૨૦ વર્ષનું રોકાણ અને ₹૧૬ લાખનો મોટો તફાવત! આંખો બંધ કરીને પૈસા રોકતા પહેલા આ ગણિત ખાસ સમજો
ભારતમાં નોકરીયાત વર્ગ અને પહેલીવાર રોકાણની શરૂઆત કરનારા યુવાનો માટે દર મહિને માત્ર ૪,૦૦૦ રૂપિયાની બચત ભવિષ્યમાં એક મોટું અને મજબૂત ફંડ તૈયાર કરી શકે છે. તમને જણાવી દઈએ કે, ૨૦ વર્ષ સુધી સતત કરવામાં આવેલું આ નાનું રોકાણ તમારી નાણાકીય સુરક્ષા (Financial Security) ને ખૂબ જ મજબૂત બનાવી શકે છે.
વર્તમાન સમયમાં લાંબા ગાળાના રોકાણ માટે બે વિકલ્પો સૌથી વધુ લોકપ્રિય છે. પહેલો વિકલ્પ છે પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF), જે સરકારી ગેરંટી સાથે સંપૂર્ણ સુરક્ષિત વળતર આપે છે. જ્યારે બીજો વિકલ્પ છે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ SIP (Systematic Investment Plan), જે બજારના જોખમો સાથે આવે છે પરંતુ લાંબા ગાળે બમ્પર રિટર્ન આપવાની તાકાત ધરાવે છે. બંને વિકલ્પોમાં ૨૦ વર્ષ દરમિયાન તમારું કુલ રોકાણ ₹૯.૬૦ લાખ થશે, પરંતુ મેચ્યોરિટીના સમયે બંનેના વળતરમાં જમીન-આસમાનનો તફાવત જોવા મળશે. ચાલો આ બંને યોજનાઓની વિગતવાર સરખામણી કરીએ.
પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF): સરકારી સુરક્ષા અને ટેક્સમાં બચત
પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ ફંડ (PPF) એ દેશની સૌથી સુરક્ષિત અને ફિક્સ્ડ-ઇનકમ સેવિંગ્સ સ્કીમ છે. આ યોજનાની સૌથી મોટી ખાસિયત તેનો EEE (Exempt-Exempt-Exempt) ટેક્સ સ્ટેટસ છે. આનો અર્થ એ થાય છે કે તમારા વાર્ષિક રોકાણ, તેના પર મળતા વ્યાજ અને મેચ્યોરિટી વખતે મળનારી પૂરેપૂરી રકમ પર સરકારે એક પણ રૂપિયો ટેક્સ ચૂકવવો પડતો નથી.
ભારત સરકારની સીધી ગેરંટી હોવાના કારણે આમાં જોખમનું પ્રમાણ બિલકુલ શૂન્ય છે. PPF માં સામાન્ય રીતે ૧૫ વર્ષનો લોક-ઇન પિરિયડ (મુદત) હોય છે, જેને તમે ઇચ્છો તો મેચ્યોરિટી પછી ૫-૫ વર્ષના બ્લોકમાં આગળ વધારી શકો છો. વર્તમાન સમયમાં સરકાર આ સ્કીમ પર વાર્ષિક ૭.૧% ના દરે ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ (Compounded Interest) આપી રહી છે.
PPF નું સંપૂર્ણ ગણિત (Calculation)
જો તમે દર મહિને ₹૪,૦૦૦ નું રોકાણ સતત ૨૦ વર્ષ સુધી PPF માં કરો છો, તો આંકડા કંઈક આ પ્રમાણે રહેશે:
-
માસિક રોકાણ: ₹૪,૦૦૦
-
સમયગાળો: ૨૦ વર્ષ
-
કુલ રોકાણ: ₹૯.૬ લાખ
-
અંદાજિત વ્યાજ (૭.૧% ના દરે): ₹૧૧.૦૫ લાખ
-
મેચ્યોરિટી પર મળતું કુલ ફંડ: ₹૨૦.૬૫ લાખ
મ્યુચ્યુઅલ ફંડ SIP: બજારનું જોખમ પણ મોટું વળતર
SIP (સિસ્ટમેટિક ઇન્વેસ્ટમેન્ટ પ્લાન) દ્વારા તમે દર મહિને એક નિશ્ચિત રકમ સીધી જ ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં લગાવો છો. આ નાણાં આડકતરી રીતે શેરબજાર (Share Market) માં રોકાતા હોવાથી, આમાં વળતરની કોઈ ફિક્સ ગેરંટી હોતી નથી અને તેમાં બજારનું જોખમ સામેલ હોય છે.
જોકે, બજારના નિષ્ણાતો અને ઐતિહાસિક આંકડા સાબિત કરે છે કે લાંબા ગાળાના રોકાણમાં ઇક્વિટી મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સે હંમેશા પરંપરાગત બચત યોજનાઓ કરતાં ઘણું સારું પરફોર્મન્સ આપ્યું છે. જો આપણે લાંબા ગાળા માટે સરેરાશ વાર્ષિક વળતર માત્ર ૧૨% પણ ધારીને ચાલીએ (જે સામાન્ય રીતે મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં સરળતાથી મળી રહે છે), તો SIP નું ગણિત આ મુજબ થશે:
SIP નું સંપૂર્ણ ગણિત (Calculation)
-
માસિક રોકાણ: ₹૪,૦૦૦
-
સમયગાળો: ૨૦ વર્ષ
-
કુલ રોકાણ: ₹૯.૬ લાખ
-
અંદાજિત વળતર (૧૨% ના સરેરાશ દરે): ₹૨૭.૧૬ લાખ
-
મેચ્યોરિટી પર મળતું કુલ ફંડ: ₹३૬.૭૬ લાખ
બંને વચ્ચેનો મુખ્ય તફાવત અને અંતિમ તારણ
જ્યારે આપણે ૨૦ વર્ષના ગાળા પછી બંને ફંડની સરખામણી કરીએ છીએ, ત્યારે સ્પષ્ટ થાય છે કે PPF અને SIP ના કુલ વળતરમાં આશરે ૧૬ લાખ રૂપિયાનો મોટો તફાવત જોવા મળે છે. SIP માં રોકાણકારને વ્યાજ પર વ્યાજ મળવાની પ્રક્રિયા (Compounding Power) ખૂબ જ ઝડપથી કામ કરે છે.
તમારે ક્યાં રોકાણ કરવું જોઈએ?
-
PPF કોના માટે બેસ્ટ છે? જે રોકાણકારો બિલકુલ માનસિક તણાવ લેવા માંગતા નથી, પોતાના નાણાંની સો ટકા સુરક્ષા ઈચ્છે છે અને સાથે-સાથે ટેક્સ બચાવવા માંગે છે, તેમના માટે PPF ઉત્તમ ઓપ્શન છે.
-
SIP કોના માટે બેસ્ટ છે? જે લોકો બજારના ઉતાર-ચઢાવને સહન કરવાની ક્ષમતા ધરાવે છે અને મોંઘવારીને પછાડીને ભવિષ્ય માટે બહુ મોટી સંપત્તિ (Wealth Creation) બનાવવા માંગે છે, તેમના માટે SIP શ્રેષ્ઠ માધ્યમ છે.
