હોમ લોન કોઈ જાળ નથી, એક સ્વપ્ન છે! 5-20-3-40 નિયમનો ઉપયોગ કરીને જાણો કે તમે કેટલું ઘર ખરીદી શકો છો.
વૈભવી ઘર ધરાવવાનું સ્વપ્ન સામાન્ય છે, પરંતુ ₹1 કરોડની મિલકત ખરીદવા માટે કેટલો પગાર જરૂરી છે? નિષ્ણાતો ચોક્કસ ગણતરીઓ વિગતવાર જણાવે છે અને ‘5-20-3-40 નિયમ’ સમજાવે છે જે ઘરમાલિકીને વાસ્તવિકતા બનાવવા માટે રચાયેલ છે, નાણાકીય બોજ નહીં.
ઘર ખરીદવું એ જીવનના સૌથી મોટા અને ભાવનાત્મક નિર્ણયોમાંનો એક માનવામાં આવે છે. જોકે, સૌથી મોટો પડકાર યોગ્ય નાણાકીય આયોજન સુનિશ્ચિત કરવાનો છે. ઘણા લોકો કાળજીપૂર્વક વિચાર કર્યા વિના મોટું ઘર પસંદ કરે છે, જેના કારણે ઊંચા EMI, વ્યાજ અને એકંદર દેવાનો બોજ પડે છે.
₹1 કરોડની મિલકત માટે ગણતરી
₹1 કરોડનું ઘર ખરીદવા માટેની નાણાકીય જરૂરિયાતોને સમજવા માટે, સ્પષ્ટ ગણતરી કરવી જરૂરી છે.
બેંકો સામાન્ય રીતે મિલકતના કુલ ખર્ચના 80% સુધી ધિરાણ કરે છે. ₹1 કરોડના ઘર માટે, આનો અર્થ મહત્તમ ₹80 લાખની લોન થાય છે. બાકીના ₹20 લાખ ખરીદનારની વ્યક્તિગત બચત દ્વારા ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે આવરી લેવા જોઈએ.
ધારો કે ખરીદનાર ₹80 લાખની લોન 30 વર્ષ (360 મહિના) માં સરેરાશ વાર્ષિક 8.5% વ્યાજ દરે ચૂકવવા માંગે છે, તો પરિણામી માસિક EMI (સમાન માસિક હપ્તો) આશરે ₹61,500 થશે.
આ લોન માટે લાયક બનવા માટે, બેંકો એક મહત્વપૂર્ણ નિયમનું પાલન કરે છે: EMI ઉધાર લેનારના માસિક પગારના 40% થી 50% થી વધુ ન હોવી જોઈએ. જો ₹61,500 EMI ને પગારના 40% ગણવામાં આવે છે, તો ખરીદનારનો લઘુત્તમ જરૂરી માસિક પગાર ₹1,53,750 હોવો જોઈએ. વાર્ષિક ધોરણે, આનો અર્થ ₹18.45 લાખ સુધીનો પગાર થાય છે.
એ યાદ રાખવું મહત્વપૂર્ણ છે કે આ અંદાજ ફક્ત લોન અને EMI પર કેન્દ્રિત છે. ખરીદદારોએ મિલકત રજિસ્ટ્રી, જાળવણી અને અન્ય સંકળાયેલ ખર્ચ જેવા વધારાના ખર્ચને ધ્યાનમાં રાખીને તેમની નાણાકીય સ્થિતિનું પણ મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ.
૫-૨૦-૩-૪૦ નિયમ સાથે હોમ લોનમાં નિપુણતા મેળવો
જે લોકો ₹૫૦ લાખ કે ₹૧ કરોડનું ઘર ખરીદવા વચ્ચે નિર્ણય લેતા હોય, તેમના માટે ‘૫-૨૦-૩-૪૦ નિયમ’ તરીકે ઓળખાતું એક સરળ નાણાકીય સૂત્ર જવાબ પૂરો પાડે છે. આ નિયમનો ઉદ્દેશ્ય આવક, બજેટ, EMI અને ડાઉન પેમેન્ટ વચ્ચે યોગ્ય સંતુલન બનાવવાનો છે, જેનાથી નાણાકીય સ્થિરતા અને તણાવમુક્ત ખરીદી સુનિશ્ચિત થાય છે.
૫-૨૦-૩-૪૦ નિયમ ઘર સસ્તું રહે તે સુનિશ્ચિત કરવા માટે ચાર સ્પષ્ટ મર્યાદાઓ સ્થાપિત કરે છે:
૫% નિયમ (લઘુત્તમ સલામતી ભંડોળ): તમારે ખાતરી કરવી જોઈએ કે તમારી પાસે ઘરની કુલ કિંમતના ઓછામાં ઓછા ૫% તમારા પોતાના વ્યક્તિગત ભંડોળમાંથી સુરક્ષિત છે. જ્યારે બેંકોને સામાન્ય રીતે ૨૦% ડાઉન પેમેન્ટની જરૂર હોય છે, ત્યારે આ ૫% મૂળભૂત સલામતી ભંડોળ તરીકે કામ કરે છે.
૨૦% નિયમ (લોન મર્યાદા): ઘરની કિંમતના ૮૦% થી વધુ હોમ લોન ન લો. ઉદાહરણ તરીકે, જો ઘરની કિંમત ₹૫૦ લાખ હોય, તો લોન ₹૪૦ લાખથી વધુ ન હોવી જોઈએ. આનું પાલન કરવાથી EMI ને આરામથી મેનેજ કરવામાં મદદ મળે છે અને વધુ પડતા ઊંચા વ્યાજના બોજને ટાળવામાં મદદ મળે છે.
3x નિયમ (આવક ગુણક): આ સૌથી મહત્વપૂર્ણ નિયમ છે. ઘરની કિંમત તમારી વાર્ષિક આવકના 3 ગણાથી વધુ ન હોવી જોઈએ. જો તમારી વાર્ષિક આવક ₹15 લાખ હોય, તો ₹45 લાખ સુધીની કિંમતનું ઘર યોગ્ય માનવામાં આવે છે. આ નિયમ હેઠળ, ₹50 લાખનું ઘર સીમારેખા છે, અને ₹1 કરોડનું ઘર તમારી નાણાકીય ક્ષમતા કરતાં વધુ હોવાની શક્યતા છે. (નોંધ: વૈકલ્પિક સલાહ સૂચવે છે કે ઘરની કિંમત વાર્ષિક આવકના 5x કરતાં વધુ ન હોવી જોઈએ, અથવા પહેલી વાર ખરીદનારાઓ માટે 3/20/30/40 ફોર્મ્યુલાનો ઉપયોગ કરીને).
40% નિયમ (EMI મર્યાદા): તમારી EMI તમારા માસિક પગારના 40% થી વધુ ન હોવી જોઈએ. ₹1 લાખની માસિક આવક માટે, મહત્તમ EMI ₹40,000 હોવી જોઈએ. આ મર્યાદા જાળવી રાખવાથી ખાતરી થાય છે કે અન્ય આવશ્યક ખર્ચ, બચત અને રોકાણ સુરક્ષિત રહે છે. (નોંધ: EMI માટે બીજી સૂચવેલ મર્યાદા આવકના 30% છે).
આ માળખાને અનુસરીને, તમે ખાતરી કરો છો કે તમે તમારા ખર્ચે ખરીદી કરો છો, બચતને અસર કર્યા વિના EMI નું સંચાલન કરો છો અને લાંબા ગાળાના નાણાકીય આરામને સુરક્ષિત કરો છો. આ શિસ્ત ખરીદદારોને વધુ પડતા ઉધાર લેવાથી અને દેવાની જાળમાં ફસાઈ જવાથી બચાવવામાં મદદ કરે છે.
મેટ્રો સિટી અફોર્ડેબિલિટી વિરોધાભાસ
આ નાણાકીય માર્ગદર્શિકા હોવા છતાં, ભારતીય મેટ્રો શહેરોમાં વાસ્તવિકતા પગારદાર વ્યાવસાયિકો માટે ગંભીર પડકાર રજૂ કરે છે. એવું વ્યાપકપણે જોવા મળે છે કે ₹30 LPA અથવા તો ₹55 LPA (જેને કેટલાક પગારનો ટોચનો 1% અથવા 0.01% માને છે) જેવા ઉચ્ચ પગાર મેળવનારા વ્યક્તિઓ પણ ગુડગાંવ, મુંબઈ અને બેંગ્લોર જેવા શહેરોમાં સારી મિલકત ખરીદવા માટે સંઘર્ષ કરે છે.
ગુડગાંવ જેવા શહેરોમાં, ₹3 કરોડથી ₹5 કરોડના યોગ્ય 3 BHK એપાર્ટમેન્ટને ઘણીવાર એન્ટ્રી-લેવલ તરીકે જોવામાં આવે છે, જે મોટાભાગના પગારદાર વર્ગ માટે તે પરવડે તેમ નથી.
આ વધતી જતી અફોર્ડેબિલિટી પાછળના મુખ્ય કારણોમાં શામેલ છે:
- કાળું નાણું અને રોકડ વ્યવહારો: બહારના વ્યવહારો બજાર કિંમતોને વિકૃત કરે છે અને રિયલ એસ્ટેટમાં ફુગાવાનું મુખ્ય કારણ છે.
- સટ્ટો અને રોકાણ: રિયલ એસ્ટેટ ઉચ્ચ નેટ-વર્થ ધરાવતા વ્યક્તિઓ (HNIs) અને ધનિકો માટે પ્રાથમિક રોકાણ વાહન તરીકે કામ કરે છે, કૃત્રિમ માંગ ઊભી કરે છે અને મૂલ્યો વધારી દે છે.
- NRI રોકાણ: વિદેશમાં કામ કરતા ભારતીયો (NRIs) વારંવાર ઘરો ખરીદે છે, જેના કારણે માંગ અને કિંમતો વધે છે.
- પુરવઠા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરો: ડેવલપર્સ ઘણીવાર વૈભવી અથવા ઉચ્ચ-અંતિમ મિલકતો બનાવવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે, જેના કારણે સસ્તા સેગમેન્ટમાં પુરવઠો મર્યાદિત થાય છે.
ઉચ્ચ ઇનપુટ ખર્ચ: જમીન, બાંધકામ સામગ્રીની ઊંચી કિંમત, ભ્રષ્ટાચાર, જમીન માફિયા અને બિલ્ડરોની લોબી જેવા પરિબળો સાથે, અંતિમ કિંમતમાં નોંધપાત્ર વધારો કરે છે.આ પ્રણાલીગત સમસ્યાઓને કારણે – જેમાં પુરવઠા-માંગ અસંતુલન અને સટ્ટાકીય પ્રવૃત્તિનો સમાવેશ થાય છે – ટૂંકા ગાળામાં બજારમાં મોટો સુધારો થવાની અપેક્ષા નથી. પગારદાર વ્યક્તિઓ માટે, જેઓ કેટલાક વ્યવસાયો અથવા રોકાણકારોથી વિપરીત આવકવેરો ચૂકવે છે, આ શહેરોમાં મુખ્ય મિલકત ધરાવવા માટે ઘણીવાર નોંધપાત્ર સંપત્તિની જરૂર પડે છે, માત્ર ઊંચા પગારની જ નહીં.
