શું તમારે વધારે ઇન-હેન્ડ પગાર લેવો જોઈએ કે પીએફ કપાવવો જોઈએ? નિર્ણય લેતા પહેલાં આ ગણિત જરૂર સમજો
આજના સમયમાં દરેક નોકરીયાત વ્યક્તિ ઈચ્છે છે કે દર મહિને તેના બેંક ખાતામાં આવતો પગાર એટલે કે ટેક-હોમ સેલરી (Take-home salary) વધારે હોય, જેથી વર્તમાન જરૂરિયાતો અને મોંઘવારીને આસાનીથી પહોંચી વળાય. સરકારના નવા શ્રમ સંહિતા (New Labour Code) હેઠળ કર્મચારીઓને હવે એક નવો વિકલ્પ મળવા જઈ રહ્યો છે, જેનાથી તેઓ પોતાના પીએફ (EPF) ના યોગદાનને ઘટાડીને દર મહિને હાથમાં આવતો પગાર વધારી શકે છે. દર મહિને ખિસ્સામાં વધુ રોકડા પૈસા આવવાની વાત પ્રથમ દ્રષ્ટિએ ખૂબ જ આકર્ષક અને ફાયદાકારક લાગે છે, પરંતુ નાણાકીય નિષ્ણાતો આ બાબતે મોટી ચેતવણી આપી રહ્યા છે. આ તાત્કાલિક આર્થિક રાહત તમારા નિવૃત્તિ ભંડોળને (Retirement Fund) ભવિષ્યમાં લાખો રૂપિયાનું જોરદાર નુકસાન પહોંચાડી શકે છે. તેથી, વધુ પગાર લેવો કે પીએફ કપાત ચાલુ રાખવી, તેનો અંતિમ નિર્ણય લેતા પહેલા આખો મામલો વિગતવાર સમજવો જરૂરી છે.
નવા નિયમથી તમારા હાથમાં આવતો પગાર કેવી રીતે વધશે?
નાણાકીય ક્ષેત્રના અગ્રણી એક્સપર્ટ્સ અને ઝેગલ (Zaggle) ના સીઈઓ સુધીર કૌશિકના જણાવ્યા અનુસાર, સામાન્ય નિયમ પ્રમાણે કર્મચારીના મૂળ પગાર (Basic Salary) ના ૧૨ ટકા રકમ ઇપીએફ (EPF) ખાતામાં જમા થાય છે. જૂની વ્યવસ્થામાં ઘણી કંપનીઓ વાસ્તવિક મૂળ પગાર પર અથવા તો ₹૧૫,૦૦૦ ની વૈધાનિક વેતન મર્યાદા નક્કી કરીને પીએફ કાપતી હતી, જેના કારણે દર મહિને ઓછામાં ઓછા ₹૧,૮૦૦ કર્મચારીના પીએફ ખાતામાં જતા હતા. નવા શ્રમ સંહિતામાં પણ આ ફરજિયાત ૧૨ ટકાનું યોગદાન ફક્ત ₹૧૫,૦૦૦ ની મર્યાદા સુધી જ કાયદેસર રીતે લાગુ પડે છે. આ મર્યાદાથી ઉપરના પગાર માટે પીએફ કપાત સંપૂર્ણપણે સ્વૈચ્છિક (Voluntary) હોય છે. આ સ્થિતિમાં, કંપની સાથે પરસ્પર સંમતિ સાધીને, તમે તમારા પીએફ યોગદાનને દર મહિને માત્ર ₹૧,૮૦૦ સુધી મર્યાદિત કરી શકો છો, જેના કારણે બાકીની રકમ તમારા માસિક પગારમાં ઉમેરાઈને આવશે.
કયા કર્મચારીઓએ વધારે પગારનો મોહ ન રાખવો જોઈએ?
પ્રોમોઅર ફિનટેકના ડિરેક્ટર નિશા સંઘવીના મતે, આ પગાર વધારાનો શોર્ટકટ દરેક વ્યક્તિ માટે હિતધરાવતો નથી. કેટલાક ગ્રાહકો અને કર્મચારીઓએ આ ભૂલથી બચવું જોઈએ, જેમ કે:
-
જે લોકો નિવૃત્તિ પછીના જીવનના ખર્ચાઓ માટે સંપૂર્ણપણે માત્ર પીએફ (EPF) ના ભંડોળ પર જ નિર્ભર છે.
-
જે કર્મચારીઓની કંપનીઓ તેમના આખા મૂળ પગારના પૂરા ૧૨ ટકા પીએફમાં ફાળો આપે છે. જો કર્મચારી પોતાનો ફાળો ઓછો કરશે, તો કંપની પણ પોતાનું યોગદાન ઘટાડી દેશે અને કર્મચારીએ એમ્પ્લોયરનો મોટો હિસ્સો ગુમાવવો પડશે.
-
૪૦ વર્ષથી વધુ ઉંમર ધરાવતા કર્મચારીઓ, કારણ કે તેમની પાસે ભવિષ્યનું મોટું ભંડોળ ઊભું કરવા માટે નોકરીના ખૂબ જ ઓછા વર્ષો બાકી બચ્યા છે.
-
જે લોકોને બચત કરવાની નિયમિત આદત નથી અથવા જેમના પરિવાર પાસે કોઈ પણ જાતનું ઈમરજન્સી ફંડ (Emergency Fund) તૈયાર નથી.
-
એવા લોકો જેઓ શેરબજારના ઉતાર-ચઢાવ અને મ્યુચ્યુઅલ ફંડના જોખમોથી દૂર રહેવા માંગે છે. હાલમાં ઇપીએફ (EPF) પર ૮.૨૫ ટકાનો સુરક્ષિત અને સંપૂર્ણ કરમુક્ત વ્યાજ દર મળી રહ્યો છે, જે બજારના અન્ય કોઈ પણ સુરક્ષિત સાધનમાં મળવો અશક્ય છે.
એક નાનો નિર્ણય તમને લાખો રૂપિયાનો ખર્ચ કરાવી શકે છે: આંકડાકીય ગણિત
આ ગંભીર નુકસાનને જો આપણે આંકડાની દ્રષ્ટિએ સરળ રીતે સમજીએ તો, ધારો કે કોઈ કર્મચારીનો મૂળ પગાર ₹૫૦,૦૦૦ છે. સામાન્ય નિયમ મુજબ ૧૨ ટકાના આધારે દર મહિને ₹૬,૦૦૦ તેના પીએફ ખાતામાં જમા થાય છે. હવે જો નવો નિયમ અપનાવીને તે કર્મચારી માત્ર ₹૧,૮૦૦ ની ન્યૂનતમ કપાતનો વિકલ્પ પસંદ કરે છે, તો તેના હાથમાં આવતો માસિક પગાર ₹૪,૨૦૦ વધી જશે.
પરંતુ આ ₹૪,૨૦૦ ની ટૂંકા ગાળાની ખુશી લાંબા ગાળે ભારે પડી શકે છે. જો આ જ ₹૪,૨૦૦ પીએફ ખાતામાં જ જમા રહેવા દીધા હોત, તો સરકારના ૮.૨૫ ટકાના ચક્રવૃદ્ધિ વ્યાજ દર (Compound Interest) મુજબ, ૨૫ વર્ષની નોકરીના અંતે લગભગ ₹૪૧ થી ₹૪૨ લાખ રૂપિયાનું મોટું અને મજબૂત ભંડોળ આપોઆપ ઊભું થઈ ગયું હોત. નિષ્ણાતો વધુમાં સમજાવે છે કે, જો કંપની પણ પોતાનું સ્વૈચ્છિક યોગદાન બંધ કરી દે, તો નિવૃત્તિ ભંડોળને થતું આ નુકસાન બમણું થઈને સીધું ₹૮૦ લાખ રૂપિયા સુધી પહોંચી શકે છે. આ ઉપરાંત, હાથમાં વધુ પગાર લેવાથી ટેક્સ બ્રેકેટ વધી શકે છે અને આવકવેરો (Income Tax) વધુ ચૂકવવો પડશે, જ્યારે પીએફમાં જમા થતા પૈસા અને વ્યાજ બંને ટેક્સ ફ્રી હોય છે.
પીએફ ફાળો ઘટાડવાનો નિર્ણય કોના માટે યોગ્ય છે?
નાણાકીય નિષ્ણાતોના મતે પીએફ કપાત ઓછી કરીને હાથમાં વધુ પગાર લેવો ફક્ત બે જ પરિસ્થિતિમાં સમજદારીભર્યો ગણાશે. પ્રથમ, જો તમારા પર ૧૨ થી ૧૪ ટકા જેટલા ઊંચા વ્યાજ દરવાળી કોઈ પર્સનલ લોન કે ક્રેડિટ કાર્ડનું મોટું દેવું હોય, તો તમે પગાર વધારીને તે મોંઘી લોન વહેલી પૂરી કરી શકો છો. ૧૪ ટકાની લોન વહેલી ચૂકવવી એ પીએફ પર ૮.૨૫ ટકા વ્યાજ કમાવવા કરતાં વધુ હોશિયારીભર્યું નાણાકીય પગલું છે. બીજું, આ વિકલ્પ ફક્ત એવા જ અત્યંત શિસ્તબદ્ધ રોકાણકારો માટે છે જેઓ પગારમાં વધેલા ₹૪,૨૦૦ ને બજારમાં એવી જગ્યાએ રોકી શકે જે પીએફ કરતાં પણ વધુ વળતર આપી શકે. જો તમે રોકાણમાં શિસ્ત જાળવી શકતા નથી, તો પીએફ કપાતને જૂની પદ્ધતિ મુજબ જ ચાલુ રાખવી એ તમારા ભવિષ્ય માટે સૌથી સુરક્ષિત અને સર્વશ્રેષ્ઠ વ્યૂહરચના છે.
