કેટલીક સૌથી સામાન્ય માન્યતાઓ અને તમારે જાણવાની જરૂર છે તે હકીકતો છે:
માન્યતા: વારંવાર તમારા સ્કોરને તપાસવાથી તે ઘટશે.
હકીકત: તમારા પોતાના ક્રેડિટ સ્કોરને તપાસવું એ એક નરમ પૂછપરછ છે અને તેના પર કોઈ અસર થતી નથી. તાજેતરના એક અભ્યાસમાં જાણવા મળ્યું છે કે 45% ઉત્તરદાતાઓએ ક્યારેય તેમનો સ્કોર તપાસ્યો ન હતો, આંશિક રીતે આ ડરને કારણે. નિયમિત દેખરેખ એ એક સ્વસ્થ નાણાકીય ટેવ છે.
માન્યતા: લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ ન હોવાનો અર્થ એ છે કે તમારી પાસે સંપૂર્ણ સ્કોર છે.
હકીકત: જો તમે ક્યારેય ઉધાર લીધું નથી, તો તમારી પાસે કોઈ ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી નથી. આનો અર્થ એ છે કે તમારો સ્કોર કાં તો શૂન્ય છે અથવા અસ્તિત્વમાં નથી, જેના કારણે ધિરાણકર્તાઓ માટે તમારી ક્રેડિટ યોગ્યતાનું મૂલ્યાંકન કરવું મુશ્કેલ બને છે, જે સંભવિત રીતે લોન અસ્વીકાર તરફ દોરી જાય છે.
માન્યતા: જૂનું ક્રેડિટ કાર્ડ બંધ કરવાથી તમારો સ્કોર સુધરશે.
હકીકત: આની વિપરીત અસર થઈ શકે છે. કાર્ડ બંધ કરવાથી તમારી કુલ ઉપલબ્ધ ક્રેડિટ ઓછી થાય છે, જે બદલામાં તમારા ક્રેડિટ ઉપયોગ ગુણોત્તરમાં વધારો કરે છે. તે તમારા ક્રેડિટ હિસ્ટ્રીની સરેરાશ ઉંમર પણ ઘટાડે છે, જે તમારા સ્કોરને નકારાત્મક અસર કરી શકે છે.
માન્યતા: ઊંચો પગાર ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોરની ખાતરી આપે છે.
હકીકત: ધિરાણકર્તાઓ તમારી આવક કરતાં તમારી ચુકવણી શિસ્ત અને તમે કેટલી જવાબદારીપૂર્વક ક્રેડિટ મેનેજ કરો છો તેની વધુ ચિંતા કરે છે. ઊંચા પગારવાળી વ્યક્તિ પણ જો ચુકવણી ચૂકી જાય તો તેનો સ્કોર ઓછો થઈ શકે છે. લોન પાત્રતા માટે સ્થિર આવક મહત્વપૂર્ણ છે, પરંતુ તે સીધી રીતે ઉચ્ચ સ્કોરમાં પરિણમતી નથી.
માન્યતા: સારો સ્કોર બનાવવા માટે તમારે બહુવિધ લોનની જરૂર છે.
હકીકત: જ્યારે લોન ક્રેડિટ ઇતિહાસ સ્થાપિત કરવામાં મદદ કરી શકે છે, ત્યારે તમારે બહુવિધ લોનની જરૂર નથી. એકસાથે ઘણી બધી લોન માટે અરજી કરવાથી તમારા સ્કોરને નુકસાન થશે. શરૂઆત કરનારાઓ માટે, જવાબદારીપૂર્વક ઉપયોગમાં લેવાતું ક્રેડિટ કાર્ડ ઘણીવાર ધીમે ધીમે હકારાત્મક સ્કોર બનાવવા માટે એક સારું સાધન હોય છે.
માન્યતા: તમારા ક્રેડિટ કાર્ડ પર ફક્ત ન્યૂનતમ રકમ ચૂકવવી પૂરતી છે.
હકીકત: સતત ફક્ત ન્યૂનતમ રકમ ચૂકવવાથી ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજને કારણે દેવાની જાળમાં ફસાઈ શકે છે. જ્યારે તે “મોડી ચુકવણી” ના ચિહ્નને ટાળે છે, ત્યારે ધિરાણકર્તાઓ તેને નાણાકીય તાણના સંકેત તરીકે જુએ છે, જે તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર નકારાત્મક અસર કરે છે. હંમેશા સંપૂર્ણ બાકી રકમ ચૂકવવાનું લક્ષ્ય રાખો.
માન્યતા: પ્રીપેડ કાર્ડનો ઉપયોગ ક્રેડિટ બનાવવામાં મદદ કરે છે.
હકીકત: પ્રીપેડ કાર્ડ્સ વૉલેટની જેમ કાર્ય કરે છે; તમે ફક્ત તે જ પૈસા ખર્ચી શકો છો જે તમે તેમના પર લોડ કર્યા છે. કારણ કે તમે પૈસા ઉધાર નથી લઈ રહ્યા, ક્રેડિટ બ્યુરો માટે કોઈ ચુકવણી વર્તન ટ્રેક કરવા માટે નથી, અને તેથી તે તમારા સ્કોરને અસર કરતું નથી.
સ્કોર માટે એક વ્યવહારુ માર્ગદર્શિકા
નીચા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવા માટે સતત નાણાકીય શિસ્તની જરૂર છે અને તેમાં થોડા મહિનાથી એક વર્ષ સુધીનો સમય લાગી શકે છે. અહીં આવશ્યક પગલાં છે:
તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટની સમીક્ષા કરો: તમે ચાર મુખ્ય બ્યુરોમાંથી દરેક પાસેથી વાર્ષિક મફત ક્રેડિટ રિપોર્ટ મેળવવા માટે હકદાર છો. ભૂલો માટે તેને નિયમિતપણે તપાસો, કારણ કે અચોક્કસતા તમારા સ્કોરને અન્યાયી રીતે ઘટાડી શકે છે.
કોઈપણ ભૂલોનો વિવાદ કરો: જો તમને કોઈ ભૂલ લાગે છે, તો તમે ક્રેડિટ બ્યુરો સાથે મફતમાં વિવાદ દાખલ કરી શકો છો. તમારે તમારા દાવાને સમર્થન આપવા માટે પુરાવા પ્રદાન કરવાની જરૂર પડશે, જેમ કે બેંક સ્ટેટમેન્ટ અથવા રસીદો. બ્યુરો પાસે તપાસ કરવા અને જવાબ આપવા માટે 45 દિવસ સુધીનો સમય છે.
ઓછા સ્કોર ધરાવતા અરજદારો માટે: જો તમારો સ્કોર ઓછો હોય (સામાન્ય રીતે 650 થી નીચે), તો પરંપરાગત બેંકો તમને લોન આપવામાં ખચકાટ અનુભવી શકે છે. જો કે, વિકલ્પો અસ્તિત્વમાં છે, જેમાં વિશિષ્ટ NBFCs અને ફિનટેક ધિરાણકર્તાઓનો સંપર્ક કરવો, નાની લોન રકમ માટે અરજી કરવી, અથવા મજબૂત ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ સાથે સહ-અરજદાર અથવા ગેરંટી આપનાર ઉમેરવાનો સમાવેશ થાય છે.
આખરે, મજબૂત ક્રેડિટ સ્કોર બનાવવો અને જાળવી રાખવો એ જવાબદાર ટેવો પર આધારિત છે: તમારા બિલ સમયસર ચૂકવો, તમારા ક્રેડિટનો ઉપયોગ ઓછો રાખો, વિવિધ પ્રકારના ક્રેડિટ પ્રકારો જાળવી રાખો અને એકસાથે ઘણી બધી નવી ક્રેડિટ માટે અરજી કરવાનું ટાળો. હકીકતોને સમજીને અને તમારા નાણાકીય બાબતોનું સક્રિય રીતે સંચાલન કરીને, તમે તમારા નાણાકીય ભવિષ્યને સુરક્ષિત કરી શકો છો.