સૌથી વધુ વેચાતી કારો જ કેમ ક્લેમમાં ટોપ પર? ભારતમાં વીમા દાવાઓ અને સમારકામ ખર્ચ પરના આંકડાઓએ બધાને વિચારતા કરી દીધા
ભારતમાં કાર માલિકીનું નાણાકીય માળખું નોંધપાત્ર પરિવર્તનોમાંથી પસાર થઈ રહ્યું છે, જેનું મુખ્ય કારણ ખરાબ માર્ગ માળખાને કારણે લક્ઝરી બ્રાન્ડ્સના જાળવણી ખર્ચમાં વધારો અને ખાસ કરીને ઇલેક્ટ્રિક વાહનો (EVs) તેમજ હાઇ-એન્ડ મોડેલો સંબંધિત મોટર વીમા પ્રીમિયમમાં તીવ્ર વધારો છે.
વીમા પ્રીમિયમમાં વધારો થવાની સંભાવના, ઊંચા ક્લેમ રેશિયોનું કારણ
મોટર વીમા પૉલિસી ધારકોને ઊંચા ખર્ચનો સામનો કરવો પડી રહ્યો છે, કારણ કે સતત ઊંચા ક્લેમ રેશિયોને કારણે નિયમનકારો પ્રીમિયમ સમાયોજન નું મૂલ્યાંકન કરી રહ્યા છે. ઈન્સ્યોરન્સ રેગ્યુલેટરી એન્ડ ડેવલપમેન્ટ ઓથોરિટી ઓફ ઈન્ડિયા (IRDAI) એ ફરજિયાત થર્ડ-પાર્ટી (TP) કાર વીમા પ્રીમિયમમાં સરેરાશ 18% વધારો કરવાનો પ્રસ્તાવ મૂક્યો છે, જેમાં અમુક વાહન શ્રેણીઓ માટે આ વધારો કદાચ 20-25% સુધી પહોંચી શકે છે. આ પગલું મુખ્યત્વે થર્ડ-પાર્ટી કવર માટેના ઊંચા લૉસ રેશિયોને કારણે લેવામાં આવ્યું છે, જે તાજેતરમાં આશરે 88% થી 91% સુધી પહોંચી ગયો છે. વધુમાં, વધતા રિપેર ખર્ચ અને મોટી જવાબદારીની ચૂકવણીને કારણે સરેરાશ ક્લેમનું કદ વધ્યું છે.
આ વધતા વીમા ખર્ચને પેસેન્જર વાહનોના પ્રોડક્ટ મિક્સમાં થયેલા ફેરફારો દ્વારા માળખાગત રીતે ટેકો મળ્યો છે, જેમાં યુટિલિટી વ્હીકલ્સ (UVs), ઓટોમેટિક વેરિઅન્ટ્સ, CNG વાહનો અને ઇલેક્ટ્રિક વાહનો (EVs)ના વધતા બજાર હિસ્સાનો સમાવેશ થાય છે. ઉદાહરણ તરીકે, CNG વાહનો માટેનું વીમા પ્રીમિયમ તેમના પેટ્રોલ સમકક્ષો કરતાં 18% વધારે છે, જ્યારે UV વીમા પ્રીમિયમ સમાન ક્ષમતાની પેસેન્જર કાર કરતાં 12% વધારે હોઈ શકે છે. ટોપ-એન્ડ વેરિઅન્ટ્સ પસંદ કરતા ખરીદદારો પણ ઊંચા પ્રીમિયમ જોઈ રહ્યા છે; મારુતિ સ્વિફ્ટ Zxi માટેનો વીમા ખર્ચ તેના બેઝ Lxi વેરિઅન્ટ કરતાં 22% વધારે છે.
EV રિપેર ખર્ચના ચાર્ટમાં ટોચ પર
જ્યારે કોમ્પેક્ટ કાર અને SUVs દેશમાં લગભગ ત્રણ-ચતુર્થાંશ મોટર વીમા ક્લેમ પેદા કરે છે (કોમ્પેક્ટ કાર માટે 44%, SUVs માટે 32%), ત્યારે ઇલેક્ટ્રિક વાહનો (EVs) રિપેર કરવા માટે સૌથી મોંઘા સાબિત થઈ રહ્યા છે. EVs એ કુલ ક્લેમ વૉલ્યુમમાં માત્ર 1% જ યોગદાન આપ્યું હતું, પરંતુ સરેરાશ ₹39,021 પ્રતિ ક્લેમ સાથે સૌથી વધુ સરેરાશ રિપેર ખર્ચ થયો હતો. EV રિપેર ખર્ચની ઊંચી ગંભીરતા બેટરી અને જટિલ ઇલેક્ટ્રોનિક ઘટકોના ખર્ચ સાથે સીધી રીતે જોડાયેલી છે.
EVs માટેનો ક્લેમ અનુભવ હજુ વિકાસશીલ છે, કારણ કે વર્તમાન ઉપયોગ સામાન્ય રીતે ઓછો છે અને ઘણીવાર શહેરની અંદરના પ્રવાસ પૂરતો મર્યાદિત છે. જોકે, આ સેગમેન્ટ વધી રહ્યું છે, જેમાં ડિસેમ્બર 2023 સુધીમાં પેસેન્જર વાહન વેચાણમાં EV અપનાવવાનું પ્રમાણ 2.3% પર પહોંચ્યું છે, જે 2021માં 0.48% હતું.
લક્ઝરી કાર માલિકોને ઊંચા જાળવણી બિલનો સામનો
યુરોપિયન લક્ઝરી કાર, ખાસ કરીને જર્મન માર્ક્સના માલિકો, અહેવાલ આપે છે કે તેમના વાહનો “ભારતીય રસ્તાની પરિસ્થિતિઓ માટે શ્રેષ્ઠ રીતે અનુકૂળ નથી,” જેના કારણે વધુ ઘસારો અને ઊંચા રિપેર ખર્ચ થાય છે.
એક માલિકે અહેવાલ આપ્યો કે આઠ વર્ષ જૂની મર્સિડીઝ E 250 ડીઝલ, જેણે લગભગ 1 લાખ કિમી દોડાવી છે, તેના સસ્પેન્શન ઓવરહોલ માટે અંદાજિત ₹5 લાખની જરૂર હતી. જર્મન લક્ઝરી કાર ઉચ્ચ ગુણવત્તા અને લાંબા સમય સુધી ટકી રહે તેવા એન્જિનિયરિંગ માટે ડિઝાઇન કરવામાં આવી છે, પરંતુ તે સામાન્ય રીતે અત્યાધુનિક યુરોપિયન માર્ગ માળખા માટે ઑપ્ટિમાઇઝ કરવામાં આવે છે. જોકે ઉત્પાદકો ભારતીય બજાર માટે તેમના વાહનોને સમાયોજિત કરે છે, આ રી-એન્જિનિયરિંગ સામાન્ય રીતે મુશ્કેલ ડ્રાઇવિંગ પરિસ્થિતિઓ માટે પૂરતું વ્યાપક હોતું નથી. પરિણામે, વૉલ્વો S90 જેવી યુરોપિયન બ્રાન્ડની નવી લક્ઝરી કાર “લાંબા ગાળે જાળવણી માટે થોડી મોંઘી” રહી શકે છે અને અનપેક્ષિત રિપેરની માંગ કરી શકે છે.
તેનાથી વિપરીત, ટોયોટા જેવી જાપાનીઝ બ્રાન્ડ્સ ટકાઉપણું પર ઉચ્ચ સ્કોર કરે છે, જેમાં લાંબી સર્વિસ લાઇફ માટે ડિઝાઇન કરાયેલા જટિલ ઘટકો હોય છે. તે જ માલિકે નોંધ્યું કે તેમની સમાન ઉંમરની ટોયોટા ઇનોવા, જેમાં 1.50 લાખ કિમી નોંધાયેલા છે, તેને ટાયર અને બ્રેક્સ સિવાય આવી કોઈ મોટી જાળવણીની જરૂર નહોતી. આ વિશ્વસનીયતા લક્ઝરી સેગમેન્ટમાં પણ જોવા મળે છે; જો ઓછો જાળવણી ખર્ચ પ્રાથમિક ચિંતા હોય, તો ટોયોટાની લક્ઝરી માર્ક, લેક્સસ, ખાસ કરીને ES 300h, સારી વિશ્વસનીયતા અને ગ્રાહક સપોર્ટની ખાતરી આપતા વિકલ્પ તરીકે સૂચવવામાં આવે છે.
યાંત્રિક ખર્ચ ઉપરાંત, લક્ઝરી કારની માલિકી અન્ય છુપાયેલા નાણાકીય બોજ ધરાવે છે, જેમાં ઝડપી અવમૂલ્યન (એક નવી લક્ઝરી કાર ત્રણથી ચાર વર્ષમાં તેના મૂલ્યના 50% સુધી ગુમાવી શકે છે), પ્રીમિયમ ઇંધણની જરૂરિયાતો, વિશિષ્ટ જાળવણી અને ઊંચા વીમા પ્રીમિયમનો સમાવેશ થાય છે.
જનરલ ઈન્સ્યોરન્સ સેક્ટરમાં મજબૂત વૃદ્ધિ જોવા મળી
મોટર સેગમેન્ટમાં ક્લેમનું દબાણ હોવા છતાં, ભારતીય જનરલ ઈન્સ્યોરન્સ ઉદ્યોગે એકંદરે તંદુરસ્ત વૃદ્ધિ દર્શાવી છે. ગ્રોસ ડાયરેક્ટ પ્રીમિયમ ઇન્કમ (GDPI) માં FY2023 માં 17.2% ની નોંધપાત્ર વાર્ષિક વૃદ્ધિ જોવા મળી હતી, જે ₹2.4 ટ્રિલિયન સુધી પહોંચી હતી, જેમાં હેલ્થ સેગમેન્ટમાં સૌથી વધુ તીવ્ર વૃદ્ધિ જોવા મળી હતી. જોકે, પબ્લિક સેક્ટર અન્ડરટેકિંગ (PSU) વીમા કંપનીઓ આંશિક રીતે ઊંચા મોટર ક્લેમને કારણે અંડરરાઇટિંગ નુકસાનની જાણ કરવાનું ચાલુ રાખે છે. ધ ન્યૂ ઈન્ડિયા એશ્યોરન્સ કંપની લિમિટેડ સિવાયની ઘણી PSU વીમા કંપનીઓએ ડિસેમ્બર 2022 સુધીમાં 0.25 ગણો નકારાત્મક સોલ્વન્સી રેશિયો નોંધાવ્યો હતો, અને ICRA નો અંદાજ છે કે માર્ચ 2024 સુધીમાં 1.50x ની નિયમનકારી સોલ્વન્સી જરૂરિયાત પૂરી કરવા માટે ભારત સરકારે નોંધપાત્ર મૂડી (₹172-175 બિલિયન) પૂરી પાડવાની જરૂર પડશે.
