પોતાનું ઘર ખરીદવા ₹50 લાખની લોન? જાણો દર મહિને કેટલો હપ્તો આવશે!
આજના સમયમાં દરેક વ્યક્તિનું પોતાનું એક ઘર કે ફ્લેટ હોવું એ સૌથી મોટું સપનું હોય છે. પરંતુ જમીન અને મકાનના વધતા જતા ભાવને કારણે એકસાથે પૂરા પૈસા ચૂકવીને ઘર ખરીદવું મોટાભાગના લોકો માટે શક્ય બનતું નથી. આ જ કારણ છે કે પ્રોપર્ટી ખરીદવા માટે લોકોએ બેંકો તરફથી મળતી હોમ લોન (Home Loan) નો સહારો લેવો પડે છે. જો તમે પણ આગામી સમયમાં પોતાનું ઘર ખરીદવાનું વિચારી રહ્યા છો અને તમારે ₹50,00,000 (પચાસ લાખ રૂપિયા) ની મોટી લોનની જરૂર છે, તો તમારા મનમાં એવો પ્રશ્ન ચોક્કસ આવતો હશે કે 30 વર્ષની લાંબી મુદત માટે દર મહિને કેટલા રૂપિયા હપ્તા (EMI) તરીકે ભરવા પડશે?
દેશની લગભગ તમામ નાની-મોટી બેંકો યોગ્ય અનેપાત્ર ગ્રાહકોને આકર્ષક વ્યાજ દરે હોમ લોનની સુવિધા પૂરી પાડે છે. આજના આ લેખમાં આપણે ઉદાહરણ તરીકે જાણીતી ખાનગી બેંક ‘ICICI બેંક’ ના હોમ લોન અને તેના વ્યાજ દરોની ચર્ચા કરીશું. સાથે જ એ પણ સમજીશું કે 50 લાખ રૂપિયાની લોન પર 30 વર્ષમાં કુલ કેટલું વ્યાજ ચૂકવવું પડશે અને માસિક હપ્તો કેટલો આવશે.
ICICI બેંક હોમ લોનના વ્યાજ દરો: કોને કેટલું વ્યાજ મળે છે?
સામાન્ય રીતે ભારતમાં હોમ લોનના વ્યાજ દરોની શરૂઆત અંદાજે 7.20% વાર્ષિક કે તેનાથી આસપાસથી થતી હોય છે. પરંતુ દરેક બેંકના નિયમો, ગ્રાહકની ક્રેડિટ હિસ્ટ્રી (CIBIL Score) અને તેમની નોકરી કે વ્યવસાયના પ્રકારના આધારે વ્યાજ દરો અલગ-અલગ હોઈ શકે છે.
જો આપણે ખાસ કરીને ICICI બેંકની વાત કરીએ, તો આ બેંક નોકરીપેશા (Salaried) લોકો માટે 8.75% વાર્ષિક વ્યાજ દરથી હોમ લોનની શરૂઆત કરે છે. ગ્રાહકની પ્રોફાઈલ, સિબિલ સ્કોર અને લોનની રકમના આધારે આ વ્યાજ દર વધીને વધુમાં વધુ 9.90% વાર્ષિક સુધી પણ જઈ શકે છે. સામાન્ય રીતે જે લોકોનો સિબિલ સ્કોર ઉત્તમ હોય છે તેમને બેંક ઓછા વ્યાજ દરે (એટલે કે 8.75% કે તેની આસપાસ) લોન મંજૂર કરે છે.
₹50 લાખની લોન અને 30 વર્ષની લાંબી મુદત: ગણતરી કેવી રીતે કામ કરે છે?
જ્યારે તમે 30 વર્ષ (એટલે કે કુલ 360 મહિના) જેવી લાંબી મુદત માટે લોન લો છો, ત્યારે તમારો માસિક હપ્તો (EMI) ઘણો ઘટી જાય છે, પરંતુ સામે પક્ષે બેંકને ચૂકવવાનું કુલ વ્યાજ ઘણું વધી જાય છે. ICICI બેંક દ્વારા નોકરીપેશા લોકોને આપવામાં આવતા 8.75% થી 9.90% ના વ્યાજ દર મુજબ જો આપણે 50 લાખ રૂપિયાની લોનની ગણતરી કરીએ, તો તે નીચે મુજબ સમજી શકાય છે.
માની લો કે તમને ICICI બેંક તરફથી લઘુત્તમ 8.75% ના વ્યાજ દરે 50 લાખ રૂપિયાની હોમ લોન મંજૂર થાય છે. આ સ્થિતિમાં તમારે 30 વર્ષ (360 મહિના) માટે દર મહિને કેટલા રૂપિયા ચૂકવવા પડશે, તેનું એક અંદાજિત ચિત્ર નીચે મુજબ છે:
લોનની રકમ: ₹50,00,000 (પચાસ લાખ રૂપિયા)
લોનની મુદત: 30 વર્ષ (360 મહિના)
વ્યાજ દર (વાર્ષિક): 8.75% થી શરૂ કરીને 9.90% સુધી
અંદાજિત માસિક હપ્તો (EMI): જો વ્યાજ દર 8.75% હોય, તો તમારી માસિક EMI અંદાજે ₹39,330 ની આસપાસ આવશે. જો વ્યાજ દર વધીને 9.90% થાય, તો EMI વધીને અંદાજે ₹43,500 સુધી પહોંચી શકે છે.
વિગતવાર ટેબલ દ્વારા સમજો 50 લાખની લોનનું ગણિત
ચાલો વ્યાજ દરોના ફેરફાર મુજબ 30 વર્ષમાં તમને કુલ કેટલો ખર્ચ થશે તેની એક સ્પષ્ટ ઝાંખી ટેબલ દ્વારા જોઈએ:
લોન લેતી વખતે ધ્યાનમાં રાખવાની મહત્વની બાબતો
સિબિલ સ્કોર (CIBIL Score): જો તમારો સિબિલ સ્કોર 750 કે તેથી વધુ સારો હશે, તો બેંક તમને ઓછામાં ઓછા વ્યાજ દરે (એટલે કે 8.75% કે તેનાથી પણ ઓછા દરે) લોન આપી શકે છે. તેથી લોન માટે અરજી કરતા પહેલા તમારો સિબિલ સુધારો.
પ્રી-પેમેન્ટ (Pre-payment): 30 વર્ષની લાંબી મુદતમાં વ્યાજની રકમ મૂળ લોન કરતા પણ વધી જાય છે (જેમ કે ટેબલમાં દર્શાવ્યું છે કે 50 લાખની લોન પર 30 વર્ષમાં કુલ વ્યાજ લગભગ 91 લાખથી વધુ થઈ શકે છે). આ ભારણ ઘટાડવા માટે જ્યારે પણ તમારી પાસે વધારાના પૈસા આવે ત્યારે પ્રી-પેમેન્ટ કરીને લોન વહેલી પૂરી કરવાનો પ્રયાસ કરવો જોઈએ.
અન્ય બેંકો સાથે સરખામણી: ICICI બેંક ઉપરાંત બજારમાં અન્ય ઘણી બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ ઉપલબ્ધ છે. લોન ફાઇનલ કરતા પહેલા તમામ બેંકોના વ્યાજ દરો અને પ્રોસેસિંગ ફી ની સરખામણી ચોક્કસ કરી લેવી જોઈએ જેથી તમને સૌથી સસ્તો અને સારો સોદો મળી શકે.
