EMI પર iPhone ખરીદવાની દોડ: ₹1 લાખનો ફોન 2 વર્ષમાં તેની કિંમતથી અડધી થઈ ગયો, છતાં ક્રેઝ કેમ ચાલુ છે?
ભારત ડિજિટલ ફાઇનાન્સમાં વૈશ્વિક નેતા તરીકે ઉભરી આવ્યું છે, જે એક મજબૂત ડિજિટલ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર અને ક્રાંતિકારી યુનિફાઇડ પેમેન્ટ્સ ઇન્ટરફેસ (UPI) દ્વારા સંચાલિત છે, જેણે ફક્ત 2022 માં 74 અબજ વ્યવહારો રેકોર્ડ કર્યા છે. વ્યાપક સ્માર્ટફોન માલિકી અને વિશ્વના સૌથી ઓછા મોબાઇલ ડેટા ખર્ચ દ્વારા પ્રેરિત આ ડિજિટલ પરિવર્તને ફિનટેક ઇકોસિસ્ટમના વિકાસ માટે માર્ગ મોકળો કર્યો છે, જે હવે વૈશ્વિક સ્તરે ત્રીજા ક્રમનું સૌથી મોટું છે. જ્યારે આ ક્રાંતિ અભૂતપૂર્વ નાણાકીય સમાવેશને આગળ ધપાવી રહી છે, ત્યારે તે વપરાશ-આધારિત ધિરાણમાં પણ વધારો કરી રહી છે, જે ઘરગથ્થુ દેવા અને નાણાકીય સ્થિરતા વિશે મહત્વપૂર્ણ પ્રશ્નો ઉભા કરે છે, ખાસ કરીને દેશના યુવાનોમાં.
ફિનટેક અને વપરાશ ધિરાણનો ઉદય
મોટા, નાણાકીય રીતે પ્રભાવશાળી યુવા કાર્યબળ, વધતી આવક અને આધુનિક ડિજિટલ ઇન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચરના સંગમથી ફિનટેક ધિરાણકર્તાઓ માટે ફળદ્રુપ જમીન ઉભી થઈ છે. આ કંપનીઓ, તેમના ‘ડિજિટલ ફર્સ્ટ’ અભિગમ દ્વારા વ્યાખ્યાયિત, આક્રમક રીતે વપરાશ લોન બજારને લક્ષ્ય બનાવ્યું છે, જેમાં વ્યક્તિગત લોન અને ગ્રાહક ટકાઉ લોનનો સમાવેશ થાય છે.
ફિનટેક આ સેગમેન્ટમાં પ્રાથમિક વોલ્યુમ ડ્રાઇવરો બન્યા છે, જે 2022-23 નાણાકીય વર્ષમાં તમામ વ્યક્તિગત લોનના 55% ઉત્પન્ન કરે છે. તેમના મુખ્ય ફાયદાઓ ઝડપ અને સુવિધા છે, ટેકનોલોજીના કારણે તેઓ એક જ દિવસે લોન અરજીઓની ઊંચી ટકાવારી પર પ્રક્રિયા કરી શકે છે. આ કાર્યક્ષમતાને કારણે નાણાકીય વર્ષ 2018-19 અને 2022-23 વચ્ચે ફિનટેક દ્વારા વિતરિત કરવામાં આવેલી વપરાશ લોનના મૂલ્યમાં 15 ગણો વધારો થયો છે.
EMI પર મહત્વાકાંક્ષા: iPhone અસર
આ સરળતાથી ઉપલબ્ધ ક્રેડિટની અસર ગ્રાહક વર્તણૂકમાં સ્પષ્ટપણે દેખાય છે, ખાસ કરીને Appleના iPhone જેવા મહત્વાકાંક્ષી ઉત્પાદનો સાથે. નવીનતમ iPhone 17, જેની કિંમત ₹82,000 થી વધુ છે, તે ભારતમાં મોટાભાગના લોકોના માસિક પગાર કરતાં વધુ છે. આમ છતાં, એક મુખ્ય રિટેલ ચેઇનના તાજેતરના અહેવાલમાં જાણવા મળ્યું છે કે જાન્યુઆરી અને ઓગસ્ટ 2025 વચ્ચે વેચાયેલા તમામ iPhonesમાંથી 25% ક્રેડિટ કાર્ડ, EMI અથવા લોનનો ઉપયોગ કરીને ખરીદવામાં આવ્યા હતા.
ઘણા લોકો માટે, iPhone માત્ર એક ઉપકરણ નથી પરંતુ એક સ્ટેટસ સિમ્બોલ છે, એક વૈભવી વસ્તુ જે સામાજિક સ્થિતિ દર્શાવે છે. આવી ખરીદી પાછળનું મનોવિજ્ઞાન ઘણીવાર આત્મસન્માન વધારવાની, પોતાનાપણાની ભાવના અથવા સખત મહેનત માટે પોતાને પુરસ્કાર આપવાની ઇચ્છાનો સમાવેશ કરે છે. આ વલણને કારણે કેટલાક નિરીક્ષકો “ડેટ ટ્રેપ” કહે છે, જ્યાં ઘણા યુવાન, પહેલી વાર ક્રેડિટ વપરાશકર્તાઓ માટે ઉચ્ચ-ખર્ચવાળા ઇલેક્ટ્રોનિક્સ પ્રથમ મુખ્ય દેવાનો અનુભવ બની જાય છે. સોશિયલ મીડિયા પ્લેટફોર્મ પર ચર્ચાઓ આ ચિંતાને પ્રતિબિંબિત કરે છે, વપરાશકર્તાઓએ નોંધ્યું છે કે EMI પર ખરીદી કરવી એ લોન લેવા જેવું છે, જેમાં સ્વસ્થ ક્રેડિટ સ્કોર જાળવવા માટે સમયસર ચુકવણીની જરૂર પડે છે.
Gen Z: ડિજિટલ નેટિવ્સ સરળ ક્રેડિટ મળે છે
આ વલણના કેન્દ્રમાં વસ્તી વિષયક જનરેશન Z (1997 અને 2012 ની વચ્ચે જન્મેલા વ્યક્તિઓ) છે. ફિનટેક ધિરાણકર્તાઓ પરંપરાગત બેંકો અને NBFC ની તુલનામાં 30 વર્ષથી ઓછી ઉંમરના યુવાન ઉધાર લેનારાઓનું નોંધપાત્ર રીતે વધુ પ્રમાણ આકર્ષે છે. આ પેઢી, સંપૂર્ણપણે ડિજિટાઇઝ્ડ વાતાવરણમાં ઉછરેલી હોવાથી, સરળ ડિજિટલ ચુકવણીની અપેક્ષા રાખે છે અને સોશિયલ મીડિયા-સંચાલિત ઉપભોક્તાવાદથી ભારે પ્રભાવિત છે.
જોકે, અભ્યાસો દર્શાવે છે કે Gen Z પાસે બધી પેઢીઓમાં સૌથી ઓછી નાણાકીય સાક્ષરતા છે, જે, જ્યારે ગ્રાહકવાદના વધતા સંપર્ક સાથે જોડાય છે, ત્યારે નાણાકીય નબળાઈ બનાવે છે. આ જૂથના શહેરી યુવાનો જીવનશૈલી, ફેશન અને મનોરંજન પર વધુ વિવેકાધીન ખર્ચ દર્શાવે છે, જે ઘણીવાર ડિજિટલ ક્રેડિટ દ્વારા ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવે છે. તેનાથી વિપરીત, તેમના ગ્રામીણ સમકક્ષો નાણાકીય અસલામતી અને કૌટુંબિક માર્ગદર્શન દ્વારા પ્રેરિત થઈને વધુ નિયમિત બચત કરનારા હોય છે.
બે પરિણામોની વાર્તા: સમાવેશ અને દેવાદારી
ડિજિટલ ક્રેડિટ તેજી બેવડી વાર્તા રજૂ કરે છે. એક તરફ, તે નાણાકીય સમાવેશ માટે એક શક્તિશાળી એન્જિન છે. ફિનટેક અર્ધ-શહેરી અને ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં વિસ્તરણ કરી રહ્યા છે, જે શહેરી-ગ્રામીણ વિભાજનને દૂર કરવામાં અને વધુ લોકોને ઔપચારિક નાણાકીય વ્યવસ્થામાં લાવવામાં મદદ કરે છે. આ પ્રગતિ ભારતના આર્થિક વિકાસ માટે મહત્વપૂર્ણ છે, કારણ કે નાણાકીય સમાવેશ ગરીબીમાં ઘટાડો અને સુધારેલ આર્થિક સુખાકારી સાથે જોડાયેલ છે.
બીજી બાજુ, ઘરગથ્થુ દેવાદારીમાં ઝડપી વધારો લાંબા ગાળાનું જોખમ ઊભું કરે છે. બેંક ફોર ઇન્ટરનેશનલ સેટલમેન્ટ્સના એક કાર્યકારી પેપર સૂચવે છે કે જ્યારે ઘરગથ્થુ દેવાનું પ્રમાણ ટૂંકા ગાળામાં (મોટાભાગે એક વર્ષની અંદર) આર્થિક વિકાસને વેગ આપે છે, ત્યારે તે લાંબા ગાળે વૃદ્ધિ પર દબાણ બની જાય છે. અભ્યાસ સૂચવે છે કે જ્યારે ઘરગથ્થુ દેવા-થી-જીડીપી ગુણોત્તર વપરાશ માટે 60% અને જીડીપી વૃદ્ધિ માટે 80% ની થ્રેશોલ્ડ પાર કરે છે ત્યારે આ નકારાત્મક અસરો વધુ તીવ્ર બની શકે છે.
જેમ જેમ ભારત વિકસિત અર્થતંત્ર બનવા તરફ તેની સફર ચાલુ રાખે છે, તેમ તેમ પડકાર એ રહેશે કે ડિજિટલ ફાઇનાન્સના ફાયદાઓને વધુ પડતા દેવાદારીના જોખમો સાથે સંતુલિત કરવામાં આવે. નિષ્ણાતો સૂચવે છે કે ટકાઉ વિકાસનો માર્ગ નાણાકીય સાક્ષરતા અને શિક્ષણને મજબૂત બનાવવા, મજબૂત જોખમ વ્યવસ્થાપન સુનિશ્ચિત કરવા અને ગ્રાહકોને જાણકાર નાણાકીય નિર્ણયો લેવા માટે સશક્ત બનાવતી ઇકોસિસ્ટમને પ્રોત્સાહન આપવામાં રહેલો છે.
