હોમ લોન ક્યાં સસ્તી છે: કઈ બેંક સારી ડીલ ઓફર કરી રહી છે, બેંક ઓફ બરોડા કે SBI?
ભારતના હોમ લોન બજારમાં એક સ્પર્ધાત્મક પરિદૃશ્ય ઉભરી રહ્યું છે, જેમાં ઘણી જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો (PSBs) દેશના સૌથી મોટા ધિરાણકર્તા, સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (SBI) ને પડકાર આપતા વ્યાજ દરો ઓફર કરી રહી છે. બેંક ઓફ બરોડા (BoB) અને પંજાબ નેશનલ બેંક (PNB) જેવી બેંકો સંભવિત ઘરમાલિકોને 7.45% વાર્ષિક દરથી શરૂ કરીને આકર્ષિત કરી રહી છે, જે SBI ની 7.50% વાર્ષિક દરથી થોડી ઓછી છે. જોકે, અનુભવી દેવાદારો અને નાણાકીય નિષ્ણાતો આ પ્રારંભિક આંકડાઓથી આગળ જોવાની સલાહ આપે છે, જાણકાર નિર્ણય લેવા માટે પ્રોસેસિંગ ફી, ગ્રાહક સેવા, પ્રીપેમેન્ટ લવચીકતા અને વિશિષ્ટ લોન ઉત્પાદનોના મહત્વ પર ભાર મૂકે છે.
દર યુદ્ધ: મૂળભૂત મુદ્દાઓનો ખેલ
લોન મેળવવા માંગતા સંભવિત ઘરમાલિકો માટે, વ્યાજ દરમાં નજીવો તફાવત પણ લાંબા ગાળાની બચતમાં પરિણમી શકે છે. ₹30 લાખની 20 વર્ષની મુદતવાળી લોન માટે, 7.45% અને 7.50% વ્યાજ દર વચ્ચેનો તફાવત સમાન માસિક હપ્તા (EMI) માં પરિણમે છે જે લગભગ ₹40 ઓછો હોય છે, જેનાથી લોન લેનારને લોનના સમયગાળા દરમિયાન લગભગ ₹10,000 ની બચત થાય છે.
મુખ્ય બેંકો દ્વારા ઓફર કરવામાં આવતા વર્તમાન પ્રારંભિક વ્યાજ દરોમાં શામેલ છે:
- સેન્ટ્રલ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (CBI): 7.85%
- ઈન્ડિયન બેંક: 7.9%
- બેંક ઓફ બરોડા (BoB): 7.45%
- પંજાબ નેશનલ બેંક (PNB): 7.45%
- સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (SBI): 7.50%
HDFC બેંક: 8.25%
આ સૌથી ઓછા દરો મેળવવાનું અરજદારના CIBIL સ્કોર પર ખૂબ આધાર રાખે છે, જેમાં ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર 750 અથવા આદર્શ રીતે, 800 અને તેથી વધુ સ્કોર ધરાવતા વ્યક્તિઓ માટે તેમની શ્રેષ્ઠ ઓફર અનામત રાખે છે.
દરથી આગળ: પ્રોસેસિંગ ફી અને છુપાયેલા ખર્ચ
રિઝર્વ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) ની માર્ગદર્શિકા અનુસાર, જે ઉધાર લેનારાઓને ‘ઓલ-ઈન-કોસ્ટ’ જાહેર કરવાનું ફરજિયાત બનાવે છે, ધ્યાન સંલગ્ન ચાર્જીસ તરફ વળી રહ્યું છે. RBI એ જણાવ્યું છે કે શરૂઆતમાં જાહેર ન કરાયેલા ચાર્જીસ વસૂલવા એ અન્યાયી પ્રથા છે.
પ્રોસેસિંગ ફી અંગે વિરોધાભાસી અહેવાલો છે. બેંક ઓફ બરોડાએ શૂન્ય પ્રોસેસિંગ ફી ઓફરની જાહેરાત કરી છે, જે તેના ડિજિટલ એપ્લિકેશનો માટે પણ એક લાભ તરીકે નોંધવામાં આવી છે. જો કે, અન્ય એક સ્ત્રોત સૂચવે છે કે BoB ની ફી લોનની રકમના 0.50% સુધી હોઈ શકે છે, જે ₹25,000 સુધી મર્યાદિત છે. દરમિયાન, SBI ની પ્રોસેસિંગ ફી સામાન્ય રીતે લોનની રકમના 0.35% હોય છે, જોકે કેટલાક પ્રમોશનલ માફી લાગુ થઈ શકે છે. ઉધાર લેનારાઓ મોર્ટગેજ ચાર્જ, સ્ટેમ્પ ડ્યુટી અને સૂચના ચાર્જીસ જેવા અન્ય ખર્ચાઓની પણ જાણ કરે છે જે એકંદર ખર્ચમાં ફેક્ટર કરવા જોઈએ.
નવીન ઉત્પાદનો: ઓવરડ્રાફ્ટ ફાયદો
ધિરાણ આપનારાઓમાં એક મુખ્ય તફાવત ઓવરડ્રાફ્ટ-લિંક્ડ હોમ લોન સુવિધા છે, જેને SBI ખાતે ‘મેક્સગેઈન’ અને BoB ખાતે ‘એડવાન્ટેજ’ એકાઉન્ટ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. આ સુવિધા ઉધાર લેનારાઓને તેમના હોમ લોન ખાતામાં ઇમરજન્સી ફંડ જેવા સરપ્લસ ફંડ્સ, રોકડ રકમ જમા કરાવવાની મંજૂરી આપે છે. જમા રકમ પછી વ્યાજ ગણતરી માટે બાકી મુદ્દલમાંથી કાપવામાં આવે છે, જે અસરકારક રીતે હોમ લોનના વ્યાજ દરની સમકક્ષ બિન-કરપાત્ર વળતર પ્રદાન કરે છે.
જ્યારે કેટલીક બેંકો આ સુવિધા માટે વધુ વ્યાજ દર વસૂલ કરી શકે છે, ત્યારે વપરાશકર્તાઓ અહેવાલ આપે છે કે બેંક ઓફ બરોડા તેને પ્રમાણભૂત હોમ લોન જેટલા જ દરે ઓફર કરે છે. આ સુવિધા અન્ય સંસ્થાઓમાં પણ ઉપલબ્ધ છે, જેમ કે ઇન્ડિયન બેંકની ‘IB HOMELOAN FLEXI’ પ્રોડક્ટ.
ઉધાર લેનારનો અનુભવ: પૂર્વ ચુકવણી અને સેવા
ગ્રાહકનો અનુભવ, ખાસ કરીને પૂર્વ ચુકવણી અને સેવા અંગે, એક મહત્વપૂર્ણ પરિબળ રહે છે.
પૂર્વ ચુકવણીની સરળતા: SBI તેની સીમલેસ ઓનલાઈન પૂર્વ ચુકવણી સિસ્ટમ માટે ખૂબ પ્રશંસા પામે છે, જે ઉધાર લેનારાઓને દંડ અથવા શાખાની મુલાકાત વિના કોઈપણ સમયે મુદ્દલ માટે કોઈપણ રકમ ચૂકવવાની મંજૂરી આપે છે. તેનાથી વિપરીત, HDFC અને કેનેરા બેંક સહિત અન્ય બેંકોના ગ્રાહકોએ વધુ બોજારૂપ પ્રક્રિયાઓની જાણ કરી છે જેમાં ક્યારેક શાખાની મુલાકાત લેવાની અથવા મોબાઇલ એપ્લિકેશનનું કાળજીપૂર્વક નેવિગેશન કરવાની જરૂર પડે છે જેથી ખાતરી થાય કે ચુકવણી એડવાન્સ EMI તરીકે ગણવાને બદલે મુદ્દલ ઘટાડે છે.
ગ્રાહક સેવા: જાહેર અને ખાનગી ક્ષેત્રની બેંકો વચ્ચે પસંદગી કરવામાં ઘણીવાર વેપાર-વાણિજ્યનો સમાવેશ થાય છે. કેટલાક ઉધાર લેનારાઓને લાગે છે કે PSBs પ્રારંભિક અરજી પ્રક્રિયા ધીમી હોઈ શકે છે પરંતુ વધુ પારદર્શિતા પ્રદાન કરે છે અને RBI રેપો રેટ ઘટાડાનો લાભ આપમેળે પસાર કરે છે. એક ઉધાર લેનાર જેણે તેના નીચા વ્યાજ દરને કારણે CBI નો વિકલ્પ પસંદ કર્યો હતો તેણે જૂની ઓનલાઈન બેંકિંગ સિસ્ટમ હોવા છતાં, “ખૂબ જ સરળ અને ઝડપી” પ્રક્રિયાનો અહેવાલ આપ્યો હતો.
ખાસ છૂટછાટો અને અંતિમ વિચારણાઓ
ઘણી બેંકો ચોક્કસ વસ્તી વિષયક માહિતીને આકર્ષવા માટે ખાસ યોજનાઓ ઓફર કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, SBI અને BoB બંને લોન માટે એકમાત્ર અથવા પ્રાથમિક અરજદાર મહિલા ઉધાર લેનારાઓ માટે 0.05% (5 બેસિસ પોઈન્ટ) વ્યાજ દરમાં છૂટ આપે છે.
આખરે, જ્યારે PNB અને BoB હાલમાં સૌથી વધુ સ્પર્ધાત્મક હેડલાઇન દરો ઓફર કરે છે, ત્યારે “શ્રેષ્ઠ” હોમ લોન વ્યક્તિગત પ્રાથમિકતાઓ પર આધાર રાખે છે. સંભવિત ઉધાર લેનારાઓને ‘ઓલ-ઇન-કોસ્ટ’ ની તુલના કરવાની, પ્રીપેમેન્ટની સરળતાનું મૂલ્યાંકન કરવાની અને ઓવરડ્રાફ્ટ સુવિધા જેવી નવીન સુવિધાઓ તેમની નાણાકીય ટેવો સાથે સુસંગત છે કે કેમ તે ધ્યાનમાં લેવાની સલાહ આપવામાં આવે છે.
